【正文】 ，和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項(xiàng)目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過(guò)對(duì)中國(guó)和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結(jié)為：正規(guī)貸款的有限供給、國(guó)家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分隔趨勢(shì)嚴(yán)重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究在對(duì)小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說(shuō)明了社區(qū)銀行存在的合理性。認(rèn)為大銀行一般座落在遠(yuǎn)離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關(guān)系型信息，并論證了關(guān)系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)關(guān)于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關(guān)。對(duì)于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢(shì)，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過(guò)長(zhǎng)期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來(lái)獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢(shì)。而Berger、Udell(1992002)從銀行的組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對(duì)關(guān)系型借貸的適用性，認(rèn)為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢(shì)。同時(shí)Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關(guān)系型貸款獨(dú)特的處理程序及代理問(wèn)題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過(guò)對(duì)銀行規(guī)模與銀行贏利之間關(guān)系的研究，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。Keeton、Harvey、Willis(2003)認(rèn)為在過(guò)去10年中，相對(duì)于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢(shì)，但是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好增長(zhǎng)迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。（二）國(guó)內(nèi)相關(guān)研究村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立改變我國(guó)農(nóng)村金融改革模式，其對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義，面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，我國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點(diǎn)。⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)。一是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，通過(guò)適當(dāng)降低門檻，充分調(diào)動(dòng)各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，可以有效解決農(nóng)村地區(qū)資金不足的問(wèn)題；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；三是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。而李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問(wèn)題。而張鳴鳴（2007）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，有利于完善農(nóng)村服務(wù)，加速推進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度改革、促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。何廣文（2008）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國(guó)農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其面對(duì)著復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境也還存在許多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)的學(xué)者在這方面進(jìn)行了大量的研究，從不同角度對(duì)其進(jìn)行了闡述。徐希齡（2007）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國(guó)家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國(guó)大型銀行基本不管，中型銀行認(rèn)識(shí)不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄以及銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)以及提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平等防范信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。李長(zhǎng)健、卞曉偉、張磊（2008）支付結(jié)算問(wèn)題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結(jié)算不暢嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)開(kāi)展，部分村鎮(zhèn)銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒(méi)有在人民銀行開(kāi)戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才能實(shí)現(xiàn)。此外，由于沒(méi)有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開(kāi)戶允許，存款準(zhǔn)備金無(wú)法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無(wú)法開(kāi)立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長(zhǎng)緩慢，資金來(lái)源受限，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。徐瑜青僅009)通過(guò)實(shí)地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來(lái)源受限、對(duì)公業(yè)務(wù)受限以及政策支持不足等問(wèn)題，并指出要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營(yíng)、立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”、吸引有實(shí)力的投資者注入資本以及完善市場(chǎng)退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。杜曉山(2008)認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來(lái)源等方面都不同程度地存在問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)經(jīng)營(yíng)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒(méi)有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔(dān)?；驑I(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)報(bào)表。村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問(wèn)題，但在實(shí)際操作過(guò)程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設(shè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套措施不完善，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。秦曉晴(2008)則通過(guò)2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實(shí)踐活動(dòng)調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實(shí)際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，必須要滿足其自身實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、安全性的目標(biāo)，因而就存在社會(huì)利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上就逐漸偏離三農(nóng)的服務(wù)目標(biāo)，主要為當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)和對(duì)外出口企業(yè)服務(wù)，普通的農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶的貸款需求無(wú)法得到滿足，因而在社會(huì)利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關(guān)鍵。而王學(xué)忠(2008)也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場(chǎng)機(jī)制不能解決的，政府應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本。幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求。逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營(yíng)造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。（三）評(píng)述從目前國(guó)內(nèi)外對(duì)村鎮(zhèn)銀行的已有研究來(lái)看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經(jīng)越來(lái)越受到理論與實(shí)務(wù)界的關(guān)注和重視，認(rèn)識(shí)也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價(jià)值的參考，但是另一方面，大多研究學(xué)者主要集中在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組織體系大體框架的分析，缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的理論論證，或只強(qiáng)調(diào)對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行修正。對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來(lái)源和控股程度缺乏深入的研究。在應(yīng)對(duì)措施上往往只是泛泛地強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用、建立多元金融供給主體等，很少?gòu)恼头钦?guī)金融如何聯(lián)動(dòng)、如何具體進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化配置、如何從農(nóng)村內(nèi)外資源的整合、如何研究市場(chǎng)化農(nóng)戶的多元化金融需求等方面進(jìn)行分析，以及對(duì)進(jìn)一步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件缺乏深入的研究。我國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問(wèn)題的背后深層次原因的分析，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)制、市場(chǎng)定位、以及核心競(jìng)爭(zhēng)力培育方面的問(wèn)題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題。參考文獻(xiàn)[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]. 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