保險(xiǎn)的社會(huì)成本控制對(duì)策-資料下載頁(yè)
2025-07-07 12:49本頁(yè)面
【正文】 取得保險(xiǎn)，這種傾向叫做逆向選擇（adverse selection）。逆向選擇使保險(xiǎn)人無(wú)法判定每種人適合什么水平的保費(fèi)。比如，知道自己可能生病的人投保健康保險(xiǎn)的可能性更大些。醫(yī)術(shù)高超的大夫遇到的醫(yī)療事故索賠一般比醫(yī)術(shù)較低的大夫少。如果保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確地分清大夫水平的高低，就能相應(yīng)地收取適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)。保險(xiǎn)人不能分清時(shí)，問(wèn)題就會(huì)隨之而采。換句話說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)人不能分清哪一個(gè)醫(yī)生醫(yī)術(shù)高明時(shí)，他就會(huì)對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人收取同樣的公平平均保費(fèi)（fair peoled premium），即兩個(gè)被保險(xiǎn)人的公平精算保費(fèi)的平均值。則高風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)愿意投保，因?yàn)楸ＹM(fèi)低于其期望損失。而低風(fēng)險(xiǎn)者不投保時(shí)的期望效用更高，所以低風(fēng)險(xiǎn)者實(shí)際上補(bǔ)貼了高風(fēng)險(xiǎn)者。因此，低風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)理智地放棄投保。這就是所謂的逆向選擇。 逆向選擇的后果使得群體中質(zhì)量差的標(biāo)的——高風(fēng)險(xiǎn)者增加，繼而損失賠付增加，為了使保險(xiǎn)公司能夠繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)人不得不增加保費(fèi)，繼而低風(fēng)險(xiǎn)者退出保險(xiǎn)的就愈多。另一方面，保費(fèi)增加對(duì)那些新進(jìn)入保險(xiǎn)者顯失公平。最終，這將導(dǎo)致惡性循環(huán)?！ ∥覀兛吹皆诖嬖谀嫦蜻x擇的情況下，只有高風(fēng)險(xiǎn)者才可能享受保險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)者由于無(wú)法獲得保險(xiǎn)而遭受的效用損失被稱為福利凈損失（deadweight loss）。可見(jiàn)，那些增加的保費(fèi)與低風(fēng)險(xiǎn)者的福利凈損失構(gòu)成了保險(xiǎn)的又一項(xiàng)社會(huì)成本。可以采取兩種方法幫助保險(xiǎn)人緩解逆向選擇問(wèn)題： 第一，由于逆向選擇的原因是保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間信息的不對(duì)稱，解決這個(gè)問(wèn)題的方法之一是保險(xiǎn)人從投保人那里獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類。這是保險(xiǎn)公司核保部的職責(zé)之所在。收集足夠的與潛在的被保險(xiǎn)人的有關(guān)信息將幫助保險(xiǎn)公司建立合理而準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類體系?！ 〉诙?，設(shè)計(jì)不同費(fèi)率的合同。即對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者使用費(fèi)率較高的合同，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)者使用優(yōu)惠費(fèi)率的合同。譬如，前已述及的對(duì)駕車無(wú)行車事故者，續(xù)保時(shí)，給予優(yōu)惠費(fèi)率。
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