【正文】 ，如果其保障將導致被保險人超額保險時，保險人可以拒簽個人醫(yī)療保險。3協(xié)調給付條款：當被保險人擁有多份團體健康保險的保障時，通過調整被保險人獲得的保險金，使被保險人獲得的保險金不超過它實際支付的醫(yī)療費用。五、健康保險與人壽保險的比較 人壽保險健康保險保險標的保險事故保障對象費率因素保險期限人的壽命生存、死亡受益人、被保人死亡率、利率長期健康疾病、生育、意外事故被保險人、受益人死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、疾病持續(xù)時間等大多為一年期 第四節(jié)、 人身意外傷害保險（一）人身意外傷害保險概念 人身意外傷害保險：在保險合同有效期內，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故） 造成的身體傷害，致使被保險人死亡、殘廢時，由保險人按規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金或殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。（二）構成要件傷害意外傷害致害物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學傷害、生物傷害等致害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構成傷害對被保險人精神上或權利上的傷害，諸如姓名權、肖像權、名譽權等，均不能構成保險所指的傷害致害事實意外傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，?? 被保險人預見到傷害即將發(fā)生，但在技術上 已不可能采取措施避免； 被保險人已預見到傷害即將發(fā)生，在技術上也 可以采取措施避免，但由于法律上或職責上的 規(guī)定，不能躲避。（三）保險責任的判定意外傷害與死亡、傷殘之間因果關系的三種狀態(tài)意外傷害是死亡、傷殘的直接原因意外傷害是死亡、傷殘的近因意外傷害是死亡、傷殘的誘因 （參照比例賠償。）（四）意外保險責任期限 判定殘疾程度。判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關系。（五）意外傷害保險的特點職業(yè)是計算意外傷害保險費率的重要因素。意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被 保險人的年齡、性別等因素。承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被 保險人也不必進行體檢。不負責因疾病所致的死亡和殘疾。生命無價，不存在重復保險，保險金額雙方約定。（六）意外傷害保險分類按保險責任分意外傷害死亡保險意外傷害醫(yī)療保險意外傷害綜合保險意外傷害停工保險按投保動因分自愿意外傷害保險強制意外傷害保險按保險危險分普通意外傷害保險特定意外傷害保險按保險期限分一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險按險種結構分單純意外傷害附加意外傷害保險（七）意外傷害、死亡、生存保險責任比較保險責任 險種二、健康保險與意外傷害保險的區(qū)別 意外傷害保險責任健康保險責任（1）意外傷害造成的死亡、殘疾。（2）只承擔死亡、殘疾保險金（1）疾病、生育引起的死亡、殘疾及其發(fā)生的醫(yī)療費。（2）承擔醫(yī)療費用、 意外傷害造成的勞動收入損失等。小結保險人責任的常見條款有：不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺條款、保費自動墊繳條款、戰(zhàn)爭除外條款。保單持有人權益常見條款有：所有權條款、寬限期條款、保單貸款條款、保單轉讓條款、受益人條款、共同災難條款。保單選擇權的常見條款有：不喪失價值選擇權條款、紅利選擇權條款、保險金給付選擇權條款。 普通人壽保險是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故（事件），并在保險期限內發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險。 定期壽險以被保險人在約定期限內死亡作為保險金給付條件的人壽保險。 終身死亡保險的保險期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險人在生命表的終極年齡之前死亡，保險金給付受益人；如果被保險人生存到生命表的終極年齡，保險人向被保險人給付保險金。 年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險人的保險。 創(chuàng)新型人壽保險包括：分紅保險、變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險。這些險種的共性是維持被保險人最低保障，收益不固定。 健康保險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等。 普通醫(yī)療保險保障被保險人因疾病或生育需要治療時的直接費用支出。 重大疾病保險是以被保險人在保險期限內被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時由保險人一次性給付保險金的保險。 責任期限是出現(xiàn)在醫(yī)療費用保險與意外傷害保險中的特有概念。它是被保險人自遭受保險事故發(fā)生之日起的一定時期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。 醫(yī)療費用保險的被保險人患病治療超過保險期限，則保險人只負責“責任期限”內的醫(yī)療費用開支。 意外傷害保險的責任期限一是判定殘疾程度；二是判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關系。 健康保險合同的一般條款包括：體檢條款、觀察期條款、免賠額條款、比例（共保）給付條款、給付限額條款。 健康保險合同的特有條款包括：保證可續(xù)保條款、個險即存狀況條款、職業(yè)變更條款、超額保險條款、防衛(wèi)原因時間限制條款、止損條款。 團險特有條款包括：團險即存狀況條款、轉換權條款、協(xié)調給付條款 意外傷害保險是在保險合同有效期內，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件造成的身體傷害，致使被保險人死亡、殘廢時，由保險人按規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金或殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。 16 / 16