【正文】 體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，政府一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)；另一方面，也應(yīng)要求有關(guān)部門(mén)建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。在國(guó)內(nèi)評(píng)價(jià)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上加強(qiáng)商業(yè)智能技術(shù)（如數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、在線分析技術(shù)等）的應(yīng)用程度，建立起智能化的模型從而使得評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性和適用價(jià)值得以保障。應(yīng)提供信用信息快速傳導(dǎo)渠道，及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。 一般來(lái)說(shuō)，一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)分析模型至少應(yīng)滿足以下條件：第一，定性指標(biāo)少、定量指標(biāo)多，以便于實(shí)現(xiàn)分析系統(tǒng)自動(dòng)化和盡可能減少評(píng)價(jià)分析中的人為因素；第二，指標(biāo)分析系統(tǒng)應(yīng)該實(shí)行自動(dòng)化管理，以規(guī)范評(píng)價(jià)流程、減少人為干預(yù)、提高評(píng)價(jià)效率、增強(qiáng)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性為目的；第三，建立的評(píng)價(jià)分析系統(tǒng)是一個(gè)能夠根據(jù)外部市場(chǎng)環(huán)境變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)；第四，一套科學(xué)合理、操作性強(qiáng)的客戶評(píng)價(jià)分析系統(tǒng)，是和一國(guó)的國(guó)情及社會(huì)整體誠(chéng)信現(xiàn)狀密不可分的；第五，系統(tǒng)應(yīng)該是經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)并且被認(rèn)為是成功的。 （三）發(fā)揮商業(yè)銀行在信用體系中的主體作用 以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)逐步完善個(gè)人信用管理體系建設(shè)。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，無(wú)論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，還是中間業(yè)務(wù)都離不開(kāi)其自身及社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)。完善個(gè)人信用信息庫(kù)可按“部門(mén)”逐漸聯(lián)合的原則進(jìn)行。首先，由政府部門(mén)牽頭，聯(lián)合司法、民政、房產(chǎn)、街道等所有擁有個(gè)人信用信息的部門(mén)，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域個(gè)人聯(lián)合征信。然后在條件成熟時(shí)，由全國(guó)個(gè)人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對(duì)各區(qū)域間個(gè)人信息庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人信用信息共享。銀行作為社會(huì)征信體系建設(shè)的主體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：首先，要完善自身機(jī)制，建立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的跨部門(mén)融合。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是寶貴的經(jīng)營(yíng)財(cái)富和資源，很好的利用這些資源，對(duì)準(zhǔn)確把握客戶資信狀況，降低資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大有益處；其次，要盡快在內(nèi)部建立較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，通過(guò)簽訂嚴(yán)密的貸款合同，實(shí)施有效的抵押擔(dān)保，制定嚴(yán)格的貸后管理跟蹤、檢測(cè)及加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理責(zé)任制度等措施防范風(fēng)險(xiǎn)；最后，要建立起完善的個(gè)人信用積攢機(jī)制，在對(duì)失信者采取制裁措施的同時(shí)，積極倡導(dǎo)首信易逝，給信譽(yù)良好者提供更多、更方便、價(jià)值更優(yōu)惠的產(chǎn)品和服務(wù)，真正建立起特別服務(wù)機(jī)制。（4） 加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲罰力度懲惡亦是揚(yáng)善，通過(guò)整體的制裁措施對(duì)不守信用行為進(jìn)行懲罰，就是對(duì)手心行為的獎(jiǎng)賞，也是對(duì)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的積極推進(jìn)。個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。 盡快建立起同業(yè)間的聯(lián)合制裁機(jī)制 嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。國(guó)內(nèi)在對(duì)失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動(dòng)，制裁和懲罰的對(duì)象針對(duì)的往往是對(duì)失信者擁有的某個(gè)行業(yè)的單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。面對(duì)同樣的市場(chǎng)和客戶群體，“合則雙贏，分則俱傷”，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用交易相關(guān)行業(yè)要切實(shí)站在加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作、共同抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的角度，充分認(rèn)識(shí)到聯(lián)合、聯(lián)動(dòng)的重要意義，盡快建立起同業(yè)間的聯(lián)合制裁機(jī)制，通過(guò)實(shí)施“黑名單”聯(lián)網(wǎng)共享，對(duì)個(gè)人違約行為，實(shí)施聯(lián)合打擊，根據(jù)其情節(jié)輕重，采取降低個(gè)人信用等級(jí)、不再提供單款服務(wù)、依約處置抵押、質(zhì)押品，直至訴諸法律等手段來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。 建立健全的懲罰機(jī)制 建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)。為了使懲罰機(jī)制能有效地發(fā)揮作用，必須要實(shí)現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，形成合理的失信懲罰機(jī)制個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立還可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；二是建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；三是建立被懲罰人申訴機(jī)制。 （五）加大非銀行信息采集力度切實(shí)保證征信工作人員配備1. 加大非銀行信息的采集力度 依照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)保障非銀行信息的順利采集，在政府的幫助和全力配合下將稅務(wù)、工商、環(huán)保、法院、醫(yī)保、社保等相關(guān)的信息納入征信系統(tǒng)中去，確保對(duì)個(gè)人的信用狀況有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)采集范圍和提供服務(wù)的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大?！墩餍殴芾?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)已明確規(guī)定, 征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位收集個(gè)人、法人及其他組織相關(guān)信用信息, 這為廣泛采集信息資料創(chuàng)造了有利條件。2. 要切實(shí)保證征信工作人員的配備征信管理以及信息采集將是人民銀行基層行的一項(xiàng)日常性的工作，建議盡快明確基層人行的職責(zé)定位，成立相應(yīng)的征信管理部門(mén)，著重解決基層行里面征信隊(duì)伍人員緊缺的問(wèn)題。隨著全國(guó)統(tǒng)一的征信體系建設(shè)步伐，各地都將融入全國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)中去。而要在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)征信體系和管理征信行業(yè)都離不開(kāi)這方面的人才，所以各地方要加快這方面人才的培養(yǎng)，儲(chǔ)備這方面的人才庫(kù)，為全面推動(dòng)本地的個(gè)人信用體系建設(shè)服務(wù)。在條件許可的情況下，應(yīng)在本地大中專(zhuān)院校開(kāi)設(shè)信用管理專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專(zhuān)門(mén)人才。 （六）進(jìn)一步完善個(gè)人征信的法制建設(shè) 我國(guó)征信業(yè)起步較晚，征信市場(chǎng)的快速發(fā)展和征信產(chǎn)品的不斷豐富，迫切要求在推出征信標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，根據(jù)征信體系建設(shè)和征信市場(chǎng)管理的需要，建立與之發(fā)展相適應(yīng)的征信法律法規(guī)體系。1. 制定適合我國(guó)國(guó)情的征信法規(guī) 《征信管理?xiàng)l例》 (征求意見(jiàn)稿)的出臺(tái), 表明我國(guó)的征信立法步入實(shí)質(zhì)性階段, 必將對(duì)未來(lái)我國(guó)征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展以及維護(hù)金融穩(wěn)定起到重要作用。但與發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法相比, 仍存在一定差距,立法層次還不夠高, 對(duì)于信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約朿。對(duì)于失信懲戒沒(méi)有明確規(guī)定, 這不利于保護(hù)商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等信用機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。征信立法對(duì)征信業(yè)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，制定適合我國(guó)國(guó)情的征信法規(guī)是推動(dòng)征信業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。 應(yīng)明確規(guī)定個(gè)人信用信息的采集與使用范圍 信息的采集是個(gè)人征信業(yè)務(wù)展開(kāi)的基礎(chǔ)前提。對(duì)于個(gè)人信用信息采集范圍，法律應(yīng)尋求社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中知情權(quán)和數(shù)據(jù)主體隱私讓渡權(quán)之間的平衡,規(guī)定哪些屬于可以不經(jīng)同意而直接采集的信息、需要同意進(jìn)行采集的信息和禁止采集的信息。個(gè)人信用信息如宗教信仰、病史等都屬于個(gè)人隱私，應(yīng)受法律的保護(hù)。所以，要對(duì)信用信息的采集進(jìn)行法定的違法性規(guī)范，這樣有利于信息主體的權(quán)利保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的征集與使用應(yīng)受法律的約束。在實(shí)踐中,個(gè)人信用隱私權(quán)受到侵害后,應(yīng)追究哪一方的法律責(zé)任,征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供方、信息使用方的法律義務(wù)必須得到明確。正如球場(chǎng)上的裁判要受到裁判員制度的規(guī)范一樣，征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要受到相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的約束，它們承擔(dān)著對(duì)個(gè)人征信業(yè)的管理與監(jiān)督義務(wù)，對(duì)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們的權(quán)利本身就是它們所負(fù)的義務(wù)，在沒(méi)有盡職履行義務(wù)時(shí)，將會(huì)受到行政法的相關(guān)約束和處罰。參考文獻(xiàn) [1]白云:《金融危機(jī)背景下我國(guó)個(gè)人征信體系監(jiān)管的法律思考》[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2010 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在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師黃萍老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。在我撰寫(xiě)論文的過(guò)程中，黃老師傾注了大量的心血和汗水，無(wú)論是在論文的選題、構(gòu)思和資料的收集方面，還是在論文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了黃老師悉心細(xì)致的教誨和無(wú)私的幫助，特別是她廣博的學(xué)識(shí)、深厚的學(xué)術(shù)素養(yǎng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和一絲不茍的工作作風(fēng)使我終生受益，在此表示真誠(chéng)地感謝和深深的謝意。 在論文的寫(xiě)作過(guò)程中，也得到了許多同學(xué)的寶貴建議，同時(shí)還到許多在工作過(guò)程中許多同事的支持和幫助，在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。 感謝所有關(guān)心、支持、幫助過(guò)我的良師益友。 最后，向在百忙中抽出時(shí)間對(duì)本文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴意見(jiàn)的各位專(zhuān)家表示衷心地感謝！