【正文】 顧客資料，把這些顧客的資料輸入資料庫後，還加以彙總、整理及分析，因此不斷的推出吸引舊顧客的新花招：如最新受大家歡迎的趴趴熊信用卡，便是分析顧客群的喜好後所做出的推廣業(yè)務(wù)方式，這樣一來，新客戶受到吸引，舊客戶也會(huì)想多辦一張信用卡。因此，合庫可以鎖定目標(biāo)顧客群後，對(duì)現(xiàn)有的顧客滲透、對(duì)潛在顧客作開發(fā)。在舊有的顧客裡作資料蒐集，經(jīng)過彙總分析後，透過高階主管對(duì)資料分析方法的運(yùn)用，來做出有利公司的策略，並且將這行銷計(jì)劃作實(shí)際的執(zhí)行。 方案二：重視顧客資料庫的售後管理有了經(jīng)過整理的顧客資料，將行銷計(jì)劃作實(shí)際的執(zhí)行後，還要對(duì)售後顧客的管理做出最好的態(tài)度與方法。因?yàn)轭櫩偷氖坩峁芾硭闶亲钪匾囊画h(huán)，一個(gè)產(chǎn)品賣得好後，若顧客願(yuàn)意再對(duì)同一品牌做消費(fèi)，其中百分之五十以上的因素是因?yàn)槭坩岱?wù)做得好，尤其在金融業(yè)這種競(jìng)爭環(huán)境激烈的行業(yè)，售後的服務(wù)更是重要。因此建議可以利用有效的資料庫來做業(yè)務(wù)開發(fā)外，更要注重對(duì)顧客的售後管理。 方案三：與其它廠商合作來促進(jìn)業(yè)務(wù)藉由顧客的資料庫，跟郵購公司合作，利用顧客的購買行為促進(jìn)業(yè)績成長。以中國信託商銀及富邦銀行為例，都有跟郵購公司合作的成功案例，因此建議可採用此方案，惟須在與顧客簽約時(shí)要先言明會(huì)將其基本資料告知郵購公司，以免引起紛爭。第7點(diǎn)、方案一：加強(qiáng)對(duì)農(nóng)漁民的照顧，合庫農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)為配合政府農(nóng)漁業(yè)政策重要業(yè)務(wù)之一，故民營後，依和政府機(jī)關(guān)保持良好合作關(guān)係。為使農(nóng)漁民能獲得充裕資金從事農(nóng)漁業(yè)經(jīng)營，合庫訂定有週詳農(nóng)漁業(yè)貸款項(xiàng)目，並有優(yōu)惠利率辦法，以降低農(nóng)漁民生產(chǎn)成本，農(nóng)漁民可依照本身所經(jīng)營農(nóng)漁業(yè)類別，選擇適當(dāng)貸款項(xiàng)目。此為，獨(dú)特性的良好業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳廣告，使得國人都能對(duì)『合作金庫』加以認(rèn)識(shí)，吸收更多的客戶。方案二：幫助農(nóng)漁會(huì)及信用合作社自產(chǎn)銷產(chǎn)品，提供一套良好的線上購物系統(tǒng)—《合庫宅急便》。推廣網(wǎng)路行銷策略。以下有相關(guān)資料。第8點(diǎn)、方案一：電子金融部的業(yè)務(wù)，應(yīng)不只是把網(wǎng)頁內(nèi)容豐富化，最好可在目前的工商服務(wù)的網(wǎng)頁中，不只是網(wǎng)頁的連結(jié)，最好可把有和合庫合作的工商企業(yè)作連結(jié)上的規(guī)劃，然後，利用網(wǎng)路購物的方便性，增加客戶。藉此，得到客戶的相關(guān)資料。方案二：在Internet爆發(fā)性成長的今天，Internet所帶來的商機(jī)無限，但是缺乏企業(yè)活動(dòng)的整合，網(wǎng)路所帶來優(yōu)勢(shì)也將受限，ECommerce 與 ERP的結(jié)合，帶給企業(yè)嶄新及更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。企業(yè)可透過網(wǎng)路與客戶及供應(yīng)商直接連線作業(yè)，是公司或集團(tuán)進(jìn)軍網(wǎng)路企業(yè)的最佳選擇。故合庫可利用與各農(nóng)漁會(huì)的關(guān)係，建立一套良好的網(wǎng)路服務(wù)來創(chuàng)造合庫的新氣象。結(jié)合各農(nóng)漁會(huì)產(chǎn)地的名產(chǎn)、特產(chǎn)訂購生鮮食物，再配合物流系統(tǒng)配送到消費(fèi)者。在此消費(fèi)的過程中，享受到合庫所提供的優(yōu)惠條件。( 例 :若線上購物付款方式使用的是合庫的任何信用卡或轉(zhuǎn)帳卡。)利用宅配(Home Delivery)的企業(yè)為例，規(guī)劃出一套電子商務(wù)營運(yùn)管理資訊系統(tǒng)，並針對(duì)電子商務(wù)的特性、根據(jù)物流系統(tǒng)的理論及商業(yè)自動(dòng)化成功的要素，利用三層式(3 tier)架構(gòu)資訊科技技術(shù)建立起宅配營運(yùn)的系統(tǒng)規(guī)劃分析及系統(tǒng)模組。方案三：在其中一項(xiàng)的服務(wù)當(dāng)中，『工商服務(wù)』本身是由HINET做連結(jié)的，而『網(wǎng)路下單』的部份功能缺缺。我們建議可在這部分，所連結(jié)的是和合庫有相關(guān)係的企業(yè)做連結(jié)。例: 証卷公司，若是使用此網(wǎng)站在加上是用合庫的戶頭，在手續(xù)費(fèi)上可有全免或9折優(yōu)待或融資方面也有相當(dāng)優(yōu)惠。且在『工商服務(wù)』的項(xiàng)目，可以省略，但可在網(wǎng)頁上多開一些版面可供工商廣告來使用，可增加廣告收入或增加與客戶的互動(dòng)。方案四：在其中『法拍資訊』這個(gè)服務(wù)項(xiàng)目，目前並無好好的規(guī)劃使用，應(yīng)更可好好的規(guī)劃，並可和法院的資料庫整合，且可把最新資訊也能公布給大眾。方案五：結(jié)合客服部的客戶管理資料，和加上電子商務(wù)的新優(yōu)惠和產(chǎn)品資訊，讓客戶還會(huì)多回來此網(wǎng)站，保留住原有的客戶，也能開擴(kuò)新客戶。方案六：也應(yīng)提供，線上查詢帳戶的功能。目前，只有網(wǎng)路銀行裡的帳戶有此功能，應(yīng)最好，也可供一般的活存、定存..等的帳戶查詢和線上信用卡掛失等功能。方案七：應(yīng)把原分類項(xiàng)目，做重新的規(guī)劃設(shè)計(jì)。例:富邦銀行的網(wǎng)頁安排。第9點(diǎn)、方案一：增設(shè)電腦為了使合庫更能利用電腦化系統(tǒng)，來使作業(yè)流程更順暢，基本條件，至少需要每張辦公桌都有其員工可用之電腦設(shè)備，如此可響應(yīng)徹底實(shí)施電腦化的作業(yè)系統(tǒng)，加強(qiáng)部門間的聯(lián)繫。還須鼓勵(lì)員工多使用電腦，且為每位員工設(shè)立自己在合庫的電子信箱，也可幫助及早邁向公文無紙化。方案二：設(shè)立合庫本身的郵件伺服器為了要實(shí)行電子化辦公室，其最基本的要素，就是合庫本身要有自己的郵件伺服器，再就其計(jì)劃伺服器容量的環(huán)境，考慮合庫員工在業(yè)務(wù)方面使用郵件訊息及公用資料夾帶的使用量多寡，來選擇適合的伺服器型態(tài)支援，希望能在硬體、維護(hù)和管理成本以及容量方面，能發(fā)揮其郵件傳遞系統(tǒng)的最大功能。以往病毒的主要傳播管道是磁片交換，所以企業(yè)多認(rèn)為只要做好個(gè)人用戶端的防毒工作即可杜絕病毒危害，但由於近來病毒透過電子郵件系統(tǒng)的形式有增多的趨向，病毒郵件能在短時(shí)間之內(nèi)迅速擴(kuò)散，所以不能在以傳統(tǒng)單機(jī)防毒的觀念來防毒，更要在郵件伺服器端防毒，所以也必須讓員工了解其郵件病毒的嚴(yán)重性，要多注意這類的資訊，以防不甚因郵件病毒而破壞合庫電腦的資料系統(tǒng)。方案三：公文無紙化由於公文是企業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外互動(dòng)溝通的重要工具，但長久以來公文的處理大都以人工的方式處理，而公文的逐級(jí)層轉(zhuǎn)，在時(shí)效性及處理品質(zhì)上也一直成為行政效率的瓶頸。隨著網(wǎng)際網(wǎng)路的發(fā)展，帶動(dòng)組織流程、運(yùn)作方式及結(jié)構(gòu)上的變遷，使公文開始邁入無紙化。將現(xiàn)有紙面公文轉(zhuǎn)換成電子數(shù)位形式，使員工透過網(wǎng)際網(wǎng)路的傳遞，快速的完成公文簽核與得到公文資訊，以提升公文處理效率與強(qiáng)化企業(yè)競(jìng)爭力。同時(shí)藉由公文的數(shù)位化，可以迅速從資料庫中調(diào)閱出所需要的公文資料，使資源共享，讓辦公室成為一座資訊寶庫。此外也可減低影印機(jī)的維修費(fèi)，紙張和墨水的費(fèi)用。為追求無紙化辦公室的環(huán)保境界，電子辦公室的環(huán)境我們可設(shè)置：：佈告合庫最新消息。：合庫的業(yè)務(wù)計(jì)畫與行事曆。：檔案管理系統(tǒng)，不同管理者出入登記。但須有權(quán)限的管理，對(duì)使用者劃分群組各自擁有不同權(quán)力，擁有權(quán)力較大的公司人員可以管理下層權(quán)力較小人員。當(dāng)使用者被劃分在擁有修改權(quán)限的群組時(shí)，可對(duì)所負(fù)責(zé)的資料進(jìn)行修改。而當(dāng)使用者被劃分為具讀取權(quán)限群組時(shí)，可讀取資料。：討論群組(BBS)、文件管理模組、公司重要連結(jié)書籤、資訊管理中心。：合庫員工資料登錄、工作進(jìn)度檢視、員工通訊錄。：專案與部門進(jìn)度檢視機(jī)制。由此改善大致可為合庫帶來以下效益：：簡單的說，可以建立一個(gè)資訊流通無障礙的環(huán)境，使用與網(wǎng)際網(wǎng)路相同、簡單好用的WWW介面，讓員工可輕鬆快速的找到他們?cè)诠ぷ魃纤璧南嚓P(guān)資料。透過文件資料庫化，找資料不必再翻箱倒櫃，可以有效的整理舊有文件資料，資訊的快速流通與分享的環(huán)境，將大大提升公司的工作效率。：在傳統(tǒng)的工作環(huán)境中，許多的溝通協(xié)調(diào)，都必須依賴電話、書面?zhèn)渫浥c會(huì)議的方式進(jìn)行，為了找一個(gè)大家共同的時(shí)間開會(huì)，會(huì)花費(fèi)許多的時(shí)間，卻往往成效不彰。藉由電子化辦公室，許多共通資訊的互通與討論，可以利用電子信箱、或是該工作小組專屬的留言板、討論區(qū)與公佈欄，進(jìn)行意見的交換討論，如此一來，不僅可以將信息及時(shí)的傳達(dá)特定人員，不至於影響工作進(jìn)度，透過網(wǎng)路的討論後，也可以大幅減少會(huì)議的時(shí)間。，建立高效率形象：建立所謂未來競(jìng)爭最重要利器的知識(shí)庫，是企業(yè)未來生存競(jìng)爭的重要課題。電子化辦公室系統(tǒng)的建立，將有效的節(jié)省各種行政成本與時(shí)間，加速資訊的流通與工作效率的改善，提升企業(yè)整體的競(jìng)爭力。：在傳統(tǒng)資訊的傳播上，大多必須透過紙張方式進(jìn)行，例如各種公文、傳真、各種行政表單、內(nèi)部刊物、會(huì)議記錄等等，不僅必須花費(fèi)大筆的印刷費(fèi)用，在傳遞過程中，更是花費(fèi)員工無數(shù)的時(shí)間。因此，數(shù)位化、無紙化的作業(yè)環(huán)境，可以大幅節(jié)省成本。：透過公文無紙化，工作流程將可大幅加速，縮短過於冗長不適的工作流程，精簡組織人事的開銷，讓員工的產(chǎn)能大幅提升，達(dá)成企業(yè)再造的目的。第10點(diǎn)、方案一：成立資產(chǎn)管理公司（AMC）資產(chǎn)管理公司是處理還存活銀行的呆帳。在美國，銀行以設(shè)子公司的做法來設(shè)立自己的AMC，呆帳發(fā)生後，可以借助銀行內(nèi)部的機(jī)制，在現(xiàn)有法律下處理呆帳問題。會(huì)將逾放款債券化，再賣掉債券以取得資金來融通，錢就不會(huì)變死錢。財(cái)政部已於89年12月30日正式成立「臺(tái)灣資產(chǎn)管理公司籌備處」，希望透過資本的集合來成立資產(chǎn)管理公司，並經(jīng)由市場(chǎng)撮合，讓資產(chǎn)管理公司評(píng)估計(jì)算銀行不良債權(quán)擔(dān)保品的價(jià)值、處理所需時(shí)間、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及利息負(fù)擔(dān)，得到價(jià)格後，讓銀行將抵押債權(quán)賣給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司可以加以處理，增加銀行流動(dòng)能力。至於公營資產(chǎn)管理公司，必須由政府提撥預(yù)算編列，目前九十年度預(yù)算確定無法編列，且公營資產(chǎn)管理公司在承接銀行債權(quán)之後，處理較為麻煩，必須要經(jīng)過立法院審議，處理資產(chǎn)時(shí)要先編預(yù)算，也要經(jīng)立院同意才可以處理，除非定特別法予以排除，否則難度較高，未來資產(chǎn)管理公司，不一定是要買銀行不良資產(chǎn)，也可以作為資產(chǎn)管理顧問公司，替一些企業(yè)管理資產(chǎn)，因此以信託業(yè)的方向來規(guī)範(fàn)。方案二：資產(chǎn)再生公司（RTC）資產(chǎn)再生公司倒閉銀行的清理機(jī)構(gòu)。民間RTC負(fù)責(zé)處理一般金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。而公營RTC則負(fù)責(zé)問題金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)處理，統(tǒng)籌處理存保公司無法解決的保額外存款，和淨(jìng)值已為負(fù)數(shù)的基層金融整頓任務(wù)。至於資產(chǎn)再生公司的規(guī)模，目前整體金融機(jī)構(gòu)逾期放款達(dá)八千五百多億元，其中有部分不良債權(quán)銀行可以自行處理，需交由資產(chǎn)再生公司處理的部分，比重不會(huì)太高，因此，銀行估算，未來資產(chǎn)再生公司規(guī)模將在二百億元至三百億元之間。合庫若出資成立資產(chǎn)再生公司，便可加速處理不良債權(quán)，減少呆帳。方案三：銀行合併，財(cái)務(wù)最好透明化日前合庫合併慶豐銀行，為金融合併法通過後第一宗合併案。銀行合併首先要面臨的問題就是—雙方資產(chǎn)是否誠實(shí)揭露，若是雙方作假就算了，但若有一方作假，另一方就吃虧，即使有會(huì)計(jì)師認(rèn)證的資料，也不見得正確，過去許多銀行合併信合社，結(jié)果合併後才發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)沒有帳面上那麼好，結(jié)果都虧得一踏糊塗，因此合併需要解決此問題，否則算出的換股比例，將對(duì)股東權(quán)益造出損益。所以若合庫要再持續(xù)存保公司的功能，一定要將財(cái)務(wù)透明化。像之前的概括承受案，要花好多時(shí)間才能彌平虧損，所以若能財(cái)務(wù)透明化，合庫將能評(píng)估所要付出的代價(jià)，不會(huì)造成自己太大的損失。第11點(diǎn)、方案一：網(wǎng)站名稱方面隨著中文網(wǎng)域的開放，申請(qǐng)中文網(wǎng)站名稱固然可以節(jié)省使用者在搜尋時(shí)所浪費(fèi)的時(shí)間。但先前也提到，提昇網(wǎng)站名稱在消費(fèi)者身中的印象，才是網(wǎng)站成功的首要任務(wù)。況且，網(wǎng)站服務(wù)的對(duì)象是世界各角落，中文網(wǎng)址固然可以提昇對(duì)本國人的服務(wù)，但對(duì)於中文無法使用的區(qū)域而言，顯然是不足的。網(wǎng)路時(shí)代來臨，在人與人傳遞名片中就可深刻的感受到。現(xiàn)代公司行號(hào)的名片中，公司網(wǎng)址的名稱已被視為不可或缺的一項(xiàng)資料。由此可知，網(wǎng)址名稱已慢慢的被視為「商譽(yù)與商標(biāo)」中的一環(huán)。讓網(wǎng)址名稱伴隨傳統(tǒng)的企業(yè)商標(biāo)印入消費(fèi)者的印象當(dāng)中，已成為時(shí)勢(shì)所趨。合庫亦可在此方面修改，也許只是將既有的企業(yè)標(biāo)誌下加上網(wǎng)址名稱，都可以大大提昇網(wǎng)站在消費(fèi)者心中的印象。方案二：電子商務(wù)方面隨著去年財(cái)政部通過的信託業(yè)法之後，各行庫紛紛設(shè)立信託業(yè)務(wù)、投信業(yè)務(wù)等，提供投資人更多的管道進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。而銀行業(yè)的電子商務(wù)，也隨著投資工具的多樣、消費(fèi)者的需求與日俱增之下，提供適時(shí)的線上下單及資訊已成為其電子商務(wù)的一環(huán)。合庫在此方面亦有提供服務(wù)，但誠如資訊室黃副主任所言：「合庫現(xiàn)在正欠缺的，就是線上購物的電子商務(wù)」。合庫的網(wǎng)頁有一個(gè)選項(xiàng)「工商服務(wù)」，主要功能是提供連結(jié)，提供消費(fèi)者在食衣住行上的查詢及需求。在這樣既有的資料庫之下，開展未來線上購物，有其資源可供合作。合庫可以提供電子商務(wù)的平臺(tái)，提供這些食衣住行的廠商一個(gè)大的電子商務(wù)廣場(chǎng)為其賣場(chǎng)。而消費(fèi)的媒介可透過合庫發(fā)行的信用卡消費(fèi)，如此開拓電子商務(wù)市場(chǎng)與網(wǎng)站的服務(wù)。參考其他行業(yè)的線上購物，花旗銀行倒是提供了一個(gè)可供學(xué)習(xí)的範(fàn)例。花旗銀行在網(wǎng)站的架構(gòu)上，規(guī)劃的一個(gè)區(qū)域citiplaza（花旗廣場(chǎng)）提供線上購物的電子商務(wù)服務(wù)。進(jìn)入citiplaza要經(jīng)過安全認(rèn)證，亦即先前需加入網(wǎng)站成為會(huì)員使得進(jìn)入，在經(jīng)由信用卡進(jìn)行購物。方案三：即時(shí)服務(wù)網(wǎng)站有其生命力，除了精巧的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)外，就是線上即時(shí)的服務(wù)了。在２００１年改版的合庫首頁，雖然增加了動(dòng)畫效果（首頁的財(cái)神爺），但整體的即時(shí)服務(wù)尚嫌不足。在消費(fèi)者瀏覽網(wǎng)頁的同時(shí)，若是網(wǎng)站無法滿足或產(chǎn)生問題時(shí)，求助客福中心乃是首要之急。但，無奈當(dāng)你瀏覽合庫網(wǎng)頁若遇求助線上服務(wù)，卻沒有明確的「客服中心」（此問題已在先前討論，在此只針對(duì)網(wǎng)站部分提出討論）。而當(dāng)你點(diǎn)選申訴專線時(shí)，換來的指示一大堆伴隨上下班時(shí)間服務(wù)的單位電話。所以當(dāng)你在非上班時(shí)間於網(wǎng)站上產(chǎn)生疑問，勢(shì)必求助無門了。此外「線上申請(qǐng)」亦是提昇網(wǎng)站功能與即時(shí)服務(wù)。線上申請(qǐng)的服務(wù)大致不外乎申請(qǐng)信用卡、保險(xiǎn)產(chǎn)品申請(qǐng)等，方式大致為：列印申請(qǐng)書，填妥之後郵寄至指定地址。線上申請(qǐng)，在整體作業(yè)時(shí)程上當(dāng)然不比親自申請(qǐng)來得快速﹔但單就網(wǎng)站功能而言，你大可不必親至到各行庫間索取申請(qǐng)表格，即可在家取得表格並申請(qǐng)之，在此方面的時(shí)程及功能而言，對(duì)於有需求的消費(fèi)者而言，確實(shí)也省下了舟車勞頓之苦?！妇W(wǎng)際網(wǎng)路，沒有過去式的經(jīng)營策略可以參考﹔也沒有未來式的商業(yè)模式可供預(yù)測(cè)，也的是現(xiàn)在現(xiàn)行式的創(chuàng)意及不斷的整合提昇」。對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路的經(jīng)濟(jì)效益，大多數(shù)的企業(yè)及投資人「既期待又怕受傷害」，從去年１０以來國際股市受美高科技股那斯達(dá)克從四千多點(diǎn)重挫至今年初的兩千四百多點(diǎn)可以得到驗(yàn)證。但也告訴了我們，２１世紀(jì)的產(chǎn)業(yè)代換週期，正如那斯達(dá)股市般暴起暴落。唯有積極的投入現(xiàn)代的媒介－網(wǎng)路，才是拓展企業(yè)版圖的唯一途徑。在這裡我們除了了解到合庫網(wǎng)站的現(xiàn)況，更是期許他們能在這電子商務(wù)的時(shí)代，打場(chǎng)成功的聖戰(zhàn)！附錄參考文獻(xiàn)：一、網(wǎng)址：合庫：中原大學(xué)ERP研究中心：二、書籍、雜誌： 銀行實(shí)務(wù) 三民書局 年 p309~p325 跨世紀(jì)資訊商場(chǎng) 天下書局 年 商業(yè)銀行實(shí)務(wù) 三民書局 年 、吳琮璠 資訊管理－理論