【正文】 年 月 日信用社意見：年 月 日聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)、審批表（范本）借款人姓名 小組編號(hào) 成員編號(hào)住址身份證號(hào)碼 聯(lián)系電話申請(qǐng)借款金額 用途 期限家庭總?cè)丝?家庭年收入申請(qǐng)理由借款保證人（其他聯(lián)保成員）在信用社存款帳戶號(hào)在信用社貸款余額 在他行貸款余額申請(qǐng)人保證所有填寫的表格和提供的資料均為真實(shí)，并愿就此承擔(dān)法律責(zé)任。(八)借款人同意，借款人所應(yīng)支付的一切款項(xiàng)(含本金、利息及其他費(fèi)用)，可由貸款人(或商請(qǐng)其他行、社)在借款人的任何帳戶內(nèi)扣收。若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計(jì)收利息。第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。本人認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進(jìn)了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)越來越多。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。一是滿足率低。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析（一）客觀因素。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢(shì)農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。序號(hào) 聯(lián)保小組成員（借款人、保證人）身份證號(hào)碼 簽章 備注貸款人（公章）：法定代表人（簽章）：簽約日期： 簽約地點(diǎn)：第四篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。(二)貸款人違約在借款人履行本合同約定義務(wù)且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔(dān)保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時(shí)，按違約數(shù)額和延期天數(shù)處以日利率萬分之 的違約金。第六條 違約責(zé)任(一)借款人違約不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計(jì)收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計(jì)算)；或按(日利率或月利率或年利率)計(jì)收利息。借款借據(jù)作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。凡與本指引不一致的規(guī)定以本指引為準(zhǔn)。第二十二條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助貸款人管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知貸款人。第十九條 聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定。第十三條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，聯(lián)保小組解散，聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。第二條 本指引所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指社區(qū)居民依照本指引組成聯(lián)保小組，貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第二十三條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款，不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人使用。第十七條 貸款用途：借款者本人在商品流通交易過程中所需的流動(dòng)資金。第十條 聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。第六條 商戶及微型企業(yè)聯(lián)保貸款的聯(lián)保小組成員，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)毓ど滩块T依法辦理注冊(cè)登記，持有合法有效身份證件；（二）常住戶口在本地，有固定的商品銷售場所和住址；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（三）在經(jīng)辦信用社開立個(gè)人存款帳戶，無不良信用記錄，無擔(dān)保貸款和本人借款；（四）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的商品銷售活動(dòng)；（五）信用等級(jí)為較好（含）或85分（含）以上；（六）遵守聯(lián)保協(xié)議；（七）符合經(jīng)辦信用社要求的其他條件。第二十三條 小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的檔案管理。第二十條 貸后管理按照《***省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。，并確保內(nèi)容真實(shí)、合法。聯(lián)保小組成員通過民主選舉的方式選出聯(lián)保代表。AA級(jí)小企業(yè)，為綜合授信總額的20%。第十二條 小企業(yè)信用貸款期限(含展期)不超過1年,小企業(yè)聯(lián)保貸款期限(含展期)不超過3年。(五)所有聯(lián)保小組成員信用等級(jí)在A+級(jí)(含)以上。(三)主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄。特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保的小企業(yè)發(fā)放的貸款。第五十二條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十六條 貸款人各級(jí)管理人員不得干涉獎(jiǎng)勵(lì)專戶資金的正常發(fā)放、分配和使用。第四十條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的監(jiān)控流程，有效地掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。第三十四條 貸款的本息償還方式按照“協(xié)商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。第二十九條 客戶經(jīng)理在貸款人的授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的調(diào)查、信貸檔案材料收集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見、商議貸款合同條款、貸后管理與定期不定期貸后檢查等事項(xiàng)。對(duì)信用狀況欠佳的借款人，貸款人應(yīng)充分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理厘定較高的利率水平。貸款人應(yīng)按照動(dòng)態(tài)管理的原則，適時(shí)對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行考評(píng)、調(diào)整和內(nèi)部信息共享。第十三條 小企業(yè)信用貸款期限（含展期）不超過1年,小企業(yè)聯(lián)保貸款期限（含展期）不超過3年。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。第三條 本指引所稱貸款人指農(nóng)村信用合作社和縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。第五條 本指引所指聯(lián)保貸款包括一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。第五項(xiàng)所稱關(guān)系人是指貸款人的理事（董事）、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的小企業(yè)。第十六條 貸款人應(yīng)充分考慮小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和實(shí)際狀況，利用其熟悉社區(qū)、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)掌握以下要素進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信：（一）小企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景等；（二）小企業(yè)主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；（三）注冊(cè)登記與年檢及其他情況；（四）實(shí)際納稅情況；（五）小企業(yè)所屬行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游企業(yè)對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)；（六）小企業(yè)所在社區(qū)村民委員會(huì)（居民委員會(huì)）以及附近居民對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。第二十一條 貸款人授信過程應(yīng)符合《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的各項(xiàng)規(guī)定。第四章 貸款管理第二十六條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款應(yīng)以縣級(jí)聯(lián)社為單位實(shí)施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋貸款專用章后，即可生效。貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核。第六章 激勵(lì)與約束第四十三條 貸款人應(yīng)按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款績效評(píng)估機(jī)制，對(duì)工作績效進(jìn)行全面的考核與評(píng)價(jià)，合理確定客戶經(jīng)理及其他參與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，從制度上保證在重視貸款質(zhì)量的前提下開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。第四十八條 貸款人應(yīng)根據(jù)辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況，建立責(zé)任追究和賠付制度。第二條 本細(xì)則所稱的“小企業(yè)”是指各類所有制和組織形式的非金融性小型企業(yè)。第二章 貸款條件、用途、期限與利率第七條 申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款人除符合《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合以下要求：(一)在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。(六)不是農(nóng)村信用社的關(guān)系人。農(nóng)村信用社應(yīng)參照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第36號(hào)關(guān)聯(lián)方披露》的規(guī)定，認(rèn)定聯(lián)保小組成員的關(guān)聯(lián)方關(guān)系。第三章 授信管理第十四條 小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款遵照“先評(píng)級(jí)、后授信，再用信”的操作流程。第四章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更第十六條 聯(lián)保小組的設(shè)立