【正文】 即流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不低于25％（4）對(duì)同一借款人的貸款限制，即對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不超過(guò)10％（5）對(duì)關(guān)系人貸款的限制商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。試述我國(guó)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分業(yè)限制的規(guī)定及其理由。1．分業(yè)限制的規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。10．理由：（1）這些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，適宜用長(zhǎng)期資金投資（2）存款人與銀行之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，信托投資、股票業(yè)務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)投資的投資人與信托公司、證券公司、開(kāi)發(fā)商之間是信托關(guān)系和產(chǎn)權(quán)關(guān)系。這兩種關(guān)系在法律上的處理不同（3）信托投資、股票業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)受市場(chǎng)影響大，且與銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)不同1論銀行與客戶關(guān)系的原則（1平等原則 平等原則是指銀行與客戶之間的法律地位平等，無(wú)論銀行的規(guī)模大小，它們的法律地位都是平等的（2）公平原則 公平原則是指商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平，金融合同的內(nèi)容首先要符合國(guó)家的法律和中央銀行的規(guī)章，符合國(guó)家和社會(huì)大眾的最大的公眾利益，這才是最大的公平（3）自愿原則 自愿原則是反指當(dāng)事人在金融市場(chǎng)中進(jìn)行的各種交易都要自主表達(dá)意思，自由達(dá)成一致，自覺(jué)履行合同（4）信用原則 信用原則是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)，金融交易有較長(zhǎng)的時(shí)間和空間的范圍，維持交易安全穩(wěn)健的進(jìn)行就離不開(kāi)市場(chǎng)參加者的信用1論中國(guó)人民銀行的法律責(zé)任。一、中國(guó)人民銀行法律責(zé)任的特點(diǎn)直接責(zé)任者負(fù)責(zé)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第47條規(guī)定，違反該法律的責(zé)任者承擔(dān)法律責(zé)任，而中央銀行本身作為一個(gè)政府整體，不為個(gè)人承擔(dān)責(zé)任。中國(guó)人民銀行的行政責(zé)任。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第46規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)中國(guó)人民銀行所采取的行政處罰不服的，可以提起行政訴訟。二、中國(guó)人民銀行工作人員的法律責(zé)任違反貸款或擔(dān)保的責(zé)任違反保密義務(wù)的責(zé)任中國(guó)人民銀行行員的瀆職責(zé)任。6論我國(guó)實(shí)行外匯管理的必要性。 3減少國(guó)際收支逆差，增加外匯收入4保持國(guó)際收支平衡 5保證本國(guó)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立自主的發(fā)展 三、實(shí)行外匯管制的必要性歷史的原因，人民幣信譽(yù)的建立，需要管制保護(hù) 現(xiàn)實(shí)的原因，我國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，需要外匯管制。 1論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則。（1）效益性原則 我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)過(guò)高，效益不好，這是立法者最為關(guān)心的，所以將效益性原則放在了第一位（2）安全性原則 安全性作為商業(yè)銀行以營(yíng)原則是傳統(tǒng)的理論，在全世界金融市場(chǎng)中都被接受，我國(guó)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)化的進(jìn)程中，安全性的問(wèn)題也日益突出（3）流動(dòng)性原則 流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行的資金要保持高程度的經(jīng)常流動(dòng)的狀態(tài)？答：辦理業(yè)務(wù)限制性規(guī)定：1）限制理由；中國(guó)人民銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要處理好貨幣值穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的矛盾，這種矛盾主要體現(xiàn)在：國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要貨幣投放，而貨幣投放過(guò)多時(shí)，又會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹。2）禁止向金融機(jī)構(gòu)的賬戶透支；中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行不能透支，主要目的是防止通貨膨脹3）禁止對(duì)政府財(cái)政透支；中國(guó)人民銀行禁止對(duì)中央財(cái)政進(jìn)行透支。財(cái)政預(yù)算資金的來(lái)源主要是稅收和發(fā)行國(guó)債，而不能從中國(guó)人民銀行透支，如果可以透支的話，就意味著中國(guó)人民銀行多發(fā)放了貨幣，結(jié)果會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹，違反了中國(guó)人民銀行的貨幣政策。4）禁止向地方政府貸款；中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)設(shè)在地方，但是這些機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)上與地方政府沒(méi)有直接的聯(lián)系。禁止向地方政府貸款也是為了避免地方政府一旦不能償還貸款，勢(shì)必造成中國(guó)人民銀行多發(fā)貨幣而引起通貨膨脹。5）禁止向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保；中國(guó)人民銀行不是經(jīng)營(yíng)單位，沒(méi)有商業(yè)客戶，只對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管權(quán)，所以，中國(guó)人民銀行不能參與商業(yè)貸款的擔(dān)?；顒?dòng)。如果參與商業(yè)貸款的擔(dān)?；顒?dòng)，當(dāng)借款人不能償還時(shí)，中國(guó)人民銀行就有義務(wù)償還，但是，中國(guó)人民銀行并沒(méi)有相應(yīng)資金來(lái)履行這種義務(wù)？答：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則：1）效益性原則；商業(yè)銀行的效益性從狹義解釋：指商業(yè)銀行本身的經(jīng)濟(jì)效益。從廣義解釋，指符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)的金融業(yè)整體效益。2）安全性原則；銀行之所以將安全性排在第一位是因?yàn)殂y行業(yè)是涉及各種公眾利益最多的金融行業(yè)，與社會(huì)的穩(wěn)定，政治的安定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有密切的關(guān)系，所以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)一定要穩(wěn)健和安全。其二，我國(guó)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)化的進(jìn)程中，安全性的問(wèn)題也日益突出3）流動(dòng)性原則；銀行要保證支付，另一方面銀行不能提前收回貸款，如果沒(méi)有外援或政府的支持，大多數(shù)銀行都經(jīng)不住公眾擠兌？答：銀行與客戶關(guān)系的原則：1）平等原則2)公平原則3)自愿原則4)信用原則；所謂平等原則就是指銀行與客戶之間的法律地位平等。公平原則是指商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平；自愿原則是指當(dāng)事人在金融市場(chǎng)中進(jìn)行的各種交易都要自主表達(dá)意思，自由達(dá)成一致，自覺(jué)履行合同?，F(xiàn)在銀行的不良資產(chǎn)過(guò)多，無(wú)人承擔(dān)商業(yè)銀行的政策性虧損，政策性虧損最后還是成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)虧損。這種違反銀行自愿原則的作法，應(yīng)該引起各級(jí)政府的注意；信用原則是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場(chǎng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，金融市場(chǎng)是通過(guò)信用紀(jì)錄的方式來(lái)維持參加者的信用水平的。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和用行政手段管理金融，沒(méi)有市場(chǎng)金融的管理經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，所以，我國(guó)金融市場(chǎng)建立信用記錄體系是非常重要的。（簡(jiǎn)）股票發(fā)行與交易的基本原則（三公原則）。公開(kāi)、公正、公平原則：公開(kāi)原則是證券法的核心，它要求在股票發(fā)行與交易中，股份公司必須依法披露一切有關(guān)的信息資料，供投資者作出投資決策時(shí)參考，不得含有虛假、誤導(dǎo)性陳述及重大遺漏。目的在于增強(qiáng)股票發(fā)行與交易的透明度，為投資者提供及時(shí)、充分、準(zhǔn)確的信息，它不僅是投資者作出合理投資決策的前提，而且是社會(huì)公眾的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)行人進(jìn)行監(jiān)督的重要手段。公開(kāi)原則是公平、公開(kāi)、公正原則的前提，只有市場(chǎng)信息能夠公開(kāi)地發(fā)布和傳播，投資者才能公平地做出自己的投資決策，才能防止出現(xiàn)各種證券欺詐行為，保證市場(chǎng)的公正。2自愿、有償、誠(chéng)實(shí)信用原則：自愿、有償、誠(chéng)實(shí)信用是民商法的基本原則，在股票發(fā)行與交易的體現(xiàn)，它要求當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)地從事股票發(fā)行與交易活動(dòng)，不得從事證券欺詐行為，在不損害他人利益與社會(huì)利益的前提下，追求自己的利益。其目的是當(dāng)事人之間的利益關(guān)系和當(dāng)事人與社會(huì)之間的利益關(guān)系中實(shí)現(xiàn)平衡，從而維持證券市場(chǎng)的正常秩序。答：貸款人的債權(quán)保全在于對(duì)借款人的借款管理。對(duì)于借款人法律地位的不同變化對(duì)借款的影響，貸款人要采取相應(yīng)的管理措施。借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責(zé)任。1借款人實(shí)行承包或租賃經(jīng)營(yíng)時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)要求其在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任，比如要求清償債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保，保障貸款人的利益不受影響。2貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過(guò)程中的借款人的債務(wù)重組，要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。3貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原債務(wù)的清償責(zé)任。整體股份制改造的借款人，應(yīng)明確其所欠貸款債務(wù)由改建后的公司全部承擔(dān)。部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。4貸款人對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)占用的資本金或資本的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。5貸款人對(duì)合并（或兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（或兼并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。6貸款人對(duì)與外商合資（或合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。7貸款人對(duì)分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。8貸款人對(duì)產(chǎn)權(quán)被有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)被接受前落實(shí)貸款債務(wù)的清償。9貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定，參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。？答：我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定了銀行經(jīng)營(yíng)的分業(yè)限制：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”。主要原因有：1這些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，適于用長(zhǎng)期資金投資，儲(chǔ)蓄類短期資金則不社和于此類投資。2銀行儲(chǔ)蓄存款人與銀行是債券人與債務(wù)人的關(guān)系，信托投資、股票業(yè)務(wù)和不動(dòng)產(chǎn)投資的投資人與信托公司、證券公司和發(fā)展商之間是信托關(guān)系和產(chǎn)權(quán)關(guān)系，這兩種關(guān)系在法律處理方面不同。3信托業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)受市場(chǎng)影響較大，市場(chǎng)高漲時(shí)，可以獲得巨大利益。市場(chǎng)低落時(shí)，也可能受到巨大的損失。信托投資的投資人與信托公司有合同約定，股票投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)展商承擔(dān)。銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，存款人不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不同，銀行與其他金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。4還有國(guó)情方面的原因，由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，國(guó)有銀行在金融市場(chǎng)上占有巨大的份額，當(dāng)這一種金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，整個(gè)市場(chǎng)就會(huì)發(fā)生劇烈的動(dòng)蕩。答：欺詐客戶是指證券公司、證券登記或者清算機(jī)構(gòu)及證券發(fā)行人或者發(fā)行代理人等在證券發(fā)行、交易及相關(guān)活動(dòng)中誘使投資者買賣證券以及其他客戶真實(shí)意愿、損害客戶利益的行為。1違背客戶的委托為其買賣證券；2不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易的書(shū)面確定文件；3挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶帳戶上的資金；4私自買賣客戶帳戶上的證券，或者假借客戶的名義買賣證券；5為牟取傭金收入，誘使客戶進(jìn)行不必要的證券買賣；6證券公司不按國(guó)家有關(guān)法規(guī)和證券交易所業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定處理證券買賣委托；7證券公司將自營(yíng)業(yè)務(wù)的代理業(yè)務(wù)混合操作；8證券登記或者清算機(jī)構(gòu)不按國(guó)家有關(guān)法規(guī)和本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定辦理清算、交割、過(guò)戶、登記手續(xù)；9證券登記或者清算機(jī)構(gòu)擅自將顧客委托保管的證券用作抵押；10發(fā)行人或者發(fā)行代理人將證券出售給投資者時(shí)未向其提供招募說(shuō)明書(shū)；11證券公司保證客戶的交易收益或者允諾賠償客戶的投資損失；12其他違背客戶真實(shí)意志，損害客戶利益的行為。答：①目的是保證金融業(yè)的安全，保持金融市場(chǎng)運(yùn)行的穩(wěn)?。虎诒Ｗo(hù)存款人和投資者的合法利益；③提高國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。6 /