【正文】 第三十九條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，保證兩類貸款業(yè)務(wù)的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備的提取。第三十三條 貸款人可給予其分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價(jià)權(quán)，尤其是根據(jù)授權(quán)和對客戶的信用評級情況，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權(quán)力。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人提出貸款需求時(shí)的狀況，分別對首次提出貸款申請、發(fā)生過貸款關(guān)系、申請材料不完整的借款人或超出分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限等不同情況提出處理意見，規(guī)定辦理時(shí)限。對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優(yōu)惠。第十九條 貸款人必須制定嚴(yán)格的信用評級管理辦法。第十二條 除第十一條的用途規(guī)定外，小企業(yè)聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：（一）設(shè)備的技術(shù)改造；（二）購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；（三）購建、維護(hù)固定資產(chǎn)。第七條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的管理應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、注重效益、控制風(fēng)險(xiǎn)”的基本要求。第二條 本指引所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、應(yīng)稅年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)小企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)由聯(lián)保組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。第十條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第八條要求外，還應(yīng)具備以下條件：（一）聯(lián)保組成員不得少于5戶；（二）借款人和各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%；（三）單一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保組；（四）所有聯(lián)保組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標(biāo)準(zhǔn)；（五）聯(lián)保組成員不是關(guān)聯(lián)方。第十七條 貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)收集、管理規(guī)范”的原則，建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜合信息管理檔案。第二十二條 本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、保理等。第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按照“區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、相對穩(wěn)定”的原則，對分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理進(jìn)行差別授權(quán)和等級管理制度。第三十一條 貸款人可按照下列要求管理特殊聯(lián)保貸款：（一）5個(gè)以上的小企業(yè)向貸款人提出設(shè)立聯(lián)保組和申請?zhí)厥饴?lián)保貸款的申請；（二）貸款人逐一審核聯(lián)保組成員資格；（三）符合貸款人規(guī)定條件的小企業(yè)成立聯(lián)保組后，聯(lián)保組成員共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、在貸款人處開立專戶存放；（四）聯(lián)保組成員訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置、損失補(bǔ)償協(xié)議，經(jīng)貸款人審核同意后實(shí)施；（五）風(fēng)險(xiǎn)基金以聯(lián)保組成員各自名義存入貸款人處，由貸款人專戶管理，未經(jīng)貸款人同意各聯(lián)保組成員不得動用；（六）聯(lián)保組全體成員總的最高貸款額不得超過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。第三十六條 貸款人應(yīng)建立客戶經(jīng)理和經(jīng)辦人員的預(yù)培訓(xùn)和持續(xù)培訓(xùn)、考試、考核制度，提高其對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)識別和管理能力。第四十四條 貸款人可設(shè)立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款獎勵專戶，根據(jù)客戶經(jīng)理及其他參與人員發(fā)展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質(zhì)量以及在貸款中承擔(dān)的責(zé)任等因素，按照“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的方式計(jì)提專戶資金，實(shí)現(xiàn)獎懲。貸款人應(yīng)綜合考慮每筆貸款的發(fā)放權(quán)限、貸款方式、盡職責(zé)任等因素，計(jì)量責(zé)任人的賠付金額，按其承擔(dān)的責(zé)任彌補(bǔ)貸款損失并采取降低分類等級和轉(zhuǎn)崗、下崗清收至清退等處理措施。其劃分標(biāo)準(zhǔn)按照《***省農(nóng)村信用社小企業(yè)法人客戶信用等級評定暫行辦法》的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。(二)主要營業(yè)場所在農(nóng)村信用社服務(wù)的轄區(qū)范圍內(nèi)。第九條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第七條要求外，還應(yīng)具備以下條件：(一)聯(lián)保小組成員不得少于5戶。第十條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營運(yùn)周轉(zhuǎn)資金。第十五條 小企業(yè)授信總額的確定按照《***省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):。第十八條 聯(lián)保小組的變更、終止(一)聯(lián)保小組全體成員償還所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。(四)企業(yè)與農(nóng)村信用社的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化。第三條 本辦法所稱貸款人是指太和縣轄內(nèi)農(nóng)村信用社。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立。第十三條 出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：（一）聯(lián)保小組成員少于貸款人規(guī)定的最低戶數(shù)；（二）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；（三）聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；（四）聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。未退出聯(lián)保小組之前或已退出聯(lián)保小組但聯(lián)保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。五章附則第二十五條 本辦法未盡事宜按《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)具有貸款資金需求；(四)具有合法、穩(wěn)定的收入；(五)在貸款人處開立存款賬戶。未全部清償?shù)模?jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組。第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額應(yīng)相同。農(nóng)戶聯(lián)保貸款按季結(jié)息。第二十五條 各地可根據(jù)本指引，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體辦法，并報(bào)上級聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)備案。第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據(jù)任一聯(lián)保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯(lián)保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內(nèi)分次發(fā)放貸款。第三條 貸款人的權(quán)利和義務(wù)(一)在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第一條的規(guī)定向借款人提供貸款；(二)貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報(bào)表等文件、資料和信息；(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息和其他借款人應(yīng)付費(fèi)用時(shí)，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權(quán)商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。(遇利率政策調(diào)整，按人民銀行規(guī)定執(zhí)行)。第九條 其它約定事項(xiàng)第十條 本合同一式 份，聯(lián)保小組成員各持一份，貸款人持 份。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。通過新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進(jìn)村入戶，大大增強(qiáng)了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。二是品種單一。（二）主觀因素。（四）社會因素。農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。參考文獻(xiàn) [M].XX：中國農(nóng)業(yè)出版社，XX.[J].理論導(dǎo)刊，XX[J].中國農(nóng)村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第五篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告20071212 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告(2)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況（一）全市小企業(yè)概況?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬元來看，%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻(xiàn)及其重大。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，%%，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村