【正文】 富裕起來的農民，實現小康，從事規(guī)?；慕洜I活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地的經濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯入網門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現資金周轉的良性循環(huán)。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現有的商業(yè)銀行向經營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權結構允許村鎮(zhèn)銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權結構改革是提高村鎮(zhèn)銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當地的經營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現規(guī)模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國內外的成功經驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。五、結語村鎮(zhèn)銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農村地區(qū)的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發(fā)展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發(fā)展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農村金融困境研究》[J].農業(yè)經濟問題，2009（7）.第五篇：我國農產品營銷渠道存在問題及對策研究1引言：4月2日，新浪財經刊出題為“湖南漢壽農民自毀萬畝蔬菜 因賣得越多賠得越多，”的文章。圖片里大批大批的蔬菜被鏟掉的景象，誰看了都覺得心痛。為什么會產生這種現象？為什么生產出來卻賣不出去？我們應該怎么看待和解決這個問題？近些年來不斷有農民自毀農產品的報道，農民人口占中國人口的？，農業(yè)是中國的經濟發(fā)展的重要支撐，所以對于這個現象的研究就顯得非常必要。本文就試圖剖析一下這種現象產生的原因，以及怎么樣能避免這種局面的產生，更好的發(fā)展我們的農業(yè)。這就是本文的寫作目的和意義。我國農產品營銷渠道的現狀，在農產品銷售中起重要作用。20世紀80年代農產品批發(fā)市場在我出現，經歷了從小到大，從弱到強的發(fā)展歷程。從產地市場興起到后來的產地市場與銷地市場并行發(fā)展，從民間自發(fā)形成到政府推動建設再到后來政府推動整合重組的過程。據農業(yè)部資料統(tǒng)計，我國農產品批發(fā)市場成立之后就迅速發(fā)展,市場數量由1986 年的892 個發(fā)展到2007 年的4 150 個,農產品批發(fā)市場年成交額由1986 年的9 300億元。2009年，全國交易額過億元的農產品批發(fā)市場有1884家，占總數量的比例達到70%，交易總額近1．5萬億元。 409萬元。 農產品流通的主體是個體私營企業(yè)和個體農戶，規(guī)模小，組織程度低。農產品的這種流通方式主要是由中國的地域和人口地理分布方式造成的。以家庭為單位進行的小規(guī)模分散的生產是我國農業(yè)生產的主要模式。大多數農民在本地區(qū)內種植農作物，很少與買方建立穩(wěn)定的供銷關系，簽訂供銷協(xié)議。通常來說農戶就是提供農產品的源頭，很少考慮市場上對哪種農產品需求更為旺盛。不會根據市場上的供求關系來確定種植農產品的數量及品種。我國農村多而小且分散，缺乏代表農民利益的具有獨立產權的經濟組織。由于農民的受教育程度低，對信息的獲取較為閉塞，因此無法形成有效的市場信號，在市場上缺乏競爭力和自我保護能力。 農產品進入超市，農產品貿易市場依舊是主導今年來，隨著人們對食品安全問題的重視程度越來越高，大型連鎖超市越來越受到人們的歡迎。像現在的沃爾瑪連鎖超市，家樂福超市，這些都是國際型連鎖超市。還有省內的連鎖超市也越來越多，比如吉林省長春市的連鎖超市有歐亞超市，新天地超市，每日多超市，瑞達生鮮超市等等。盡管連鎖超市猶如雨后春筍般發(fā)展起來，但是其銷售份額依舊有限。多數農產品例如蔬菜、果品、肉類、水產品等更多的還是通過農貿市場進行銷售。 傳統(tǒng)交易方式占主導地位隨著經濟的發(fā)展，現代交易方式在農產品市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是傳統(tǒng)的農產品交易依舊是我國農產品銷售的主要方式。我國農產品銷售多數還是一手交錢，一手交貨的模式。大部分農民還是采用吆喝買賣的方式，擺地攤售賣，買賣雙方討價還價，一旦達成買賣意愿，當即現金交付?，F代這種電話交易，委托交易，信用交易等模式在農產品市場上還不占據一定地位。