【正文】 業(yè)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二章 貸款用途、期限和利率第四條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款，并要加強(qiáng)貸款資金支付管理，對(duì)達(dá)到受托支付條件的貸款必須受托支付，以有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第五條 個(gè)人貸款不得用于以下用途：（一）個(gè)人貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財(cái)?shù)冉鹑谛酝顿Y；（二）個(gè)人貸款資金不得用于股本權(quán)益性投資及注冊(cè)資金；（三）個(gè)人貸款資金不得用于房地產(chǎn)開發(fā)（農(nóng)民自建房除外），不得用于土地儲(chǔ)備。第六條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第七條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第三章 受理與調(diào)查第八條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為本縣常住戶口且具有獨(dú)立民事行為能力的自然人；（二）貸款用途明確且合法、合規(guī)；（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）本行要求的其他條件。第九條 個(gè)人貸款可采用信用、質(zhì)押、抵押或保證擔(dān)保方式發(fā)放。第十條 對(duì)采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，相關(guān)質(zhì)押物的范圍和質(zhì)押率應(yīng)按照省聯(lián)社及本行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。以憑證式國(guó)債、定期儲(chǔ)蓄存單等設(shè)定質(zhì)押的，貸款到期日不得超過出質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期。第十一條 采用抵押擔(dān)保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：（一）對(duì)以住宅進(jìn)行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；（二）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)，原則上抵押物應(yīng)位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地；（三）禁止以軍用房、大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處臵難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；（四）禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押；（五）禁止接受評(píng)估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。第十二條 對(duì)采用保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)滿足以下條件：（一）對(duì)公司類法人提供保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)符合以下條件：１、依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和擔(dān)保實(shí)力；２、信用狀況良好，信用等級(jí)在Ａ級(jí)（含）以上，無不良信用記錄。３、由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)同意擔(dān)保的決議；對(duì)于公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。（二）對(duì)采用保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，并須承擔(dān)全程保證擔(dān)保責(zé)任；（三）對(duì)采用自然人保證擔(dān)保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應(yīng)符合以下條件：１、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)保證人提交的收入證明、個(gè)人資產(chǎn)等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)；２、個(gè)人征信記錄良好。第十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合相關(guān)業(yè)務(wù)品種貸款條件的相關(guān)資料。第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見，調(diào)查崗要對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和一致性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查原則上應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人身份、品行、家庭及經(jīng)濟(jì)狀況等基本情況。（二）借款人收入情況。（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調(diào)查借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等經(jīng)營(yíng)管理能力，所經(jīng)營(yíng)行業(yè)的市場(chǎng)和效益情況。（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。通過與借款人及抵押人（出質(zhì)人或保證人）面談，判斷借款人借款申請(qǐng)的真實(shí)性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質(zhì)人或保證人）須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；通過現(xiàn)場(chǎng)勘察，核實(shí)抵押物真實(shí)性和有效性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。（六）信用狀況。對(duì)借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十七條 各客戶經(jīng)理在辦理貸款時(shí)必須嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。要以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十九條 本行根據(jù)審慎性原則，實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)品種的管理。第二十條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)告知借款人。第五章 協(xié)議與發(fā)放第二十一條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十二條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十三條 貸款按合同約定需要辦理抵押物登記的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參與。委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十四條 本行遵循審貸與放貸分離的原則，業(yè)務(wù)發(fā)展部（機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）為貸款發(fā)放的管理部門（人），負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。第二十五條 借款合同生效后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第六章 支付管理第二十六條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十七條 采用借款人受托支付的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十八條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十九條 采用借款人自主支付的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第三十條 個(gè)人貸款支付后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十一條 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，嚴(yán)格按照本行“三查”制度規(guī)定，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。稽核審計(jì)部應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。第三十二條 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第三十三條 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第三十四條 經(jīng)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十五條 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息，對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。第八章 問責(zé)與處罰第三十六條 對(duì)違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人，總行將按照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé)。（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同未采用格式條款的；（四）支付管理不符合本辦法要求的。第三十七條 有下列情形之一的，本行將依照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為處罰辦法》對(duì)有關(guān)責(zé)任人對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第九章 附 則第三十八條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制定和解釋。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起施行。