【正文】 理財(cái)普遍沒有經(jīng)驗(yàn)，不知道如何理財(cái)？面對復(fù)雜的投資學(xué)問更是一頭霧水。對此，民生銀行理財(cái)經(jīng)理古微娜對職場新人提出了不同的理財(cái)建議。準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)，節(jié)省日常生活開支。對于剛離開校園、閱歷較淺的年輕人，理財(cái)專家建議，節(jié)儉雖然創(chuàng)造不出富翁，卻是實(shí)現(xiàn)富翁之夢的量變過程。制訂儲蓄投資計(jì)劃。建議將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進(jìn)行儲蓄，雖然儲額只占工資的一小部分，但從長遠(yuǎn)來看，就可以積累一筆不小的資金。此外，專家建議，理財(cái)初期，宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，其中儲蓄和國債是最佳選擇。沒有足夠的把握，不宜進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。安排保險(xiǎn)計(jì)劃。為防患于未然，年輕人一定要切實(shí)做好保障，比方說事先買好醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，以防備萬一發(fā)生特別情況，影響自己的理財(cái)規(guī)劃。缺少保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是不健全的。理財(cái)相關(guān)實(shí)例關(guān)小姐24歲，在一家私營財(cái)經(jīng)公關(guān)公司從事媒介工作一年，月收入2200元，另有200元餐補(bǔ)。單位為其上了三 本書專為大眾理財(cái)所作險(xiǎn)。現(xiàn)獨(dú)身一人，5年內(nèi)沒有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京無住房，月租房500元。關(guān)小姐想知道以自己現(xiàn)階段的情況，該考慮何時(shí)買什么樣的房？是否用買保險(xiǎn)？能否進(jìn)行某種投資？怎樣理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)收益的最大利潤。分析關(guān)小姐正處單身，年紀(jì)輕、身體好，經(jīng)濟(jì)收入隨工作年限會逐步提高，屬于人生中的單身無負(fù)擔(dān)階段。該階段的保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障，以減少因意外導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，這類保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高。關(guān)小姐所在的公司只為員工提供了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，公司提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用還需要自己承擔(dān)，所以建議適當(dāng)?shù)倪x擇意外險(xiǎn)。關(guān)小姐目前沒有戀愛計(jì)劃，主要財(cái)務(wù)目標(biāo)是購置一套房屋。從目前每月500元左右的房租支出來考慮，的確不如自己購房劃算。但關(guān)小姐僅工作了一年，顯然不可能有足夠的積蓄，如果要實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)，關(guān)小姐目前要注重資本的積累，至少要能夠支付房屋的首付及裝修款項(xiàng)。理財(cái)房貸理財(cái)理財(cái)建議建立賬本防止沖動消費(fèi)新家庭的開支比單身時(shí)會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財(cái)務(wù)收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財(cái)務(wù)是否健康，同時(shí)防止沖動消費(fèi)。 我不想做房奴另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來保證家庭發(fā)生意外時(shí)的額外支出，建議預(yù)留5個(gè)月家庭平均月支出（約2萬元）為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。開始投資提高家庭收益如果收入過于單一，不進(jìn)行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財(cái)產(chǎn)增值，因此開始投資對于新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。由于沒有投資經(jīng)驗(yàn)，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方面可以用50％的可投資資金購買股票型基金，30％購買平衡型及債券型基金，20％購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。，投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來的育兒、教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。（舉例來說，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續(xù)投資30年，平均投資收益率以10％/年計(jì)算，則30年后可得到376萬的資金，基本可以滿足退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。）購買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障目前只有社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)是不夠的，需要購買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)的補(bǔ)償，不會拖累家人并減少家庭的風(fēng)險(xiǎn)。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險(xiǎn)及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)，購買原則是年交保費(fèi)不超過收入的10％，保額達(dá)到年收入的10倍左右。不建議投入高額費(fèi)用購買投資型保險(xiǎn)，以免增加家庭支出負(fù)擔(dān)。理性購房　不當(dāng)“房奴”如果是計(jì)劃完婚并購房，預(yù)期支出金額巨大， 房奴提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內(nèi)選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價(jià)值80萬左右的房子，可以選擇市內(nèi)的二手房或城區(qū)外圍的新房。要是已經(jīng)有車，交通成本不會增加很多。雙方家里贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為“房奴”，從目前家庭收入支出的結(jié)余比率計(jì)算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35％，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負(fù)擔(dān)。理財(cái)目標(biāo)分析準(zhǔn)新婚夫婦都經(jīng)歷了較長的“單身貴族”期，并且沒有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，所以結(jié)婚后如何打理小家庭的財(cái)產(chǎn)，安排好收支及家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)尤為重要。財(cái)務(wù)狀況分析總體看來，新婚家庭具有較強(qiáng)的收入能力，結(jié)余比例較高。其缺陷在于收入主要是工資，來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，將會對家庭產(chǎn)生不良影響。同時(shí)二人沒有投資，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)無法增值，難以應(yīng)付通脹及未來房貸引起的長期支出的增長。 錢！錢！錢！目前首要的消費(fèi)項(xiàng)目是購房，雖然雙方家庭會提供一定贊助，基本能應(yīng)付購房的首付，但之后月供還需兩人自己負(fù)擔(dān)，因此家庭未來的主要支出會以還貸為主，另外，兩人均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，因此婚后保險(xiǎn)費(fèi)用的支出會相應(yīng)增加，如果計(jì)劃幾年后育兒，則未來家庭支出會更多。鑒于二人還年輕，職業(yè)發(fā)展和收入上有很大的上升空間，家庭收入會穩(wěn)步上升。理財(cái)市民理財(cái)市民理財(cái)：左右逢源多看少動對于手中持有外幣的市民來說，人民幣最近幾天的走弱讓人有點(diǎn)摸不著頭腦，更看不清方向。今年以來，匯民先后經(jīng)歷了澳元、歐元大漲到大跌，美元從弱走到強(qiáng)的不同走勢，如果人民幣開始走弱，外匯理財(cái)?shù)乃悸肥欠褚S著變化？　　建設(shè)銀行理財(cái)師彭渤認(rèn)為，在外匯市場走勢尚不明朗之前，市民對用左右逢源的態(tài)度對待外匯理財(cái)。此前人民幣對澳元、歐元、英鎊等大幅升值，使用出國留學(xué)和旅游的成本大幅降低，如果人民幣開始貶值，留學(xué)和旅游成本勢必在現(xiàn)有基礎(chǔ)上上升，建議市民如果有留學(xué)和旅游需求，不妨考慮將一半資金換匯，另一半資金留到明年以備觀察16 / 16