【正文】 濟賠償?shù)呢熑?。如果雇員的人身傷害是雇主的疏忽所致，雇主還應承擔根據(jù)民法應承擔的經(jīng)濟責任，但這應在保險人賠付之前雇員或其家屬已提出起訴，并證明雇主有過失。雇主責任險是逐年投保，保費按工資總數(shù)及規(guī)定的不同工種的費率計算，并打入企業(yè)生產(chǎn)成本。在當今社會，一方面，投保雇主責任保險是雇主應盡的法律義務；另一方面，雇主通過繳納固定的保險費，將雇員遭受意外傷害時的賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，避免了可能產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛，有助于企業(yè)的經(jīng)濟核算，從而也保障了雇主的利益。聯(lián)合人壽保險（Joint Life Insurance）最初是以家庭成員兩人或兩人以上為被保險人，并以其中任何一人死亡為條件，由保險人給付保險金，保險人在給付保險金后保險合同即告終止的一種保險。聯(lián)合人壽保險單可以承保2～12個人，因費用和其他實務處理上的障礙，一般只承保3人或4人。如果所有被保險人都有相關的經(jīng)濟利益，可以簽發(fā)多余12人的聯(lián)合人壽保險單，如合伙企業(yè)可使用聯(lián)合人壽保險單，把所有合伙人都作為被保險人，一旦有藝人死亡，其余生存的合伙人把取得的保險金用來購買死去的合伙人在合伙企業(yè)中的權(quán)益。此外夫妻購買此保單，當一方死亡時，保險公司可向另一方給付保險金。內(nèi)在缺陷（Inherent Vice）指貨物本身所固有的容易引起損壞的特性。這種特性在正常情況下亦可使貨物發(fā)生質(zhì)的變化而受損。例如新鮮水果會腐爛，煤會自燃等均屬內(nèi)在缺陷。因為貨物的內(nèi)在缺陷是一種必然的損失，因而對于此類損失，除非雙方訂有特別約定，否則保險人不予負責。年金保險（Annuities Insurance）固定的年期內(nèi)按一定的間隔期（按年、季或月）提存或支付的款項稱為年金。年金保險則是指保險人承諾在一個約定時期以保險人生存為條件定期給付保險金的一種保險。這種定期給付可以按年、半年、季、月計，通常多為按月給付。如果保險金的給付是取決于被保險人的生存，就稱之為生存年金，反之就是確定年金，即在約定時期內(nèi)給付年金。如果年金受領者在未滿期前死亡，則把剩余年金支付給其受益人。生存年金可以是定期的（支付一個固定時期或者支付到年金受領者死亡時為止，以兩者先發(fā)生者為準），也可以是終身的（支付到年金受領者死亡時為止）。年金保險為被保險人因壽命過長而不能依靠自己收入維持生活提供了經(jīng)濟保障。年金保險按被保險人的人數(shù)分類，有個人年金和聯(lián)合年金；按保險費繳付方式分類，有一次繳清保險費方式購買和分期繳費方式購買；按年金開始給付的日期分類，有即期年金和延期年金；按有無償還特征分類，有純粹終身年金和償還式年金；按年金給付金額是否變動分類，有定額年金和變額年金。信用人壽保險商業(yè)銀行、儲蓄和放款協(xié)會對以抵押貸款購買住宅的債務人的信用風險進行轉(zhuǎn)嫁的一種保險。倘若借款人身故，保險公司賠償未償貸款金額。放款機構(gòu)既是保單持有人又是受益人，但由借款人繳付保險費。信用人壽保險一般采用定期金額限制，并隨貸款償還而同時遞減，當貸款全部清償后責任也就終止?，F(xiàn)金價值（Cash Value）又稱“解約退還金”或“退保價值”，被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定一定數(shù)額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任準備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因：（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。（2）影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。（3）附加費用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。（4）辦理解約手續(xù)需要支付費用?，F(xiàn)金賠款（Cash Loss）在和約分保合同中有一項規(guī)定，即分保的分出人在遇到超過一定數(shù)額的巨額賠款時，可以立即憑借必要的證件或證明向分保接受人，提出用現(xiàn)金來支付該賠款的一項規(guī)定。在通常情況下，分出人只能按合同規(guī)定期限結(jié)帳的時候才能向分保接受人攤回賠款。至于巨額賠款的起賠數(shù)額，則根據(jù)分出人與接受人之間的協(xié)議而定。我國的簡易人身保險不作解約扣除，所計提的責任準備金均作解約金退還給被保險人。養(yǎng)殖業(yè)保險以有生命的動物為保險標的，在被保險人支付一定的保險費后，對飼養(yǎng)期間遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害意外事故和疾病引起的損失給予補償?shù)囊环N保險。一般把養(yǎng)殖業(yè)保險分為畜禽養(yǎng)殖保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險兩大類。暫保單（Binder，Binding Slip）又稱“臨時保險書”，保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單的內(nèi)容較為簡單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險手續(xù)，并等待保險人出立正式保險單。暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；（3）在恰訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當正式保險單出立后，暫保單就自動失效。如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。最大誠信（Utmost Good Faith）有誠意、守信用，是任何商業(yè)性契約的雙方當事人所必須遵守的先決條件。最大誠信是訂立各種保險契約必須遵守的基本原則。保險契約所需要當事人的誠信，遠比其他一般契約為高。因為近代保險事業(yè)是從海上保險發(fā)展而來，在海上保險中，保險雙方簽定合同時往往遠離船舶和貨物所在地，保險人對投保的船舶、貨物一般不可能作實地勘察，僅憑投保人的敘述來決定是否予以承保和以什么條件承保，所以特別要求投保人誠信可靠，也就是說被保險人在要求保險時，必須向保險人盡量提供有關保險的各項資料，并嚴格遵守契約規(guī)定的條件，保證作為或不作為，如果被保險人沒有遵循最大誠信原則誘使合同成立，保險人有權(quán)解除保險合同或不負賠償責任。最大誠信原則實際上主要針對投保人而言，但理論上，該原則對保險人具有和被保險人同等的效力。最大誠信原則的具體內(nèi)容包含：（1）告知。是指投保人把有關保險標的的主要事實如實地向保險人做口頭或書面的陳述。所謂重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受對某一危險起影響作用的事實，現(xiàn)告知的方式往往是事實告知，即投保人應做到對保險人的詢問如實回答。（2）保證。是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種事項的作為或不作為，既被保險人應承諾做某事或不做某事。在大多數(shù)情況下，保證是以書面形式列入合同之內(nèi)，即以條款形式附加在保險單上。這種形式的保證稱之為明示保證。另一種保證稱之為默示保證，是指習慣上認為被保險人應保證某一事項的作為或不作為。默示保證通常用于海上保險中，默示保證與明示保證具有相同的效力。忠誠保證保險（Fidelity Bond）主要承保雇員的不法行為致使雇主遭受的經(jīng)濟損失的保險。忠誠保證保險一般由雇主投保，主要保障被保險人（雇主）的貨幣和有價證券的損失、被保險人所有的財產(chǎn)損失、被保險人有權(quán)擁有的財產(chǎn)或?qū)Υ素撚胸熑蔚呢敭a(chǎn)、為保險單指定區(qū)域的可移動的財產(chǎn)。忠誠保證保險的投保方式分為兩種：（1）不指名方式，即投保所有的雇員；（2）指名方式，即投保指定的某些雇員。責任保險（Liability Insurance）一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對象的保險。不論企業(yè)、團體、家庭或個人，在進行各項生產(chǎn)業(yè)務活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據(jù)法律或契約對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以在投保有關責任保險之后，由保險公司負責賠償。保險公司的責任范圍主要有兩項：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應承擔的經(jīng)濟賠償責任，即法律責任；（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。由于責任險承保的標的是被保險人的賠償責任，而不是有固定價值的財產(chǎn)、故保單均無保險金額而僅規(guī)定賠償限額，即保險公司所承擔賠償責任的最高限額。報單一般規(guī)定兩項賠償限額，即每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的賠償限額，以及保險期限內(nèi)累積的賠償限額，有時兩者合成一個限額。責任保險的承保方式大致有兩種，一種以作為各種損害賠償保險（主要是各種財產(chǎn)保險）的組成部分或以附加責任的方式承保，不簽發(fā)專門的責任保險單，如汽車保險的第三者責任，船舶保險的碰撞責任、保賠責任，飛機保險的第三者責任，建筑或安裝工程的第三者責任等。另一種作為單獨的責任保險以簽發(fā)專門的保險單方式承保，如公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等?，F(xiàn)在世界保險市場上普遍流行一種綜合性的責任保險，將多種責任保險組合在一份分不同項目的保險單內(nèi)，由被保險人按需選擇。保險期限視承保方式而定，可單獨承保的保險險種，保險期限為1年，到期可續(xù)保。以附加方式投保的的責任險其保險期限通常與被附加的主險相一致。職業(yè)責任保險（Professional Liability Insurance）承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失，造成他們的當事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。目前，國外辦理較為普遍的有醫(yī)生、工程師等職業(yè)責任保險。不同專業(yè)技術(shù)人員的保險承保內(nèi)容皆不相同，保險人用專門設計的保險單和條款承保。終身壽險（Whole Life Insurance）又稱“終身死亡保險”或“終身人壽保險”，是終身提供保障的保險，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存至100歲，保險人則向其本人或合同規(guī)定的受益人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其合同規(guī)定的受益人或法定繼承人給付保險金。被保險人繳付保險費的期限和保險人承擔給付責任的期限可以由合同雙方協(xié)議決定，繳付的保險費可以交至死亡時為止，也可以按約定期限全部繳清所有保險費；承擔給付金可以在死亡后立即給付，也可以在死亡后若干年才開始給付。子女教育、婚嫁金保險定期兩全保險、定期年金保險并附加意外傷害險、意外傷害醫(yī)療費用保險的一種綜合保險。凡年滿21～50周歲的身體健康能正常工作或勞動的人，均可替其1～15周歲的身體健康的子女或有撫養(yǎng)關系的孩子投保。被保險人（子女）在保險有效期內(nèi)考入全日制高等院校的本科生和大專生時，保險人每年給付約定的教育金。被保險人生存至保險期滿，保險人給付婚嫁金。被保險人在保險有效期內(nèi)因意外事故傷殘，保險人按傷殘程度給付全部或部分保險金。如被保險人意外死亡則給付全部保險金，同時給付死亡退保金。如果被保險人因疾病死亡，只給付死亡退保金。此外還規(guī)定投保人死亡后可免繳保費而保單仍然有效，保險人原負的保險責任不變。子女教育金、婚嫁金保險在我國深受年輕夫婦的歡迎，業(yè)務量增長迅速，目前已成為人壽保險中的主要險種。中小學團體平安保險以各類中、小學校的在校學生作為保險對象，保險期限為1年的一種人身保險。凡身體健康、能夠正常參加日常學習者都可作為被保險人，由所在學校向保險公司統(tǒng)一投保。到目前為止，我國對學生團體平安保險尚未制定統(tǒng)一條款，因而在保險有效期內(nèi)，保險公司除了統(tǒng)一承擔意外傷害保險責任外，有些保險公司還承擔意外事故所致的醫(yī)療費用，有些保險公司對疾病所致的死亡也予以給付死亡保險金。主險(zhuxian)又稱基本險。是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別。主險(zhuxian) 又稱基本險。是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別。自然純保費（Natural Premium）分別以各年歲的死亡率為基礎所制定的該年歲的保險費。由于人在每一年歲的死亡率各不相同，而且隨著人的年歲的增高而增高，因此各年歲的自然保險費也必將隨著人的年齡的增加而增加，這樣使許多人到了晚年都無力續(xù)保。保險人在制定保險費收取標準時，如按自然保險費逐年增加保險費，往往也不易為投保人所接受。因此自然保險費一般僅適用于短期性的團體人身保險或定期死亡保險。自動墊交保險費貸款（Automatic Premium Loan）指人身保險合同中規(guī)定以現(xiàn)金價值可以抵付保險費，使被保險人不致因未付保險費而引起保險合同失效的條款。一般人身保險合同規(guī)定，保險費超過期限而仍未繼續(xù)繳付保險費時，保險合同即行失效。如附有自動墊交保險費貸款這一條款，保險人將自動以合同規(guī)定的現(xiàn)金價值為保單所有人抵付應交的保險費，使合同繼續(xù)有效，直至該現(xiàn)金價值抵付保險費到保險期滿尚有余額，則在合同期滿時，該余額應付給保單所有人。自殺條款（Suicide Clauses）壽險合同條款之一，即規(guī)定自殺不屬于包責任范圍，保險人不負給付保險金責任的條款。不少國家在保險條款中對自殺有時間上的規(guī)定，如果被保險人在特定的期間內(nèi)（通常為簽單生效或復效之日起2年）自殺，保險人不負給付保險金責任，只限于退回已繳納的保費（可以計息或不計息），2年后就不把故意自殺列為除外責任，保險人仍應給付保險金，其原因在于人壽保險的主要目的是向受撫養(yǎng)者提供保障。此外，由于自殺是死亡的原因之一，編制生命表時已考慮了這個因素，保險費的計算正是以生命表為依據(jù)。把自殺這一除外責任限制在2年內(nèi)主要是為了減少逆選擇，防范蓄意自殺者購買人壽保險。再保險（ Reinsurance）又稱“分?！被颉氨ｋU的保險”，指保險人將自己所承擔的保險責任，全部或部分地轉(zhuǎn)嫁給其他保險人承保的業(yè)務。再保險業(yè)務中分出保險的一方為原保險人，接受再保險的一方為再保險人。再保險人與本來的被保險人無直接關系，只對原保險人負責。作為保險市場一種通行的業(yè)務，再保險可以使保險人不致因一次事故損失過大而形成對賠償責任履行的影響。中國保險監(jiān)督管理委員會中國商業(yè)保險的主管機關，也是國務院直屬事業(yè)單位。中國報信監(jiān)督管理委員會成立于1998年11月18日，其基本目的是為了深化金融體制改革，進一步防范和化解金融風險，根據(jù)國務院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督和管理保險市場。中國保險監(jiān)督管