【正文】 351936資料來源：《中國銀行行史》，中國金融出版社1995年，第327頁。）南三行、北四行為主的重要商業(yè)銀行的協(xié)作關(guān)系同業(yè)組織（各地的銀行工會、全國銀行工會）中外銀行的關(guān)系矛盾的一面：互相爭奪（如上海銀行與麥加利銀行對國外匯兌的競爭達到白熱化，彼此互不接受對方的外匯合同）。合作的一面：互相拆款（浙江興業(yè)銀行對外行的拆款：“計拆與正金元5萬兩，期1月，息8兩；計拆與華比元5萬兩，以二星期為期，息7兩5錢；計拆與匯豐元10萬兩，期1月，息8兩；計又代漢行拆匯豐元10萬兩，期限、利息相同；拆與荷蘭元5萬兩，系活期，3日前通知，息8兩；計又代漢行拆臺灣元5萬兩，期2月，息8兩2錢4分。計以上均拆票?！闭闩d檔：董事會議錄，1918年2月9日。）；互相支持：對外國銀行的援助（如五卅運動其間，四明銀行等對外資銀行的支持），外國銀行對中國銀行的援助（如1916年，外資銀行對中國銀行的支持）。銀行與錢莊的關(guān)系外資銀行與錢莊的關(guān)系：拆款與拆臺（提供巨額的資金與造成金融危機）中國銀行與錢莊的關(guān)系：競爭與合作[早期銀行錢莊化與后期錢莊銀行化]E、三角鼎立的金融格局4] 19371949年金融業(yè)的衰竭商業(yè)銀行由穩(wěn)定經(jīng)營向投機轉(zhuǎn)化[庫存、買賣外匯]官僚銀行一統(tǒng)天下[四行二局一庫]：南京政府建立之后，通過商業(yè)銀行國有化，逐步形成了一個掌控中國金融的網(wǎng)絡(luò)?！八男袃删帜壳敖y(tǒng)制全國金融，而且有生殺予奪之權(quán)。膨脹由他們；收縮亦由他們。收購?fù)廉a(chǎn)，票據(jù)承兌，大小放款，抬高或壓平金價，收購農(nóng)作物，供給外匯這許多工作，不論大大小小，都由四行兩局包辦?！薄吧糖橐恢堋?，《大公報》，民國三十六年一月十三日。外資銀行等由日壟斷向美轉(zhuǎn)化小資料金融與政府的關(guān)系：1927年前銀行獨立性發(fā)展；1927年以后，由支持—矛盾中合作—控制與反控制—合而為一。中央銀行的發(fā)展演變：1）有無中央銀行（前提：商品經(jīng)濟發(fā)展比較成熟；金融業(yè)對此有無需求：社會不安定、幣制紊亂和金融市場無組織）2）中央銀行發(fā)展的幾個階段：清末的大清銀行（戶部銀行）；民初的中國、交通；1928年三大央行（廣州、漢口、南京）；1928年以后經(jīng)歷了三個階段：分立特許制（1939前）（中中交農(nóng)）、復(fù)合集中制（1942前）（四聯(lián)總處）、單一集中制（19421949）（央行統(tǒng)一發(fā)行）3）中央銀行的職能：國家的銀行；發(fā)行的銀行（多種銀行發(fā)行——中中交農(nóng)——中央銀行）；銀行的銀行4）中央銀行的缺陷：最后貸款人和控制貨幣供給近代金融業(yè)與中國經(jīng)濟發(fā)展A、對高利貸 對高利貸的看法，到目前為止仍然沒有取得一致。按照馬克思在資本論里的說法是“可以把古老形式的生息資本叫做高利貸資本”；顯然泛泛而談。一般情況下，高利貸是看作一種剝削現(xiàn)象，利息不但占據(jù)了所有的剩余勞動價值，有的還部分占據(jù)了必要勞動價值。的沖擊[對民間融資的看法——以低利率、規(guī)范的資金操作逐步使民間融資方式向現(xiàn)代正規(guī)金融過渡]小資料國外對高利貸的看法：早在古巴比倫時代，在漢穆拉比法典里就有對高利貸的記載，對借貸的利率有著最高的限制?！耙园足y作標準的借貸，利率不得高于20%，%?！盵[英]喬納森巴倫巴斯金、保羅J肖米蘭蒂：《公司財政史》，中國經(jīng)濟出版社2002年，第336頁。]；基督教的申命記規(guī)定“你借給你兄弟的，或是錢財，或是糧食，無論什么可生利的物，都不可取利。借給外邦人可以取利，只是借給你兄弟不可取利”；伊斯蘭教：信徒采用術(shù)達拉巴，即投資者與業(yè)主之間的一種簡單而又靈活透明的合伙經(jīng)營形式；或者木斯巴拉卡，一種按投資比例分配利潤的合伙方式；猶太人則是高利貸者。古代中國政府對于高利貸也有著嚴格的規(guī)定，自漢唐至明清，大致上都制定了借貸利率的最高上限（二到六分以內(nèi)）、利息總量不超過本金、不能復(fù)利計息等【劉秋根：《中國封建社會利率管制政策》，《漆俠先生紀念文集》】。近代以來，中國高利貸則有了很大發(fā)展，其表現(xiàn)形式主要如下幾種：加大利（即復(fù)利）、先扣利、多算日期、糧錢互折、糧食與糧食及其他實物的互折[參見李金錚：《內(nèi)生與延續(xù)：近代中國鄉(xiāng)村高利貸習(xí)俗的重新解讀》《學(xué)?！?南京)，2005．5。]（一）商行強有力的融投資功能對高利貸行為的排擠。農(nóng)村借貸利率，很多是在四分以上，“12分 %，23分 %，34分 %，45分 %，5分以上 %，%”。（二）傳統(tǒng)與現(xiàn)代的沖擊──雙軌式的融投模式。信用與抵押并行，信用方式仍占有很大優(yōu)勢。如1921年全國37家華資銀行放款方式的統(tǒng)計，信用放款總額為106870千元，抵押放款總額則為89776千元，：1。（三）商業(yè)銀行沖擊有限性的因素分析。一是傳統(tǒng)習(xí)慣的約束，如商人借款一般是不接受抵押的，那樣會影響商人的地位和信譽；二是政府的赤字及其信譽的低下，使他無法在外債市場上獲得支持，只能依靠內(nèi)債和銀行的墊款，這樣，政府的需求自然擠出了民間的資金，抬高了資金借貸利率；三是受到國外在華銀行、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭，迫使銀行業(yè)只能抬高存款利息和其他優(yōu)惠條件以此吸引來自社會大眾的余資。B、對傳統(tǒng)習(xí)俗的沖擊（一）傳統(tǒng)習(xí)俗約束性偏好（二）商業(yè)銀行盈利觀的制度性沖擊（三）容納傳統(tǒng)與現(xiàn)代的盈利觀C、對工農(nóng)各業(yè)的融資（一）商業(yè)銀行的工商業(yè)融資效應(yīng)。經(jīng)營上的三次轉(zhuǎn)變。銀行與工商關(guān)系：1927年之前是平行關(guān)系、之后是財政合一。（二）商業(yè)銀行等新式金融機構(gòu)對農(nóng)村放款績效D、對家庭個人借貸的影響降低了借貸成本、增加了借貸渠道。參考資料銀行業(yè)的業(yè)務(wù)情況1）近代中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)根據(jù)銀行的資產(chǎn)負債表和損益表的項目，我們大致可以把銀行業(yè)的情況劃分為資產(chǎn)和負債兩部分：（1）資產(chǎn)：自有資金（資本）、存款和發(fā)行鈔券（2）負債：貸款、投資（有價證券、公債和房地產(chǎn)）（3）凈資產(chǎn)：公積金、留存收益2）現(xiàn)在銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展（1）資產(chǎn)：自有資金（8%）、存款、創(chuàng)造負債（2）負債：貸款、投資、表外業(yè)務(wù)其他金融機構(gòu)的發(fā)展保險業(yè)：外資、民族；證券業(yè)：外資與民族。三、建國以來的金融業(yè)金融業(yè)的發(fā)展階段：1952年公私合營；1978年前中國人民銀行附屬財政部，成為計劃的出納，其他國有銀行關(guān)關(guān)停停；1978年以后形成四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用構(gòu)成的完整的銀行體系；90年后，政府又把政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離，設(shè)立了國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行；1995年，《商業(yè)銀行法》公布，標志銀行業(yè)采用分業(yè)經(jīng)營。 人民匯率制變遷：建國初采用基本穩(wěn)定制到釘住匯率制；改革開放初到1994年實行雙重匯率制；之后實行以市場機制為基礎(chǔ)的人民幣匯率制度。[與舊中國匯率制作一比較：1935年采用匯豐銀行為核心的匯率掛牌——之后實行匯豐、日本橫濱正金銀行、中央銀行聯(lián)合掛牌——到中央銀行獨家掛牌]思考題：從近代中國民營銀行的崛起看當今民營銀行的爭論及其出路從歷史上銀行業(yè)的兩次轉(zhuǎn)化看當今國有銀行的改革思路人民幣匯率波動與歷史上匯率演進趨勢從歷史上外資金融機構(gòu)的演化看中國金融業(yè)的發(fā)展路徑選擇簡要談?wù)劷袊娜沃慕鹑陲L(fēng)潮扼要分析票號衰落的因素進一步閱讀物：洪葭管：《中國金融史》，西南財經(jīng)大學(xué)出版社1993年黃鑒暉：《中國銀行業(yè)發(fā)展史》，山西經(jīng)濟出版社1994年鄭振龍等編著：《中國證券發(fā)展簡史》，經(jīng)濟科學(xué)出版社2000年葉世昌、潘連貴：《中國古近代金融史》，復(fù)旦大學(xué)出版社2001年《中國金融通史》（第二、三卷），中國金融出版社2003年杜恂誠：《民族資本主義與舊中國18401937》，上海社會科學(xué)院出版社1991年汪敬虞主編：《中國近代經(jīng)濟史，18941927》，人民出版社2000年姚遂：《中國金融史》，高等教育出版社2007年蘭日旭：《中國金融現(xiàn)代化之路》，商務(wù)印書館2005年13 / 13