【正文】 方式對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容要點(diǎn)包括：①審查業(yè)務(wù)資料是否完整、有效、合規(guī)，合同表格填寫是否準(zhǔn)確、齊全、有效；②審查客戶是否滿足基本準(zhǔn)入條件（信用記錄、月收入倍數(shù)限制、負(fù)債收入比等）；③審查客戶身份的真實(shí)性，包括身份證、戶籍、婚姻狀況、職業(yè)的真實(shí)性；審查核實(shí)家庭負(fù)債情況；④審查定價(jià)是否合理，是否符合公司規(guī)定；⑤分析、揭示業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。（4）工作時(shí)限：，審查意見須有明確結(jié)論包括貸與不貸、金額、期限、費(fèi)率、操作條件等。業(yè)務(wù)審批（1）審批人：審批人包括運(yùn)營公司風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、運(yùn)營公司財(cái)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和集團(tuán)專職審批人、風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)、總裁、董事長。（2）職責(zé)：審批人在審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)調(diào)查崗意見、審查人出具的審查意見以及自身綜合判斷后對(duì)貸款申請(qǐng)做出審批決策。審批決策必須遵循“獨(dú)立、公正、客觀、效率”的原則。（3）審批決策規(guī)則216。 實(shí)行獨(dú)立審批人評(píng)審制，按項(xiàng)目貸款金額大小逐級(jí)上報(bào)至有權(quán)獨(dú)立審批人審批。216。 運(yùn)營公司審批權(quán)限內(nèi)項(xiàng)目，實(shí)行獨(dú)立審批人雙簽審批制，即每個(gè)項(xiàng)目的決策經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和總經(jīng)理雙人審批。只有兩名有權(quán)審批人均同意，項(xiàng)目方可操作。實(shí)行一票否決制，任何一名審批人不同意，則項(xiàng)目不通過。雙簽審批人的審批意見或其中一名審批人的意見為有條件同意，且兩者意見未達(dá)成一致的，可上報(bào)至上一層級(jí)審批人審批，以終審人意見為準(zhǔn)。（4）審批內(nèi)容216。 業(yè)務(wù)資料是否完整齊全，資料信息是否合理、一致；216。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是否可控，是否符合產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定；216。 貸款/擔(dān)保方案是否合理；216。 調(diào)查崗、審查崗是否按規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)，調(diào)查審查意見是否客觀。（5）審批權(quán)限：具體審批授權(quán)以公司頒布的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。（6）工作時(shí)限：在審查人員出具審批意見并上報(bào)審批后，運(yùn)營公司審批權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)出具審批意見；上報(bào)集團(tuán)審批的項(xiàng)目，總審批工作時(shí)限不超過2個(gè)工作日。 合同簽訂有關(guān)責(zé)任人：主辦調(diào)查崗、協(xié)辦調(diào)查崗、核保經(jīng)理合同簽訂方式（以下方式之一）：（1）盡職調(diào)查時(shí)雙人面簽：與客戶面談?wù){(diào)查時(shí)，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗在與客戶面簽調(diào)查結(jié)束后，經(jīng)客戶同意后可預(yù)先簽合同的，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗雙人面簽，簽署后的合同交由風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人保管。（2）審批通過后核保經(jīng)理面簽：項(xiàng)目審批通過后，且客戶同意公司的審批條件的，由主辦調(diào)查崗電話約客戶及相關(guān)人到公司，由風(fēng)險(xiǎn)管理部核保人員負(fù)責(zé)面簽，核實(shí)簽約方身份的真實(shí)性、合法性，當(dāng)面簽訂合同。（3）審批通過后在線簽署電子合同：此方式僅適用于合拍在線已開通電子簽名認(rèn)證服務(wù)的情況。若客戶已辦理了合拍在線電子簽名證書，在項(xiàng)目審批通過后由客戶通過電子簽名在線簽署合同。合同使用注意事項(xiàng)（1）統(tǒng)一使用公司制發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)格式合同，若需要對(duì)標(biāo)準(zhǔn)格式合同進(jìn)行修改或者不采用標(biāo)準(zhǔn)格式合同的，運(yùn)營公司需將修改后或新擬定的合同報(bào)經(jīng)法務(wù)中心審查并經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后方可使用。若屬合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)合同通過合拍在線系統(tǒng)下載打印的方式取得。（2）（適用于前述合同簽訂方式的（1）、（2）的情形）借款人、（反）擔(dān)保人不能親自簽署合同的，可事先全權(quán)委托他人代簽，但該委托書須經(jīng)本地公證機(jī)構(gòu)公證，且委托書中授權(quán)內(nèi)容必須包括代為簽署委托擔(dān)保協(xié)議書、借款合同、借據(jù)等需要辦理的事項(xiàng)。其它審批條件的落實(shí)。根據(jù)項(xiàng)目終審意見，由主辦調(diào)查崗負(fù)責(zé)落實(shí)其它審批條件。 合同（保函）蓋章與放款合同（保函）蓋章與放款的前提條件（1）所有合同（含保函）的蓋章申請(qǐng)已審批通過；（2）；（3）所有審批條件已全部落實(shí)；（4）需收取的費(fèi)用客戶已支付到賬。合同（保函）蓋章（1）相關(guān)責(zé)任人：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理（2）合同（含保函）蓋章審批216。 資料報(bào)送：由客戶經(jīng)理填寫《合同(保函)蓋章/放款審批表》，并將業(yè)務(wù)資料、合同移交風(fēng)險(xiǎn)管理部核保經(jīng)理，辦理資料交接手續(xù)。216。 合同審核：業(yè)務(wù)資料、合同審核由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，審核的內(nèi)容包括①資料的齊全性：所上報(bào)的資料必須齊全，符合業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定和要求，不得漏報(bào)；②資料的有效性：復(fù)印件是否清晰、完整；合同填寫、簽署是否正確、有效、完整；法律文件使用是否符合規(guī)定。③審核審批條件是否得到完全落實(shí)，不能落實(shí)的事項(xiàng)是否經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)。216。 蓋章審批：合同蓋章申請(qǐng)報(bào)經(jīng)核保經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、總經(jīng)理審批，由公章保管人員核實(shí)審批通過后蓋章。（3）向貸款人出具保函及通知發(fā)放貸款。合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)，則由風(fēng)險(xiǎn)管理部指定核保人員登錄合拍在線系統(tǒng)，通過核保流程，通知放款。若貸款人需要保函原件，由公司通過郵寄方式送達(dá)貸款人。發(fā)放貸款（1）相關(guān)責(zé)任人：216。 自有資金放款業(yè)務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)管理部核保經(jīng)理/部門經(jīng)理、財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)/部門經(jīng)理、總經(jīng)理216。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)：合拍在線放款操作人員（2）放款審批216。 自有資金放款業(yè)務(wù)1) 放款申請(qǐng)：，由客戶經(jīng)理填寫《合同蓋章/放款審批表》報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理審批，申請(qǐng)發(fā)放貸款。2) 放款審核：風(fēng)險(xiǎn)管理部審核審批條件是否已全部落實(shí)，放款前提條件是否具備，合同文件簽署是否正確、有效、完整。財(cái)務(wù)部審核費(fèi)用是否到賬，貸款資金是否到位。3) 發(fā)放貸款：放款申請(qǐng)經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，放款資料移交財(cái)務(wù)部指定放款人員，經(jīng)審核無誤后，按合同約定的條件發(fā)放貸款，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。216。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù)：由深圳市合拍電子商務(wù)有限公司內(nèi)部負(fù)責(zé)審批放款。資料歸檔（1）貸款發(fā)放后，所有業(yè)務(wù)資料包括法律合同、放款資料、審批記錄等移交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員，存檔管理。（2）貸款發(fā)放后，放款人員及時(shí)將放款金額、放款時(shí)間等放款信息錄入業(yè)務(wù)臺(tái)賬登記。 貸后管理職責(zé)：（1）經(jīng)辦業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)具體貸后管理工作包括客戶還款提醒、還款情況核實(shí)、催收等，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)生的預(yù)警信號(hào)或重大事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)上報(bào)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部并向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理為貸后管理的“第一責(zé)任人”。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管經(jīng)理、部門經(jīng)理負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督貸后管理工作，對(duì)各業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案資料的管理以及不良項(xiàng)目的處理，負(fù)責(zé)制定貸后管理實(shí)施細(xì)則。貸后管理方式：（1）正常級(jí)業(yè)務(wù)的日常貸后管理采用非現(xiàn)場監(jiān)管方式，利用客戶還款記錄、電話訪談、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進(jìn)行信息收集并進(jìn)行貸后分析。（2）非正常級(jí)業(yè)務(wù)視情況可采取見面訪談、上門家訪催收等方式。貸后管理的內(nèi)容：（1）借款人還款情況的跟蹤、檢查、處理，對(duì)借款人還款到期日前的提醒，逾期貸款的催收處理。（2）跟蹤掌握借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，及時(shí)更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。（3）通過電話、上門訪談、房管局等與借款人聯(lián)系，了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況、房產(chǎn)貸款、出售、出租情況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況。（4）檢查、掌握保證人保證資格和保證能力變化情況（如有保證人）。（5）檢查、了解其他可能影響業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素變化情況。貸款分類與催收（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：按集團(tuán)十五級(jí)評(píng)級(jí)管理辦法規(guī)定執(zhí)行（2）貸款預(yù)警等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與催收預(yù)警級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)與處理責(zé)任人綠色還款正常，貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化。客戶經(jīng)理藍(lán)色逾期1－5天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化：客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收。客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收黃色逾期6－15天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化貸款逾期，客戶經(jīng)理電話、上門催收；監(jiān)管經(jīng)理電話催收?？蛻艚?jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理上門催收橙色逾期16－30天，或者貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化，足以導(dǎo)致?lián)p失。專門催收部門介入，實(shí)施上門催收。專門催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)或風(fēng)險(xiǎn)管理部門紅色逾期超過30天，及時(shí)介入貸款重組、訴訟等清收方式。專門催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)或風(fēng)險(xiǎn)管理部門黑名單客戶管理（1）黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)216。 在資料審查中，發(fā)現(xiàn)提供虛假資料的；216。 在盡職調(diào)查過程中故意事實(shí)，欺騙或誤導(dǎo)調(diào)查人員的；216。 橙色等級(jí)客戶，且經(jīng)多次溝通仍無故拖欠還款，主觀上有逃廢債務(wù)企圖的；216。 所有紅色等級(jí)客戶。216。 涉及重大法律糾紛面臨重大損失風(fēng)險(xiǎn)，或涉及刑事案件被法院宣判有罪的。216。 死亡、失蹤或失去聯(lián)系的客戶。216。 其他經(jīng)公司同意列為黑名單的客戶。（2）黑名單撤銷標(biāo)準(zhǔn)：216。 對(duì)于以下非客戶主觀故意行為造成被列入我公司內(nèi)部黑名單的，在客戶還清全部欠款本息后經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門調(diào)查認(rèn)定可撤銷黑名單：①由于客戶聯(lián)系方式變更且未及時(shí)通知公司，造成一段時(shí)期內(nèi)與客戶失去聯(lián)系，但未發(fā)生違約的；②由于記賬錯(cuò)誤或程序漏洞等原因使客戶進(jìn)入黑名單；③由于500元以下的小額利息、費(fèi)用導(dǎo)致的客戶逾期進(jìn)入黑名單的客戶；④其他經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部調(diào)查后認(rèn)定可以撤銷的情況。216。 其他經(jīng)我公司認(rèn)定可以撤銷的黑名單客戶的情形。（3）黑名單客戶處理流程216。 達(dá)到黑名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶，由業(yè)務(wù)人員或監(jiān)管經(jīng)理提起申請(qǐng)，填寫“內(nèi)部黑名單業(yè)務(wù)處理單”；216。 監(jiān)管經(jīng)理審查核實(shí)后，將相關(guān)資料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審批；216。 批準(zhǔn)后由風(fēng)險(xiǎn)管理部門指定人員登記/修改/維護(hù)黑名單，錄入“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計(jì)表”；運(yùn)營公司風(fēng)險(xiǎn)管理部需每月將“內(nèi)部黑名單統(tǒng)計(jì)表”報(bào)送集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心備案。2．消費(fèi)類擔(dān)保產(chǎn)品 產(chǎn)品定義直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)是指客戶在購買一手房產(chǎn)時(shí)，為了獲得購房優(yōu)惠折扣或者其它原因，由我公司為客戶向銀行申請(qǐng)的按揭貸款提供階段性擔(dān)保的業(yè)務(wù)。 產(chǎn)品種類按擔(dān)保責(zé)任解除的條件不同，該產(chǎn)品可分為：預(yù)售合同抵押類：我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售買賣合同辦妥預(yù)告抵押登記手續(xù)后解保。房產(chǎn)證抵押類：我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購房產(chǎn)辦妥房地產(chǎn)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記后解除。 擔(dān)保額度擔(dān)保額度為客戶向銀行申請(qǐng)的按揭貸款金額，最高貸款成數(shù)根據(jù)銀行貸款政策以及樓盤售價(jià)是否合理而定。 擔(dān)保期限預(yù)售合同抵押類：擔(dān)保期限不超過三個(gè)月，保證期間自貸款發(fā)放之日起客戶所購房產(chǎn)的預(yù)售合同辦妥預(yù)告抵押登記之日止。房產(chǎn)證抵押類：保證期間自貸款發(fā)放之日起至辦妥產(chǎn)權(quán)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)之日止。由于各地產(chǎn)權(quán)登記部門的辦證時(shí)間和開發(fā)商約定的交房、辦證時(shí)間差異較大，因此此類業(yè)務(wù)擔(dān)保期限在各地可以不同，但擔(dān)保期限的長短需與業(yè)務(wù)收益水平匹配。 受理?xiàng)l件一、直客式業(yè)務(wù)樓盤的受理?xiàng)l件：開發(fā)商資信狀況良好，資質(zhì)年檢及綜合排名靠前的優(yōu)先考慮；項(xiàng)目已取得五證；項(xiàng)目綜合素質(zhì)較佳，如地理位置、周邊環(huán)境、規(guī)劃設(shè)計(jì)等；項(xiàng)目銷售價(jià)格合理；項(xiàng)目銷售狀況良好；項(xiàng)目施工進(jìn)度正常；項(xiàng)目土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，無法律糾紛。二、客戶擔(dān)保的受理?xiàng)l件申請(qǐng)人年齡在 18 周歲（含）以上，申請(qǐng)人（女）年齡+貸款期限≤60 歲，申請(qǐng)人（男）年齡+貸款期限≤65 歲；申請(qǐng)人為具有完全民事行為能力中華人民共和國國內(nèi)居民和港澳臺(tái)居民；具有合法有效的身份證明文件；具有穩(wěn)定、正當(dāng)?shù)墓ぷ鲉挝缓褪杖雭碓?，有按期還本付息的能力。個(gè)人（或家庭）月收入不少于全部個(gè)人（或家庭）債務(wù)每月應(yīng)還款額的2倍以上；無不良資信和行為記錄，無法律糾紛；在銀行出具的個(gè)人信用報(bào)告記錄中無不良記錄，或未被列入各種信用黑名單；申請(qǐng)人愿意按我司要求提供真實(shí)資料、配合辦理相關(guān)手續(xù)且交納擔(dān)保費(fèi)；申請(qǐng)人購房交易行為真實(shí)且合理；我公司的其它要求。對(duì)于下列情況之一的客戶，其直客式按揭業(yè)務(wù)不予受理：申請(qǐng)人信用記錄異常，最近一年累計(jì)逾期次數(shù)超過四期、拖欠逾期累計(jì)超過二期；已有銀行、發(fā)展商或其他方提起不利的仲裁或訴訟；交易屬于虛假交易或交易價(jià)格不合理；或者貸款屬于假按揭貸款。 反擔(dān)保和過程控制措施的要求一、反擔(dān)保要求被擔(dān)保人與購房人不一致的，要求購房人提供反擔(dān)保；房產(chǎn)證抵押類直客式業(yè)務(wù)，要求配偶提供自然人反擔(dān)保；購房人為無民事行為能力的，要求監(jiān)護(hù)人提供反擔(dān)保；審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況要求申請(qǐng)人提供反擔(dān)保。二、主要過程控制措施要求客戶辦理全權(quán)委托公證書，委托我司領(lǐng)取預(yù)售合同、購房發(fā)票、辦理房產(chǎn)證、交納稅費(fèi)、辦理抵押等一切相關(guān)事項(xiàng)的手續(xù)。房產(chǎn)證抵押類業(yè)務(wù)，要求客戶預(yù)存辦證稅費(fèi)至我司。收押客戶的購房合同、購房付款收據(jù)或發(fā)票原件。要求客戶交納要件保證金，在取得備案后的預(yù)售合同原件或預(yù)告登記證明書原件、全額購房發(fā)票原件后退還客戶。其它*廣東公司：要求客戶交納 2000 元逾期保證金。*北京公司：A、除前述要求客戶辦理委托公證、預(yù)存稅費(fèi)、收押購房合同/收據(jù)或發(fā)票原件外，借款人與我司簽署《附條件轉(zhuǎn)讓協(xié)議》。B、視情況可接受借款人簽署手寫授權(quán)委托書（未經(jīng)公證）。但前提是經(jīng)北京公司抵押部實(shí)地核實(shí)，房產(chǎn)所在區(qū)域的產(chǎn)權(quán)登記部門允許受托人持委托人手寫的授權(quán)委托書來直接辦理相關(guān)手續(xù)。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理 客戶經(jīng)理對(duì)擬申請(qǐng)開展直客式業(yè)務(wù)的一手樓盤，需要收集下列資料：（1）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的開發(fā)商上年度資質(zhì)年檢及綜合排名的資料；（2）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目介紹資料；（3）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目已簽訂認(rèn)購書、預(yù)售合同、備案情況的資料；（4）當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目預(yù)售許可證資料；（5）法院網(wǎng)對(duì)開發(fā)商及其股東案件查詢結(jié)果清單；（6）樓盤的售樓書、折頁和戶型圖等宣傳資料；（7）樓盤最近一個(gè)月內(nèi)的實(shí)景照片。客戶申請(qǐng)直客式擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理須要求客戶提交以下資料：（1）客戶身份證明資料：身份證、戶口簿、港澳臺(tái)人士回鄉(xiāng)證、外籍人士的護(hù)照、婚姻證明；（2）交易房產(chǎn)資料：購房買賣合同；首付款收據(jù)/發(fā)票復(fù)印件；（3）收入證明資料：包括收入證明、代發(fā)工資存折、銀行卡的復(fù)印件或?qū)蔚?；?）貸款資料：銀行按揭貸款審批終審意見或貸款合同復(fù)印件；信用報(bào)告；（5）法律文本：