【正文】 I國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴謹、操作相對簡便。三、小額信貸特征（一）整貸零還整貸零還是小額信貸的精髓。在一個村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風險的借款人只有與其他同樣高風險的借款人組合。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹慎的行為。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀60年代末著名經(jīng)濟學家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規(guī)模。貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發(fā)點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，%為獎勵，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）對小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機構(gòu)。（二）公益性小額信貸所謂公益性小額信貸就是該機構(gòu)運行的核心目標就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠也最徹底的一種模式。我國小額信貸公司目前發(fā)展狀況杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發(fā)展狀況作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實施小額信貸的試點地區(qū)，開展了由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點運作，到2006年，五?。▍^(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運作。對農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。楊駿(2006)在分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認為要實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。二是進一步擴展小額信貸經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構(gòu)正常經(jīng)營下去。，過于狹窄。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負盈虧。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。參考文獻：[1][M].上海財經(jīng)大學出版社，2001.[2]、績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構(gòu)基本上是不可能的。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經(jīng)濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。孫若梅(2006)在全面分析 9我國小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術(shù)層面的難題。⑸ 限制單筆貸款的最高額度。⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。規(guī)范民間借貸。（一）政府金融機構(gòu)模式、政府金融機構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認為在任何情況下需要儲蓄服務(wù)的人都要多過于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會自愿存錢。”（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。因此，他們有很強的激勵經(jīng)營好村銀行。（三）靈活的抵押方式對于小額信貸抵押方式，Annendariz amp。通過小組聯(lián)保有助于貸款機構(gòu)解決逆向選擇和道德風險問題。2007年初，銀監(jiān)會批準設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機構(gòu)，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。以半官方或民間機構(gòu)運作，并注重項目運作的規(guī)范化。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。Mordueh（1997）認為小額信貸被認為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。（2）利率。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實現(xiàn)資金管理的制度化、科學化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟預(yù)測行為，對市場進行調(diào)查和預(yù)測。 建立農(nóng)業(yè)保險、保障制度通過建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時能夠得到補償，增強其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。 小額信貸管理體制不健全農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。（2）標準寬嚴不一，不利于衡量貸款的真實質(zhì)量。 易受自然條件的影響，抗風險能力差由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。第一篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究中文摘要：長期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對象的現(xiàn)象。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績。因為未到期的資產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風險。這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對貸款的風險和質(zhì)量作出的一種被動事后統(tǒng)計，并不能使信用社在貸款風險發(fā)生之前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。其次要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達到貸款營銷目的。 完善“三查”制度，實行審貸分離貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項重要的制度與方法。貸后檢查深入、認真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。小額信貸的高風險是由其服務(wù)對象所決定的。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)