淺議美國次貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國住房貸款的影響及對(duì)策工商管理碩士mba學(xué)位論文-資料下載頁
2025-06-28 15:46本頁面
【正文】 限額原則，嚴(yán)防越權(quán)審批、超額放貸現(xiàn)象的發(fā)生。把好個(gè)人住房按揭貸款的審批關(guān)。應(yīng)對(duì)借款人及其配偶或共有人的身份、購房行為的真實(shí)性、還款能力、購房的用途等進(jìn)行認(rèn)真的核實(shí)。對(duì)其提供的收入證明的真實(shí)性通過各種途徑進(jìn)行核實(shí)，最好要求客戶提供稅單、現(xiàn)金流量證明或資產(chǎn)證明予以佐證。對(duì)于借款人或合作商提供的復(fù)印件必須與原件核對(duì)一致，杜絕假按揭發(fā)生的可能。放貸前要對(duì)抵押物情況進(jìn)行查詢。各級(jí)房地產(chǎn)交易中心應(yīng)開通房地產(chǎn)網(wǎng)上查詢抵押權(quán)的業(yè)務(wù)，各銀行可有償通過專線查詢抵押手續(xù)是否辦妥。查詢辦妥，并確認(rèn)取得或補(bǔ)齊所須一切資料后才可放款。貸款檔案資料專人整理、保管，建立檔案調(diào)用交接制度，確保個(gè)人住房貸款檔案資料的準(zhǔn)確、完整。商業(yè)銀行以貸款抵押物價(jià)值為標(biāo)的，要求借款人向保險(xiǎn)公司投保住房抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2002年4月后，保監(jiān)會(huì)對(duì)原保險(xiǎn)范圍進(jìn)行了調(diào)整，除對(duì)抵押物的不可抗力導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行保險(xiǎn)外，另對(duì)借款人由意外造成的傷亡，喪失還款能力，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償還貸款余額。這項(xiàng)個(gè)人住房貸款綜合保險(xiǎn)品種在很大程度上，降低了銀行與借款人的風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)該大力推動(dòng)國內(nèi)住房貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，完善并創(chuàng)新住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)機(jī)制，推行標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同示范文本。商業(yè)銀行在辦理個(gè)人住房按揭過程中應(yīng)盡量規(guī)避法律不健全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。謹(jǐn)慎受理還款能力較弱、收入波動(dòng)較大、按照相關(guān)法律規(guī)定在處置抵押物方面存在障礙的借款人的貸款申請(qǐng)。同時(shí)，在辦理個(gè)人住房按揭貸款過程中，可要求抵押物所在地公證處對(duì)抵押合同進(jìn)行“強(qiáng)制執(zhí)行”的公證，一旦發(fā)生借款人惡意不履約，可直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，縮短處置時(shí)間和費(fèi)用。 實(shí)行較大空間的利率自主權(quán)中國人民銀行應(yīng)授予各家商業(yè)銀行更大的利率自主空間，讓其根據(jù)客戶的綜合情況，實(shí)行差別利率，以體現(xiàn)每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。另外目前長期貸款實(shí)行次年調(diào)整貸款利率的辦法也不合理，其中一方其實(shí)承擔(dān)了一段時(shí)間的利率風(fēng)險(xiǎn)?？筛臑殡S人民銀行公布基準(zhǔn)利率的變動(dòng)，次月調(diào)整貸款利率會(huì)更合理一些。再次，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理個(gè)人住房貸款相關(guān)增值業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。目前，隨著我國對(duì)房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策的逐步見效，房地產(chǎn)銷售遲滯，購房人觀望嚴(yán)重，房地產(chǎn)開發(fā)商資金鏈面臨斷裂的危險(xiǎn)，房價(jià)下行引起的借款人斷供風(fēng)險(xiǎn)已初步顯現(xiàn)，國內(nèi)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與美國次貸危機(jī)出現(xiàn)時(shí)的情況已有幾分相似。從2001年到現(xiàn)在，我國全國房價(jià)已平均上漲超過100%。央行二季度貨幣政策報(bào)告顯示，。房地產(chǎn)信貸占銀行信貸資產(chǎn)比重已經(jīng)達(dá)到約20%，個(gè)人房貸比重逾10%。以房貸為代表的長期信貸業(yè)務(wù)與銀行的短期化存款出現(xiàn)了嚴(yán)重的期限錯(cuò)配現(xiàn)象。我國如果再不對(duì)目前以商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款主導(dǎo)、“自然形成”的住房金融體系進(jìn)行制度性重構(gòu)，一旦與美國類似的大面積房貸違約在我國發(fā)生，恐怕我國既無法如美國次貸一樣傳播到別人那里，也無法像布什政府那樣，通過出臺(tái)若干政策措施來修補(bǔ)金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的國民經(jīng)濟(jì)破壞。因此，我們必須深刻吸取美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，及時(shí)采取措施，有效控制住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國金融的穩(wěn)定、持續(xù)、健康地發(fā)展，為科學(xué)發(fā)展觀的有效落實(shí)，為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，作出積極貢獻(xiàn)。 參考文獻(xiàn)[1］, . Default correlation: An empirical investigation of a subprime lender,Journal of Banking amp。 Finance，2004，28, 753～771 ［2］ JIAN HU. Assessing the Credit Risk of CDOs Backed by Structured Finance Securities: Rating Analysts’ Challenges and Solutions,Working paper, 2007 ［3］ Michael. Understanding the Risk of Synthetic CDOs working paper, 2004 ［4］ Abel Elizalde, CEMFI, and pricing CDOs. Working paper ,2005 ［5］ John Hull, Alan White. Valuation of a CDO and an nth to Default CDS Without Monte Carlo Simulation. Journal of Derivatives ,2004 ［6］ Burtschell, Gregory, Laurent. A parative analysis of CDO pricing models. Working paper, 2005 ［7］ .2007,08 [8] IMF Working Paper:Recent Developments in . Subprime Mortgage Markets, by John Kiff and Paul Mills, July 2007. : . imf. org.[9] 金融時(shí)報(bào)中文網(wǎng)絡(luò)版,20070820.[10] 金融時(shí)報(bào)中文網(wǎng)絡(luò)版,20010904.[11] 華爾街日?qǐng)?bào)中文網(wǎng)絡(luò)版,20070824.[12]尹中立．中國樓市要看美國經(jīng)濟(jì)臉色．新財(cái)經(jīng)，2007,(1)．[13]陸志明．風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)放松，次級(jí)貸風(fēng)暴警示中國金融業(yè)[N]．新京報(bào)，20070815．[14]周筠．美國次貸危機(jī)警示中國樓市．樓市，2007，(106)．[15]劉偉洪．住房抵押貸款證券化．住宅與房地產(chǎn)，2002，(11)．[16]韓冰．房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)高估行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析及防范對(duì)策．經(jīng)濟(jì)體制改革，2007，(2)．
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