我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告-資料下載頁
2025-08-04 00:03本頁面
【正文】 服務(wù)越來越強(qiáng)烈。無論哪個(gè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，都不能忽視這個(gè)潛力巨大、極為重的領(lǐng)域。（八）圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開展產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)不敗的致勝法寶。過去，中國公民的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)曾經(jīng)是住房按揭貸款，然后是出國教育貸款、汽車消費(fèi)貸款、基金投資理財(cái)和黃金等貴金屬投資理財(cái)，將來可能是跨國旅游金融服務(wù)，或者跨國理財(cái)投資服務(wù)等。只要抓住公民的新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)，就可以不斷地開發(fā)出為公民消費(fèi)和投資需求服務(wù)的個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品。（九）開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中的個(gè)性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新任何銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都要依靠過硬的理財(cái)服務(wù)人員加以落實(shí)，這使服務(wù)過程成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。尤其是對(duì)有專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的客戶，如何設(shè)計(jì)不同的理財(cái)組合，核算不同組合的綜合收益率，展示不同理財(cái)方案的預(yù)期理財(cái)效果，比較所在銀行與其它銀行的不同獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是獲取客戶信任、擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)占有率、提升理財(cái)產(chǎn)品形象的重要領(lǐng)域。在這個(gè)過程中，理財(cái)服務(wù)人員如何根據(jù)客戶的專項(xiàng)要求制定不同的理財(cái)產(chǎn)品組合，并將不同產(chǎn)品組合的預(yù)期收益進(jìn)行精細(xì)化核算供客戶選擇，是銀行基層產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段。這就是說，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不能僅僅依靠銀行的頂層設(shè)計(jì)，還必須依靠基層理財(cái)服務(wù)人員的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力。六、幾點(diǎn)建議（一）全面提高商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)能力商業(yè)銀行應(yīng)提高自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理能力，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)化管理。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的收益及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行研究。這包括對(duì)客戶實(shí)行分類管理，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶的理財(cái)需求的能力。也就是說，銀行應(yīng)該具備合格的產(chǎn)品開發(fā)能力，使得它的研發(fā)人員，能夠從資產(chǎn)管理角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，使得它的理財(cái)人員能夠運(yùn)用科學(xué)方法面對(duì)客戶需求，制定和測(cè)算出不同理財(cái)產(chǎn)品投資組合的預(yù)期收益率，并設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（二）建立理論水平高創(chuàng)新能力強(qiáng)服務(wù)周到的人才隊(duì)伍銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售實(shí)際上就是人對(duì)人的服務(wù)。理財(cái)服務(wù)人員理論水平高低，直接影響客戶對(duì)銀行服務(wù)能力的信任程度；理財(cái)服務(wù)人員創(chuàng)新能力高低，直接影響到銀行滿足客戶需要的程度；理財(cái)服務(wù)人員提供服務(wù)的周密程度，則直接影響到客戶進(jìn)行理財(cái)決策的決心。因此，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上就是理財(cái)服務(wù)人員的人才競(jìng)爭(zhēng)。尤其是針對(duì)個(gè)體客戶的專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)，它是對(duì)銀行各項(xiàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)造性組合，沒有一定的理論水平和創(chuàng)新能力是不行的。此外，還要求理財(cái)服務(wù)人員具有宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力和國際視野，具有一定的口才和公關(guān)能力。在銀行之間對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，上述能力是不可缺少的。業(yè)內(nèi)有的銀行在招收個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員時(shí)采取只招收國家211工程和985工程重點(diǎn)大學(xué)本科以上畢業(yè)生的做法，并要求其獲得理財(cái)師和金融師資格證書，這當(dāng)然反映了擬招聘人員一定的理論水平和思考能力，體現(xiàn)了用人銀行一定的人才戰(zhàn)略意識(shí)，但從何學(xué)校畢業(yè)僅僅是一個(gè)門檻，對(duì)擬吸引人員的業(yè)務(wù)水平考核才是最為重要的標(biāo)準(zhǔn)。（二）建立完善的信息披露制度在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向投資者明確告知理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、資金管理方式、投資方向及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任；商業(yè)銀行還應(yīng)該定期向投資者發(fā)布投資狀況、投資表現(xiàn)及收益（損失）情況等信息；商業(yè)銀行還應(yīng)該真正建立起有效的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)測(cè)體系，并將之告知客戶，以保障投資者的權(quán)益。（三）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度為促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展，所有擬上市的理財(cái)產(chǎn)品都應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管部門嚴(yán)格的技術(shù)審查和風(fēng)險(xiǎn)控制能力審查；同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，監(jiān)督各發(fā)行方是否嚴(yán)格執(zhí)行上報(bào)經(jīng)審查通過的收益保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，是否以法律形式明確缺陷理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營者的民事、刑事責(zé)任，以保證金融市場(chǎng)的健康有序穩(wěn)定發(fā)展。（四）在廣大客戶中培育和樹立健康的投資理念銀行與客戶是相互依存的整體，是一榮俱榮、一枯俱枯的經(jīng)濟(jì)伙伴。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，風(fēng)險(xiǎn)和收益是伴生的，沒有只有收益而不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的高收益產(chǎn)品，也沒有人只有風(fēng)險(xiǎn)而不存在任何收益的產(chǎn)品。銀行與客戶在協(xié)同理財(cái)?shù)倪^程中，客戶的成功也就是銀行的成功，客戶的損失也意味著銀行的損失。因此，銀行不能只講理財(cái)，只講產(chǎn)品銷售，而不講投資理念的宣傳和培育。要通過舉辦各種理財(cái)培訓(xùn)班，大力宣傳健康的理財(cái)投資觀念，培育廣大客戶的價(jià)值投資理念，并要求投資者客觀分析自身的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自身特點(diǎn)的優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品。投資選擇時(shí)，要注意設(shè)計(jì)合理的投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)。要幫助客戶提高自身的理財(cái)知識(shí)水平，提高自身積極主動(dòng)關(guān)注和分析國際、國內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)政策形勢(shì)的能力，并培養(yǎng)自己對(duì)重大經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整以及重大事件發(fā)生的敏感度。 參考文獻(xiàn)：[1] ，2010(7):314.[2] ，2009(14):169.[3] ，2010(10):8082.[4] ，2007(5):119120.[5] ，2011(3):117119.[6] :2541.[7] ，2011(1):167 168.11 / 1
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