【正文】 第三十九條 貸款人應建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風險損失抵補機制，保證兩類貸款業(yè)務的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務損失準備的提取。第三十三條 貸款人可給予其分支機構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價權，尤其是根據(jù)授權和對客戶的信用評級情況，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權力。貸款人應根據(jù)借款人提出貸款需求時的狀況，分別對首次提出貸款申請、發(fā)生過貸款關系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構(gòu)貸款權限等不同情況提出處理意見，規(guī)定辦理時限。對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優(yōu)惠。第十九條 貸款人必須制定嚴格的信用評級管理辦法。第十二條 除第十一條的用途規(guī)定外，小企業(yè)聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：（一）設備的技術改造；（二）購買專利權、商標權、特許經(jīng)營權等知識產(chǎn)權；（三）購建、維護固定資產(chǎn)。第七條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務的管理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。第二條 本指引所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機關核準登記、應稅年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。一般聯(lián)保貸款是指由多個小企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時由聯(lián)保組成員承擔連帶責任的貸款。第十條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第八條要求外，還應具備以下條件：（一）聯(lián)保組成員不得少于5戶；（二）借款人和各成員的資產(chǎn)負債率在整個還款期內(nèi)均應持續(xù)低于60%；（三）單一借款人只能加入一個聯(lián)保組；（四）所有聯(lián)保組成員都應符合或超過貸款人設定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標準；（五）聯(lián)保組成員不是關聯(lián)方。第十七條 貸款人要按照“分類科學、內(nèi)容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜合信息管理檔案。第二十二條 本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、保理等。第二十七條 貸款人應根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、風險管理水平、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按照“區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、相對穩(wěn)定”的原則，對分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理進行差別授權和等級管理制度。第三十一條 貸款人可按照下列要求管理特殊聯(lián)保貸款：（一）5個以上的小企業(yè)向貸款人提出設立聯(lián)保組和申請?zhí)厥饴?lián)保貸款的申請；（二）貸款人逐一審核聯(lián)保組成員資格；（三）符合貸款人規(guī)定條件的小企業(yè)成立聯(lián)保組后，聯(lián)保組成員共同出資設立風險基金、在貸款人處開立專戶存放；（四）聯(lián)保組成員訂立風險基金管理、使用、處置、損失補償協(xié)議，經(jīng)貸款人審核同意后實施；（五）風險基金以聯(lián)保組成員各自名義存入貸款人處，由貸款人專戶管理，未經(jīng)貸款人同意各聯(lián)保組成員不得動用；（六）聯(lián)保組全體成員總的最高貸款額不得超過設立風險基金總額的3倍。第三十六條 貸款人應建立客戶經(jīng)理和經(jīng)辦人員的預培訓和持續(xù)培訓、考試、考核制度，提高其對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風險識別和管理能力。第四十四條 貸款人可設立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款獎勵專戶，根據(jù)客戶經(jīng)理及其他參與人員發(fā)展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質(zhì)量以及在貸款中承擔的責任等因素，按照“明確標準、專門計提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的方式計提專戶資金，實現(xiàn)獎懲。貸款人應綜合考慮每筆貸款的發(fā)放權限、貸款方式、盡職責任等因素，計量責任人的賠付金額，按其承擔的責任彌補貸款損失并采取降低分類等級和轉(zhuǎn)崗、下崗清收至清退等處理措施。其劃分標準按照《***省農(nóng)村信用社小企業(yè)法人客戶信用等級評定暫行辦法》的標準執(zhí)行。(二)主要營業(yè)場所在農(nóng)村信用社服務的轄區(qū)范圍內(nèi)。第九條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第七條要求外，還應具備以下條件：(一)聯(lián)保小組成員不得少于5戶。第十條 小企業(yè)信用貸款應主要用于購買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營運周轉(zhuǎn)資金。第十五條 小企業(yè)授信總額的確定按照《***省農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》的有關規(guī)定執(zhí)行。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設立。聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:。第十八條 聯(lián)保小組的變更、終止(一)聯(lián)保小組全體成員償還所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。(四)企業(yè)與農(nóng)村信用社的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化。第三條 本辦法所稱貸款人是指太和縣轄內(nèi)農(nóng)村信用社。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設立。第十三條 出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：（一）聯(lián)保小組成員少于貸款人規(guī)定的最低戶數(shù)；（二）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；（三）聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔連帶擔保責任；（四）聯(lián)保小組嚴重違反聯(lián)保協(xié)議。未退出聯(lián)保小組之前或已退出聯(lián)保小組但聯(lián)保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。五章附則第二十五條 本辦法未盡事宜按《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、“三個辦法一個指引”及相關信貸管理制度執(zhí)行。第二章 聯(lián)保小組的設立、變更和終止第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在貸款人服務區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)具有貸款資金需求；(四)具有合法、穩(wěn)定的收入；(五)在貸款人處開立存款賬戶。未全部清償?shù)?，?jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組。第十七條 貸款人應根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額應相同。農(nóng)戶聯(lián)保貸款按季結(jié)息。第二十五條 各地可根據(jù)本指引，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況制定具體辦法，并報上級聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當?shù)貦C構(gòu)備案。第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據(jù)任一聯(lián)保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯(lián)保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內(nèi)分次發(fā)放貸款。第三條 貸款人的權利和義務(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第一條的規(guī)定向借款人提供貸款；(二)貸款人有權了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。(遇利率政策調(diào)整，按人民銀行規(guī)定執(zhí)行)。第九條 其它約定事項第十條 本合同一式 份，聯(lián)保小組成員各持一份，貸款人持 份。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。通過新農(nóng)村建設和小額聯(lián)保貸款進村入戶，大大增強了農(nóng)民建設家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。二是品種單一。（二）主觀因素。（四）社會因素。農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告。二是擔保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短（一般在1年以內(nèi)），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。參考文獻 [M].XX：中國農(nóng)業(yè)出版社，XX.[J].理論導刊，XX[J].中國農(nóng)村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第五篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告20071212 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告(2)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況（一）全市小企業(yè)概況?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。由于農(nóng)村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，%%，但因漾濞縣域經(jīng)濟基礎薄弱，儲源少，金融機構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達地區(qū)，郵政儲蓄機構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村