【正文】 和化解。 最直接的方式就是提高擔保費率，但簡單提高擔保費率，會帶來許多負面作用，比如市場萎縮、客戶轉(zhuǎn)向、形象受損。所以增利法需要擴大視野，需要智慧和策略。 經(jīng)驗分享： 差別化收費策略，不確定性較高的項目，其他金融機構(gòu)回避的項目，反擔保措施弱的項目，客戶議價能力低，可以要求收取較高的利率和擔保費率，以增加對風(fēng)險的保護程度。 在擔保費率不變前提下，擔保期限較短的，可采用按次收費，其年化保費收益就比按年收取高出很多。整體授信，分段操作，隨借隨還，三方共贏。 設(shè)立第三方監(jiān)管公司，收取監(jiān)管費。 為客戶提供一攬子融資服務(wù)，收取咨詢顧問費。 利息、保費、監(jiān)管費、咨詢費折資入股，分享客戶快速成長成果。 設(shè)立適當額度的成約定金（ 1%2%），客戶違約時，定金并不能抵償債務(wù)。 違約責任貨幣化、數(shù)量化，增加滯納金條款，未來很可能帶來驚人的回報。 利用擔保平臺和客戶資源提供小額貸款、風(fēng)險投資、典當全方位服務(wù)，獲取綜合性收益。 例：寶安水處理過程控制項目：常用品種與創(chuàng)新 P130 ?創(chuàng)新法 用創(chuàng)新的方式方法控制信貸項目的風(fēng)險： 經(jīng)營托管法 租賃法 ?自愈法 以提高人體自身免疫力入手來抵御和治療疾病是最高明的治病救人辦法，同理，幫助企業(yè)解決實際困難、度過經(jīng)營難關(guān)， 維護企業(yè)的經(jīng)營安全是化解貸款風(fēng)險的根本原則。 案例：地板企業(yè) ?風(fēng)險對沖抵銷法 為企業(yè)提供對內(nèi)對外的兩種擔保，兩種擔保的承保風(fēng)險可以得到部分的對沖抵銷，從而達到控制風(fēng)險的目的。 為小額貸款公司提供融入和融出資金的擔保 融入融出的擔保責任并不累加，而是有所對沖抵銷。 為經(jīng)營企業(yè)提供融資擔保和履約擔保 融資擔保和履約擔保的承保責任并不累加，而是有所對沖抵銷 放款 銀行 小額貸款 公司 個體工商戶 農(nóng)戶 農(nóng)合組織 中小企業(yè) 銀行資金 小額信貸資金 擔保公司 全額擔保 授信擔保環(huán)節(jié) 一般保證責任比例擔保 放貸擔保環(huán)節(jié) 擔保鏈條前端小貸公司融出資金的安全，實質(zhì)性保障了后端小貸公司融入資金擔保的安全，這就是風(fēng)險對沖抵銷的功效。 五、信貸機構(gòu)風(fēng)險管理體系的搭建 風(fēng)險管理體系圖解 風(fēng)控體系簡圖 風(fēng)控樞紐 危機處理 信息管理 業(yè)務(wù)運營 制度設(shè)計 資產(chǎn)保全 風(fēng)險防、堵 風(fēng)險治、疏 信息模塊動態(tài)反映風(fēng)險狀態(tài) 十三道風(fēng)控防線 業(yè)務(wù)信息實時反饋 這是一張全員、全過程、全方位動態(tài)風(fēng)險控制體系圖。把這張圖的內(nèi)容清晰的印在我們的腦子里，可以讓我們的風(fēng)控工作做到“心里有圖、腳底有路”，通過這張圖，我們可以找到自己工作的位置、階段和作用。只要你是公司的成員、一分子，你一定能在圖中找到自己的位置， 明確自己的工作在公司風(fēng)險總控體系中的環(huán)節(jié)和作用。 這個體系 包含了風(fēng)險的剔除、測定、量度、分散、縮小、鎖定、轉(zhuǎn)嫁、轉(zhuǎn)移、分擔等諸多方法和技能，能讓我們最大程度避免顛覆性風(fēng)險、被騙的風(fēng)險、全額賠付的風(fēng)險、內(nèi)外道德風(fēng)險。只要正確按圖搭建風(fēng)控體系，規(guī)范化操作， 信貸及擔保機構(gòu) 的風(fēng)險就能夠控制在比較小的比例之內(nèi)。 理想的風(fēng)控體系應(yīng)該具備下列特征 : 風(fēng)控樞紐具有全局駕馭管控能力 通暢的銀擔交流機制和銀行風(fēng)險分擔 全面有效的風(fēng)險管理制度 有效的 政府財力支撐（ 明確 增資補償 政策 ） 經(jīng)營管理團隊具備高業(yè)務(wù)素質(zhì)、強風(fēng)險意識 完善嚴密的業(yè)務(wù)操作流程和牢固的十三道風(fēng)控防線 高準確率的風(fēng)險等級測評模型 總結(jié)及時反饋靈敏的風(fēng)險信息系統(tǒng) 眾多的聯(lián)合擔保和再擔保業(yè)務(wù)合作通道 規(guī)范的風(fēng)險準備金提取制度 首先要有獨立的有全局駕馭能力的風(fēng)控樞紐指揮中心，以及具有強執(zhí)行力的執(zhí)行部門，在整體和局部、總量和個案、風(fēng)險與效率、內(nèi)部外部、前中后臺之間進行協(xié)調(diào)。 擔保公司與銀行獨立審查審批，審批結(jié)果相互印證，銀行和擔保公司之間建立通暢的溝通交流機制，但不干涉對方的獨立審批意見。 制定全面的有效的業(yè)務(wù)操作制度體系，對具體擔保業(yè)務(wù)和流程進行指導(dǎo)、規(guī)范和約束。 要爭取政府財力支持，明確政策依據(jù)，納入政府財政預(yù)算。 人是做好風(fēng)險防控工作的實施者，應(yīng)吸收和培養(yǎng)以德為先，德才兼?zhèn)涞慕?jīng)營管理人才，在謹慎和負責的原則下開展各項擔保業(yè)務(wù)，重視追償隊伍建設(shè)，強化風(fēng)險消化能力。 確立十三道風(fēng)控防線，對擔保項目啟動全過程、全員、全方位的風(fēng)險防御和控制功能，通過發(fā)現(xiàn)、剔除、分散、縮小、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁、鎖定、延后、對沖等方式方法，確保擔保項目個案風(fēng)險可控，以個案可控達到全局可控之目的 研究開發(fā)和應(yīng)用高敏感度、高準確率的風(fēng)險等級測評工具。 利用功能強大、反映快捷靈敏的信息系統(tǒng)，對前臺的擔保業(yè)務(wù)信息劃分不同的信息模塊，進行匯總、加工、分析，動態(tài)反映公司的資產(chǎn)狀態(tài)、業(yè)務(wù)狀態(tài)，實時向風(fēng)控樞紐報告。風(fēng)控樞紐根據(jù)信息系統(tǒng)報告的信息情況，指導(dǎo)和調(diào)整前臺擔保力量的投放。 建立與銀行的責任分擔機制，不能成為銀行的垃圾箱，充分利用銀行工具控制風(fēng)險。與再擔保和擔保同行合作，分散擔保風(fēng)險。 嚴格遵循監(jiān)管部門關(guān)于風(fēng)險準備金的提取制度，確保風(fēng)險準備金對風(fēng)險的償補作用 上述各種力量和措施互相作用，互相支持，互相影響，形成了一個全員的、動態(tài)的、良性的風(fēng)險控制系統(tǒng)，支撐擔保公司健康穩(wěn)定發(fā)展，擁有這樣一個風(fēng)控體系，擔保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險是完全可以得到控制的。 請看風(fēng)險過濾圖： ?信貸擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險高發(fā)因素分析 用以百萬甚至千萬計的金錢的損失換來的失敗教訓(xùn)是寶貴的，總結(jié)分析實踐中導(dǎo)致代償和代償后無法追償?shù)母甙l(fā)風(fēng)險因素，讓失誤不再重復(fù)，讓失敗的教訓(xùn)成為日后成功的經(jīng)驗和基石，是學(xué)習(xí)交流的目的，讓別人的教訓(xùn)成為自己的經(jīng)驗更是參加學(xué)習(xí)的重大收獲。 —— 促使我們進步的，全部都是挫折！ 1 3 0 個代償項目原因分析資金挪用24%業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型失誤12%應(yīng)收款回籠問題14%資料不實，實際情況差 1 1 %經(jīng)營團隊不穩(wěn)定3%行業(yè)風(fēng)險政策風(fēng)險9%投入項目不合規(guī)10%替他人擔保承擔賠償責任 6 %替他人融資11%資金挪用應(yīng)收款回籠問題業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型失誤資料不實，實際情況差替他人融資資金投入項目不合規(guī)政策導(dǎo)致行業(yè)波動替他人擔保承擔賠償責任經(jīng)營團隊不穩(wěn)定4 2 個無法追償項目原因分析企業(yè)倒閉，無資產(chǎn)可追27%擔保物無法變現(xiàn)19%表象足值抵押、質(zhì)押18%保證人逃匿、死亡11%行業(yè)風(fēng)險政策風(fēng)險9%投入項目不合規(guī)10%無行為能力人房產(chǎn)無法執(zhí)行4%自住房產(chǎn)無法執(zhí)行9%企業(yè)倒閉，無資產(chǎn)可追擔保物無法變現(xiàn)表象足值抵押、質(zhì)押保證人逃匿、死亡自住房產(chǎn)無法執(zhí)行虛假權(quán)利證書未作登記交付手續(xù)，無優(yōu)先權(quán)無行為能力人房產(chǎn)無法執(zhí)行 謝 謝 ！ 演講完畢，謝謝觀看！