【正文】 損。到 1997年，亞細亞營業(yè)額滑落到 ，還不到 1995年擴展之初營業(yè)額的一半。 ? 雖然亞細亞總店一直在盈利但是由于分店的虧損實在太多，完全消耗了總店的利潤。而且這種狀況一直沒有好轉(zhuǎn)，最終導(dǎo)致亞細亞一蹶不振。 （三）個人客戶信用風(fēng)險識別 ? 個人客戶的基本信息分析 ? 個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析 信用風(fēng)險識別 ? 客戶信用分析 信用風(fēng)險識別 還款能力 還款意愿 ? 個人客戶的基本信息分析 —— 自然人 ? 個人信貸業(yè)務(wù)特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大?？梢园凑詹煌臉藴蔬M行分類。 ? 大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫 “ 貸前調(diào)查報告 ”或 “ 貸前調(diào)查表 ” ，呈送個人貸款的審核 /審批部門。而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理 /處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。 ? 商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風(fēng)險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時，從多種渠道調(diào)查（面談、電話、實地）、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險。 ? ①借款人的資信情況調(diào)查 ? 利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。 ? 重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。 ? ②借款人的資產(chǎn)與負債情況調(diào)查 ? ③貸款用途及還款來源的調(diào)查 ? ④對擔保方式的調(diào)查 Slide Master Outline in PowerPoint with… ? Less that seven lines per slide ? Less that seven words per line. Slide Master Outline in PowerPoint with… ? Less that seven lines per slide ? Less that seven words per line. 2. 個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析 ? 個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅按揭貸款、個人零售貸款。 ? (1)個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析 ? ① 經(jīng)銷商風(fēng)險 ? “五證”： ? 是指 《 國有土地使用證 》 、 《 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 》 、 《 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 》 、 《 建設(shè)工程施工許可證 》 (建設(shè)工程開工證 )、 《 商品房銷售 (預(yù)售 )許可證 》 ?！岸笔侵?《 住宅質(zhì)量保證書 》 和 《 住宅使用說明書 》 。 ? ② “ 假按揭 ” 風(fēng)險 ? 案 例 ? 深圳房貸斷供第一案 18日開庭。招商銀行深圳蛇口支行一紙訴狀，把漾日灣畔斷供業(yè)主劉英、傅泳棟告上法庭。 ? 對于招商銀行的控訴，被告則指控銀行參與了假按揭，稱銀行在整個過程中存在監(jiān)管不嚴、違規(guī)放款等失職行為。 ? ③ 由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險。 ? 深圳斷貸危機現(xiàn)在正在慢慢擴大，原因是深圳的房價降低過快。 2023年 8月報道說 11000的房子，現(xiàn)在降到 6888降幅達到 40％， ? ④ 借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況變動風(fēng)險。 ? 投機購房引發(fā)的還款危機 ? 王先生 2023年、 2023年各買一套房子，均有不少收益，膽量日增的他 2023年開始放量購買，用盡積蓄同時購入 20套房子，本想房價上漲后逐步兌現(xiàn)，不料多次宏觀調(diào)控政策出臺，房子全線被套，按揭償還頓時全線告急。 ? (2)個人零售貸款的風(fēng)險分析 —— 汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款 ? ①借款人的真實收入狀況難以掌握 ? ②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定 ? ③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約 ? ④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難 ? 分析識別個人客戶信用風(fēng)險當要求學(xué)校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學(xué)、留學(xué)貸款的擔保； ? 對用于購買商品 (如汽車 )的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察； ? 由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當高度重視第一還款來源。 ? 案例 ? 如果有人說他有四張信用卡，你可別以為他是大款，可能就是個普通的大學(xué)生。開學(xué)以來，各大銀行紛紛開始在大學(xué)校園“搶地盤”，以各種贈品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了四張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。 ? 【 問題 】 ? 1.“ 校園負翁”增加 ? “黑名單” ? ? 多頭授信就是持卡人持有多家銀行的多張信用卡，其實際可使用的信用額度遠超出還款能力。多頭授信會直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，只能由持卡人家庭承擔還款責任，引發(fā)家庭矛盾。 ? 同時，由于持卡人及其家庭還款能力不足，導(dǎo)致部分透支款無法及時收回，銀行資金也面臨損失風(fēng)險。 （四）貸款組合的信用風(fēng)險識別 貸款組合：組合內(nèi)各筆貸款之間通常存在一定程度的相關(guān)性。 風(fēng)險分散化，即將信貸資產(chǎn)分散于相關(guān)性較小或負相關(guān)的不同行業(yè) /地區(qū) /信用等級 /業(yè)務(wù)領(lǐng)域的借款人，有助于降低商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的總體風(fēng)險 。與之相反，信貸資產(chǎn)過度集中于特定行業(yè)、信用等級或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大大增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。 ? 商業(yè)銀行在識別和分析貸款組合信用風(fēng)險時，應(yīng)當更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險因素可能造成的影響。 ? 1. 宏觀經(jīng)濟因素 ? 2. 行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險 ? 行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險的表現(xiàn)形式。 ? 區(qū)域風(fēng)險是指特定區(qū)域內(nèi)所有企業(yè)類客戶履約情況和信用水平的綜合體現(xiàn)。 ? 區(qū)域風(fēng)險作為一種系統(tǒng)性風(fēng)險難以通過貸款組合完全消除，因此其成為影響資產(chǎn)組合信用風(fēng)險水平的一種重要風(fēng)險因素。從實踐來看，國外商業(yè)銀行的內(nèi)部評級體系一般都沒有區(qū)域風(fēng)險變量。 ? 下列關(guān)于貸款組合信用風(fēng)險的說法，不正確的有（） 。 簡單相加 險 ，應(yīng)當更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險因素可能造成的影響 ? 答案： AD 演講完畢，謝謝觀看！