信貸全流程風(fēng)險管理研究-資料下載頁
2025-06-28 03:34本頁面
【正文】 得止付回執(zhí)后方可辦理信用業(yè)務(wù)。對不動產(chǎn)抵押的，要核實有無出現(xiàn)司法查封、海關(guān)監(jiān)管等法律規(guī)定不得抵押的情形。抵押登記原則上要求雙人現(xiàn)場辦理、雙人領(lǐng)取權(quán)屬證書。嚴(yán)禁委托客戶和中介機(jī)構(gòu)、嚴(yán)禁客戶經(jīng)理單獨辦理抵押登記或代為領(lǐng)取權(quán)屬證書。 (三)嚴(yán)把授信執(zhí)行管理關(guān)——重點抓好合同管理和放款管理?！ 『贤墙栀J雙方權(quán)利義務(wù)的法律憑證，銀行貸款審批人的意志和風(fēng)險管理要求大部分是通過合同來體現(xiàn)與實現(xiàn)的。要強(qiáng)化依合同放貸、管貸的意識，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)品種和不同信貸客戶設(shè)計制定制式合同文本。合同選用、主從合同搭配、合同填寫必須正確無誤、要素齊全。合同簽章必須真實規(guī)范，沒有法律隱患。合同審查必須程序到位，正式簽訂前由放款審核崗進(jìn)行審核，并根據(jù)需要由法律部門進(jìn)行預(yù)審。放款管理是銀行向借款人提供資金并正式發(fā)生信用關(guān)系的重要關(guān)口，是銀行對客戶授信實現(xiàn)之前，對貸前調(diào)查、貸時審查內(nèi)容和信貸正本文件進(jìn)行再審查的最后一道程序。抓好放款管理必須規(guī)范放款處理流程，全面實施信貸作業(yè)監(jiān)督審核制度，確保嚴(yán)格落實信用發(fā)放條件、完善抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)和信貸檔案，嚴(yán)禁違反審批人意志發(fā)放信用。要建立信用業(yè)務(wù)放款分層審核制度，明確省分行、二級分行和支行各自的審核權(quán)限，所有信用業(yè)務(wù)未經(jīng)放款審核崗審核同意不得實施。此外，還要加強(qiáng)對放款環(huán)節(jié)的檢查監(jiān)督，報告放款情況和存在問題，及時處置放款環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險事件?！ ?四)嚴(yán)把貸款資金監(jiān)管關(guān)——嚴(yán)格把握四個監(jiān)管重點?！ ∫皇菄?yán)格貸款支付監(jiān)管。加強(qiáng)貸款資金的用前審核，嚴(yán)格界定客戶自主支付和受托支付的范圍，按照監(jiān)管要求進(jìn)行放款和支付操作，防范政策風(fēng)險。實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限。二是嚴(yán)格貸款流向監(jiān)管。要建立資金跟蹤臺賬，對客戶已使用的貸款逐筆記錄和分析，密切關(guān)注貸款流出企業(yè)賬戶后短期內(nèi)通過往來款和貨款等名義等額流回、貸款流向關(guān)聯(lián)企業(yè)或他行同名賬戶、貸款以后企業(yè)賬戶流入資金用作本行承兌業(yè)務(wù)保證金、貸款以后企業(yè)拿銀行承兌匯票到我行貼現(xiàn)、企業(yè)化整為零頻繁支取貸款、企業(yè)違反日常交易習(xí)慣支用大額資金、非房地產(chǎn)類貸款流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)賬戶或建筑公司賬戶等六種挪用貸款風(fēng)險。三是嚴(yán)格企業(yè)經(jīng)營資金監(jiān)管。對剔除我行貸款以外的企業(yè)經(jīng)營資金，要分析資金來源是否屬于企業(yè)銷售回籠款，是否屬于其他銀行貸款或社會借款，企業(yè)有哪些融資渠道，企業(yè)經(jīng)營資金是否充足、是否符合正常生產(chǎn)經(jīng)營需求。四是嚴(yán)格企業(yè)結(jié)算賬戶監(jiān)管。密切會計部門和信貸部門的信息溝通，加強(qiáng)對貸款賬戶資金往來特別是大額資金往來的監(jiān)測，結(jié)合企業(yè)采購和銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，嚴(yán)密關(guān)注資金異常流動。集團(tuán)客戶資金往來要進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，防止信貸資金通過關(guān)聯(lián)交易脫離銀行監(jiān)管視野?！ ?五)嚴(yán)把貸款到期收回關(guān)——重點抓好貸款到期收回率考核、企業(yè)還款資金監(jiān)管、貸款展期和周轉(zhuǎn)管理?！ ≠J款到期收回率是體現(xiàn)一家銀行信貸經(jīng)營管理水平的重要指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)納入各行經(jīng)營目標(biāo)考核。%以上。在企業(yè)還款資金監(jiān)管方面，貸款到期前，對已經(jīng)進(jìn)入企業(yè)賬戶的銷售回籠資金要加強(qiáng)控制，防止企業(yè)挪用還款資金。對以銷售回籠款為對應(yīng)還貸來源的項目貸款和貿(mào)易融資類貸款，無論到期與否，都要嚴(yán)格控制賬戶資金流出，并按照合同約定提前收回貸款。要加強(qiáng)對企業(yè)還貸資金來源的分析，看企業(yè)的還貸資金是否來源于正常的銷貨收入、是否為其他銀行貸款或社會借款、是否存在資金“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象，尤其要關(guān)注企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司發(fā)生頻繁資金往來和借貸關(guān)系等情況。在貸款展期和周轉(zhuǎn)管理方面，貸款到期必須嚴(yán)格按約定收回，貸款展期僅適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常、貸款期限與還款現(xiàn)金流不匹配的客戶和項目，對資金鏈已經(jīng)斷裂、展期后風(fēng)險沒有降低的客戶不得辦理展期。要嚴(yán)格控制借新還舊，除追加或補(bǔ)充有效擔(dān)保，提高擔(dān)保安全度的業(yè)務(wù)以外，不得辦理借新還舊。還舊借新業(yè)務(wù)必須按照新發(fā)放貸款管理要求審慎辦理。
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