【正文】 償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 57 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （ 四 ） 長期護(hù)理保險(xiǎn) 長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老 、 疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn) 。 長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù) 、 中級看護(hù) 、 照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級 ， 但早期的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù) 。 典型長期看護(hù)保單要求被保險(xiǎn)人不能完成下述五項(xiàng)活動之兩項(xiàng)即可： ① 吃； ② 沐??； ③ 穿衣； ④ 如廁； ⑤ 移動 。除此之外 ， 患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長期護(hù)理 ， 但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?， 為解決這一矛盾 ，目前所有長期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi) 。 58 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （ 四 ） 長期護(hù)理保險(xiǎn) 長期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有一年 、 數(shù)年和終身等幾種不同的選擇 ， 同時(shí)也規(guī)定有 20天 、 30天 、 60天 、90天 、 100天或者說 80天等多種免責(zé)期 。 免責(zé)期愈長 ， 保費(fèi)愈低 。 長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式 ， 也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者 ， 其年繳保費(fèi)因投保年齡 、 等待期間 、保險(xiǎn)金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別 。 一般都有豁免保費(fèi)保障 ， 即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的 60、 90或180天起免繳保費(fèi) 。 此外 ， 所有長期護(hù)理保險(xiǎn)保單都是保證續(xù)保的 。 最后 ， 長期護(hù)理保險(xiǎn)還有不沒收價(jià)值條款規(guī)定 。 59 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 四 、 健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金 （ 一 ） 費(fèi)率 決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括：疾病發(fā)生率 、 殘疾發(fā)生率 、 疾病持續(xù)時(shí)間 、 利息率 、 費(fèi)用率 、 失效率 、 死亡率等 。其他因素如展業(yè)方式 、 承保習(xí)慣 、 理賠原則及其公司的主要目標(biāo)等也會影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率 。 醫(yī)院管理和醫(yī)療方法 、 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預(yù)測帶來影響 ， 但這些因素不容易被完整的 、 準(zhǔn)確的預(yù)測 。 1. 統(tǒng)一費(fèi)率原則 2. 階梯費(fèi)率原則 3. 逐年變動費(fèi)率原則 4. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則 以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢 ， 但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的估測 、 費(fèi)用支付 、 利潤和其他被動安全系數(shù)等問題 。 60 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 四 、 健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金 （ 一 ） 費(fèi)率 對于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險(xiǎn)人 ， 可以按照次標(biāo)準(zhǔn)體保單來承保 ， 在制訂費(fèi)率時(shí)往往采用的方法有： （ 1） 減少保單收益支付期 （ 2） 減少保單收益 （ 3） 提高等待期 （ 4） 規(guī)定除外責(zé)任或者進(jìn)行限制保障等 （ 二 ） 責(zé)任準(zhǔn)備金 對于 一 年期或短期健康保險(xiǎn)往往采用非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金 ， 而對于長期健康保險(xiǎn) ， 其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān) ， 因此采用壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金 。 61 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 1. 團(tuán)體的含義 在實(shí)踐中 ， 各國往往通過立法限定其范圍以及投保團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體應(yīng)具備的條件 ， 將具備條件的團(tuán)體稱為適格團(tuán)體 。 （ 1） 團(tuán)體組成的規(guī)定 參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體 ， 不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體 ， 而必須是已經(jīng)存在的 、 有特定業(yè)務(wù)活動 、 實(shí)行獨(dú)立核算的正式法人團(tuán)體 。 （ 2） 團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定 該規(guī)定的原因在于：一是團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體作為投保人 ，通過減少管理費(fèi)用來降低附加費(fèi)用 ， 從而達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)的目的 ， 所以人數(shù)的多少自然有一定的影響；二是為了防止逆選擇的發(fā)生 。 62 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 1. 團(tuán)體的含義 （ 3） 團(tuán)體人員參保資格的認(rèn)定 ① 全職或?qū)Ｂ毠ぷ鞯囊?guī)定 ② 正常在職工作的規(guī)定 ③ 試用期間的規(guī)定 （ 4） 投保金額的規(guī)定 一般來說 ， 團(tuán)體保險(xiǎn)對每個被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額按照統(tǒng)一的規(guī)定計(jì)算 ， 其目的主要在于消除逆選擇的行為 。 63 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 2. 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 在團(tuán)體保險(xiǎn)中 ， 符合上述條件的 “ 團(tuán)體 ” 為投保人 ， 團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人 ， 保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人 ， 為其成員因疾病 、 傷殘 、 死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用 、 給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃 。 （ 二 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1. 風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 2. 保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 3. 經(jīng)營成本低廉 4. 服務(wù)管理專業(yè) 5. 保費(fèi)分擔(dān) 64 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 三 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的種類及其內(nèi)容 實(shí)務(wù)經(jīng)營中 ， 人們常常按照團(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍 （ 即保險(xiǎn)責(zé)任 ） ， 將團(tuán)體保險(xiǎn)可以劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（ 含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) ） 、 團(tuán)體健康保險(xiǎn) 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 。 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 一 ） 團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)常簡稱為團(tuán)體定期保險(xiǎn) ， 是指以經(jīng)過選擇的團(tuán)體中的員工為被保險(xiǎn)人 ， 團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人 ， 保險(xiǎn)期間為一年的死亡保險(xiǎn) 。 65 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 二 ） 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán) ， 由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人 （ 受益人 ） ， 以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人 ， 同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同 。 （ 三 ） 團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) 員工退休后 ， 由保險(xiǎn)人一次性按保險(xiǎn)金額向退休員工支付一筆款項(xiàng) ， 供其養(yǎng)老生活所用 ， 這種團(tuán)體保險(xiǎn)稱為團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) 。 不過 ， 隨著企業(yè)年金的發(fā)展 ， 近年來 ， 團(tuán)體員工的退休保障逐漸由團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險(xiǎn) 。 66 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 四 ） 團(tuán)體終身保險(xiǎn) 團(tuán)體終身保險(xiǎn)則是指以團(tuán)體或其雇主為投保人 ， 團(tuán)體員工為被保險(xiǎn)人 ， 一旦被保險(xiǎn)人死亡 ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 （ 五 ） 繳清退休后終身保險(xiǎn) 這是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險(xiǎn) ， 團(tuán)體的員工自行負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi) ， 逐年約定繳清 ，每年保障的差額由團(tuán)體的雇主以購買定期保險(xiǎn)的方式來彌補(bǔ) 。 67 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 六 ） 團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn) 在這種團(tuán)體保險(xiǎn)中 ， 以團(tuán)體或其雇主作為投保人 ， 團(tuán)體所屬員工為被保險(xiǎn)人 ， 員工的遺屬作為受益人 ， 團(tuán)體或其雇主與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同 ， 約定在員工死亡時(shí) ， 由保險(xiǎn)人向死亡員工的遺屬給付死亡保險(xiǎn)金 。 （ 七 ） 團(tuán)體萬能壽險(xiǎn) 團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)繳付任何保險(xiǎn)費(fèi) ， 所以 ， 團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品 。不過 ， 如果團(tuán)體的規(guī)模較大 ， 可以按該團(tuán)體的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收取死亡率費(fèi)用 ， 而且收取的管理費(fèi)用比個人保險(xiǎn)產(chǎn)品低 。 68 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 三 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人 （ 團(tuán)體員工 ） 遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí) ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn) 。 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)常常與團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險(xiǎn)等一起附加于團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同之中 。 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的前提要件是被保險(xiǎn)人身體直接因意外事故遭到傷害 ， 如果因?yàn)槠渌?（ 如慢性病等 ） 而受到的傷害則屬于免責(zé)范圍 。 除了意外事故的發(fā)生 ， 許多保險(xiǎn)人還同時(shí)規(guī)定被保險(xiǎn)人身體所遭受傷害的部位與程度也應(yīng)該屬于意外性質(zhì) ， 才可以申請理賠 。 不過 ， 這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭議 。 69 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 四 、 團(tuán)體健康保險(xiǎn) 團(tuán)體健康保險(xiǎn)是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人 ， 同保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同 ， 以其所屬員工作為被保險(xiǎn)人 （ 包含團(tuán)體中的退休員工 ） ， 約定由團(tuán)體雇主獨(dú)自繳付保險(xiǎn)費(fèi) ， 或由雇主與團(tuán)體員工分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi) ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí) ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用 、 住院費(fèi)用 、 看護(hù)費(fèi)用 ， 以及在被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩致殘疾時(shí) ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn) 。 （ 一 ） 團(tuán)體 （ 基本 ） 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 在這種團(tuán)體健康保險(xiǎn)中 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期開始后 ， 因疾病而住院治療時(shí) ， 保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用 、 治療費(fèi)用 、 醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用等 。 70 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 四 、 團(tuán)體健康保險(xiǎn) （ 二 ） 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險(xiǎn) ， 是以排除基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 （ 三 ） 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要包括團(tuán)體長期護(hù)理保險(xiǎn) 、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn) 、 團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn)等 。 （ 四 ） 團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn) 團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)又稱為團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn) ，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人 ， 以團(tuán)體下屬員工為被保險(xiǎn)人 ， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險(xiǎn) 。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT