【正文】 性和負債的流動性來保證在銀行激烈的競爭中,投資風(fēng)險難以預(yù)料,經(jīng)營目標并非能完全實現(xiàn),: 現(xiàn)金資產(chǎn)率貸款對存款的比率流動性資產(chǎn)對全部負債的比率 超額存款準備金流動性資產(chǎn)減易變性負債 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比率存款增長率減貸款增長率(三)安全性原則:安全性是指商業(yè)銀行的資產(chǎn),收益,:客戶的平均貸款規(guī)模,貸款的平均期限,貸款方式,: 風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的永恒課題商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)決定其是否存在潛伏的危機 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)必須堅持穩(wěn)定經(jīng)營的方針 : 貸款對存款的比率 資產(chǎn)對資本的比率 負債對流動資產(chǎn)的比率有問題貸款占全部貸款的比率 合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量提高自有資本在全部負債的比重,保障債權(quán)人的利益 必須遵紀守法,合法經(jīng)營.(四)三原則之間的關(guān)系安全性與流動性呈正相關(guān)盈利性和安全性及流動性呈負相關(guān)(不考)與商業(yè)銀行的風(fēng)險管理(一)基本含義是國際清算銀行成員國的中央銀行達成的若干重要協(xié)議的總稱,是監(jiān)管銀行經(jīng)營發(fā)展方面的國際準則.(二)產(chǎn)生的歷史背景成立的時間,地點1975年瑞士巴塞爾 簽署的目的,內(nèi)容目的:鼓勵銀行實行謹慎的流動性管理,加強國際銀行體系的健全性和穩(wěn)定性逐步消除當(dāng)時國際銀行業(yè)不公平競爭的基礎(chǔ),統(tǒng)一各國銀行監(jiān)管的標準,:資本的組成風(fēng)險加權(quán)制設(shè)計目標標準比率 過渡期及實施安排 簽署后的修改,補充協(xié)議的徹底修改的修訂(一)整個商業(yè)銀行體系的改革(二)國有商業(yè)銀行的股份制改革(三)關(guān)于存款保險制度在我國的情況:是指國家通過法律法規(guī)明確規(guī)定,各商業(yè)銀行繳納保費,一旦某商業(yè)銀行面臨危機或破產(chǎn),就由保險機構(gòu)為存款人支付一定額度的賠償,:包括存款保險機構(gòu),存款保險基金,承保限額,:保護存款人,監(jiān)管銀行,穩(wěn)定金融體系(四)存款保險制度帶來的問題道德風(fēng)險,逆向選擇第六章 中央銀行第一節(jié) 中央銀行概述一、中央銀行產(chǎn)生的經(jīng)濟背景 二、中央銀行產(chǎn)生的客觀要求 三、中央銀行的發(fā)展過程（從1656年最早成立中央銀行的瑞典銀行算起）1）英格蘭銀行成立于1694年，是現(xiàn)代中央銀行的鼻祖，它在中央銀行的發(fā)展史上是一個重要的里程碑。2）1844年英國的銀行法案《比爾條例》為英格蘭銀行獨占貨幣發(fā)行權(quán)奠定了基礎(chǔ)。3）初創(chuàng)時期的特點①普通銀行的自然演算②貨幣發(fā)行的逐步集中③政府控制機動的推進④對商業(yè)銀行提供服務(wù)⑤與法律建設(shè)同步（從20世紀初至20世紀中葉第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束）（20世紀中葉至今）特征：①由一般貨幣發(fā)行向國家壟斷發(fā)行轉(zhuǎn)化②由代理政府國庫款項收支向政府的銀行轉(zhuǎn)化③由集中保管準備向銀行的銀行轉(zhuǎn)化④由貨幣政策的一般運用向綜合配套運用轉(zhuǎn)化⑤各國中央銀行的金融合作加強四、中國中央銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1983年，國務(wù)院決定由中國人民銀行專門行使中央銀行的職能。第二節(jié) 中央銀行的性質(zhì)、職能和獨立性問題一、中央銀行的性質(zhì) 中央銀行是經(jīng)國家授權(quán)制定和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊的金融機構(gòu)。 二、中央銀行的職能（作業(yè)）所謂發(fā)行的銀行是指中央銀行是國家貨幣的發(fā)行機構(gòu)。它集中貨幣發(fā)行權(quán)，統(tǒng)一全國的貨幣發(fā)行。對內(nèi)：代理國庫、為政府提供信息、代表政府管理國內(nèi)外金融事務(wù)對外：代表政府參與有關(guān)的國際金融活動 1)保管和調(diào)度一般金融機構(gòu)的存款準備金 2)作為金融機構(gòu)的最后貸款人 3）作為清算系統(tǒng)的最后清算人 1)制定和執(zhí)行貨幣政策 2）調(diào)節(jié)貨幣供給量 3）監(jiān)督和管理金融業(yè)三、中央銀行的獨立性問題（作業(yè)）實證研究表明：中央銀行的獨立性與通貨膨脹之間存在明顯的負相關(guān)關(guān)系。強調(diào)和重視中央銀行獨立性的目的還在于由于特定的、短期的，以及個別利益集團 的利益需要而犧牲的國家長遠利益、全局利益。1)中央銀行在履行通貨膨脹管理職能，制定與實施貨幣政策的自主性。2)金融監(jiān)管上的獨立性 1)中央銀行的法律地位中央銀行的法律地位問題主要是界定中央銀行與中央政府、地方政府和普通銀行的關(guān)系，其核心是中央銀行與中央政府和國家權(quán)力機構(gòu)（如國會）的地位關(guān)系。①中央銀行直接對國會負責(zé)，具有較強的獨立性，以德國和美國等最為典型。②中央銀行名義上隸屬財政部但具有相對獨立性。（英國英格拉銀行）③中央銀行隸屬財政部，獨立性較小。（韓國和1998年以前的日本）④中央銀行隸屬政府，與財政部并列。（中國中央銀行）2)中央銀行的權(quán)利結(jié)構(gòu)（包括決策、執(zhí)行和監(jiān)督三個方面）①決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力一體制。（英國、美國和菲律賓）②決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力分散制。（日本、法國和德國）③決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力分散制和監(jiān)督、執(zhí)行機構(gòu)決策制。（瑞士國家銀行）中國中央銀行制度形成的歷史較短，對政府的依附性性較強，獨立性較差。第三節(jié) 中央銀行的業(yè)務(wù)按中央銀行的業(yè)務(wù)活動是否與貨幣資金的運動相關(guān)，一般可分為銀行性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)。一、中央銀行的負債業(yè)務(wù)中央銀行的存款業(yè)務(wù)準備金存款業(yè)務(wù)、政府存款業(yè)務(wù)、非銀行金融機構(gòu)存款業(yè)務(wù)、外國存款業(yè)務(wù)、特定機構(gòu)和私人部門存款業(yè)務(wù)、特種存款業(yè)務(wù)中央銀行的貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)是指中央銀行向流通領(lǐng)域投放貨幣的活動。壟斷貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的主要標志。中央銀行的其他負債業(yè)務(wù)發(fā)行中央銀行債券、對外負債中央銀行的資本業(yè)務(wù)是指籌集、維持和補充自有資本的業(yè)務(wù)。中央銀行自有資本形成有三個途徑：政府出資、地方政策和國有機構(gòu)出資以及私人銀行或部門出資。二、中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)再貸款業(yè)務(wù)證券買賣業(yè)務(wù)黃金和外匯儲備業(yè)務(wù)三、中央銀行的其他業(yè)務(wù)中央銀行的經(jīng)理國庫、會計及調(diào)差統(tǒng)計業(yè)務(wù)。四、中央銀行體制下的支付清算系統(tǒng)中央銀行組織支付清算的職能維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行，組織或者協(xié)助銀行銀行也金融機構(gòu)相互之間 的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)。中央銀行組織支付清算的作用①由一國中央銀行主持下的支付系統(tǒng)是現(xiàn)代經(jīng)濟活動運行的基礎(chǔ)設(shè)施。②安全、高效的支付系統(tǒng)有利于規(guī)避金融風(fēng)險。③高效的支付系統(tǒng)還可以為一國中央銀行的貨幣政策服務(wù)。本章作業(yè)：重要概念：中央銀行：中央銀行是經(jīng)國家授權(quán)制定和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊的金融機構(gòu)。準備金存款業(yè)務(wù)：存款準備金是商業(yè)銀行等存款貨幣機構(gòu)按吸收存款的一定比例提取的準備金。它由幾部分組成：一部分是自存準備金，通常以庫存現(xiàn)金的方式存在；另一部分是法定存款準備金。再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)指的是商業(yè)銀行通過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)持有的以尚未到期的商業(yè)票據(jù)向中央銀行申請轉(zhuǎn)讓，中央銀行據(jù)此以再貼現(xiàn)方式向商業(yè)銀行融通金融的業(yè)務(wù)。試述中央銀行的性質(zhì)和職能。性質(zhì)：中央銀行是經(jīng)國家授權(quán)制定和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊的金融機構(gòu)。職能：①中央銀行是發(fā)行的銀行。所謂發(fā)行的銀行是指中央銀行是國家貨幣的發(fā)行機構(gòu)。它集中貨幣發(fā)行權(quán)，統(tǒng)一全國的貨幣發(fā)行。②中央銀行是政府的銀行。對內(nèi)：代理國庫、為政府提供信息、代表政府管理國內(nèi)外金融事務(wù)對外：代表政府參與有關(guān)的國際金融活動③中央銀行是銀行的銀行。1)保管和調(diào)度一般金融機構(gòu)的存款準備金 2)作為金融機構(gòu)的最后貸款人 3）作為清算系統(tǒng)的最后清算人④中央銀行是調(diào)控經(jīng)濟的銀行。1)制定和執(zhí)行貨幣政策 2）調(diào)節(jié)貨幣供給量 3）監(jiān)督和管理金融業(yè)試述中央銀行獨立性的內(nèi)涵。①中央銀行在履行通貨膨脹管理職能，制定與實施貨幣政策的自主性。②金融監(jiān)管上的獨立性。第七章 貨幣需求第一節(jié) 貨幣需求概述一 貨幣需求（一）貨幣需求的含義：人們愿意以貨幣的形式持有財產(chǎn)的需要。（二）理解:不能將貨幣需求僅理解為一種純心理的主觀占有財產(chǎn)。人們產(chǎn)生對貨幣需求的根本原因在于貨幣所具有的職能。貨幣需求主要是一個宏觀經(jīng)濟學(xué)問題。貨幣需求與貨幣供給相適應(yīng)，研究貨幣供給，不能隨便超越貨幣需求這一范疇。二 貨幣需求的分類（一）微觀貨幣需求和宏觀貨幣需求按動機分：主觀貨幣需求/客觀貨幣需求主觀貨幣需求：個人、家庭或單位在主觀上希望擁有貨幣的欲望?？陀^貨幣需求：個人、單位或國家在一定時期內(nèi)能滿足其經(jīng)濟發(fā)展客觀需要的貨幣。①微觀貨幣需求：個人、家庭或企業(yè)單位在既定的收入水平、利率水平和其他經(jīng)濟條件下保持的最適合的貨幣需求。②宏觀貨幣需求：一個國家在一定時期內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展和商品流通必需的貨幣量。二者差異性：①研究的動機不同。宏觀貨幣需求是從國民經(jīng)濟總體出發(fā)，去探討一國經(jīng)濟客觀上所需貨幣量；微觀貨幣需求著眼于一個經(jīng)濟單位，研究每一個經(jīng)濟單位持有多少貨幣最為合算，即機會成本最低和所得效用最大。②包含的內(nèi)容不同。宏觀貨幣需求一般指貨幣執(zhí)行流通手段職能和支付手段職能需要的貨幣量，它不包括貨幣發(fā)揮儲藏手段職能需要的貨幣量；微觀貨幣需求是指個人手持現(xiàn)金或者企業(yè)單位庫存現(xiàn)金以及各自在銀行保留存款的必要量，即指貨幣執(zhí)行儲藏手段職能需要的貨幣量。③研究的方法不同。宏觀貨幣需求注重于動態(tài)的客觀研究，而微觀貨幣需求則注重于靜態(tài)的主觀研究。（二）名義貨幣需求和真實貨幣需求名義貨幣需求是指一個社會或是一個經(jīng)濟部門在不考慮價格變動的情況下的貨幣需求量，一般用Md表示。真實貨幣需求則是在扣除價格變動以后的貨幣需求量，也就是以某一不變價格基礎(chǔ)計算的商品和勞務(wù)量對貨幣的需求。三 貨幣需求和資金需求所謂貨幣：一般等價物所謂資金：指在社會再生產(chǎn)過程中，不斷占用和周轉(zhuǎn)的、有特定目的和用途的、可以增值的一定價值量。貨幣和資金的區(qū)別：①存在形態(tài)不同②運動過程不同③需要量的規(guī)律不同貨幣和資金的聯(lián)系：①資金的總價值總是以一定的貨幣量來表現(xiàn)的。②資金總有一部分存在于貨幣形態(tài)，即貨幣資金形態(tài)，貨幣資金具有資金和貨幣的兩重屬性。③各種類型的資金和貨幣在其各自運動中可以轉(zhuǎn)化。④流通中的貨幣量大部分為資金運動服務(wù)，且資金循環(huán)的一頭一尾都與貨幣的流通交織在一起。⑤各種類型的資金緊張往往集中表現(xiàn)在貨幣資金上第四節(jié) 貨幣供給（一）貨幣供給的含義概念：所謂貨幣供給，是指一國在某一時點上為社會經(jīng)濟運行服務(wù)的貨幣量，它由包括中央銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)供給的存款貨幣和現(xiàn)金兩部分構(gòu)成。理解①貨幣供給是一個存量概念，是一國在某一時點上的貨幣量。②貨幣供給是實實在在地反映在銀行資產(chǎn)負債表一定時點上的銀行負債總額。③由銀行通過各項資產(chǎn)業(yè)務(wù)實際投放的貨幣量與社會對貨幣的正常需求量相一致。④中央銀行對貨幣供給量的調(diào)控十分困難。（二）貨幣供給理論的主要內(nèi)容（不要求）（三）形成機制貨幣出自銀行（個人所持貨幣的來源、社會各單位所持貨幣的來源）出自銀行的貨幣都是信用貨幣（現(xiàn)實流通中各種形態(tài)的貨幣都是信用貨幣、流通中的貨幣主要是由銀行貸款的渠道注入）(四)關(guān)于貸款決定存款的質(zhì)疑“貸款決定存款”與“多貸多存”“貸款決定存款”與“具有最重要意義的始終是存款”“貸款決定存款”與“商業(yè)銀行在信用創(chuàng)造中的作用”“貸款決定存款”與信貸失控“貸款決定存款”與組織存款（五）原始存款和派生存款原始存款：是指銀行吸收的現(xiàn)金存款或中央銀行對商業(yè)銀行貸款所形成的存款。派生存款：是相對于原始存款而言的，是指由商業(yè)銀行以原始存款為基礎(chǔ)發(fā)放貸款而引申出的超過最初部分存款的存款。兩者轉(zhuǎn)化：原始存款和派生存款是可以相互轉(zhuǎn)化的，但是必須以貸款作為條件。（六）存款貨幣的創(chuàng)造與消減的過程不能創(chuàng)造貸款貨幣的兩個特列①全額現(xiàn)金準備制度②現(xiàn)金放貸產(chǎn)生多倍多貸的過程多倍緊縮存款的過程（七）存款貨幣創(chuàng)造在量上的限制因素這個限度主要是取決于兩個因素：其一是客觀經(jīng)濟過程對貨幣的需求，它要求銀行體系必須適度創(chuàng)造貨幣；其二是商業(yè)銀行在存款創(chuàng)造的過程中，不僅要受法定存款準備金率高低的制約，而且要受諸如超額存款準備金、現(xiàn)金漏損率等因素的影響。法定存款準備金率對存款創(chuàng)造的限制現(xiàn)金漏損率對存款創(chuàng)造的限制超額存款準備金對存款創(chuàng)造的限制定期存款準備金對存款創(chuàng)造的限制第八章通貨膨脹和通貨緊縮第一節(jié) 通貨膨脹一 概念（一）定義：在紙幣流通的條件下，由于流通中的紙幣的幣值下跌而引起的商品和服務(wù)的貨幣價格的總水平持續(xù)全面上漲的降級現(xiàn)象。（二）理解: 1 不能與貨幣發(fā)行過多劃等號；不能與物價上漲劃等號； 3 不能與財富赤字劃等號。二 類型（一）按發(fā)生原因 需求拉動:通貨膨脹的根源在于總需求過度增長。2 成本推進：通貨膨脹的根源總供給方面的變化 結(jié)構(gòu)型：物價的上漲是由于對某些部門的產(chǎn)品需求過多 混合型：由于需求、成本、和社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)共同作用形成的通貨膨脹 財政赤字型：根源是需求拉動型，但側(cè)重點是強調(diào)因財政出現(xiàn)巨額赤字而濫發(fā)貨幣引起 6 信用擴張型：貸款沒有相應(yīng)的經(jīng)濟保證，形成信用過度創(chuàng)造而引起通貨膨脹率總水平上漲 7 國際傳播型：輸入性通貨膨脹，由于進口商品的物價上漲，費用增加而使物價上漲引起（二）按表現(xiàn)狀態(tài) 1 開放性：物價可隨貨幣供給量的變化而自由浮動抑制型：國家控制物價，主要是消費品價格進本保持認為平衡，但表現(xiàn)為市場商品供應(yīng)緊張、憑證限量供應(yīng)、變形漲價、黑市活躍、商品走后門等的一種隱蔽性的一般物價水平普通上漲的經(jīng)濟現(xiàn)象（三）按通貨膨脹程度劃分 1 爬行 2%以上CPI（消費物價指數(shù)）跑馬式 3%5% CPI 3 惡性 5%以上CPI 三 通貨膨脹的度量物價上漲指數(shù) 消費物價指數(shù)：能反映直接影響一般民眾生活狀況的物價趨勢。2 批發(fā)物價指數(shù)：根據(jù)制成品和原料的批發(fā)價格編制的指數(shù) 國民生產(chǎn)總額平均指數(shù)：當(dāng)年價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值對按固定價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率 四 通貨膨脹的效應(yīng)（即影響）（一）經(jīng)濟增長效應(yīng)（有益/有害/中性）1)有益論：1政府可通過實施通貨膨脹政策，增加赤字預(yù)算，擴大投資支出來刺激有效需求，推進經(jīng)濟增長