大中型客戶授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告-資料下載頁
2025-08-16 18:46本頁面
【正文】 入量反映528 萬元，月均流入量 176 萬元，預(yù)測(cè)年收入 2022 多萬元，現(xiàn)金流較大。風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配性：該公司的融資成本、原材料成本以及行業(yè)特有的品質(zhì)控制要求，對(duì)該公司形成一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也是我部貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)；該公司投資者經(jīng)營(yíng)該行業(yè)已有 20 多年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)歷史，原材料采購(gòu)渠道較多，主要在國(guó)內(nèi)采購(gòu)，其產(chǎn)品主要經(jīng)香港銷往國(guó)外，訂單充足，經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定；企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，抵押物足值，抵押率較低，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展性較強(qiáng)；況且借款人有充足的現(xiàn)金流對(duì)應(yīng)公司借款，所以認(rèn)為該公司整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較少。如本筆貸款發(fā)放后，力爭(zhēng)客戶的主要結(jié)算轉(zhuǎn)在我社集中辦理，實(shí)行以貸吸存，總期限擬定五年，貸款利率按 5 年期基準(zhǔn)上浮 10%(即‰)執(zhí)行，預(yù)計(jì)該筆授信業(yè)務(wù)在借款期限內(nèi)可為我社帶來約 285 萬元的貸款利息收入。充分運(yùn)用我社的信貸資金提高經(jīng)營(yíng)效益，將增加我社的貸款利息收入，基本符合貸款企業(yè)的一站營(yíng)銷要求。（三）授信風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施該筆授信風(fēng)險(xiǎn)主要是該公司雖然所生產(chǎn)產(chǎn)品是人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)品，受經(jīng)濟(jì)周期影響較小，同時(shí)能耗低，無特別環(huán)保要求，但屬勞動(dòng)密集型，勞動(dòng)力成本的變化對(duì)其效益影響較大。企業(yè)在我社授信占其總授信的比例企業(yè)我社授信 900 萬元，占其總授信 100%。企業(yè)在我社近 4 個(gè)月的結(jié)算量占其總結(jié)算量的比例 如本筆授信發(fā)放后，企業(yè)月 均 資 金 流 入 量 將 176 萬 元 ， 占 總 結(jié)算 量 92%。目前企業(yè)主辦銀行及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)目前主辦銀行為中國(guó)工商銀行，因我社結(jié)算方便，貸款審查速度快，與客戶關(guān)系良好。14但較樂觀的是，該公司近年通過設(shè)備升級(jí)及加強(qiáng)人力資源管理，在產(chǎn)量提升情況下實(shí)現(xiàn)減員增效，固勞動(dòng)力成本一直掌控較好。另外，該公司在去年的金融危機(jī)中能通過擴(kuò)大市場(chǎng)份額來增加利潤(rùn)，且有效地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)（內(nèi)銷）的轉(zhuǎn)向，故企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)，其所提供的抵押物足值，抵押率較低，故貸款整體風(fēng)險(xiǎn)較小、可控。據(jù)了解，該公司的經(jīng)營(yíng)其實(shí)是家族經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，關(guān)聯(lián)人全為家庭直系親屬（其中抵押房產(chǎn)權(quán)屬人陳艷玫、黃小梅和個(gè)人存折李友蓮分別為公司股東之一黃友水、黃友才、黃德水的妻子） ，其中抵押物之一番禺東涌鎮(zhèn)昌利工業(yè)城 C28 的廠房以 8000 元∕月出租，租金收入亦可以作為部分的還款來源。同時(shí)，本貸款追加公司實(shí)際控制人ＸＸＸ作保證擔(dān)保，對(duì)借款人可起一定牽制作用，有利于提高貸款的安全性，對(duì)貸款安全有保證。七、授信調(diào)查結(jié)論（一）授信理由廣州市番禺ＸＸＸ拉鏈有限公司申請(qǐng)借款情況屬實(shí)，資料真實(shí)、手續(xù)齊全，符合我社貸款發(fā)放的要求。借款人近年能在低負(fù)債的情況下迅速擴(kuò)大其資產(chǎn)規(guī)模，說明其營(yíng)運(yùn)能力較強(qiáng)，且其資產(chǎn)可控，長(zhǎng)期及短期償還能力較佳，盈利能力較強(qiáng),其產(chǎn)品市場(chǎng)占有率高，銷售收入呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，企業(yè)發(fā)展前景樂觀。同時(shí)，該公司過往與我社及他行建立借貸關(guān)系期間，債信記錄良好，本次貸款能提供有效的抵押擔(dān)保，整 體 貸 款 風(fēng) 險(xiǎn) 較 低 。而該公司 900 萬元貸款額度其中 500 萬元采取按月供款的還款方式，故隨 著 供 款 額每 月 遞 減 ， 資 產(chǎn) 負(fù) 債 率 將 逐 步 下 降 ， 還 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 亦 會(huì) 逐 步 減 少 。（二）授信方案在該公司清償其他銀行借款的前提下，辦理好貸款、抵押登記及購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)的情況下，我部建議給予廣州市番禺ＸＸＸ拉鏈有限公司發(fā)放人民幣 900 萬元的補(bǔ)充流動(dòng)資金貸款，期限 5 年，可循環(huán)使用。該公司申請(qǐng)的借款擬分兩筆核貸：其中 500 萬元實(shí)行按月等額歸還借款本息，擬執(zhí)行利率為 ‰（按五年同檔次基準(zhǔn)利率上浮 10%） ；其中另一筆 400 萬元實(shí)行按月付息本金到期一次性歸還，借款單筆發(fā)放期限不超二年，擬執(zhí)行利率為 ‰（按二年同檔次基準(zhǔn)利率上浮 10%） 。借款以該公司位于廣州市番禺區(qū)東涌鎮(zhèn)官坦村勵(lì)業(yè)路東側(cè)的 2 座物業(yè)及陳艷玫、黃小梅、ＸＸＸ分別位于番禺東涌鎮(zhèn)昌利工業(yè)城ＸＸＸ的 2 座物業(yè)作抵押，總建筑面積為 平方米,土地面積為 8744 平方米，4 座抵押物經(jīng)評(píng)估公司作價(jià)，評(píng)估總價(jià)為 1753 萬元，擬定抵押率為 %，可抵貸 900 萬元，貸款入 1253 科目核算，簽訂《最高額借款合同》 、《最高額抵押合同》 ， 《最高額保證合同》 ，貸款另追加ＸＸＸ及其他股東成員作個(gè)人擔(dān)保。 （三）其他需要說明的情況 該 公 司 是 本 地 區(qū) 較 優(yōu) 質(zhì) 的 客 戶 ， 經(jīng) 營(yíng) 收 入 穩(wěn) 步 增 長(zhǎng) ， 市 場(chǎng) 前 景 樂 觀 ， 還 款 來 源 充 足 ，15與 我 社 合 作 期 間 ， 關(guān) 系 良 好 ， 為 我 社 支 持 對(duì) 象 。 在 我 社 與 該 公 司 建 立 信 貸 關(guān) 系 期 間 ， 其 他 商 業(yè)銀 行 均 設(shè) 法 挖 取 該 客 戶 ， 擬 提 供 更 高 的 貸 款 額 度 誘 使 該 客 戶 轉(zhuǎn) 換 貸 款 行 ， 銀 行 間 相 互 的 競(jìng) 爭(zhēng) 較大 ， 且 債 信 觀 念 強(qiáng) ， 記 錄 良 好 據(jù)。借款貸款卡信息反映，企業(yè)無欠息、逾期等不良記錄，如 與 該 公 司 保 持 借 貸 關(guān) 系 ， 將 可 帶 動(dòng) 我 社 的 存 款 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) ， 就 該 公 司 近 期 銀 行 帳 戶 的 結(jié) 算 流 入量 為 528 萬 元 ， 月 均 資 金 流 入 量 176 萬 元 ， 可 增 加 我 社 的 對(duì) 公 存 款 量 。 同時(shí)，該公司在年外匯結(jié)算量維持近 300400 萬美元，為我社創(chuàng)造一定的中間手續(xù)費(fèi)收益。基 于 以 上 理 由 ，故 我 社 以 優(yōu) 惠 利 率 穩(wěn) 固 優(yōu) 質(zhì) 客 戶 ， 月 利 率 按 同檔次基準(zhǔn)利率上浮 10%執(zhí)行。 一站式營(yíng)銷方案。①經(jīng)辦信貸員提供一對(duì)一服務(wù)、差異化服務(wù)，徹實(shí)做好該客戶的維護(hù)及營(yíng)銷工作，繼續(xù)穩(wěn)住該客戶。②要求借款公司在我社的結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)到 85%以上，資金留存率不低于 5%。 除 本 報(bào) 告 反 映 情 況 外 ， 暫 未 發(fā) 現(xiàn) 其 他 負(fù) 面 信 息 。
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