【正文】 理續(xù)存手續(xù)。結(jié)果又一年過去了，只得了一個活期利息，弄得豬太太一臉的不高興。需注意的是，自動續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日的掛牌利率計(jì)息。同時，在辦理自動續(xù)存時，因?yàn)檎w經(jīng)濟(jì)可能會有變化，所以再續(xù)存同樣長的期限可能就不太合算。比如原來存的五年的定期，到期后趕上經(jīng)濟(jì)不景氣，利率很低，這時再續(xù)存五年就不太合適了。 　　■“滾雪球”的存錢方法也不錯 同時，豬八戒還咨詢到還有一妙招，只是自己覺得略有麻煩，而沒有操作。就是在具體的操作上，可以每月將家中余錢存成一年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。這一招對于家里經(jīng)常有意外收入和開支的非常有效。 ■一般通用的存款組合 錢畢竟是用來花的，尤其對于豬八戒這樣的人來說更是如此。所以應(yīng)該根據(jù)每家的家庭收入和消費(fèi)結(jié)構(gòu)等安排一定的存款比例。經(jīng)過研究，豬八戒自己找到了一般通用的存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期儲蓄和定活兩便。 為此，豬八戒將6萬元從工資卡中取出，存為：1萬1年期的、3萬兩年期的、1萬三年期的。此外，卡上還有1萬的活期存款。 第11章 個人支票賬戶（1）(更新時間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1300) 利率變化，存長期還是短期 豬八戒在存款中，最頭疼、最不確定的也就是它了。存款貌似簡單，可真要有點(diǎn)成效，很真的睜大眼睛。比如，利率總是隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化的，沒有鐵打的利率。經(jīng)濟(jì)過熱，為給降溫，國家就會提高利率；而經(jīng)濟(jì)衰退，為給經(jīng)濟(jì)升溫，就會降低利率。經(jīng)過多年摸索，他也總結(jié)了幾招。 n 經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時，不存太長的定期 因?yàn)楫?dāng)國家經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步上升時，利率一般不高，且國家極有可能會提高利率。這時選擇中短期的比較合適。如果存太長的定期，則只能得到利率提高前的低利率了。 n 經(jīng)濟(jì)很好時，應(yīng)多選不受降息影響的種類，一般加大長期定期的比例 經(jīng)濟(jì)好，則利率一般也較高，再次上調(diào)的空間不大，這時就要多選不受降息影響的種類，加大長期定期存款的比例。當(dāng)經(jīng)濟(jì)回落時，利率極有可能也回落，這樣你就可以享受到降息前的高利率了。 一般來說，具體有三種可供選擇，即零存整取、定期和存本取息。因?yàn)榱愦嬲∈且岳奂拥目倲?shù)為計(jì)息總額，采用的利率是開戶日的利率。開戶后逐月存入一定的金額，提高計(jì)息基數(shù)，遇降息時也按之前的利率算利息。而定期儲蓄和存本取息同樣是按開戶日的利率計(jì)算。 此外，豬八戒還給自己在讀初二的兒子豬小戒辦理了一個教育儲蓄。教育儲蓄適用于在校的小學(xué)四年級（含）以上的學(xué)生，此外還適用于大學(xué)教育等九年制義務(wù)教育外的教育項(xiàng)目，它是零存整取中的一種，存期有1年、3年和6年三種，1年、3年享受同期整存整取的利率，而6年期按開戶日5年定期整存整取的利率計(jì)息，比其他零存整取的要優(yōu)惠些，同時還不征利息稅。當(dāng)然，在提前支取時，只能全額支取，并按實(shí)際存期和開戶日同期同檔次的整存整取定期存款的利率計(jì)息。但是，延期支取，則超過的期限只能按支取日掛牌活期利率計(jì)算了。當(dāng)然了，辦理教育儲蓄需要提供一定的證明，如果沒有，有可能“偷雞不成反蝕一把米”。 n 經(jīng)濟(jì)低谷時，多選短期定存 這時候一般利率也低，所以應(yīng)該選擇短期存款，一般來說不宜超過3年的。這樣給自己一個靈活性，而短期存款流動性強(qiáng)，待利率上升時馬上可以重新轉(zhuǎn)存。 n 第11章 個人支票賬戶（2）(更新時間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1186) 當(dāng)經(jīng)濟(jì)不好把握時，應(yīng)增加自己的靈活性，多以活期或短中期為主 定存不到期，急用錢咋辦 有一次，豬八戒老丈人打麻將，因拿了一張好牌興奮過度，登時心臟病發(fā)作，醫(yī)院手術(shù)費(fèi)就需3萬元，而自己只有1萬元的活期，還差2萬。而自己最近的一張3萬的2年期只差2個月了，提前支取只能按活期利率計(jì)算利息，夠讓人心疼的。后來，經(jīng)咨詢銀行人士，懂得了兩個主要技巧，可使利息損失減少到最低程度。 　　辦理部分提前支取。銀行規(guī)定，定期存款的提前支取可分為部分和全額支取兩種?？筛鶕?jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，盡管提前支取部分只能享受活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。 辦理存單抵押貸款。目前小額質(zhì)押貸款分兩檔利率：半年和一年。貸款期限在半年以內(nèi)的，按半年期貸款利率計(jì)算利息；一年以內(nèi)的，以一年期貸款利率計(jì)算利息，利息是有一天算一天。這樣就可以減少利息損失，有時還是一筆不少的錢呢。 經(jīng)過斟酌，豬八戒選用了第二種方式。 錢款巧搬家 如今社會，工作調(diào)動，出門在外，誰還能不碰上個挪錢匯款什么的？這不，豬八戒就全給見識過了。 n 異地儲蓄存款的托收和轉(zhuǎn)存 因工作調(diào)動，豬太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老莊有一張2萬元的已到期的兩年期存款單。為此，經(jīng)咨詢，他在通天河市一家銀行儲蓄所開辦了儲蓄存款異地托收業(yè)務(wù)，交了一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)后，就從這家儲蓄所把存款連本帶息取出來了。如果不取，則按照新的存款方式計(jì)算。 至于妹夫手中另外未到期的2萬元5年期的定期存款和零存整取的存款，辦理托收時，就只能按“提前支取”手續(xù)辦理托收。若想繼續(xù)存儲，按新開戶處理。辦理托收的儲戶，按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)和匯費(fèi)。這一點(diǎn)，真是讓人覺得有點(diǎn)冤了。 n 第11章 個人支票賬戶（3）(更新時間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1642) 電子匯款 春節(jié)到了，豬八戒想孝敬一下在1000公里外的師父唐僧，打算給他老人家寄上5000元?？傻洁]局一看，人滿為患，心想還是算了吧。 于是跑到銀行查看，原來可以辦理 “匯款直通車”，實(shí)際上就是個人電子匯款業(yè)務(wù)，長則幾天，快則一兩個小時，便捷程度絲毫不比郵局匯款慢。老豬想，真是方便多了。 但是，還可以不用把錢取出來（取出來寄費(fèi)用更貴）匯現(xiàn)金，而可以借記卡轉(zhuǎn)賬。這招對于有借記卡的人來說非常方便，己拿著證件和借記卡便可以了，且手續(xù)費(fèi)更低。 n 網(wǎng)上銀行 同時，老豬無意中在銀行看到一介紹電子銀行業(yè)務(wù)的小冊子，上面包含匯款的介紹。于是突然想起自己曾開辦過大唐銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。于是，回到家按照提示，輕松點(diǎn)了幾下，就把5000元輕松匯到師父的大唐銀行賬戶中去了。豬八戒還發(fā)現(xiàn)，如果是往別的銀行賬戶匯，也同樣方便，只是時間要慢個一兩天而已，手續(xù)費(fèi)也挺優(yōu)惠的。 n 國際匯款 因?yàn)樾【俗釉诿绹魧W(xué)，所以老豬對個人國際匯款也挺熟悉的。目前居民國際個人匯款主要有以下四類，其在時限、資費(fèi)及兌付方式方面各有千秋。 第一類：銀行傳統(tǒng)國際匯款。一般業(yè)務(wù)范圍廣，但一般效率不高，手續(xù)費(fèi)高。 第二類：大唐國國郵政與農(nóng)行代理的西聯(lián)匯款。業(yè)務(wù)效率高，匯往全球任一個網(wǎng)點(diǎn)只需15分鐘左右，且網(wǎng)絡(luò)龐大，覆蓋全球，但目前只能兌付美元或人民幣現(xiàn)鈔，對于客戶來說匯率波動頻繁時將損失利益。 第三類：大唐國實(shí)業(yè)銀行與大唐國工商銀行代理的速匯金業(yè)務(wù)。費(fèi)用低廉，與其他匯款相比費(fèi)用優(yōu)惠近40%。接受各類自由兌換貨幣，對現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔匯款也沒有限制，但網(wǎng)點(diǎn)較少。 第四類：個人旅行支票、國際信用卡等。辦理國際旅行支票手續(xù)費(fèi)通常為千分之五左右，若現(xiàn)鈔兌現(xiàn)匯還需收取鈔買匯賣差價費(fèi)。而使用信用卡在境外刷卡消費(fèi)時不收手續(xù)費(fèi)，比國際匯款優(yōu)惠許多。但是信用卡需要較高年費(fèi)，且取現(xiàn)費(fèi)用較高，超過免息期后的貸款利率也較高。 n 個人支票賬戶 因?yàn)楸憩F(xiàn)出色，單位獎勵豬八戒攜夫人一起到郊區(qū)去玩三天。可帶現(xiàn)金呢，又不安全，信用卡如果取現(xiàn)金又需要手續(xù)費(fèi)。于是帶著身份證到大唐銀行的儲蓄所嘗試開立了個人支票儲蓄專戶，個人支票除參與經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算外，還可用于購物消費(fèi)、支付勞務(wù)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等。后來在旅游中，用自己的個人支票付賬，安全方便，果真感覺好極了。 值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用體系有待提高，用起來還有一些不便之處。但對于一些收付金額較大或收付次數(shù)較多的客戶來說，個人支票是一種較為合適的選擇。 第12章 信用卡（1）(更新時間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1646) 信用卡，在天堂和地獄之間 為了緊跟國際潮流，大唐國幾乎所有的銀行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存錢，在一定額度內(nèi)想花就花，然后在一定的時間（豬八戒記得好象多是20~50天內(nèi)）把錢存到卡里還賬，就可以了，不算利息，用時也沒有密碼。在豬八戒看來，真是“天上掉餡餅”，不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年費(fèi)，于是痛痛快快地申辦了大唐銀行的一張金卡，透支額度5萬，到哪兒消費(fèi)都掏出了一刷，方便又氣派。一開始，老豬還總記著把錢及時補(bǔ)進(jìn)卡里。 此外，老豬還發(fā)現(xiàn)，有一次自己圖省事，往信用卡多存了些錢，可后來發(fā)現(xiàn)，多的1萬元在里頭呆了整整3個月，根本就不算利息，心疼死了。 可真還有讓他更心疼的。有一次，豬八戒出國了，一出就是半年，還錢的事因?yàn)槊屯?。待回到家里，翻開寄來的賬單，嚇了一看。原來自己出國前花的3萬元沒有還上，半年過去了，早過了免息階段，光利息就3000多元。豬八戒奇怪著呢，怎么這么高的利息，于是打電話查詢，才知道僅半年的利息就10%，真是嚇了一身冷汗。同時，他還了解到，用信用卡提現(xiàn)金并不享受免息期待遇，而是從提現(xiàn)當(dāng)天計(jì)息，怪不得自己以前還收到這種莫名其妙的利息通知書呢。 經(jīng)了這一番教訓(xùn)，豬八戒便回家仔細(xì)地研讀了信用卡的收費(fèi)情況。才發(fā)現(xiàn)，不光要交年費(fèi)外，每次從卡里取現(xiàn)金等都需要交手續(xù)費(fèi)，而且還不低，一般在1%~2%。盡管自己第一年的年費(fèi)免了，但如果第二年沒有繳納年費(fèi)的話，銀行就極有可能會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款，而且銀行所扣的款項(xiàng)將算作持卡人的透支提現(xiàn)，因此就要計(jì)算貸款利息，而且還會計(jì)算復(fù)利，可就麻煩了。 于是此后他每次都計(jì)算好免息還款期，因?yàn)槊庀⑦€款期每次都可能不同。舉例來說，銀行的對賬單日為每月5日、指定還款日期為每月23日。如果客戶在當(dāng)月4日消費(fèi)2000元，免息還款期就是當(dāng)月4日到23日這段時間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)（一般商家賬單截止到4日為止），則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時間，那就高達(dá)49天。所以，消費(fèi)時一定要注意兩點(diǎn)，一是持卡人的消費(fèi)日期；另一個就是銀行對單日與還款日之間的天數(shù)。 此外，還要注意的有： 不要將信用卡和身份證放在一起，這其實(shí)和存折等是一樣的。 不要超額透支。因?yàn)槌挚ㄈ顺^發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。 透支款要還清。用信用卡刷卡消費(fèi)，持卡人在免息還款期內(nèi)，全額償還不需支付利息，但若是部分償還透支款項(xiàng)，在符合銀行規(guī)定的最低還款額的，目前有兩種截然不同的計(jì)息方式。第一種是只要持卡人有一分錢在還款期內(nèi)沒有還，所有的錢就都不能享有免息待遇，這是大多數(shù)銀行的做法。豬八戒的一位朋友有一次因?yàn)橥钢Я?0001元，由于沒太在意，所以在免息期內(nèi)只還了10000元，欠1元沒有還。想不到的是，銀行沒有按照1元計(jì)息，而是按照10001元計(jì)息的。另一種是只需支付欠款部分的利息，采取這種方式的只有少部分銀行。 第12章 信用卡（2）(更新時間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1482) 在信用卡外，豬八戒還辦了一張另一家大銀行發(fā)行的借記卡。它可以存錢進(jìn)去，日常消費(fèi)什么的都很方便，而且風(fēng)險(xiǎn)對信用卡要小。因?yàn)閮蓮埧ǚ謩e是不同銀行發(fā)行的，組合使用，劃卡消費(fèi)的范圍大大擴(kuò)大，給老豬帶來了很多方便。 消費(fèi)信貸，明天的錢今天能否花得起 眼見著身邊的哥們姐們都買起了車，豬八戒不禁羨慕起來。尤其是大唐國鬧了場傳染性極強(qiáng)的瘟疫，公交車幾乎無人敢坐之后，老豬便痛下決心做個有車一族。 恰好，大唐國的各家銀行紛紛推出了個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過比較，豬八戒最終選擇了無需擔(dān)保的汽車消費(fèi)貸款的方式，首付3萬元，余下的11萬計(jì)劃5年內(nèi)還清，利息是6%。只去了一趟后，豬八戒就開著自己加大的龍馬小轎車回來了。剛有車的日子，過得真是爽。可半年下來，每月的油費(fèi)、停車費(fèi)什么的就近2000元，再加上每月還需還上個2000元，因此光在這車上每月就得花4000元，而近來自己所在的旅游公司因?yàn)槲烈叩挠绊懀慰蛠淼纳?，因此收入大不如前。沒辦法，老豬只好動用自己以前的存款來救急了。 更慘的是老豬的一位女同事。她一沖動，貸款買了一套總額50萬的房子，結(jié)果每月房貸就占工資的一半多，所以只有“起得比麻雀早，睡得比貓頭鷹晚，干得比老黃牛多”，成了一個戴上承重枷鎖的“負(fù)婆”，日子可謂苦不堪言。因?yàn)槊つ拷鑲鸵馕吨惶桌巍? 看來，天下還真沒有免費(fèi)的午餐，如果不假思索就吞下去，還真不一定能消化得了。 銀行是個大超市 銀行是個大超市，這點(diǎn)善財(cái)早在豬八戒介紹前就知道了。比如一開始家里的電話費(fèi)、煤氣費(fèi)什么的都是和爸爸的一個賬戶相連。到后來，買基金、保險(xiǎn)什么的也都可以通過銀行買了，而最近聽說運(yùn)用銀行推出的銀證通還可以直接炒股呢。 以前，豬八戒動不動就跑銀行一趟，比如辦自動轉(zhuǎn)存，交電話費(fèi)什么的，盡管很近，且銀行的效率越來越高，可自己還是不勝其煩。雖說有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)了，但自己總有些不太適應(yīng)；同時，不同的銀行業(yè)務(wù)連著不同的賬戶，也是麻煩的很，總想著有沒有一攬子服務(wù)，可以讓自己一懶到家的。 最近，他們發(fā)現(xiàn)目前有幾家銀行推出了 “個人理財(cái)賬戶”，幾乎可以把之前豬八戒介紹的各個銀行業(yè)務(wù)一