【正文】 臺州市和金融監(jiān)管部門審時度勢，為草根金融的發(fā)展提供了政策支持。促成銀座等18家民營企業(yè)組建了股份制臺州市商業(yè)銀行，其中市財政僅參股5%，當(dāng)時政府參股的目的是為了繞過政策上的禁區(qū)以及為民營銀行提供信譽支撐。二、威脅1. 同業(yè)競爭加劇將削弱銀行的競爭優(yōu)勢、（1）其他民營銀行的競爭對臺商行來說，臺州市地處長三角,是上海大都市圈的有機構(gòu)成成分,經(jīng)濟發(fā)展迅速,經(jīng)濟增長質(zhì)量高,這些優(yōu)勢將吸引商業(yè)銀行更多的關(guān)注。目前,臺州市商業(yè)銀行不僅面臨著國有股份制商業(yè)銀行的競爭壓力,還面臨著其他股份制商業(yè)銀行的競爭,更嚴(yán)重的競爭壓力來自于浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等臺州本地銀行。各種類型的商業(yè)銀行在管理技術(shù)、管理水平上的差距越來越少。可以預(yù)見,如果該行不能進(jìn)一步培育出其他商業(yè)銀行無法模仿的核心競爭力,其他商業(yè)銀行的快速發(fā)展將會對其進(jìn)一步快速健康發(fā)展帶來嚴(yán)重的壓力。（2）與國有商業(yè)銀行相比的多種劣勢國有商業(yè)銀行的獨資性質(zhì)使中小商業(yè)銀行形成的價格競爭的劣勢。利率市場化以后，由于國有銀行的性質(zhì)和實力，特別是其在資本回報上的約束較弱，從而使得國有銀行在利率競爭中處于優(yōu)勢地位。而中小銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，大額存款比例較高，客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較易受到市場沖擊，且缺少穩(wěn)定良好的客戶群體，缺乏獨家性的產(chǎn)品，資金出路和效益無法保證，特別是上市銀行，社會對其的投資回報預(yù)期呈現(xiàn)剛性。在此情況下，中小商業(yè)銀行無法與國有銀行在資金價格上進(jìn)行競爭，這將成為下一步影響中小商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。（3）與外資銀行相比的劣勢超國民待遇給中小商業(yè)銀行帶來了較大壓力，一是外資銀行繳納的企業(yè)所得稅率為15%，且新辦外資銀行自盈利年度起，還可享受企蘭業(yè)所得稅“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，而中資銀行則享受這些優(yōu)惠。二是外資銀行的各項人員費用工發(fā)放的現(xiàn)金及實物(如工作服等)全部納入工資總額管理，對超過部分不允許進(jìn)入成本，只能在稅后列支。三是外資銀行在存款準(zhǔn)備金繳存比例上也有優(yōu)惠，三個月以下的存款比例為5%，三個月以上(含三個月)的比例為%。四是外資銀行的宣傳廣告費等營銷費用均可按其實生數(shù)額列入成本，而中資銀行的上述費用則按營業(yè)收入的比例進(jìn)行控制，超比例部分也不允許進(jìn)入成本，只能在稅后列支。五是外資銀行在辦理貸款授信、過橋貸款、組織銀團貸款等業(yè)務(wù)時，按國際慣例及貸款管理的復(fù)雜程度，均可收取承諾費、管理費、前期費用等，中資銀行按現(xiàn)行規(guī)定，不能對貸款項目收取除利息以外的其他任何費用。六是外資銀行在開展業(yè)務(wù)中，實際上不受分業(yè)管理的限制，而中資銀行則實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，綜合競爭能力受到很大的影響2. 外部經(jīng)濟環(huán)境（1）不良的信用環(huán)境和不完善的法律制度阻礙了中小銀行的發(fā)展有些成本高、風(fēng)險大的中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)，信用觀念淡薄，信用關(guān)系的法律保障又不健全，造成拖欠、逃債、抵賴債務(wù)的行為時有發(fā)生，給銀行經(jīng)營帶來了不應(yīng)有的風(fēng)險。另外，由于銀行貸款賠償?shù)姆芍贫炔煌晟坪头ㄔ旱膱?zhí)行不力，致使銀行起訴收回貸款占涉訴貸款的比例很低，造成銀行的不良資產(chǎn)增多，經(jīng)營性虧損嚴(yán)重。（2）缺乏公平競爭的外部環(huán)境由于我國金融政策的不平衡和法律制度的不完善，中小銀行長期處于不利的外部環(huán)境。金融機構(gòu)以所有制不同劃分類別，導(dǎo)致國有銀行、股份制銀行和其他中小銀行政策待遇的差別。如中小銀行在中央銀行再貸款、國債一級市場、銀行同業(yè)拆借市場、電子聯(lián)行、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等方面受到許多限制。由于業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏強有力的競爭工具，融資成本高，以及中央銀行全方位加大對中小銀行的監(jiān)管力度，在產(chǎn)品品種和網(wǎng)點設(shè)置上限制了中小銀行的創(chuàng)新能力，造成經(jīng)營困難。第三節(jié) 小結(jié)本章通過SWOT模型，對臺州市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進(jìn)行了一系列數(shù)據(jù)和理論的分析。分析發(fā)現(xiàn)臺州市商業(yè)銀行在本地、產(chǎn)權(quán)、市場定位、制度方面具有明顯的優(yōu)勢；相對來說，在規(guī)模資金、人才、核心業(yè)務(wù)上存在著一定程度上的不足。雖然國際金融形勢、中國經(jīng)濟以及當(dāng)?shù)氐恼o商業(yè)銀行的發(fā)展帶來契機，但也不乏同業(yè)競爭、外部經(jīng)濟環(huán)境不公平帶來的威脅。這些因素對臺州市商業(yè)銀行的未來發(fā)展有重要的參考意義。但臺州市商業(yè)銀行要想保持自身的競爭力，并在原有競爭力的基礎(chǔ)上得到提升，就要對其的劣勢進(jìn)行進(jìn)行改善，威脅進(jìn)行規(guī)避，從而把資源和行動集中在自己最有優(yōu)勢和最多機會的地方，創(chuàng)造出最大的價值。第五章 對策建議通過以上對臺州市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、競爭力分析，我們可以發(fā)現(xiàn)臺州市商業(yè)銀行具有產(chǎn)權(quán)明晰、市場化運作、本地化特色等優(yōu)勢。但同時也發(fā)現(xiàn)了影響該行快速發(fā)展的一些制約因素，如規(guī)模小、資本金不足，人才短缺且有進(jìn)一步流失的可能性，核心業(yè)務(wù)發(fā)展不足等。針對這些問題, 我們可以考慮下列應(yīng)對措施：一、 制定發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市步伐自中國第一批股份制商業(yè)銀行上市以來，中國上市的股份制商業(yè)銀行至少已有6家其他國有商業(yè)銀行的上市也加快了步伐，中國城市商業(yè)銀行的上市工作同樣在緊鑼密鼓地進(jìn)行，少數(shù)運營狀況好的城市商業(yè)銀行已經(jīng)捷足先登進(jìn)入A股市場，如南京商業(yè)銀行在2006年成為第一家上市的城市商業(yè)銀行。就目前而言,全國申請上市的城市商業(yè)銀行已經(jīng)高達(dá)9家,很多銀行在管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量上未必高于該行，該行在爭取上市資格上不會存在問題。上市對該行來講可以帶來多重好處:一是可以補充核心資本,解決資本金不足的困難,有助于銀行的業(yè)務(wù)拓展。二是可以借申請上市之機,進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部管理制度,健全法人治理結(jié)構(gòu), 強化監(jiān)管，降低風(fēng)險進(jìn)一步提升該行的制度競爭力。二、健全人事制度，給人才以大展身手的舞臺。要借鑒國內(nèi)外銀行的經(jīng)營理念、創(chuàng)新手段、運行方式，加快人事制度改革步伐。真正建立起能上能下、能進(jìn)能出的用人制度，實行委任、聘任、選任、考任、合同制、任期制等多種用人形式，健全崗位標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任制度、聘任管理、任期考核、競爭上崗等配套制度，使用工制度規(guī)范化。為優(yōu)秀人才的發(fā)展創(chuàng)造良好的企業(yè)層次的制度環(huán)境。對管理層和重要員工實行股權(quán)激勵,解決銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的后顧之憂。三、 加大業(yè)務(wù)開發(fā)力度，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對臺州市商業(yè)銀行來說，加大業(yè)務(wù)開發(fā)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括可以通過以下幾個途徑：一是積極開拓中間業(yè)務(wù)市場，提高中間業(yè)務(wù)在銀行中的地位，增加中間業(yè)務(wù)收入的比重，提高非利差收入在收人結(jié)構(gòu)中的比例。有些代理業(yè)務(wù)如代收水電費、提供保管箱業(yè)務(wù)等，雖然直接收益少，但可以贏得社會各界的好評和歡迎，有利于提高銀行信譽，樹立良好的企業(yè)形象，吸收更多的客戶，擴大經(jīng)營業(yè)務(wù)量。中小銀行應(yīng)積極開展這些業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)市場取得發(fā)展空間。二是大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新日益成為中國商業(yè)銀行創(chuàng)新的主體。但在金融創(chuàng)新的同時也要兼顧風(fēng)險的把握。四、抓住市場開放的機遇，以浙江為基礎(chǔ)，向長三角擴張隨著今年三門村鎮(zhèn)銀行、以及溫州分行的開業(yè)，臺州市商業(yè)銀行在一步步實行著自己的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略計劃。預(yù)計到2010年年末，臺州市商業(yè)銀行將先后在上海、杭州、深證等城市開立自己的分行，這對臺州市商業(yè)銀行來說不僅是個機遇，也是個挑戰(zhàn)。本地化的優(yōu)勢，在以同樣的模式發(fā)展到外地發(fā)展是否也能獲得同樣的成功，對臺州市商業(yè)銀行來說將是個不斷探索的過程?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1]［M］. 北京:中國金融出版社，2007[2]邁克爾?［M］. 北京:華夏出版社,2005.[3],2006.[4]胡大立：企業(yè)競爭力論［M］.北京，經(jīng)濟管理出版社,2001.[5]［J］.溫州大學(xué)學(xué)報，2005年10月，第18卷第5期[6]［J］. 年,第10 期.[7]［J］.[8]，加強中小銀行競爭力［J］.，第20卷第3期[9]［J］.，第23卷第3期[10]謝少雄,李鑒情,［J］.[11]［J］.南風(fēng)窗/[12] Ma. Chelo V. Manlag241。it , Mario B. Lamberte. Evaluating the impacts of petition policy reforms on the efficiencyof philippine mercial banks［J］. Discussion paper series NO. 200