第四章征信運(yùn)營(yíng)與征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)-資料下載頁(yè)
2025-02-12 20:18本頁(yè)面
【正文】 給予這些單位用戶身份，這就促使其及時(shí)、真實(shí)、有效地提供數(shù)據(jù)； （ 2）由于數(shù)據(jù)來(lái)源廣，參考資料多，從而使形成的信用報(bào)告的真實(shí)性和全面性更有保障。 ? 缺點(diǎn)： （ 1）該征信方式規(guī)模大，需投入的人力、物力和財(cái)力都相對(duì)較大； （ 2）由于允許信用信息的傳播和使用，又極易造成相關(guān)保密數(shù)據(jù)的泄露，甚至侵犯他人的隱私。 ? 是金融機(jī)構(gòu)向指定的征信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)或消費(fèi)者的信貸記錄、償貸記錄、信用卡消費(fèi)記錄、與銀行往來(lái)情況記錄等，有征信機(jī)構(gòu)將征信數(shù)據(jù)處理后，生成調(diào)查報(bào)告，然后再向所有金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。從采集信息角度看，金融聯(lián)合征信是一種聯(lián)合征信，金融聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)需要廣泛采集個(gè)人或企業(yè)征信數(shù)據(jù)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的授信決策需要全面的信用信息。從用戶角度看，金融聯(lián)合征信比較像同業(yè)征信，因?yàn)橹挥袝?huì)員性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)和被記錄者 —— 當(dāng)事人是征信產(chǎn)品的唯一限定的用戶群。金融聯(lián)合征信兼取同業(yè)征信和聯(lián)合征信的優(yōu)勢(shì)。 ? 優(yōu)點(diǎn)： （ 1）征信數(shù)據(jù)全面可以保障征信報(bào)告的質(zhì)量； （ 2）限制了使用主體，可以防止數(shù)據(jù)的濫用和泄露。 ? 缺點(diǎn)： （ 1）形成一種信息資源的浪費(fèi)，相對(duì)于其狹窄的用戶來(lái)說(shuō)，其成本也很高； （ 2）由于限定了使用主體（金融機(jī)構(gòu)），相關(guān)信息的真實(shí)性就值得懷疑，特別是非金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)。 ?三、個(gè)人征信調(diào)查的基本內(nèi)容 ?美國(guó)全國(guó)信用報(bào)告協(xié)會(huì)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告格式 —— “信用觀察 2023”，對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容和基本格式提出了基本要求。個(gè)人征信調(diào)查要包括以下幾類信息 : ?人口統(tǒng)計(jì)資料 ?流水賬信息 ?就業(yè)資料 ?公共記錄資料 ?信用局查詢記錄 四、個(gè)人征信的渠道 ? ? 建設(shè)征信的渠道要把握三個(gè)基本原則，即批量處理原則、成本最優(yōu)原則和時(shí)間性原則。 ? 由于渠道的建設(shè)與征信的成本密切相關(guān)，所以征信機(jī)構(gòu)非常重視征信渠道的建設(shè)，主要的方法是與現(xiàn)有的信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對(duì)接，以保證動(dòng)態(tài)、批量的數(shù)據(jù)錄入。同時(shí)。征信機(jī)構(gòu)在征信中還要注意信息收集的時(shí)間性，即要定期地更新數(shù)據(jù)。 2．個(gè)人征信的渠道的分類 ?（ 1）個(gè)人身份識(shí)別信息 ?（ 2）個(gè)人信用記錄 ?（ 3）職業(yè)記錄 ?（ 4）公共記錄 ?（ 5）征信機(jī)構(gòu)查詢記錄 ?（ 1）商業(yè)銀行、信用卡公司、公用事業(yè)機(jī)構(gòu)和零售商； ?（ 2）就業(yè)單位； ?（ 3）公安、法院、稅務(wù)、勞動(dòng)人事等政府部門。 五、個(gè)人征信的業(yè)務(wù)操作 ? 根據(jù) 5C原則進(jìn)行消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的分類處理。 ? 要形成征信產(chǎn)品，繁雜的數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)處理、加工，從而對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行打分和評(píng)級(jí)，最終形成征信產(chǎn)品。 ? 消費(fèi)信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門、消費(fèi)者個(gè)人都是信用產(chǎn)品的需求者。 六、個(gè)人信用報(bào)告 （一）個(gè)人信用報(bào)告概述 ? 是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件，全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。信用報(bào)告的信息產(chǎn)生于個(gè)人借貸等信用活動(dòng)，一般分為信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用調(diào)查報(bào)告兩種。 （二）個(gè)人征信報(bào)告種類 ? ?（ 1）購(gòu)房貸款信用報(bào)告 ?（ 2）就業(yè)報(bào)告 ?（ 3）商業(yè)報(bào)告 ?（ 4）人事報(bào)告 ?（ 5）信用評(píng)分報(bào)告 ?（ 1）個(gè)人身份信息 ?（ 2）商業(yè)信用信息 ?（ 3）社會(huì)公共信息記錄 ?（ 4）特別記錄 第三節(jié) 征信機(jī)構(gòu)的組織模式 ?一、征信機(jī)構(gòu)的組織模式 一是公共征信機(jī)構(gòu)：由政府部門出資建設(shè)、以金融監(jiān)管為主要目的的征信機(jī)構(gòu)。 二是私人征信機(jī)構(gòu)：由私人股東投資和獨(dú)自運(yùn)行，以營(yíng)利為目的的征信機(jī)構(gòu)。 二、征信機(jī)構(gòu)組織模式的比較 （一）兩種模式的優(yōu)劣 （二）兩種模式的運(yùn)作比較 三、兩種征信機(jī)構(gòu)組織模式的選擇 練習(xí)與思考 ? ？ ? ？ ? ？征信產(chǎn)品有哪些特征？ ? ？ ? ？ ? ？
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