【正文】 授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè) ； ； （卡）； ； ； ； ； ； ； ； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購 合同； 。（二）個體經(jīng)營戶 （居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； ； （包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合 同； 。第二十三條 授信前調(diào)查對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容。（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查信用審查人員應(yīng)借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查； 應(yīng)獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風(fēng)險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第七章貸后管理第三十條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風(fēng)險。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；（四）其他風(fēng)險事項。第三十五條 價工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報給全體聯(lián)保小組成員。第八章風(fēng)險控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險。第三十九條 信用評價風(fēng)險聯(lián)保授信信用風(fēng)險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險和損失進行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進行處罰。第九章附則第四十三條 第四十四條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當(dāng)。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授