擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理-資料下載頁(yè)
2025-01-17 14:56本頁(yè)面
【正文】 2年 4月向擔(dān)保公司提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)，擔(dān)保流動(dòng)資金貸款 2022萬(wàn)元，資金用于采購(gòu)原油。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的判斷（ 2） 擔(dān)保公司對(duì)該公司的調(diào)查如下： 202 2022年公司的凈利潤(rùn)都只有 %，較低。 主要原因是國(guó)有體制下企業(yè)期間費(fèi)用過(guò)大導(dǎo)致 。若注入資金后，生產(chǎn)規(guī)模會(huì)擴(kuò)大，屆時(shí)產(chǎn)品利潤(rùn)會(huì)提高。 企業(yè)的原油供應(yīng)較充足且成品油產(chǎn)品由石油經(jīng)銷(xiāo)公司統(tǒng)購(gòu)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低。 企業(yè)流動(dòng)資金大，貸款數(shù)額與其相比偏低，預(yù)計(jì)企業(yè)貸款還款來(lái)源充裕。 基于上述調(diào)查，擔(dān)保公司同意為該企業(yè)提供 4年期，金額為 2022萬(wàn)噸流動(dòng)資金擔(dān)保貸款。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的判斷（ 3） 反擔(dān)保措施如下： 公司的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人出具個(gè)人連帶保證責(zé)任； 由于該公司是一級(jí)防火單位，其投保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)第一受益人變更為擔(dān)保公司。 企業(yè)部分設(shè)備抵押給擔(dān)保公司，設(shè)備評(píng)估價(jià)值為 6000萬(wàn)元。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的判斷（ 4） 2022年 9月，擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理首次對(duì)貸款進(jìn)行保后跟蹤，發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)了大幅虧損，利潤(rùn)總額為 4346萬(wàn)元。 虧損原因是成品油銷(xiāo)售價(jià)格受?chē)?guó)家管制，在原油價(jià)格持續(xù)上漲的同時(shí)，成品油價(jià)格并沒(méi)有同步調(diào)整。此時(shí)該公司若繼續(xù)大量生產(chǎn)將導(dǎo)致嚴(yán)重虧損。故公司決定暫時(shí)停產(chǎn)待原油價(jià)格回落后再投入生產(chǎn)。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的判斷（ 5） 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)成因在于沒(méi)有仔細(xì)分析石化行業(yè)的贏利結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致?lián)ＹJ款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 因此，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的正確與否對(duì)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)起巨大作用。 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的要點(diǎn)： 行業(yè)的贏利結(jié)構(gòu)； 行業(yè)的生命周期； 行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期； 可替代產(chǎn)品； 法律和政策。 道德缺失引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) C公司是一家民營(yíng)廣告公司。 C于 2022年 5月與某游泳館簽訂游泳館樓體大型戶外廣告位使用合同，期限為 6年，并規(guī)定合同生效后由 C獨(dú)家全權(quán)經(jīng)營(yíng)，使用費(fèi)由 C按照合同規(guī)定支付。 為進(jìn)行廣告位裝飾， C于 2022年 10月向擔(dān)保公司提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)， 1）并以其法人代表錢(qián)某的2棟自有房產(chǎn)作為該筆貸款的反擔(dān)保； 2）以 C公司戶外廣告經(jīng)營(yíng)權(quán)作為質(zhì)押反擔(dān)保。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下， C公司獲得了商業(yè)銀行 50萬(wàn)的流動(dòng)資金貸款。 道德缺失引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 2022年 11月末， C獲得貸款后，錢(qián)某立即提取現(xiàn)金 15萬(wàn)用于酬謝在其貸款過(guò)程中幫助向銀行說(shuō)情的“關(guān)系人”，同時(shí)將余下款項(xiàng)用于安裝廣告照明設(shè)備。事畢， C將廣告位出租給該市的著名保險(xiǎn)公司，租期 2年。該業(yè)務(wù)為 C公司成立以來(lái)收益最好的一筆業(yè)務(wù)。 2022年 3月，擔(dān)保公司在保后跟蹤時(shí)發(fā)現(xiàn)， C公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)正常，但內(nèi)部管理人員已經(jīng)全部換為錢(qián)某的弟弟、弟妹，成為典型的家族企業(yè)，財(cái)權(quán)、管理權(quán)和人事權(quán)高度集中。 2022年 10月，在還款前 1個(gè)月，擔(dān)保公司對(duì) C公司進(jìn)行了最后的保后跟蹤，查實(shí) C有足夠的還款能力。但還款錢(qián) 3天，錢(qián)某卻將還款資金用于收購(gòu)了一家媒體公司。至此表明， C公司的資金被錢(qián)某挪用。 由于反擔(dān)保措施有效，擔(dān)保公司通過(guò)法律程序最終保護(hù)了自己的利益。 道德缺失引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)是中小企業(yè)發(fā)展中的突出風(fēng)險(xiǎn)之一。目前中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上就是企業(yè)控制人的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。一旦被擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際控制人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司將面臨代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和可能。 擔(dān)保公司針對(duì)企業(yè)法人的調(diào)查重點(diǎn) ? 探索和挖掘識(shí)別企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的多種方法：如了解負(fù)責(zé)人的教育背景及婚姻狀況，個(gè)別學(xué)歷較低或離異的負(fù)責(zé)人思想上往往較為主觀，不愿聽(tīng)從他人建議，易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 關(guān)注企業(yè)管理層構(gòu)成。如家族式管理的權(quán)利高度集中而缺乏制度約束；如內(nèi)部管理松散易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)等。 ? 關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的處事行為特征。對(duì)那些過(guò)分看中政治權(quán)力、在商業(yè)活動(dòng)中曾采用欺騙手段或不當(dāng)?shù)美呢?fù)責(zé)人要高度關(guān)注。 ? 注重對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)思想進(jìn)行分析。尤其要關(guān)注其“第一桶金”獲得的難易程度。
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