【文章內容簡介】 alue Insurance）財產保險中對房屋和機器按特定的價值進行保險的一種方式。一般的財產保險只保障保險標的當時的實際價值，不保重置價值。因為根據補償原則，通過補償只能使保險標的恢復到損失發(fā)生前的經濟狀況，如果賠償額大于標的當時實際價值，就可能誘使被保險人無視道德危險，以圖從賠款中獲利，故一般保險公司不隨意接受重置價值投保。由于通貨膨脹、物價上漲的緣故，保戶即使不斷調整保額，也很難做到足額投保。此時如能購買重置價值保險，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補標的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點保費，按重置價值投保。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附加重置價值保險條款以明確雙方責任。在我國較少使用。償付能力（Solvency）指保險機構履行賠償或給付責任的能力，也是保險機構資金力量與自身所承擔的危險賠償責任的比較。保險機構是經營風險的企業(yè)，必須隨時準備應付應付各種災害事故的發(fā)生，這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力。這不僅是保護被保險人利益的需求，也是保險企業(yè)自身穩(wěn)定經營的需要。因此各國政府把保險企業(yè)的償付能力均作為監(jiān)管的主要目標。我國《保險法》規(guī)定：保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產減去實際負債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數額，低于規(guī)定數額的，應當增加資本金，補足差額。承保（Approved， To Cover）指保險人在投保人提出要保請求后，經審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔保單合同規(guī)定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒影ㄟx擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保范圍、確定適當的費率或價格、為展業(yè)人員和客戶提供服務等幾個方面。船舶保險（Hull Insurance）海上保險的一種，是以各種類型船舶為保險標的，承保其在海上航行或者在港內停泊時，遭到的因自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。船舶保險采用定期保險單或航程保險單。其特點是保險責任僅以水上為限。這與貨物運輸保險可將責任擴展至內陸的某一倉庫不同。財產保險（Property Insurance）又稱損害保險，保險業(yè)務的一大分類，是以財產以及有關利益為保險標的的一種保險。我國《保險法》第91條把財產保險業(yè)務的范圍規(guī)定為包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務。由于在廣義上把除人身險外的所有各種保險納入財產保險范疇，所以財產保險還包括海上保險、國內運輸保險、農業(yè)保險等。按所保標的不同，財產保險可分為家庭財產保險、工程保險、機器損壞保險、汽車保險、第三者責任保險等；按所保風險不同，可將財產保險分為火災保險、地震保險、雹災保險；按保險財產與所處風險狀態(tài)不同，可分為海上保險和一般財產保險。產品質量保證保險承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產品質量有內在的缺陷，而造成產品本身損壞，對使用者應負有的經濟損失賠償責任。產品質量保險的保險責任有：（1）使用者更換或修理有質量缺陷的產品所蒙受的損失和費用；（2）賠償使用者因產品質量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用，如運輸公司因汽車銷售商提供的汽車質量不合格所引起的停業(yè)損失和繼續(xù)營業(yè)而臨時租用他人汽車所支付的租金等；（3）被保險人根據法院的判決或有關政府當局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷產品所承受的損失和費用。產品質量保險的保險金額一般是以保險標的的購貨發(fā)票金額或修理費收據金額來確定。產品質量保險的保險單對一些家用電器產品質量的保證保險，其保險費的收取辦法一般是以件（個、臺）數固定收取。產品質量保險的保險期限因不同產品的性能、用途而異，一般是根據有關產品質量認證機構所確認的質量保證期來確定，例如，電視機的質量保證期通常為3年。產品責任保險（Product Liability Insurance）承保生產者或銷售者因產品缺陷引起的依法承擔賠償責任的保險。產品責任保險的基本責任有兩項：（1）在保險有效期內，保險公司在保單規(guī)定的賠償限額內賠償被保險人生產、銷售、分配或修理的產品發(fā)生事故，造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害（包括疾病、傷殘、死亡）或財產損失，依法應由被保險人承擔的責任；（2）被保險人為產品事故所支付的訴訟、抗辯費用，及其他經保險公司事先同意支付的費用，保險公司予以賠償。大數法則（Law of Large Numbers）又稱大數定律或平均法則。人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數法則。此法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數法則是近代保險業(yè)賴以建立的數理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數法則，保險公司承保的每類標的數目必須足夠大，否則，缺少一定的數量基礎，就不能產生所需要的數量規(guī)律。但是，任何一家保險公司都有它的局限性，即承保的具有同一風險性質的單位是有限的，這就需要通過再保險來擴大風險單位及風險分散面。代位求償權（Subrogation Right）指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內，有權代位行使被保險人對第三者請求賠償的一種權利。代位求償權是一種債權的轉讓，其成立必須具備三個條件：（1）被保險人對第三者享有賠償請求權；（2）保險人對保險標的的損失負有賠償義務，保險人支付了賠償金；（3）保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人的金額，如果從第三方那里追償到的金額大于其賠償給被保險人的金額，其超出部分應歸被保險人所有。保險人的代位求償權適用于財產保險合同，它的采用避免了被保險人因一筆財產損失而從保險人和第三者責任方那里得到雙份的補償，從而有力地捍衛(wèi)了損害補償原則。定值保險（Valued Insurance）又稱定價保險合同，不定值保險的對稱，保險合同雙方當事人事先確定保險標的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產保險合同。定值保險合同成立后，如發(fā)生保險事故，造成財產全部損失時，無論保險標的的實際價值是多少，保險人都應當以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據，而不必對保險標的重新估價。如果是部分損失，只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應支付的賠償金額。在實際操作中，定值保險合同教多適用于海上保險、國內貨物運輸保險、國內船舶保險及一些以不易確定價值的藝術品為保險標的的財產保險。第一損失保險（First Loss Insurance）又稱第一危險保險，指保險人在承保時包責任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失。保險人僅對第一部分的損失承擔賠償責任，第二損失不在保險責任范圍內，應應由被保險人自己負責。這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產的實際價值之間的比例。損失只要在保險金額限度內，保險人就按實際損失金額予以賠付。其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。 盜竊保險 承保因遭搶劫或遭偷竊所造成的財產破壞或失竊損失的保險，包括貨幣和證券損失。盜竊保險一般包括在一攬子保險單中，盜竊保險可分為商業(yè)盜竊保險、銀行盜竊保險和個人盜竊保險。定期壽險（Term Insurance）又稱定期死亡保險或定期人壽保險，是人壽保險中最早簡單的一個險種。定期壽險的保險期限較短，一般只有幾個月至幾年。被保險人在保險期限內死亡時，保險人才負給付保險金的責任。如果被保險人合同期滿后繼續(xù)生存而又不續(xù)保，報信公司則不負保險責任。定期人壽保險對于需要較大保額數量的保障或在較短時間內需要保障的人適用，因為享受同一金額的保障，定期壽險的保險費率要比其他險種費率要低。定期生存保險（Pure Endowments）定期壽險的對稱，以人的生存作為給付條件的一種保險。定期生存保險的特點是只對被保險人在合同規(guī)定的期限滿期時生存者，保險人才給付保險金，如果被保險人在規(guī)定期限內死亡，保險人就不負任何給付責任。這種保險的費率是低廉的，給付的金額卻是優(yōu)厚的。因為有一部分被保險人不能生存到預期的日期而喪失了獲取保險金的機會，他們留下的保險金就均分給滿期未死亡的人。大學生團體平安保險以經過全國統(tǒng)一高考錄取的大專院校的本科生、大專生為保險對象的一種人身保險，對被保險人因疾病或意外事故而致的死亡、傷殘給付全部或部分保險金。參加大學生團體平安保險可由大學生所在的高等學院統(tǒng)一向保險人辦理經濟體投保手續(xù)，保險期限自被保險人辦理入學注冊手續(xù)之日起，至辦妥畢業(yè)或肆業(yè)高校手續(xù)止。按被保險人的不同學制，保險期限分為2年、3年、4年、5年、6年不等。每個被保險人每學年的保險金額為4000遠，保險費每人每年3元，在辦理新生入學手續(xù)時一次繳清。因其他原因超過原規(guī)定學制延長就讀時間者，另行補收保險費。額外費用（Extra Charges）指為了證明損失索賠的成立而支付的費用，諸如檢驗費用、拍賣遭損貨物的銷售費用等。保險人僅是在保險財產確有損失，賠案確實成立的情況下，才對此項費用予以負責。額外費用不得加在保險貨物的損失金額內以達到或超過免賠率（額），但若是根據保險人的指示而進行的檢驗所產生的費用，則不論損失是否達到了免賠率，保險人概予負責。附加險（Extraneous Risks）指除了保險條款所規(guī)定的主要險別外，投保人根據自己的需要所加保一些險別。附加險是主險責任的擴展，一般不能單獨投保。加保附加險時,投保人必須支付一定的附加保費，由保險人在保單上加以批注，并附貼該附加險的條款，作為某一險別的附加險條款。飛機保險以飛機為保險標的的，集財產保險和責任保險于一體的綜合險種。目前我國國內保險公司承保的國際航線飛機保險，包括以下幾種責任：（1）機身險。對所保飛機在飛行或滑行中以及在地面，不管任何原因造成飛機極其附件的意外損失或損壞負責賠償，同時負責因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除機骸的費用。（2）第三者責任險。對被保險人在使用飛機時，由于飛行或從機上墜人墜物造成第三者（即他人）人身傷亡或財務的損失，應由被保險人負責的經濟賠償責任，也負責賠償。（3）旅客的法定責任險。凡保險飛機上所載旅客和行李，在飛機上或在上下飛機時，因意外造成人身傷亡或行李損壞、丟失或延遲送達所造成的損失應由被保險人負責的，由保險人負責賠償。（4）承運人對所運貨物的責任險。凡是由承運人運輸的貨物，如發(fā)生損失應由承運人員負責的，由保險人負責賠償。復效（Reinstate）屬人身保險合同中的一般性條款。當保單所有人在繳費過了寬限期后，并且沒有使用自動墊交保險費貸款，保險單便會失效，復效條款允許保單所有人恢復一份失效保險單的效力，但此權利的時效往往截至未繳保費的3～５年。我國一些保險險種規(guī)定在2年內可申請復效。申請復效須符合下列條件：（1）被保險人必須提供使保險人感到滿意的可保性證據?？杀Ｐ宰C據的含義要比健康狀況良好更廣，其中包括職業(yè)變化、投保人的經濟情況及其他保險等。（2）必須補繳拖欠的保險費極其利息。（3）必須歸還所有保險單質押貸款。不曾退?；虬驯ｋU單變換為定期壽險，保險單所有人行使復效權利較之重新取得一份新的保險單有利。共同保險（Coinsurance）又稱共保，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一筆保險業(yè)務。共同保險可分為兩種不同類型：（1）投保人就同一保險標的，同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發(fā)生賠償責任時，其賠款按各保險公司承擔的份額比例分保。（2）在不足額保險時，其不足額部分應視為被保險人自保，故這種形式的保險亦可稱由被保險人與保險人共保。當損失發(fā)生時，不足額部分由被保險人自負。過失責任絕對責任的對稱，指被保險人因任何疏忽或過失違反法律應盡義務，或違背社會公共生活準則而致他人財產或人身損害時，應對受害人進行賠償的責任。例如違章駕駛汽車、發(fā)生交通事故、造成他人傷亡，肇事人就應承擔法律賠償責任。法律上的過失責任往往是侵權行為。公眾責任保險（Public Liability Insurance）又稱普通責任保險或綜合責任保險，指被保險人或其雇員在從事所保業(yè)務活動中，因意外事故對第三者造成的人身傷害（疾病、殘疾、死亡）和財產損害或滅失所引起法律賠償責任的保險。這種法律賠償責任可以是侵權責任造成的，也可以是合同（契約）責任造成的。通常公眾責任保險承保的合同責任須特別約定。此外，公眾責任保險還可以承保因妨礙通行、阻塞道路、失去舒適環(huán)境和非法侵入等原因造成的第三者責任。公眾責任保險適用范圍及其廣泛，既可以承保不同行業(yè)的企業(yè)和團體在生產、經營活動中因意外事故所造成的他人人身、財產損失而產生的賠償責任，也可以承保家庭或個人純日常生活中因意外事故造成的他人人身、財產損失而產生的賠償責任。公眾責任保險的主要險種有：場所責任保險、電梯責任保險、承保人責任保險和個人責任保險。個人養(yǎng)老保險以城鄉(xiāng)居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動的城鄉(xiāng)居民，均可作為被保險人向保險公司投保。個人養(yǎng)老保險的保險期限包括保險費繳費期和養(yǎng)老金額取期。保險費繳費期從被保險人辦理投保手續(xù)，并交納第一期保險費起，至約定繳費期滿為止；養(yǎng)老金領取從被保險人約定的繳費期滿的次月起，至保險人保險責任終止時止。個人養(yǎng)老保險的保險合同對被保險人承擔下列保險責任：被保險人在養(yǎng)老金領取期內，可獲10年固定年金，如果被保險人在固定年金期間身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定繼承人）可繼續(xù)領取至10年，保險責任方告終止；如果被保險人領滿10年固定年金后仍健在，則可繼續(xù)領取養(yǎng)老金直至身故，保險責任方告終止；如果被保險人在保險費繳費期內身故，可按規(guī)定領取死亡退保金，保險責任終止。個人養(yǎng)老保險費繳付方式可按月、季、年交付，亦可在投保時一次性繳清，每個被