【正文】 ，和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過對中國和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結為：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟分隔趨勢嚴重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區(qū)銀行存在的合理性。認為大銀行一般座落在遠離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關系型信息，并論證了關系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)關于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關。對于社區(qū)銀行在關系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關系型貸款上擁有優(yōu)勢。而Berger、Udell(1992002)從銀行的組織結構和內(nèi)部權利配置方面分析了小銀行對關系型借貸的適用性，認為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關系型借貸上擁有比較優(yōu)勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過對銀行規(guī)模與銀行贏利之間關系的研究，認為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。Keeton、Harvey、Willis(2003)認為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機構外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進入者。（二）國內(nèi)相關研究村鎮(zhèn)銀行的設立改變我國農(nóng)村金融改革模式，其對解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐，我國國內(nèi)學者也進行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點。⒈村鎮(zhèn)銀行設立的意義關于村鎮(zhèn)銀行設立的意義方面，大部分學者一致認為村鎮(zhèn)銀行的設立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了我國的金融體系結構。一是設立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，通過適當降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，可以有效解決農(nóng)村地區(qū)資金不足的問題；二是設立村鎮(zhèn)銀行提高了農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋率；三是設立村鎮(zhèn)銀行可以激活農(nóng)村金融市場，通過競爭來提升當?shù)卣w農(nóng)村金融服務水平。而李莉莉（2007）認為村鎮(zhèn)銀行的設立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農(nóng)村金融機構的構建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問題。而張鳴鳴（2007）則認為村鎮(zhèn)銀行的設立活躍了農(nóng)村金融市場，有利于完善農(nóng)村服務，加速推進了農(nóng)村正規(guī)金融機構的制度改革、促進農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉化為正規(guī)金融。何廣文（2008）則認為村鎮(zhèn)銀行的設立是中國農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改善農(nóng)村金融的結構和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構，其面對著復雜的農(nóng)村金融環(huán)境也還存在許多問題，國內(nèi)的學者在這方面進行了大量的研究，從不同角度對其進行了闡述。徐希齡（2007）認為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴重阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的設立。高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識淡薄以及銀行經(jīng)營管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風險。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強農(nóng)戶信用意識以及提高銀行經(jīng)營管理水平等防范信用風險的對策。李長健、卞曉偉、張磊（2008）支付結算問題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結算不暢嚴重制約了其業(yè)務開展，部分村鎮(zhèn)銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過當?shù)剞r(nóng)信社才能實現(xiàn)。此外，由于沒有得到當?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準備金無法上繳，結算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業(yè)務發(fā)展缺乏可持續(xù)性。徐瑜青僅009)通過實地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業(yè)務受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營、立足縣域服務“三農(nóng)”、吸引有實力的投資者注入資本以及完善市場退出機制和風險救助機制。杜曉山(2008)認為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題。村鎮(zhèn)銀行當前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務實踐來經(jīng)營。在產(chǎn)品設計和業(yè)務流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔?；驑I(yè)務與財務報表。村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設、農(nóng)業(yè)保險等配套措施不完善，加大了金融機構的經(jīng)營風險等。秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實踐活動調(diào)研成果的分析總結，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標地位上與實際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化經(jīng)營，必須要滿足其自身實現(xiàn)盈利性、流動性、安全性的目標，因而就存在社會利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務上就逐漸偏離三農(nóng)的服務目標，主要為當?shù)氐拇笃髽I(yè)和對外出口企業(yè)服務，普通的農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關鍵。而王學忠(2008)也認為金融資本遠離小農(nóng)經(jīng)濟，導致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔的社會責任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場機制不能解決的，政府應承擔相應責任。為此，政府應當采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本。幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴大資金需求。逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)，以達到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。（三）評述從目前國內(nèi)外對村鎮(zhèn)銀行的已有研究來看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經(jīng)越來越受到理論與實務界的關注和重視，認識也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價值的參考，但是另一方面，大多研究學者主要集中在農(nóng)村金融結構組織體系大體框架的分析，缺乏經(jīng)濟學方面的理論論證，或只強調(diào)對現(xiàn)有制度進行修正。對農(nóng)村銀行業(yè)金融結構的進入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來源和控股程度缺乏深入的研究。在應對措施上往往只是泛泛地強調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規(guī)金融如何聯(lián)動、如何具體進行農(nóng)村金融市場的優(yōu)化配置、如何從農(nóng)村內(nèi)外資源的整合、如何研究市場化農(nóng)戶的多元化金融需求等方面進行分析，以及對進一步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構準入的條件缺乏深入的研究。我國國內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮(zhèn)銀行的運行機制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題。參考文獻[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]. 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