新型個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品講義-資料下載頁
2025-01-06 20:36本頁面
【正文】 利率與壽險(xiǎn)定價(jià) ?壽險(xiǎn)定價(jià)三要素 ? 預(yù)定死亡率（正相關(guān)） ? 預(yù)定利率（負(fù)相關(guān)） ? 預(yù)定費(fèi)用率（正相關(guān)） ?利率的不確定性最大 ?壽險(xiǎn)公司最關(guān)注利率因素 38 利率變化與產(chǎn)品主題變化 ?96年來“八次降息” ?97年底“搶險(xiǎn)風(fēng)潮” ?98年中“利差返還” ?99年中“回歸保障” ?2023年 “投資、分紅類壽險(xiǎn)產(chǎn)品” ?2023年“回歸保障” ?2023年“加息”，保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整 ?可見，產(chǎn)品主題變化與利率變化顯著相關(guān)。 39 （ 二 ） 宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 我國宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性 抵消經(jīng)濟(jì)周期的不利影響 40 我國宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性 ?1988：價(jià)格闖關(guān)失敗，“搶購風(fēng)” ?198991：三年“治理整頓”，市場疲軟 ?19921993：小平南巡，投資熱潮 ?1993年以后：適度從緊的貨幣政策 ?1996年：經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸” 41 ?1997年以后：通貨緊縮 ?20232023年：復(fù)蘇跡象，信貸消費(fèi)、固定資產(chǎn)投資、外貿(mào)出口有所增加 ?20232023年：恢復(fù)增長，但“可持續(xù)增長”問題仍十分突出。 我國宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性 42 ?壽險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品可以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)周期的影響 ?壽險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品可以抵消經(jīng)濟(jì)周期對傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不利影響 抵消經(jīng)濟(jì)周期的不利影響 43 抵消經(jīng)濟(jì)周期的不利影響 ?通貨膨脹 ? 市場利率上升，傳統(tǒng)非分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品無法使消費(fèi)者受益 ? 分紅壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品可使消費(fèi)者分享投資收益 ?通貨緊縮 ? 市場利率下降，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)若預(yù)定利率過高，容易造成利差損，公司風(fēng)險(xiǎn)大； ? 分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)可以確定比較保守的預(yù)定利率，利差損風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)留有上升空間； ? 投連產(chǎn)品投資部分不保證，利差損風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)留有上升空間。 44 （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 滿足市場需求 認(rèn)清比較優(yōu)勢 避免產(chǎn)品誤導(dǎo) 45 滿足市場需求 ?傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣是一個(gè)沒有確定答案的問題，關(guān)鍵看是否滿足了消費(fèi)者的需求。 ?市場需求是多元化的 ? 偏好“保險(xiǎn)專賣店” ? 找保險(xiǎn)公司只為了滿足純保障需求 ? 余錢自己投資（儲蓄、股票、基金、房地產(chǎn)） ? 偏好“金融超市” ? 金融百貨 ? 一站購齊（ onestop shopping），省時(shí)省力 ? 壽險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)市場需求，開發(fā)適銷對路產(chǎn)品 46 ?雖然保險(xiǎn)具有多重功能（保障、儲蓄、投資），但保險(xiǎn)之所以稱為保險(xiǎn)，是因?yàn)樗哂斜Ｕ瞎δ埽? ?儲蓄投資是自助行為，保險(xiǎn)是自助和他助相結(jié)合的行為 ?儲蓄投資在金融市場上有很多替代品，但保障基本沒有替代品 ?保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清自己的比較優(yōu)勢 認(rèn)清比較優(yōu)勢 47 避免產(chǎn)品誤導(dǎo) ?不論是推出傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品，都要努力避免產(chǎn)品誤導(dǎo) ?壽險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是投連等新型產(chǎn)品誤導(dǎo)問題嚴(yán)重，對整個(gè)中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展十分不利 ?中國壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以此為戒，樹立良好的市場形象。
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