【正文】 款利率一般是 3%。各銀行間略有差別。 ?汽車消費(fèi)信貸 ?（ 1）貸款對象和條件 ?① 必須具備完全民事行為能力 ； ?② 具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好 ； ?③ 能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作保證人； ?④ 能支付購車首期款項(xiàng)。 ?（ 2）貸款期限、利率和金額 ?① 貸款期限： 一般為 3年，最長不超過 5年； ?② 貸款利率： 1年， %； 3年， %； 5年， %； 09年的貸款利率一般是 3%，年數(shù)多少都一樣的利率。 ? ③ 貸款金額： 以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于 30%；以保證方式首付不少于 40%。 ?（ 3）還款方式 ?① 等額本息和等額本金，現(xiàn)在一般都采用等額本息還款按月還款。 ?② 按月還款和按季還款。 ? ③ 遞增法和遞減法。 ? ④ 智慧型還款。 ?例題： 某人購買一輛 10萬元的汽車，計(jì)算貸款購車費(fèi)用。 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 購車車價(jià) 100000 首付款 現(xiàn)款購車價(jià)格 *30% 30000 貸款額 現(xiàn)款購車價(jià)格 首付款 70000 月付款 還款期限2年 3094 ?貸款購車費(fèi)用 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 車輛保險(xiǎn)費(fèi) 240+車價(jià) *% 車損保費(fèi) 1440 限額 5萬三者責(zé)任險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 1040 車價(jià) *% 全車盜搶險(xiǎn) 1100 （賠償限額 +車損險(xiǎn)）*20% 不計(jì)免賠 496 擔(dān)保費(fèi) 欠車款 *2% 2年 1400 購置附加費(fèi) 購車款 *10% 10000 公證費(fèi) 100~300 100 停車泊位費(fèi) 小區(qū)內(nèi)每年 4800元 租車位 4800 ?貸款購車費(fèi)用 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 車船使用稅 每年 1000元 1000 養(yǎng)路費(fèi) 轎車 110*12月（已取消） 1320 上牌費(fèi) 154 驗(yàn)車費(fèi) 63 費(fèi)用總計(jì) 貸款車款 =首付款 +月付款 *貸款年限 貸款購車款 104277 首期付款總額 =首付款 +保險(xiǎn)費(fèi)用 +牌證費(fèi)用 首期付款總額 50196 ?（ 4）銀行與汽車金融公司貸款比較 ? ① 貸款比例及年限 ? 銀行：首付 40%， 3~5年； ? 金融公司：首付 20%， 3~5年。 ? ② 申請汽車貸款資格 ? 銀行：只限本??； ? 金融公司：外省也可以。 ?③ 利率及其它費(fèi)用 ? 銀行：按銀行利率確定； ? 金融公司：比銀行利率高，但無雜費(fèi)。 ?（六）制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃程序 ?跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶購車需求； ?收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； ?分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。 ?確定貸款方式、還款方式及還款期限。 ?購車計(jì)劃的實(shí)施。 ?根據(jù)客戶未來情況的變動及時(shí)調(diào)整方案。 ? 例 根據(jù)材料回答下列問題。 ? 王女士計(jì)劃購買一輛價(jià)值 15萬元的汽車。 ?（ 1） 若王女士向銀行申請個(gè)人消費(fèi)貸款，則她可使用貸款的年限最高為（ ）年。 ?A、 2 B、 4 C、 5 D、 6 ?答案： C ?解析： 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的年限是 3~5年，但現(xiàn)在是 1~5年。 ?（ 2） 若王女士購車時(shí)申請的汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于（ ）萬元。 ?A、 B、 3 C、 5 D、 ?答案： B ?解析： 汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購車輛的 20%。 ?（ 3） 若王女士通過汽車金融公司申請貸款，則（ ）。 ?A、申請汽車貸款資格的要求較嚴(yán) ?B、在貸款比例的要求上顯得較為寬松 ?C、利率通常要比銀行現(xiàn)行利率低一些 ?D、雖然利率較低，但是有雜費(fèi)。 ?答案： B ?解析： 汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松；外省戶口消費(fèi)者也可以申請貸款；利率通常比銀行高；但金融公司沒有雜費(fèi)。 ?（ 4） 王女士計(jì)劃以個(gè)人住房為抵押申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購買汽車，該房屋價(jià)值 30萬元，則王女士的貸款金額不超過（ ）萬元。 ?A、 12 B、 15 C、 18 D、 21 ?答案： D ?解析： 貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況確定具體貸款額度。以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的 70%。 ?（ 5） 王女士計(jì)劃以個(gè)人商用住房為抵押申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購買汽車，該房屋價(jià)值 30萬元，則王女士的貸款金額不超過（ ）萬元。 ?A、 12 B、 15 C、 18 D、 21 ?答案： C ?解析： 以個(gè)人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的 60%。 ?（ 6） 王女士申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以購買汽車，貸款期限最長不超過（ ）年。 ?A、 3 B、 4 C、 5 D、 6 ?答案： C ?解析 ： 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長不超過 5年。 ?（七） 信用卡信貸 ?信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較 ? （ 1）信用卡：可以免息透支，可在國外透支，回國后用人民幣結(jié)算；支取現(xiàn)金付手續(xù)費(fèi)1%~3%； ? （ 2）準(zhǔn)貸記卡：透支要付利息，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)； ? （ 3）借記卡：不能透支，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。 ? 以上三卡共同的特點(diǎn)是刷卡消費(fèi)不付任何手續(xù)費(fèi)。 ?信用卡信貸的特點(diǎn) ? （ 1）信用卡可以“先消費(fèi)，后還款”，可以透支一定的消費(fèi)金額，享受一定的免息還款期。 ? （ 2）記賬功能。信用卡不僅可以記下消費(fèi)的金額，還可以記下消費(fèi)的時(shí)間，地點(diǎn)和物品種類，因此，是消費(fèi)和理財(cái)?shù)暮脦褪帧? ?（八）大額耐用消費(fèi)品信貸 ? 大額耐用消費(fèi)品信貸對象是具有當(dāng)?shù)貞艨冢蟹€(wěn)定職業(yè)、收入和固定住所，年齡在 20~55周歲之間，無不良信用記錄，具有完全民事能力的自然人。 ? 個(gè)人大額耐用品指的是單價(jià)在 3000元以上，正常使用壽命在 2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具等。這種個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的期限分為 6個(gè)月、 1年、2年、 3年四個(gè)檔次。 ?（九）制定消費(fèi)信貸方案的程序 ?跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶消費(fèi)信貸或信用卡消費(fèi)的需求； ? 收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； ? 分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。 ? 確定貸款方式、還款方式及還款期限。 ? 消費(fèi)信貸計(jì)劃的實(shí)施。 ? 根據(jù)客戶未來情況的變動及時(shí)調(diào)整方案。 ?例 若為醫(yī)療和留學(xué)而申請綜合消費(fèi)貸款，貸款期限最長不超過（ ）年。 ?A、 5 B、 6 C、 7 D、 8 ?答案： D ?解析： 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長不超過 5年，對貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長可為 8年（含 8年），不展期。 ?例 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。耐用消費(fèi)品指單價(jià)在（ ）元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。 ?A、 2023 B、 3000 C、 4000 D、 5000 ?答案： A ?解析： 耐用品指單價(jià)在 2023元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。 ?本講完畢！ ?謝謝！