【導(dǎo)讀】我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系。但是，由于小微企業(yè)自身的不利因素和外部不利的。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展也不斷加快。阿里小貸的成功運(yùn)作表明，網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，適合我國國。情的新興融資模式。改革開放30多年以來，我國的經(jīng)濟(jì)主體已不是單一的國有。主體，已經(jīng)發(fā)展為多種主體并存的局面。業(yè)在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)。不僅在我國呈現(xiàn)出這種特點(diǎn)，在世界其他國家，這種特點(diǎn)。這些數(shù)量繁多的小微企業(yè)覆蓋了多數(shù)貼近人民生活的領(lǐng)。因此，小微企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。的重要力量，不僅關(guān)系到市場經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定，更是關(guān)系到百姓的安居樂業(yè)。人才，缺少資金等，但其中最大的難題還是融資難。不斷變化，尤其是在20xx年國際金融危機(jī)和人民幣匯率不斷上漲的雙重影響下，被進(jìn)一步壓縮，資金鏈隨時(shí)有可能斷裂。貸款產(chǎn)品、他人的貸款需求等等。了肥沃的土壤，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)在土壤之上生根發(fā)芽。

　　

【正文】 年上半年網(wǎng)絡(luò)融資市場規(guī)模僅為 60 億元，這與 20xx 年上半年的 75 億元相比下降了20％。目前網(wǎng)絡(luò)融資所提 供的貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足小微企業(yè)巨大的籌融資需求，如果想要從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，網(wǎng)絡(luò)融資就必須要與銀行等金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)共同努力，與此同時(shí)，由于提供網(wǎng)絡(luò)融資的企業(yè)大多采用會員制，這在一定程度上使網(wǎng)絡(luò)融資的申請對象的范圍減小了。 13 我國目前網(wǎng)絡(luò)融資的模式是基于第三方融資中介平臺的融資模式，第三方平臺為籌融資的雙方提供信息平臺，小微企業(yè)在線向銀行提交籌融資申請。但由于當(dāng)前小微企業(yè)資金需求量大，所以當(dāng)前的籌融資渠道無法解決小微企業(yè)巨大的籌融資需求問題。 善 當(dāng)前我國還沒有一部相關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)融資活動作出界定，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)，所以有關(guān)部門也無法對網(wǎng)絡(luò)融資活動進(jìn)行切實(shí)監(jiān)管，這使得網(wǎng)絡(luò)融資活動進(jìn)入了監(jiān)管的“真空區(qū)域”。由于網(wǎng)絡(luò)融資是一種全新的融資模式，它是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所以在業(yè)務(wù)的開展方面會具有很大的不確定性。而由于我國當(dāng)前的法律法規(guī)體系無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資活動的快速發(fā)展，當(dāng)這種不確定性變成爭議時(shí)，則很難依賴現(xiàn)有的法律法規(guī)來解決這個爭議。并且隨著越來越多的金融與非金融機(jī)構(gòu)涉足網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，必然會加劇網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度。 完善我國小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的對策建議 網(wǎng)絡(luò)融資獨(dú)特的優(yōu)勢已經(jīng)通過阿里小貸得以驗(yàn)證，它必將是金融業(yè)未來重要發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，但網(wǎng)絡(luò)融資在我國起步晚，仍然存在很多問題，這使得網(wǎng)絡(luò)融資活動在我國還沒有大規(guī)模展開。為了進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資在我國的發(fā)展，完善網(wǎng)絡(luò)融資體系，可以從政府、銀行、企業(yè)等方面入手。 政府方面 。目前我國管理融資活動缺少專門的法律法規(guī)規(guī)范，缺少了法律法規(guī)的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)融資活動則“名不正言不順”，所以必須要完善有關(guān)法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)融資只有真正做到了有法可依，才能 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 。為了避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資活動監(jiān)管真空的情況出現(xiàn)，必須要加強(qiáng)完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系。不同類型的監(jiān)管主體在遇到交叉監(jiān)管的情形時(shí)，要加強(qiáng)合作，共享信息，采用一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，盡量避免意見的不一致。 銀行方面 。商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)籌融資信貸不僅簡化了貸款程序，還降低了銀行的貸款成本，如果商業(yè)銀行能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)融資信貸模式 14 很好的融入到常規(guī)信貸業(yè)務(wù)中去，那么網(wǎng)絡(luò)融資將會更深層、更廣泛的為小微企業(yè)融資服務(wù)。 ，克服網(wǎng)絡(luò)融資技術(shù)難題。網(wǎng)絡(luò)融資給銀行 代來眾多好處的同時(shí)也帶來了各種魚技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)融資離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持與運(yùn)用，所以，銀行應(yīng)當(dāng)引入專門的技術(shù)人才，特別是要加強(qiáng)對兼具金融知識與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)與儲備。與此同時(shí)，加大對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究投入，完善相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，確保即使出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障，網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)仍然可以正常運(yùn)行。 。目前我國的網(wǎng)絡(luò)融資主要是以銀行放貸的方式進(jìn)行的，這種單一的網(wǎng)絡(luò)融資渠道無法滿足小微企業(yè)巨大的融資需求，所以商業(yè)銀行必須拓展新渠道，比如創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時(shí)也要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，創(chuàng)新多元化網(wǎng)絡(luò)融資主體。 企業(yè)方面 。小微企業(yè)只有從根本上提高自己的事例才能提高融資能力，同時(shí)完善公司的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，提高公司的財(cái)務(wù)透明度，才能更好的達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資貸款的要求，才能更好的等到貸款。 ，加強(qiáng)與銀行的合作。小微企業(yè)要不斷加強(qiáng)信譽(yù)觀念，要按時(shí)還本付息，減少自身不良信用行為，遇到問題要及時(shí)主動與銀行協(xié)商，加強(qiáng)與銀行的合作，才能為企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)造更好的條件。 15 5 結(jié)論 本文的主要結(jié)論 國內(nèi)外的小微企業(yè)在融資問題上都遇到很大的困難，這是由內(nèi)部原因和外部原因 共同作用造成的。從內(nèi)因上分析：小微企業(yè)普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、不透明，人力資源匱乏，管理水平低下等問題。從外因上考慮：愿意為小微企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)很少，而且他們在提供資金時(shí)信用歧視現(xiàn)象突出；為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系不健全；對小微企業(yè)的發(fā)展形成直接支撐的法律、法規(guī)保障體系不健全。 但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展也不斷加快。網(wǎng)絡(luò)融資作為小額貸款和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，解決了國內(nèi)眾多小微企業(yè)的融資難題。阿里小貸的成功運(yùn)作表明，網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)市場 經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，適合我國國情的新興融資模式。 不足與展望 本文以阿里小貸為例對破解小微企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實(shí)貢獻(xiàn)具有一定的現(xiàn)實(shí)代表意義，但互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展較遲，阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資新模式在實(shí)際操作時(shí)仍然有許多被限制的地方，在本文中并沒有進(jìn)行詳細(xì)說明。在數(shù)據(jù)引用方面多采用安徽省的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考性，但由于地區(qū)的實(shí)際發(fā)展水平不同，所以對其他地區(qū)可能不具備參考性。 融資難問題雖然仍然困擾著成千上萬的小微企業(yè)，但是通過對小微企業(yè)融資難問題的深入分析，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的大背景下，越來越 多的銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)融資未來的“大市場”。隨著網(wǎng)絡(luò)融資在我國的不斷發(fā)展，必定會給小微企業(yè)融資難打開一個新的突破口。 16 17 參考文獻(xiàn) [1]蘇峻 .《中小企業(yè)融資研究》 [J].20xx 年 2 月第 1 版，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，北京 [2]熊澤森 .《中小企業(yè)信貸融資制度創(chuàng)新研究》 [J].20xx 年 9 月第 1 版，中國金融出版社 [3]許辰，李長青 .《我國中小企業(yè)融資的政策分析》 [J].人民論壇， 20xx 年 9 月總第 340期 [4]朱宏任 .《建立完善多層次中小企業(yè)融資體系》 [J].創(chuàng)新科技， 20xx（ 12） [5]唐靈杰．《 論中小企業(yè)融資難破局》 [J]．經(jīng)濟(jì)師， 20xx(6)， 167169 [6]李曉海 .《阿里巴巴小額信用貸款探秘》 [N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào) ,20xx84 [7]康青帝 .《淺議我國小微企業(yè)貸款》 [J]. 中小企業(yè)管理與科技 ,20xx（ 2）： 106108. [8]王建新 , 曾萬平 , 歐陽力勝 .《破解中小企業(yè)融資難問題對策研究 》 [J]. 中國財(cái)政 , 20xx（ 8）： 6667 [9]李安朋 .《小微企業(yè)融資新出路 —— 網(wǎng)絡(luò)融資》 [J].知識經(jīng)濟(jì) ,20xx,(3):107108 [10]屠云云 ,《電子商務(wù)平臺下的 互聯(lián)網(wǎng)今日 —— 中小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究》 [D].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué) ,20xx