【正文】 富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。五、結(jié)語村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）.第五篇：我國農(nóng)產(chǎn)品營銷渠道存在問題及對策研究1引言：4月2日，新浪財經(jīng)刊出題為“湖南漢壽農(nóng)民自毀萬畝蔬菜 因賣得越多賠得越多，”的文章。圖片里大批大批的蔬菜被鏟掉的景象，誰看了都覺得心痛。為什么會產(chǎn)生這種現(xiàn)象？為什么生產(chǎn)出來卻賣不出去？我們應該怎么看待和解決這個問題？近些年來不斷有農(nóng)民自毀農(nóng)產(chǎn)品的報道，農(nóng)民人口占中國人口的？，農(nóng)業(yè)是中國的經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，所以對于這個現(xiàn)象的研究就顯得非常必要。本文就試圖剖析一下這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，以及怎么樣能避免這種局面的產(chǎn)生，更好的發(fā)展我們的農(nóng)業(yè)。這就是本文的寫作目的和意義。我國農(nóng)產(chǎn)品營銷渠道的現(xiàn)狀，在農(nóng)產(chǎn)品銷售中起重要作用。20世紀80年代農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場在我出現(xiàn)，經(jīng)歷了從小到大，從弱到強的發(fā)展歷程。從產(chǎn)地市場興起到后來的產(chǎn)地市場與銷地市場并行發(fā)展，從民間自發(fā)形成到政府推動建設再到后來政府推動整合重組的過程。據(jù)農(nóng)業(yè)部資料統(tǒng)計，我國農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場成立之后就迅速發(fā)展,市場數(shù)量由1986 年的892 個發(fā)展到2007 年的4 150 個,農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場年成交額由1986 年的9 300億元。2009年，全國交易額過億元的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場有1884家，占總數(shù)量的比例達到70%，交易總額近1．5萬億元。 409萬元。 農(nóng)產(chǎn)品流通的主體是個體私營企業(yè)和個體農(nóng)戶，規(guī)模小，組織程度低。農(nóng)產(chǎn)品的這種流通方式主要是由中國的地域和人口地理分布方式造成的。以家庭為單位進行的小規(guī)模分散的生產(chǎn)是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要模式。大多數(shù)農(nóng)民在本地區(qū)內(nèi)種植農(nóng)作物，很少與買方建立穩(wěn)定的供銷關系，簽訂供銷協(xié)議。通常來說農(nóng)戶就是提供農(nóng)產(chǎn)品的源頭，很少考慮市場上對哪種農(nóng)產(chǎn)品需求更為旺盛。不會根據(jù)市場上的供求關系來確定種植農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量及品種。我國農(nóng)村多而小且分散，缺乏代表農(nóng)民利益的具有獨立產(chǎn)權(quán)的經(jīng)濟組織。由于農(nóng)民的受教育程度低，對信息的獲取較為閉塞，因此無法形成有效的市場信號，在市場上缺乏競爭力和自我保護能力。 農(nóng)產(chǎn)品進入超市，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易市場依舊是主導今年來，隨著人們對食品安全問題的重視程度越來越高，大型連鎖超市越來越受到人們的歡迎。像現(xiàn)在的沃爾瑪連鎖超市，家樂福超市，這些都是國際型連鎖超市。還有省內(nèi)的連鎖超市也越來越多，比如吉林省長春市的連鎖超市有歐亞超市，新天地超市，每日多超市，瑞達生鮮超市等等。盡管連鎖超市猶如雨后春筍般發(fā)展起來，但是其銷售份額依舊有限。多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品例如蔬菜、果品、肉類、水產(chǎn)品等更多的還是通過農(nóng)貿(mào)市場進行銷售。 傳統(tǒng)交易方式占主導地位隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)代交易方式在農(nóng)產(chǎn)品市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品交易依舊是我國農(nóng)產(chǎn)品銷售的主要方式。我國農(nóng)產(chǎn)品銷售多數(shù)還是一手交錢，一手交貨的模式。大部分農(nóng)民還是采用吆喝買賣的方式，擺地攤售賣，買賣雙方討價還價，一旦達成買賣意愿，當即現(xiàn)金交付?，F(xiàn)代這種電話交易，委托交易，信用交易等模式在農(nóng)產(chǎn)品市場上還不占據(jù)一定地位。