【導(dǎo)讀】2．論文篇幅一般為8000字以上，最多不超過15000字。3．論文應(yīng)觀點(diǎn)明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)。5．論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點(diǎn)正確，用用微機(jī)打印后，裝訂成冊。體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)。本人同意上述規(guī)定。始浮出水面，并成為阻礙小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。本文主要闡述了小額貸款公司在我國的生存環(huán)境、在此基礎(chǔ)上,提出小額貸款公司的市場開發(fā)策略,并就資金的來。席卷全球的金融海嘯造成國際金融市場動蕩加劇，全球經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是為改善金融服務(wù)，由于小額貸款公司融資渠道有限，且不能吸收存款，相比傳統(tǒng)農(nóng)。村金融市場的同質(zhì)業(yè)務(wù)競爭者實(shí)力較弱，服務(wù)中小企業(yè)和自然人的能力大打折扣。

　　

【正文】 作。 （三）貸款組合管理 風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制 小額貸款公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展， 貸款定價一定要合理。利率要在限定的上限內(nèi)足夠高，這樣才能覆蓋交易成本。 遵循利率的風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制。 貸款利率應(yīng)至少考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資資本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)厥袌隼仕?。利率是市場的價格，就應(yīng)該交給市場去調(diào)整，在實(shí)現(xiàn)組織成立宗旨的同時，也要保證贏利性。 融資渠道分析 國外的支持農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道是多樣的：一是通過政府撥款，二是發(fā)行債券和票據(jù)，三是吸收存款和向其他金融機(jī)構(gòu)借款，吸收存款主要是吸收會員存款。借款則包括向商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、世界銀行、外國金融機(jī)構(gòu)等借款。而目前我國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的 金融機(jī)構(gòu)籌資渠道過于單一，對于小額貸款公司來說，資金只來源廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 15 于 股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期 “ 上海銀行間同業(yè)拆放利率 ” 為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。 不可以吸收公眾存款可以說是銀監(jiān)會對公眾利益的一種保護(hù)，但作為初級階段的小額貸款公司，后備資金緊張確實(shí)難以為繼。筆者認(rèn)為或許可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，從增資擴(kuò)股、銀行杠桿融 資、發(fā)行短融債券 、利用一部分資金投資保本金融產(chǎn)品 等合法途徑募集資金。但多種融資渠道的開拓還需要政策的支持。 小額貸款技術(shù)開發(fā) 設(shè)計(jì) 自己的結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和客戶評分系統(tǒng) ，以方便客戶借貸、還貸。建立公司的客戶關(guān)系管理系統(tǒng) ，便于統(tǒng)計(jì)客戶信息。資金允許的情況下，建立小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)平臺，拓展農(nóng)戶和中小企業(yè)對業(yè)務(wù)的獲取途徑，一可以打破時間、地域限制方便客戶，二能夠加大傳播力度，提高公司知名度。 （四）小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu) 小額貸款公司的管理 結(jié)構(gòu) 治理結(jié)構(gòu)是對企業(yè)在所有權(quán)與控制權(quán)分離的情況下 ,在其經(jīng)濟(jì) 活動中的所采取的激勵機(jī)制和約束機(jī)制的理性概括。 在研究小額信貸機(jī)構(gòu) 的 治理機(jī)構(gòu)時，不僅要考慮由于信息不對稱造成的委托 —— 代理問題，同時還要考慮 小額信貸 的特殊性，包括： ①小額信貸機(jī)構(gòu)的雙重目標(biāo)。目前小額信貸機(jī)構(gòu)一般都把為窮人服務(wù)和實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展作為小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。如何在做到可持續(xù)的基礎(chǔ)上又保證不偏離為窮人服務(wù)的目標(biāo)，這是小額信貸機(jī)構(gòu)治理中要面臨的重要問題； ② 機(jī)構(gòu)的特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。小額信貸機(jī)構(gòu)很多是由捐贈者資助成立或由國際多邊組織、公共實(shí)體投資設(shè)立，這樣就會出現(xiàn)其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中沒有真正所有者，或者有所有者但所有者 并不太關(guān)心機(jī)構(gòu)管理的情況； ③ 機(jī)構(gòu)的代理責(zé)任。一般而言，任何金融中介機(jī)構(gòu)的代理責(zé)任都要比普通公司大。而對小額信貸機(jī)構(gòu)而言，除了要保持清償力外，小額信貸機(jī)構(gòu)的董事會還有另外 兩 個問題是必須要考慮的。首先，小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶一般都是低收入者，他們的存款要是發(fā)生損失，那可能會使他們比高收入者遭到損失后面臨更多的問題。其次，一般情況下， 小額貸款機(jī)構(gòu) 只涉及對捐贈者的責(zé)任。 建議 小額貸款公司隔一天開一次審貸會，貸后每周至少要進(jìn)行一次回訪， 保證 信貸機(jī)制靈活、工作效率高。 小額貸款公司薪酬體系設(shè)計(jì) 廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 16 首先要有專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī) 制。各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)人員，提高效率，防范風(fēng)險(xiǎn)。要設(shè)計(jì)有效的員工激勵機(jī)制，制定專門的貸款業(yè)務(wù)考核和獎勵機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，提倡上下不封頂。同時制定授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵，嚴(yán)格區(qū)分信貸人員失誤與失職，建立相應(yīng)的約束機(jī)制，開發(fā)動態(tài)薪金機(jī)制。 四 、 結(jié)論 本文致力于研究 小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展 策略 ， 通過 分析 相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn) 國內(nèi)學(xué)者對 小額貸款在中國發(fā)展的可行性與可持續(xù)性已進(jìn)行了深入的 論證，而 在具體的市場開發(fā) 策略上仍留有學(xué)術(shù)真空。 通過對國內(nèi) 農(nóng)村金融市場環(huán) 境的描述性勾勒，比較分析農(nóng)村金融市場各個 同質(zhì)業(yè)務(wù)經(jīng)營者的營銷 模式，以突出小額貸款 公司的經(jīng)營特點(diǎn)， 針對其異質(zhì)性 設(shè)計(jì) 市場開發(fā)策略 。 對于 小額貸款公司的可持續(xù) 發(fā)展瓶頸 —— 融資渠道、產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新、治理結(jié)構(gòu)等問題， 筆者 認(rèn)為 一要積極探索 多種 融資方式， 在現(xiàn)有股東基礎(chǔ)上增資擴(kuò)股， 或利用銀行杠桿融資，當(dāng)公司經(jīng)營狀況穩(wěn)定并享有一定信譽(yù)之后，可以考慮通過 發(fā)行短融債券 或利用一部分資金投資保本金融產(chǎn)品 等合法途徑解決其后備資金短缺的局限；二要 針對目標(biāo)客戶開發(fā)產(chǎn)品組合，提供滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶需求的特色金融服務(wù)，將小額貸款市場逐漸培養(yǎng)成買方 市場， 建立顧客信用 評級 ，對優(yōu)質(zhì)客戶 給予更多的定制化服務(wù) ；三要建立靈活的激勵和約束機(jī)制，制定全方位的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立完善的晉升機(jī)制， 將信貸人員的 收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，提倡上下不封頂。同時制定授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵，嚴(yán)格區(qū)分信貸人員失誤與失職，建立相應(yīng)的約束機(jī)制，開發(fā)動態(tài)薪金機(jī)制。小額貸款公司 只有 逐步解決其在資金、技術(shù)、人才 、管理 等方面的問題， 才能 充分發(fā)揮支農(nóng)扶貧功能，走上一條蓬勃的可持續(xù)發(fā)展之路。 參考文獻(xiàn) [1]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，中國 農(nóng)村 金 融服務(wù)報(bào)告 [R],2021 年 9 月 [2]中國農(nóng)村信用社， 中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見 [S]，銀監(jiān)發(fā)（ 2021） 23 號 [3]姜璐，我國小額信貸發(fā)展存在的問題及對策 [J]，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)， 2021 年 08 期 [4]楊童舒，曲娜，推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究 [J]，消費(fèi)導(dǎo)刊， 2021 年 18 期 廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 17 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楊米沙 老師 的 悉心 指導(dǎo) 下完成的 。 從論文的選題、方案設(shè)計(jì)，到論文的撰寫和修改，都傾注了 楊 老師 的心血，并 閃耀著 她 在 金融營銷 研究上 的建樹 。 在 學(xué)習(xí) 期間， 她 的語重心長 使我頗為尊敬 ， 她 認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、 循循善誘的教學(xué) 風(fēng)格使我如沐春風(fēng) 。 值此提交論文之際，再次 向 楊米沙 導(dǎo) 師表達(dá)最誠摯的謝意 ！ 廣東金融學(xué)院 本科畢業(yè)論文 —— 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 19 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績評定及評語表 系：工商管理系 班級： 051212 姓名 孟瑤 學(xué)號 05121252 最終成績 論文（設(shè)計(jì)）題目 試論小額貸款公司的市場開發(fā)策略 指導(dǎo)教師評語 選題抓住了當(dāng)前金融改革的前沿課題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。論文 以描述性研究法和比較分析法 展開 研究 ， 以金融發(fā)展理論為依據(jù)， 對比分析我國農(nóng)村金融市場各類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、利率、渠道、促銷、服務(wù)等，分析小額貸款公司的市場優(yōu)勢與劣勢，為現(xiàn)有農(nóng)村金融環(huán)境、政策條件下的小額貸款公司設(shè)計(jì)市場開發(fā)戰(zhàn)略與策略。對問題的研究有比較正確的認(rèn)識 ，提出的策略有一定的實(shí)用性。 論文結(jié)構(gòu)基本合理，格式符合規(guī)定要求。撰寫論文過程中經(jīng)常積極主動與老師溝通聯(lián)系，認(rèn)真修改，態(tài)度認(rèn)真。 評定成績： 優(yōu)秀 簽名： 年 月 日 答辯小組評語與答辯成績 答辯成績 ： 組長簽名： 年 月 日 答辯委員會審定意見 最終 成績 等級： 委員會主任簽名： 年 月 日 備注： 論文（設(shè)計(jì)）成績評定時， 指導(dǎo)教師 與 答辯小組 分別給出百分制評定成績與答辯成績， 最終 成績等級由 系 答辯委員會根據(jù)比例 折算， 按五級制評定。