【正文】 生活存儲今天的財富?！崩弦惠吶苏f：“吃不窮，用不窮，不會盤算窮。”當代人說：你不理財，財不理你，理財要趁早?！蔽覀兌贾?，理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標，合理管理自己財務(wù)資源的一個過程。通俗說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法理解理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節(jié)流隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)避行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。我國居民進行理財時首先要樹立的就是：“有錢了再說”誤了你的“錢程”；，輕輕松松生活；，而是靠投資理財；；，現(xiàn)在就行動；；同時也需要了解一些個人理財?shù)挠行Х椒ǎ阂弧⒃u估財務(wù)狀況，確定具體目標二、增加儲蓄，減少開支三、理性投資，創(chuàng)造財富：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)四、保險：保護既有所得：。忍受、接下來便是具體的家庭投資理財規(guī)劃了一、家庭投資理財?shù)倪x擇家庭投資理財?shù)钠贩N當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 三、進行合理的個人以及家庭如何進行理財規(guī)劃。一般來說，可以按照以下六個步驟進行：現(xiàn)金流管理我們身邊經(jīng)?？梢砸姷揭恍﹦偣ぷ鞯哪贻p人，每月收入頗高，六七千甚至上萬，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場購物、上下班打車等等，口袋里的錢就這樣不知不覺地花出去了，還不自覺買回來不少用不上的東西。等過幾年需要用錢買房結(jié)婚等時，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒攢下什么錢。對這樣的“月光一族”來說，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時尚本來沒有大錯，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個度還是必需的。俗語說“開源節(jié)流”，如果花費太多，賺太多錢也是沒有太大意義。那么該如何做呢？第一點就必須從現(xiàn)在開始努力改變舊有的消費習(xí)慣，記賬是一個不錯的辦法，看看有沒有什么花費是可以減免；另外，也可以嘗試強制儲蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時還可以減少其他方面的不合理消費。負債管理和應(yīng)急金準備對一個家庭來說，把負債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對很多家庭來說，購房借貸成為了家庭負債中很大的一部分，“房奴”的說法也應(yīng)運而生。改善自身的居住條件，本也無可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財?shù)慕嵌葋砜矗搨С稣荚率杖?0%左右是一個比較合理的數(shù)字。對尚不具有購房能力的人來說，選擇暫時租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對穩(wěn)定家庭的財務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準備一筆應(yīng)急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。家庭保障計劃從理財金字塔的角度來看，只有做好家庭保障計劃之后，才是通過投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個家庭的財務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對市場上總多的保險公司、林林總總的保險產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，制定家庭的保障計劃呢？限于篇幅，以后我們會有一篇專門的文章詳細討論。這里暫時不介紹了。家庭資產(chǎn)保值和增值上一篇文章我們談到家庭面臨很多購房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢在必行。那么對投資經(jīng)驗不太豐富的普通民眾來說，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會在之后的文章詳細分析。遺產(chǎn)稅規(guī)劃遺產(chǎn)稅的征收對象主要是少數(shù)高收入階層，在美國每年去世的人群中，只有2%開征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國甚至高達98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個部分。中國未來也存在開征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說法是未來遺產(chǎn)稅的稅率可能高達30%——60%，甚至更高。那么中國的富裕階層如何進行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護財產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國外的經(jīng)驗來看，保險產(chǎn)品因為具有法定性和強制性的特點，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國是否需要在開征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購買大量的保險產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時沒這么必要。畢竟保險的主要作用還是保障，光就投資效率來說，并不是最好的品種，即使在將來開征遺產(chǎn)稅，也可以通過保險躉交的方式進行，所以完全沒必要現(xiàn)在開始盲目購買。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來避稅的一種備選方案。定期回顧及調(diào)整按照以上步驟做完理財規(guī)劃之后，是否就可以高枕無憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財目標、家庭財務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時間都需要回顧并重新調(diào)整理財計劃，才能使自己的財務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標。四、家庭投資理財如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風(fēng)險。（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問題。建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財1；家庭理財規(guī)2；投資收益3；投資風(fēng)險4；