6我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善-資料下載頁
2025-09-16 19:44本頁面
【正文】 的運行方式被證明是非常有效的管理無擔保、無抵押的放貸方式，在全世界被廣泛移植。每個gb的貸款申請人都必須加入一個有連帶還款責任的“貸款支持小組”，一般6至8個小組構(gòu)建一個中心。小組成員根據(jù)其他成員的項目結(jié)果獲得貸款，小組成員互相監(jiān)督、互相幫助，共同承擔擔保職責，每個小組又為中心其他小組所監(jiān)督。gb通過營造相互制約和幫助的組織，改變了單個成員不穩(wěn)定的行為方式，調(diào)動起借貸者自我管理的積極性，在村民之間建立互擔風險，互相監(jiān)督的機制。 為化解村鎮(zhèn)銀行信貸風險，建議借鑒gb經(jīng)驗從我國國情出發(fā)建立資金互助社（專業(yè)合作社）社員聯(lián)保機制。與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社最大的優(yōu)勢在于地緣信息優(yōu)勢，能夠有效地化解信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險。在我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中，不必專門建立“小組”或“中心”。可以充分利用農(nóng)村現(xiàn)有資金互助社、專業(yè)合作社等資源，建立村鎮(zhèn)銀行+資金互助社（專業(yè)合作社）信貸模式。鼓勵對村鎮(zhèn)銀行有信貸需求的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)首先加入資金互助社（專業(yè)合作社），建立資金互助社（專業(yè)合作社）社員聯(lián)保貸款機制，資金互助社（專業(yè)合作社）社員對外形成一個利益共同體，相互監(jiān)督、相互幫助，共同承擔擔保責任，增強成員的積極性和責任感。[16]從而促進村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款管理從“零售”向“批發(fā)”轉(zhuǎn)變，彌補農(nóng)村金融信用供給不足，降低金融貸款運行成本和信用風險。 （五）完善配套立法 優(yōu)良的法律在很大程度上能保障金融機構(gòu)實現(xiàn)有序、持續(xù)發(fā)展。各國實踐表明，政府通過立法可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。20世紀初美國《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信用法》、《聯(lián)邦信用社法》等出臺為農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健持續(xù)運營提供了法律保證。日本在20世紀中期相繼通過了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》、《臨時利率調(diào)整法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展提供法律保障。 為規(guī)范和促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，銀監(jiān)會已制定《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行組織及運營監(jiān)管的規(guī)范性文件。但這些規(guī)定還存在層級較低，欠缺操作性等問題。根據(jù)《立法法》規(guī)定，部門規(guī)章規(guī)定的事項應(yīng)當屬于執(zhí)行法律或者行政法規(guī)、決定、命令的事項。我國設(shè)立金融機構(gòu)實行特許制。按照《行政許可法》規(guī)定，可以設(shè)定行政許可的規(guī)范性文件包括法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章，銀監(jiān)會制定的部門規(guī)章無權(quán)設(shè)定行政許可。為了保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展，建議盡快由國務(wù)院制定《村鎮(zhèn)銀行管理條例》，對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨、法律地位、市場準入、經(jīng)營管理、市場退出、債務(wù)清償、法律責任等進行明確的規(guī)定，并將現(xiàn)行財政、稅收、貨幣支持政策系統(tǒng)化、規(guī)范化，再由中國銀監(jiān)會制定實施細則。 農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然資源和自然災(zāi)害的影響大，為了防范貸款風險，保障村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)安全，亟需發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。但是對于政策性農(nóng)業(yè)保險目前我國《保險法》尚無具體規(guī)定，《農(nóng)業(yè)法》僅規(guī)定了國家扶持農(nóng)業(yè)保險的原則，且滯后于農(nóng)業(yè)保險的實踐。為防范村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風險保障其可持續(xù)發(fā)展，筆者建議盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的機制，規(guī)定參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以優(yōu)先獲得信貸服務(wù)。對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營目標、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管部門、財稅支持措施、法律責任等加以規(guī)定；并建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)再保險機制，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金制度等在更大范圍分散村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風險。 從地方立法來看，目前還沒有地方立法機關(guān)針對村鎮(zhèn)銀行制定專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件。我國農(nóng)村地域廣大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融供給與需求的地區(qū)差異性很大。銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性特征。建議考慮農(nóng)村金融的地域性、層次性等特征，授權(quán)地方政府根據(jù)本地實際情況出臺對于村鎮(zhèn)銀行注冊資本額、股東人數(shù)等方面具體要求，以切實促進各地村鎮(zhèn)銀行的建立和持續(xù)發(fā)展。 第16頁 共16
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1