【正文】 生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富?！崩弦惠吶苏f(shuō)：“吃不窮，用不窮，不會(huì)盤算窮?！碑?dāng)代人說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你，理財(cái)要趁早。”我們都知道，理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)抓好“攢錢、生錢、護(hù)錢”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時(shí)候兜里都有錢花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。我國(guó)居民進(jìn)行理財(cái)時(shí)首先要樹(shù)立的就是：“有錢了再說(shuō)”誤了你的“錢程”；，輕輕松松生活；，而是靠投資理財(cái)；；，現(xiàn)在就行動(dòng)；；同時(shí)也需要了解一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠行Х椒ǎ阂?、評(píng)估財(cái)務(wù)狀況，確定具體目標(biāo)二、增加儲(chǔ)蓄，減少開(kāi)支三、理性投資，創(chuàng)造財(cái)富：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)四、保險(xiǎn)：保護(hù)既有所得：。忍受、接下來(lái)便是具體的家庭投資理財(cái)規(guī)劃了一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 三、進(jìn)行合理的個(gè)人以及家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。一般來(lái)說(shuō)，可以按照以下六個(gè)步驟進(jìn)行：現(xiàn)金流管理我們身邊經(jīng)?？梢砸?jiàn)到一些剛工作的年輕人，每月收入頗高，六七千甚至上萬(wàn)，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場(chǎng)購(gòu)物、上下班打車等等，口袋里的錢就這樣不知不覺(jué)地花出去了，還不自覺(jué)買回來(lái)不少用不上的東西。等過(guò)幾年需要用錢買房結(jié)婚等時(shí)，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒(méi)攢下什么錢。對(duì)這樣的“月光一族”來(lái)說(shuō)，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時(shí)尚本來(lái)沒(méi)有大錯(cuò)，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個(gè)度還是必需的。俗語(yǔ)說(shuō)“開(kāi)源節(jié)流”，如果花費(fèi)太多，賺太多錢也是沒(méi)有太大意義。那么該如何做呢？第一點(diǎn)就必須從現(xiàn)在開(kāi)始努力改變舊有的消費(fèi)習(xí)慣，記賬是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，看看有沒(méi)有什么花費(fèi)是可以減免；另外，也可以嘗試強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費(fèi)用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時(shí)還可以減少其他方面的不合理消費(fèi)。負(fù)債管理和應(yīng)急金準(zhǔn)備對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，把負(fù)債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)房借貸成為了家庭負(fù)債中很大的一部分，“房奴”的說(shuō)法也應(yīng)運(yùn)而生。改善自身的居住條件，本也無(wú)可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴(yán)重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，負(fù)債支出占月收入30%左右是一個(gè)比較合理的數(shù)字。對(duì)尚不具有購(gòu)房能力的人來(lái)說(shuō)，選擇暫時(shí)租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對(duì)穩(wěn)定家庭的財(cái)務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無(wú)法工作等原因暫時(shí)喪失收入來(lái)源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑?，例如平時(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等作為應(yīng)急金。家庭保障計(jì)劃從理財(cái)金字塔的角度來(lái)看，只有做好家庭保障計(jì)劃之后，才是通過(guò)投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對(duì)市場(chǎng)上總多的保險(xiǎn)公司、林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定家庭的保障計(jì)劃呢？限于篇幅，以后我們會(huì)有一篇專門的文章詳細(xì)討論。這里暫時(shí)不介紹了。家庭資產(chǎn)保值和增值上一篇文章我們談到家庭面臨很多購(gòu)房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險(xiǎn)中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢(shì)在必行。那么對(duì)投資經(jīng)驗(yàn)不太豐富的普通民眾來(lái)說(shuō)，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會(huì)在之后的文章詳細(xì)分析。遺產(chǎn)稅規(guī)劃遺產(chǎn)稅的征收對(duì)象主要是少數(shù)高收入階層，在美國(guó)每年去世的人群中，只有2%開(kāi)征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國(guó)甚至高達(dá)98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分。中國(guó)未來(lái)也存在開(kāi)征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說(shuō)法是未來(lái)遺產(chǎn)稅的稅率可能高達(dá)30%——60%，甚至更高。那么中國(guó)的富裕階層如何進(jìn)行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹ǘㄐ院蛷?qiáng)制性的特點(diǎn)，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國(guó)是否需要在開(kāi)征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購(gòu)買大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時(shí)沒(méi)這么必要。畢竟保險(xiǎn)的主要作用還是保障，光就投資效率來(lái)說(shuō)，并不是最好的品種，即使在將來(lái)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也可以通過(guò)保險(xiǎn)躉交的方式進(jìn)行，所以完全沒(méi)必要現(xiàn)在開(kāi)始盲目購(gòu)買。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來(lái)避稅的一種備選方案。定期回顧及調(diào)整按照以上步驟做完理財(cái)規(guī)劃之后，是否就可以高枕無(wú)憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財(cái)目標(biāo)、家庭財(cái)務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時(shí)間都需要回顧并重新調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，才能使自己的財(cái)務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標(biāo)。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題。建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)1；家庭理財(cái)規(guī)2；投資收益3；投資風(fēng)險(xiǎn)4；