商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究-資料下載頁(yè)
2025-08-04 14:57本頁(yè)面
【正文】 經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬(wàn)戶。在農(nóng)村信用社有小額信貸的農(nóng)戶有8000萬(wàn)戶，%左右，占有貸款需求農(nóng)戶的60%左右，這個(gè)比例相對(duì)來(lái)說還是比較高的。[7]如此看來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)首先以城鎮(zhèn)為重點(diǎn)，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢(shì)，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會(huì)上面去。立足城鎮(zhèn)面向鄉(xiāng)村，是商業(yè)銀行開展小額貸款的戰(zhàn)略定位。五、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的外部配套措施小額貸款業(yè)務(wù)是在中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和鼓勵(lì)下發(fā)展起來(lái)的，作為監(jiān)管當(dāng)局他們也正在努力進(jìn)行創(chuàng)新。比如在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面監(jiān)管當(dāng)局以2006的相關(guān)政策已做出明確規(guī)定（見上文）。利率管制方面，監(jiān)管也已經(jīng)給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間，但筆者認(rèn)為差別對(duì)待是不公平的。另外，筆者認(rèn)為現(xiàn)在仍需要提供的政策支持在于我國(guó)信用體系的建立、市場(chǎng)主體退市機(jī)制。（一）信用體系的建立。在社會(huì)信用缺失全國(guó)性、區(qū)域性個(gè)人及企業(yè)信用體系尚未建立完善信用評(píng)估比較難的情況下小額貸款業(yè)務(wù)的開展面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。征信體系的建具有很大的外部性，免費(fèi)搭車行為使得這只有中國(guó)人民銀行來(lái)做這件事。2002年，由中國(guó)人民銀行牽頭、17個(gè)部委參與，我國(guó)開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理?xiàng)l例》草案。我國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)過多年發(fā)展，逐步建立了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；中小企業(yè)的信用體系建設(shè)也取得進(jìn)展，30多萬(wàn)戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來(lái)。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個(gè)體系的資源對(duì)客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設(shè)銀行某支行實(shí)習(xí)時(shí)，建設(shè)銀行就已對(duì)所有申請(qǐng)貸記卡客戶在人民銀行個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。然而，這個(gè)系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時(shí)性都還需要改進(jìn)。而銀監(jiān)會(huì)也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)項(xiàng)目信息庫(kù)。（二）小額貸款市場(chǎng)貸款人退市機(jī)制經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的失敗，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，為保證小額貸款機(jī)構(gòu)在退出市場(chǎng)的時(shí)候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機(jī)制可以采用市場(chǎng)兼并為主的方法來(lái)設(shè)計(jì)。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系，這會(huì)使社會(huì)的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無(wú)法達(dá)到降低甚至消除危險(xiǎn)的目的。為保證小額貸款安全的運(yùn)行，就有必要在為小額貸款機(jī)構(gòu)退市設(shè)定相應(yīng)的法律制度。一來(lái)警示經(jīng)營(yíng)者，二來(lái)為存款人提供一個(gè)安全的心理預(yù)期。有利于整個(gè)小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。六、 結(jié)束語(yǔ)小額貸款業(yè)務(wù)正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國(guó)人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。 參考文獻(xiàn)：［1］：《我國(guó)小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》 張永青 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2006年［2］：《關(guān)于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報(bào)告》 張耀平、朱齊賢、歐陽(yáng)姝、雷遠(yuǎn)華等 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處 2000年［3］：《自殺論：社會(huì)學(xué)研究》 馮韻文譯 埃米樂迪樂凱姆 法國(guó) 商務(wù)出版社 1996年，第6頁(yè)。［4］：《我國(guó)農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化問題研究》 梁慧玲 湖南大學(xué) 2007年［5］：《人民日?qǐng)?bào)海外版》田麗2006年10月9日 第5版［6］：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年7月出臺(tái)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的“六項(xiàng)機(jī)制”［7］：《中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞接受中國(guó)政府網(wǎng)專訪》
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