我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告-資料下載頁
2025-08-04 00:03本頁面
【正文】 服務越來越強烈。無論哪個銀行開展個人理財服務產(chǎn)品創(chuàng)新，都不能忽視這個潛力巨大、極為重的領(lǐng)域。（八）圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展個人理財服務產(chǎn)品創(chuàng)新是一個不敗的致勝法寶。過去，中國公民的消費和投資熱點曾經(jīng)是住房按揭貸款，然后是出國教育貸款、汽車消費貸款、基金投資理財和黃金等貴金屬投資理財，將來可能是跨國旅游金融服務，或者跨國理財投資服務等。只要抓住公民的新的和潛在的消費和投資熱點，就可以不斷地開發(fā)出為公民消費和投資需求服務的個人理財新產(chǎn)品。（九）開展個人理財服務過程中的個性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新任何銀行的個人理財產(chǎn)品都要依靠過硬的理財服務人員加以落實，這使服務過程成為個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。尤其是對有專項理財目標的客戶，如何設(shè)計不同的理財組合，核算不同組合的綜合收益率，展示不同理財方案的預期理財效果，比較所在銀行與其它銀行的不同獨特優(yōu)勢，是獲取客戶信任、擴大理財產(chǎn)品銷售的市場占有率、提升理財產(chǎn)品形象的重要領(lǐng)域。在這個過程中，理財服務人員如何根據(jù)客戶的專項要求制定不同的理財產(chǎn)品組合，并將不同產(chǎn)品組合的預期收益進行精細化核算供客戶選擇，是銀行基層產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段。這就是說，個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新不能僅僅依靠銀行的頂層設(shè)計，還必須依靠基層理財服務人員的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力。六、幾點建議（一）全面提高商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)能力商業(yè)銀行應提高自身的產(chǎn)品設(shè)計和管理能力，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化管理。具體來說，商業(yè)銀行應對客戶的收益及風險承受能力進行研究。這包括對客戶實行分類管理，對理財產(chǎn)品進行開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶的理財需求的能力。也就是說，銀行應該具備合格的產(chǎn)品開發(fā)能力，使得它的研發(fā)人員，能夠從資產(chǎn)管理角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，使得它的理財人員能夠運用科學方法面對客戶需求，制定和測算出不同理財產(chǎn)品投資組合的預期收益率，并設(shè)置相應的風險監(jiān)控指標和市場風險控制體系，提高理財產(chǎn)品的市場競爭能力。（二）建立理論水平高創(chuàng)新能力強服務周到的人才隊伍銀行個人理財產(chǎn)品銷售實際上就是人對人的服務。理財服務人員理論水平高低，直接影響客戶對銀行服務能力的信任程度；理財服務人員創(chuàng)新能力高低，直接影響到銀行滿足客戶需要的程度；理財服務人員提供服務的周密程度，則直接影響到客戶進行理財決策的決心。因此，銀行個人理財產(chǎn)品競爭，實際上就是理財服務人員的人才競爭。尤其是針對個體客戶的專項理財服務，它是對銀行各項金融產(chǎn)品的創(chuàng)造性組合，沒有一定的理論水平和創(chuàng)新能力是不行的。此外，還要求理財服務人員具有宏觀經(jīng)濟分析能力和國際視野，具有一定的口才和公關(guān)能力。在銀行之間對個人理財業(yè)務競爭日趨激烈的今天，上述能力是不可缺少的。業(yè)內(nèi)有的銀行在招收個人理財服務人員時采取只招收國家211工程和985工程重點大學本科以上畢業(yè)生的做法，并要求其獲得理財師和金融師資格證書，這當然反映了擬招聘人員一定的理論水平和思考能力，體現(xiàn)了用人銀行一定的人才戰(zhàn)略意識，但從何學校畢業(yè)僅僅是一個門檻，對擬吸引人員的業(yè)務水平考核才是最為重要的標準。（二）建立完善的信息披露制度在發(fā)售理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應向投資者明確告知理財產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、資金管理方式、投資方向及相關(guān)風險的承擔責任；商業(yè)銀行還應該定期向投資者發(fā)布投資狀況、投資表現(xiàn)及收益（損失）情況等信息；商業(yè)銀行還應該真正建立起有效的理財產(chǎn)品風險控制監(jiān)測體系，并將之告知客戶，以保障投資者的權(quán)益。（三）加強對理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度為促進理財業(yè)務的順利開展，所有擬上市的理財產(chǎn)品都應經(jīng)過監(jiān)管部門嚴格的技術(shù)審查和風險控制能力審查；同時，要加強對理財產(chǎn)品發(fā)行過程的風險監(jiān)控，監(jiān)督各發(fā)行方是否嚴格執(zhí)行上報經(jīng)審查通過的收益保障機制和風險控制方法，是否以法律形式明確缺陷理財產(chǎn)品經(jīng)營者的民事、刑事責任，以保證金融市場的健康有序穩(wěn)定發(fā)展。（四）在廣大客戶中培育和樹立健康的投資理念銀行與客戶是相互依存的整體，是一榮俱榮、一枯俱枯的經(jīng)濟伙伴。經(jīng)濟學原理告訴我們，風險和收益是伴生的，沒有只有收益而不承擔任何風險的高收益產(chǎn)品，也沒有人只有風險而不存在任何收益的產(chǎn)品。銀行與客戶在協(xié)同理財?shù)倪^程中，客戶的成功也就是銀行的成功，客戶的損失也意味著銀行的損失。因此，銀行不能只講理財，只講產(chǎn)品銷售，而不講投資理念的宣傳和培育。要通過舉辦各種理財培訓班，大力宣傳健康的理財投資觀念，培育廣大客戶的價值投資理念，并要求投資者客觀分析自身的財務狀況及風險承受能力，選擇適合自身特點的優(yōu)秀的理財產(chǎn)品。投資選擇時，要注意設(shè)計合理的投資組合分散風險。要幫助客戶提高自身的理財知識水平，提高自身積極主動關(guān)注和分析國際、國內(nèi)金融經(jīng)濟政策形勢的能力，并培養(yǎng)自己對重大經(jīng)濟政策調(diào)整以及重大事件發(fā)生的敏感度。 參考文獻：[1] ，2010(7):314.[2] ，2009(14):169.[3] ，2010(10):8082.[4] ，2007(5):119120.[5] ，2011(3):117119.[6] :2541.[7] ，2011(1):167 168.11 / 1
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