保險的社會成本控制對策-資料下載頁
2025-07-07 12:49本頁面
【正文】 取得保險，這種傾向叫做逆向選擇（adverse selection）。逆向選擇使保險人無法判定每種人適合什么水平的保費(fèi)。比如，知道自己可能生病的人投保健康保險的可能性更大些。醫(yī)術(shù)高超的大夫遇到的醫(yī)療事故索賠一般比醫(yī)術(shù)較低的大夫少。如果保險人能夠準(zhǔn)確地分清大夫水平的高低，就能相應(yīng)地收取適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)。保險人不能分清時，問題就會隨之而采。換句話說，當(dāng)保險人不能分清哪一個醫(yī)生醫(yī)術(shù)高明時，他就會對每個被保險人收取同樣的公平平均保費(fèi)（fair peoled premium），即兩個被保險人的公平精算保費(fèi)的平均值。則高風(fēng)險者會愿意投保，因?yàn)楸ＹM(fèi)低于其期望損失。而低風(fēng)險者不投保時的期望效用更高，所以低風(fēng)險者實(shí)際上補(bǔ)貼了高風(fēng)險者。因此，低風(fēng)險者會理智地放棄投保。這就是所謂的逆向選擇?！ ∧嫦蜻x擇的后果使得群體中質(zhì)量差的標(biāo)的——高風(fēng)險者增加，繼而損失賠付增加，為了使保險公司能夠繼續(xù)運(yùn)營，保險人不得不增加保費(fèi)，繼而低風(fēng)險者退出保險的就愈多。另一方面，保費(fèi)增加對那些新進(jìn)入保險者顯失公平。最終，這將導(dǎo)致惡性循環(huán)?！ ∥覀兛吹皆诖嬖谀嫦蜻x擇的情況下，只有高風(fēng)險者才可能享受保險。低風(fēng)險者由于無法獲得保險而遭受的效用損失被稱為福利凈損失（deadweight loss）?？梢?，那些增加的保費(fèi)與低風(fēng)險者的福利凈損失構(gòu)成了保險的又一項(xiàng)社會成本?？梢圆扇煞N方法幫助保險人緩解逆向選擇問題： 第一，由于逆向選擇的原因是保險人和潛在的被保險人之間信息的不對稱，解決這個問題的方法之一是保險人從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類。這是保險公司核保部的職責(zé)之所在。收集足夠的與潛在的被保險人的有關(guān)信息將幫助保險公司建立合理而準(zhǔn)確的風(fēng)險分類體系?！ 〉诙O(shè)計(jì)不同費(fèi)率的合同。即對高風(fēng)險者使用費(fèi)率較高的合同，對低風(fēng)險者使用優(yōu)惠費(fèi)率的合同。譬如，前已述及的對駕車無行車事故者，續(xù)保時，給予優(yōu)惠費(fèi)率。
法律信息相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1