【正文】 ，如果其保障將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒簽個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。3協(xié)調(diào)給付條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人擁有多份團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障時(shí)，通過調(diào)整被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金不超過它實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。五、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較 人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)事故保障對象費(fèi)率因素保險(xiǎn)期限人的壽命生存、死亡受益人、被保人死亡率、利率長期健康疾病、生育、意外事故被保險(xiǎn)人、受益人死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、疾病持續(xù)時(shí)間等大多為一年期 第四節(jié)、 人身意外傷害保險(xiǎn)（一）人身意外傷害保險(xiǎn)概念 人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故） 造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人按規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（二）構(gòu)成要件傷害意外傷害致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等致害對象只有致害物侵害的對象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害致害事實(shí)意外傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，?? 被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上 已不可能采取措施避免； 被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也 可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的 規(guī)定，不能躲避。（三）保險(xiǎn)責(zé)任的判定意外傷害與死亡、傷殘之間因果關(guān)系的三種狀態(tài)意外傷害是死亡、傷殘的直接原因意外傷害是死亡、傷殘的近因意外傷害是死亡、傷殘的誘因 （參照比例賠償。）（四）意外保險(xiǎn)責(zé)任期限 判定殘疾程度。判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系。（五）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被 保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被 保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。生命無價(jià)，不存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額雙方約定。（六）意外傷害保險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)責(zé)任分意外傷害死亡保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害綜合保險(xiǎn)意外傷害停工保險(xiǎn)按投保動(dòng)因分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分單純意外傷害附加意外傷害保險(xiǎn)（七）意外傷害、死亡、生存保險(xiǎn)責(zé)任比較保險(xiǎn)責(zé)任 險(xiǎn)種二、健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別 意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任健康保險(xiǎn)責(zé)任（1）意外傷害造成的死亡、殘疾。（2）只承擔(dān)死亡、殘疾保險(xiǎn)金（1）疾病、生育引起的死亡、殘疾及其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)。（2）承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用、 意外傷害造成的勞動(dòng)收入損失等。小結(jié)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款有：不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺條款、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款、戰(zhàn)爭除外條款。保單持有人權(quán)益常見條款有：所有權(quán)條款、寬限期條款、保單貸款條款、保單轉(zhuǎn)讓條款、受益人條款、共同災(zāi)難條款。保單選擇權(quán)的常見條款有：不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款、紅利選擇權(quán)條款、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款。 普通人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。 終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)包括：分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種的共性是維持被保險(xiǎn)人最低保障，收益不固定。 健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。 重大疾病保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 責(zé)任期限是出現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的特有概念。它是被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患病治療超過保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開支。 意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限一是判定殘疾程度；二是判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系。 健康保險(xiǎn)合同的一般條款包括：體檢條款、觀察期條款、免賠額條款、比例（共保）給付條款、給付限額條款。 健康保險(xiǎn)合同的特有條款包括：保證可續(xù)保條款、個(gè)險(xiǎn)即存狀況條款、職業(yè)變更條款、超額保險(xiǎn)條款、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款、止損條款。 團(tuán)險(xiǎn)特有條款包括：團(tuán)險(xiǎn)即存狀況條款、轉(zhuǎn)換權(quán)條款、協(xié)調(diào)給付條款 意外傷害保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人按規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 16 / 16