【正文】 Ⅲ. 集多種平臺(tái)為一體的貸款產(chǎn)品 ? 1.“ 公司 +小組聯(lián)保小組 +客戶”模式： ? 采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則組成聯(lián)保貸款小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保貸款小組必須滿足下列條件 :一是聯(lián)保成員不低于 3戶 。二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(nèi) (含 )的直系親屬關(guān)系 。三是聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。 ? 采用聯(lián)保小組擔(dān)保的，款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組 。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)小組所有成員發(fā)放貸款。 ? 該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)中普遍存在的聲譽(yù)機(jī)制來(lái)約束農(nóng)戶行為，降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。 2.“ 公司 +信用村 +客戶”模式 ? 通過(guò)信用村實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶整體授信。 ? 一是可充分發(fā)揮村級(jí)行政組織的作用由其協(xié)助做好貸款的調(diào)查、管理和收回工作。 ? 二是可推進(jìn)農(nóng)村整體誠(chéng)信環(huán)建設(shè)，有效控制和弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)，被評(píng)為信用村后，可享受一定的貸款優(yōu)政策，促使村領(lǐng)導(dǎo)和大多數(shù)村民為維護(hù)榮譽(yù)、方便貸款而進(jìn)一步增強(qiáng)誠(chéng)信識(shí)。 ? 三是可加強(qiáng)信息的反饋和交流，解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。 附：信用村小額貸款案例 ? 貸款走進(jìn)民族村，富農(nóng)貸款暖人心 ? 西秧房位于涿州市西北邊陲的百尺桿鎮(zhèn)，回民占村人口的百分之七十。多年來(lái)，村民利用冬閑時(shí)間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢(qián)去外地收購(gòu)羊肉。這制約了羊肉食品加工的發(fā)展，群眾非常著急，都渴望有足夠的資金利用春節(jié)前有利時(shí)機(jī)增加收入。 ? 我們公司了解到這一情況后，主動(dòng)和村鎮(zhèn)兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。 ? 操作流程如下： ? （ 1）組織宣傳：由村委會(huì)負(fù)責(zé)宣傳支農(nóng)信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請(qǐng)。 附：信用村小額貸款續(xù) ? （ 2）組織評(píng)審：有小額信貸公司與村委會(huì)組成評(píng)審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調(diào)查邊宣傳我公司性質(zhì)及支農(nóng)貸款的意義。對(duì)提出貸款申請(qǐng)的村民進(jìn)行評(píng)審，考察范圍包括：借款人是否有不良借款記錄、幾款的個(gè)人債務(wù)情況等，在評(píng)審結(jié)束后，滿足條件的人還有提供相應(yīng)的懼意為之償還貸款能力的擔(dān)保人，由評(píng)審小組對(duì)其審議。 ? （ 3）貸前調(diào)查：有小額信貸公司派專(zhuān)員深入貸款人及擔(dān)保人家中進(jìn)行貸前調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)是否具備貸款條件。 ? （ 4）貸款發(fā)放：根據(jù)貸款調(diào)查結(jié)果對(duì)符合條件的借款人發(fā)放貸款，經(jīng)評(píng)議小組評(píng)議，確定發(fā)放貸款 36戶村民。于 2023年 9月 29日用運(yùn)鈔車(chē)將款項(xiàng)運(yùn)至西秧房村，工作人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)采取保證擔(dān)保形式當(dāng)場(chǎng)辦理借款手續(xù)、把現(xiàn)金送到村民手中，共發(fā)放貸款 70余萬(wàn)。 ? （ 5）貸后檢查：在發(fā)放貸款后，評(píng)審小組不定期對(duì)借款人使用情況調(diào)查。 3.“ 公司 +專(zhuān)業(yè)實(shí)體公司 +客戶”模式 ? 該模式是指公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對(duì)龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款支持其生產(chǎn)，龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。 ? 公司與企業(yè)、農(nóng)戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金在公司指定的賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行，龍頭企業(yè)支付給農(nóng)民的收購(gòu)款項(xiàng)優(yōu)先償還貸款本金。 4.“ 公司 +專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)十客戶”模式 ? 該模式以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)為平臺(tái)，積極與市場(chǎng)管理層溝通協(xié)調(diào)、借助專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)了解業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)信譽(yù)等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。 ? 專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行定期或不定期的信息溝通，能及時(shí)掌握行業(yè)及業(yè)主的經(jīng)營(yíng)狀況，有效預(yù)測(cè)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 ? 以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)為平臺(tái)辦理的農(nóng)戶小額貸款，效率高、成本低、影響大、輻射面廣，同時(shí)在市場(chǎng)中布放 ATM機(jī)利用 POS作為結(jié)算工具，可以改善小額貸款公司產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境。 5.“ 公司 +擔(dān)保公司 +客戶”模式 ? “ 公司 +擔(dān)保公司 +農(nóng)戶”模式是指由政府資金引導(dǎo)、社會(huì)資金參與成立的擔(dān)保公司為農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保，以提高貸款農(nóng)戶的信用等級(jí)，緩解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。 ? 農(nóng)戶小額貸款管理成本較高，但收益并不明顯，對(duì)于這類(lèi)貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)農(nóng)戶小額貸款貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)公司管理成本和免去后顧之憂。 ? 事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，公司直接辦理的貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，解決了抵押物處置難的問(wèn)題降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力。 6.“ 公司 +抵押 +客戶”模式：抵押品的創(chuàng)新 ? 傳統(tǒng)的抵押類(lèi)貸款產(chǎn)品不是小額貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的主要方向與領(lǐng)域： ? 商業(yè)銀行的人講，如果小額貸款公司跟銀行做的是同質(zhì)化的抵押貸款，恐怕是做不過(guò)銀行。能夠做抵押的客戶可今天是你的客戶，但不是你可以依靠的長(zhǎng)久客戶。 ? 小額貸款公司如果不探索新的領(lǐng)域，如果銀行大量介入小額信貸，那么小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)余地將比較小。 ? 一些銀行做不到的抵押方式：（ 1）股權(quán)加債權(quán)方式，銀行很難能夠做到在給客戶貸款同時(shí)，再謀求一種再轉(zhuǎn)股的方式；（ 2）無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押方式，比如說(shuō)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等。 （ 1）倉(cāng)單質(zhì)押 ? ： A公司為專(zhuān)業(yè)鋼材、建材貿(mào)易公司，近期接到大型工程項(xiàng)目供貨訂單，需擴(kuò)大庫(kù)存量，由于無(wú)法提供合適擔(dān)保方式，不能獲得銀行融資。 A公司向小貸公司申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款 200萬(wàn)元。 ? ：小貸公司了解到， A公司經(jīng)營(yíng)正常，現(xiàn)金流量對(duì)貸款資金保障程度較高，但無(wú)法提供充足的抵押擔(dān)保。通過(guò)進(jìn)一步調(diào)查，公司主要資產(chǎn)為庫(kù)存商品，全部存放在 H鋼材交易市場(chǎng)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)。在 H市場(chǎng)的配合下，公司全面調(diào)查了 A公司經(jīng)營(yíng)情況。該公司大部分庫(kù)存商品均存放于此市場(chǎng)，年交易量達(dá) 3萬(wàn)噸以上，企業(yè)日均庫(kù)存在 3000噸以上，截至申請(qǐng)日，公司共存放 3種規(guī)格共計(jì) ，市場(chǎng)價(jià)值 。公司在全面調(diào)查后，決定嘗試 采用貨物質(zhì)押擔(dān)保方式 發(fā)放貸款。 倉(cāng)單質(zhì)押的運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范 ? 經(jīng)協(xié)商， A公司同意提供 800噸、價(jià)值 336萬(wàn)元的庫(kù)存商品作為貸款質(zhì)押物，雙方在合同中約定，一旦質(zhì)押物價(jià)格下跌超過(guò) 10%，質(zhì)押人需提前歸還部分借款或補(bǔ)充質(zhì)押商品數(shù)量。 ? 同時(shí)，小袋公司 與 H市場(chǎng)簽訂質(zhì)押商品監(jiān)管協(xié)議 ，對(duì)這批貨物進(jìn)行監(jiān)控，確保質(zhì)押人（即借款人）的貨物質(zhì)量完好，并保證借款人每日存貨余額在 800噸以上。 ? 小袋公司還 要求監(jiān)管方承擔(dān)連帶保證責(zé)任 ，進(jìn)一步保障貸款資產(chǎn)安全。 ? 在完善了各方責(zé)、權(quán)、利關(guān)系后，小貸公司與借款申請(qǐng)人、市場(chǎng)監(jiān)管方簽訂了相關(guān)貸款、質(zhì)押、監(jiān)管、保證等合同文本，對(duì)借款申請(qǐng)人發(fā)放了 200萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。 （ 2）經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押 ? ：某公司是專(zhuān)業(yè)的建材交易經(jīng)營(yíng)管理公司，與市場(chǎng)土地使用權(quán)所有人簽訂整體租賃協(xié)議，承租對(duì)方市場(chǎng)內(nèi)的辦公用房、停車(chē)場(chǎng)、倉(cāng)庫(kù)等，享有 經(jīng)營(yíng)使用權(quán) 10年。該公司將經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地重新裝潢，對(duì)外招租，同時(shí)將承租下的倉(cāng)庫(kù)加以改造，用于承租方貨物的存放，并收取一定的費(fèi)用。去年全年租金及其他收入 1000萬(wàn)元?？傮w而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況正常，效益良好。今年年初，該公司擬對(duì)市場(chǎng)內(nèi)部分公共設(shè)施進(jìn)行改造，并向小貸公司申請(qǐng)貸款 100萬(wàn)元。 ? ：在對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和財(cái)務(wù)考察后，公司發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的土地、房產(chǎn)、設(shè)備均為租賃，無(wú)法提供有效的抵押擔(dān)保手續(xù)，這也是企業(yè)申請(qǐng)銀行融資時(shí)的主要障礙。在反復(fù)論證企業(yè)還款能力后，小貸公司覺(jué)得該客戶收入穩(wěn)定，信譽(yù)良好，第一還款來(lái)源充足，最終決定以其享有的 市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押 ， 并追加其法定代表人連帶責(zé)任保證 ，及時(shí)發(fā)放貸款 90萬(wàn)元，有力地支持了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。 （ 3）不動(dòng)產(chǎn)順位抵押 ? ：某旅行社，主要從事各類(lèi)集體旅游服務(wù)，需要在業(yè)務(wù)前期墊付大量機(jī)票、住宿費(fèi)等預(yù)付款，客戶在旅游服務(wù)結(jié)束后 1個(gè)月內(nèi)付款。隨著業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，旅行社自有資金已經(jīng)無(wú)法支持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。旅行社是輕資產(chǎn)公司，沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行，銀行不同意貸款。 ? ：小貸公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為旅行社經(jīng)營(yíng)正常，盈利能力較強(qiáng)，但沒(méi)有任何擔(dān)保措施。經(jīng)了解，旅行社的法人代表在上海有一套個(gè)人按揭貸款住房，價(jià)值 150萬(wàn)元，按揭貸款 40萬(wàn)元。小貸公司對(duì)該住房采取 “不動(dòng)產(chǎn)順位抵押”， 發(fā)放旅行社法人代表經(jīng)營(yíng)性貸款 40萬(wàn)元。 “不動(dòng)產(chǎn)順位抵押”產(chǎn)品分析 ? 根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 第 35條規(guī)定，“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分”。這為順位抵押提供了法律保障。 ? “順位抵押”對(duì)于小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制和拓展業(yè)務(wù)具有獨(dú)特價(jià)值。首先，“順位抵押房產(chǎn)”大部分是借款人的自住房，借款人具有較強(qiáng)的還款意愿。其次，“順位抵押房產(chǎn)”往往是經(jīng)銀行貸款審批，其還款能力已經(jīng)銀行審核。第三，“順位抵押房產(chǎn)”的第一順位抵押人抵押率控制在 40%以下時(shí)，其資產(chǎn)變現(xiàn)具有一定的可行性，為借款人提供了較好的還款保障。 （ 4）應(yīng)收賬款質(zhì)押 ? ：某糧油有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng) A公司），專(zhuān)營(yíng)糧食銷(xiāo)售，目前在某超市有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)樂(lè)購(gòu)）等大型連鎖超市進(jìn)行以大米為主的糧食銷(xiāo)售。 A公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到資金瓶頸，便向小貸公司申請(qǐng)流動(dòng)資金支持。 ? ：小貸公司實(shí)地調(diào)研了糧食銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的具體流程，即先由供應(yīng)商賒銷(xiāo)大米給 A公司， A公司再憑與樂(lè)購(gòu)簽訂的經(jīng)銷(xiāo)協(xié)議進(jìn)場(chǎng)銷(xiāo)售，樂(lè)購(gòu)每月 15日左右將銷(xiāo)售貨款支付給 A公司， A公司再支付貨款給供應(yīng)商。而 A公司碰到的問(wèn)題是樂(lè) 購(gòu)貨款支付日期和供應(yīng)商賒賬日期不一致 ，在其首批貨款尚未結(jié)清前，供應(yīng)商不會(huì)再賒帳給 A公司，從而不能進(jìn)入下一業(yè)務(wù)循環(huán)。小貸公司又對(duì) A公司此類(lèi)業(yè)務(wù)歷史記錄作了詳細(xì)查閱，并走訪和咨詢(xún)了業(yè)內(nèi)相關(guān)人員，認(rèn)為這種業(yè)務(wù)雖然占用資金大，利潤(rùn)少，但是周轉(zhuǎn)快，且大型超市結(jié)款有保障。 小袋公司最后向 A公司發(fā)放了 應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款 。 應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品操作流程 ? ： ? A公司與小貸公司 在銀行開(kāi)設(shè)雙方共管賬戶 ； ? A公司與樂(lè)購(gòu)簽訂進(jìn)場(chǎng)協(xié)議 ，合同中規(guī)定上述賬戶為唯一結(jié)算賬戶，如需變更需持小貸公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本和加蓋小貸公司公章的申請(qǐng)； ? A公司根據(jù)協(xié)議送貨，樂(lè)購(gòu)開(kāi)具驗(yàn)貨單，一到兩周內(nèi)發(fā)送對(duì)賬單， A公司根據(jù)對(duì)賬單開(kāi)立發(fā)票； ? 小貸公司 憑 A公司的驗(yàn)貨單、對(duì)賬單、發(fā)票 ，對(duì) A公司發(fā)放不超過(guò)發(fā)票金額 70%的貸款； ? 樂(lè)購(gòu)收到 A公司的發(fā)票后結(jié)款， 款項(xiàng)進(jìn)入 A公司與小貸公司共管賬戶 ，此周期不超過(guò)一個(gè)月， A公司收到貨款后歸還貸款；進(jìn)入下一個(gè)業(yè)務(wù)循環(huán)。 （ 4）租賃費(fèi)用收入質(zhì)押 ? ：某物業(yè)管理有限公司經(jīng)營(yíng)管理某一棟樓宇，為改善該樓宇設(shè)施急需融資 200萬(wàn)元，但其提供的抵押物價(jià)值較低，達(dá)不到銀行貸款要求，又難以找到合適的擔(dān)保人。 ? ：小額貸款公司在考察了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和物業(yè)租賃狀況后，認(rèn)為該公司擁有較穩(wěn)定的租賃費(fèi)收入，租賃客戶中也有具備一定資金實(shí)力的知名企業(yè)。經(jīng)與該企業(yè)協(xié)商， 從租戶中挑選出 某銀行和某證券公司 ， 以這兩戶長(zhǎng)期租賃合同的 租賃費(fèi)收入 作為借款還款保證。 ? ：雙方在貸款合同中約定，一旦發(fā)生到期未能還款問(wèn)題， 借款人將這兩家租戶的租賃費(fèi)直接劃付到小額貸款公司資金賬戶 。這樣既解決了貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控問(wèn)題，又及時(shí)幫助企業(yè)解決了融資難的困境。 附：租賃費(fèi)收入質(zhì)押案例 ? 2023年 3月份，民營(yíng)企業(yè)主丁某在位于我縣東環(huán)城的繁華地帶取得了一塊 50畝左右的合法土地，建造一座三層、營(yíng)業(yè)面積為 3000平米的家居廣場(chǎng)。當(dāng)時(shí)對(duì)外承租工程已進(jìn)入裝修階段，因資金短缺向我公司申請(qǐng)貸款 100萬(wàn)元。 ? 經(jīng)考察情況，丁某本地人，私企業(yè)主。經(jīng)查驗(yàn)本人基本信息、工稅合同、銀行流水和三個(gè)股東授權(quán)協(xié)議書(shū)，該項(xiàng)目已投資 1000萬(wàn)元左右，土地、城建、工商、電力等部門(mén)手續(xù)合法，期限有效。另丁某與李某簽訂租約協(xié)議兩年，租賃費(fèi)用 300萬(wàn)元，租賃費(fèi)用一次性交清。 ? 最后經(jīng)實(shí)地考察發(fā)放貸款 100萬(wàn)元，以預(yù)交租賃費(fèi)償還貸款。 （ 5）商鋪抵押 ? ： ? 甲向小貸公司申請(qǐng)金額 200萬(wàn)元、為期 2個(gè)月的臨時(shí)借款。甲投資有乙公司，主要經(jīng)營(yíng)餐飲、旅店等。甲聲稱(chēng)其向乙公司增加投資用于游泳池業(yè)務(wù)，并投資 4000平米廠房與合作伙伴開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目。因投資金額較大且合作資金尚未到位，故甲申請(qǐng)臨時(shí)借款，并提供與其子共有 商鋪一套作為抵押物 。 ? 小貸公司經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為，甲有實(shí)業(yè)且提供面積達(dá) 583平米的商鋪?zhàn)鳛榈盅?，雖然系 二次抵押 （已被抵押給 A銀行，用于向銀行借款300萬(wàn)元），但銀行放貸證明其誠(chéng)信記錄較好，故同意發(fā)放貸款。其后， 甲因合作開(kāi)發(fā)項(xiàng)目失敗不能償還到期貸款 。 ? A銀行首先提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣(mài)。該商鋪評(píng)估總價(jià) 700余萬(wàn)元，但實(shí)際拍賣(mài)底價(jià)僅 500余萬(wàn)元，且數(shù)次拍賣(mài)均流拍。小貸公司隨即提起訴訟，因甲躲藏，法院采取公告送達(dá)，目前仍未判決。 2. 商鋪抵押的風(fēng)險(xiǎn) ? 此例教訓(xùn)： ? 第一，信息不對(duì)稱(chēng)是小貸公司貸前調(diào)查的難點(diǎn)和最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。借款人甲表面上 有實(shí)業(yè)、有抵押物、資信尚可，但無(wú)論通過(guò)征信系統(tǒng)還是實(shí)地調(diào)查，都無(wú)法了解到其還有大量民間借貸。 ? 第二，小貸公司應(yīng)詳細(xì)掌握有關(guān)抵押物處置的政策法規(guī)。 商鋪不同于住宅 ，在處置時(shí)須繳納稅費(fèi)高達(dá)其增值部分的 51%。本筆貸款中抵押物的購(gòu)置成本約 250萬(wàn)，如要清償銀行和小貸公司債務(wù)，處置總額須超過(guò) 730萬(wàn)。數(shù)次流拍意