【正文】 基層銀 行進(jìn)行法律訴訟，保全資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給基層銀行工作帶來(lái)被動(dòng)。 工作不盡職問(wèn)題主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：①在貸后檢查過(guò)程中缺少獨(dú)立思索，實(shí)地核實(shí)查證，使貸后檢查變成 了到客戶財(cái)務(wù)部門坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個(gè)電話，企業(yè)說(shuō)什么情況就什么情 況；②忽視非財(cái)務(wù)報(bào)表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對(duì)客 戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務(wù)部門的實(shí)際納稅情況；不及時(shí)跟蹤和了 解客戶關(guān)聯(lián)方資金流向；不了解客戶對(duì)外擔(dān)保的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，基層銀行信貸資產(chǎn)安全就會(huì)受到影響；③貸后檢查有存在支差應(yīng)付現(xiàn)象，檢查報(bào)告質(zhì)量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進(jìn)行比較分析。對(duì)可 能危及貸款安全的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和重大事項(xiàng)沒(méi)有預(yù)見性，為不能及時(shí)和化解風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患 ；④責(zé)任心問(wèn)題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中粗枝大葉，該調(diào)查的不調(diào)查、該把關(guān)的不 把關(guān)、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過(guò)得去”，導(dǎo)致信貸操作中漏洞較多，留下 風(fēng)險(xiǎn)隱患。 道德問(wèn)題有的客戶經(jīng)理為了維護(hù)與客戶的良好合作關(guān)系,“屈服”而不敢堅(jiān)持原則，如對(duì)覺(jué)察到的疑 點(diǎn)故意不聞不問(wèn)，忽略可能對(duì)客戶還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶編造假 報(bào)表，幫助客戶掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶立場(chǎng)說(shuō)話、為客戶“化緣”或?qū)?wèn)題輕描淡寫等，誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)決策。 觀念、認(rèn)識(shí)問(wèn)題主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒(méi)有樹立正 確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，要么是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，放棄市場(chǎng)。要么是忽視風(fēng)險(xiǎn)，反應(yīng)遲鈍；②對(duì)于管理 幾經(jīng)易手、轉(zhuǎn)貸多次的貸款，普遍存在“誰(shuí)最先發(fā)放貸款誰(shuí)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”的錯(cuò)誤觀念 ；③規(guī)范操作意識(shí)不強(qiáng)。業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中有時(shí)仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí) 到規(guī)范經(jīng)營(yíng)才是大智慧。 整改不到位問(wèn)題主要指對(duì)于內(nèi)外部檢查所揭示的貸后管理問(wèn)題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問(wèn)題極為突出。 信貸檔案管理不規(guī)范問(wèn)題信貸檔案管理不規(guī)范的一個(gè)表現(xiàn)是報(bào)表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說(shuō)的是另一 個(gè)重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒(méi)有文字交接的記錄，信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任根本無(wú)法分清，無(wú)法落實(shí)和追究信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，造成誰(shuí)都不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。 2 防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議 加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產(chǎn)檢查不到位 信貸人員要加強(qiáng)對(duì)貸后管理規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關(guān)，因此，信貸人員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。 嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn)高，有的操 作程序看起來(lái)繁瑣了些，但這些程序是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)和提煉出來(lái)的，是不容隨 便簡(jiǎn)化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成自然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗(yàn)代替制度。 加強(qiáng)工作責(zé)任心培養(yǎng)，防范工作不盡職 提高信貸人員對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)?；鶎有刨J經(jīng)營(yíng)部門，在實(shí)際工作中，要切 實(shí)把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷同等重要甚至更為重要的位置去經(jīng)營(yíng)，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經(jīng)營(yíng)觀念。 加強(qiáng)貸后檢查的細(xì)度、廣度和深度，提高貸后檢查質(zhì)量。①要帶著問(wèn)題進(jìn)行貸后 下戶檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進(jìn)行貸后檢查；③要與企業(yè)各個(gè) 級(jí)別、各個(gè)崗位的人員交流，要與稅務(wù)等外圍單位有關(guān)人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理及信譽(yù)情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調(diào)查了解 和調(diào)研，從側(cè)面掌握其經(jīng)營(yíng)管理變化情況。 信貸人員在信貸資產(chǎn)檢查的過(guò)程中，要注意識(shí)別客戶是否出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn) 生較大的影響預(yù)警信號(hào)。發(fā)現(xiàn)情況后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并及早采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 加強(qiáng)職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德①培養(yǎng)守紀(jì)守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺(jué)對(duì)違規(guī)違紀(jì)“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)選人；③深入開展對(duì)信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務(wù)管理和操作、日常生活方面的行為,時(shí)時(shí)掌握員工的思想行為動(dòng)態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個(gè)人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績(jī)效考核的重要依據(jù)。 加強(qiáng)檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范貸款發(fā)放后，要對(duì)還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時(shí)入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類臺(tái)賬。抵押質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)按規(guī) 定入庫(kù)保管，對(duì)檔案資料、移交和借閱應(yīng)辦好交接和審批手續(xù)