【正文】 X分理處和XX支行二家網(wǎng)點(diǎn)，剖析其中原因，尋找解決對(duì)策，現(xiàn)將本次調(diào)查的結(jié)果報(bào)告如下：一、當(dāng)前我行農(nóng)戶小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)別農(nóng)戶出現(xiàn)失信行為，可能會(huì)在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會(huì)直接影響著信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷和鞏固。一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品的供過于求，加之種籽、化肥漲價(jià)、糧價(jià)持續(xù)低迷，銷路不暢，致使農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢甚至下降，無形中加大了小額貸款投入的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。去年底，二個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小額農(nóng)戶信用貸款共XXX筆，金額XXX萬元。貸款調(diào)查不到位，個(gè)別村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象。4，信貸人員素質(zhì)偏低，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。杜絕只求數(shù)量，不求質(zhì)量，貸后不管的形式主義。利用與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)特殊地緣、人緣關(guān)系，建立起村委會(huì)干部多方參與的貸后管理模式。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，%。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。（四）、下一步工作措施和建議首先是簡(jiǎn)化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進(jìn)行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺(tái)賬，通過電話了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；最后是做好現(xiàn)場(chǎng)檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動(dòng)等時(shí)機(jī)入戶開展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行評(píng)估定級(jí)，要達(dá)到評(píng)估定級(jí)的真實(shí)性，以防止貸款調(diào)查評(píng)價(jià)不實(shí)。農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。X位信貸員中XX位管理企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款，其他信貸員平均管理農(nóng)戶達(dá)500700戶左右，1820個(gè)自然屯。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶13萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。例如XX年6月12日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物慘遭洪水侵蝕，農(nóng)作物產(chǎn)量降低或者沒有收成，民房被毀，農(nóng)民生活困難，無法歸還當(dāng)年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級(jí)、五級(jí)不良貸款。（三）道德風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會(huì)關(guān)系復(fù)雜，對(duì)于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決?！钡木瘢ㄗh國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長(zhǎng)農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門配合增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營(yíng)等項(xiàng)目的政策性保險(xiǎn)，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險(xiǎn)密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，等級(jí)評(píng)定主要依賴于評(píng)定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評(píng)定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。七、農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。六、內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢(shì)群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對(duì)農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)戶小額信用貸款八大風(fēng)險(xiǎn)隱患一、農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級(jí)信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎(jiǎng)罰并重的不良貸款處置方案，申請(qǐng)司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對(duì)內(nèi)、對(duì)外公開拍賣，由競(jìng)拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競(jìng)拍人員復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動(dòng)報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。（五）完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)?！钡奶攸c(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營(yíng)、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。信用社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對(duì)于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較大。（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶。造成評(píng)上了信用等級(jí)，就要無條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)，用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動(dòng)放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時(shí)間較少，電話聯(lián)系較多，對(duì)工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評(píng)級(jí)、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個(gè)人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的登記核實(shí)。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)操作中很難完全識(shí)別個(gè)別農(nóng)戶由于誠信意識(shí)差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會(huì)誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會(huì)“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長(zhǎng)帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點(diǎn)，勢(shì)必造成即使在法律“時(shí)效期”內(nèi)拿起法律武器，也會(huì)因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對(duì)較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。第二篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范作 者：分 校：專 業(yè)：年 級(jí)：學(xué) 號(hào)：金融學(xué)本科 2014秋淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范提綱一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風(fēng)險(xiǎn)（一）靈活性風(fēng)險(xiǎn)（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（三）災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)（四）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)（五）道德性風(fēng)險(xiǎn)（六）行為性風(fēng)險(xiǎn)（七）政策性風(fēng)險(xiǎn)（八）承諾性風(fēng)險(xiǎn)三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人貸款（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大，單筆金額?。ㄋ模┺r(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的八點(diǎn)措施（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)（三）政府搭臺(tái)、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境（四）拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制（六）實(shí)施電子檔案制度（七）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。對(duì)生產(chǎn)性貸款期限應(yīng)符合農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，切不可按主觀意愿確定貸款期限，造成貸款逾期加重農(nóng)戶貸款利息負(fù)擔(dān)。對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽字確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。全面建立農(nóng)戶資信綜合評(píng)價(jià)體系，實(shí)行農(nóng)戶信用檔案及經(jīng)營(yíng)咨詢檔案的電子化管理，及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)地搜集、反映農(nóng)戶相關(guān)信息，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。（四）管理不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。但是我們也應(yīng)該看到，在農(nóng)戶小額信用貸款的推廣中，由于受多種