【正文】 須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的 。 （五）成本分?jǐn)? 由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大 、 不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性 ，因此 ， 在健康保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款 。 48 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn) （ 2） 比例給付條款 或稱共保比例條款 。 （ 3）為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。 52 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 1） 給付方式 收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 ， 每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償 。 是指在殘疾失能開始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間 ， 即殘廢后的前一段時(shí)間 ， 類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額 ， 在這期間不給付任何補(bǔ)償 。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 一般都有豁免保費(fèi)保障 ， 即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的 60、 90或180天起免繳保費(fèi) 。 61 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 1. 團(tuán)體的含義 在實(shí)踐中 ， 各國(guó)往往通過(guò)立法限定其范圍以及投保團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體應(yīng)具備的條件 ， 將具備條件的團(tuán)體稱為適格團(tuán)體 。 65 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 二 ） 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán) ， 由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人 （ 受益人 ） ， 以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人 ， 同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同 。 68 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 三 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人 （ 團(tuán)體員工 ） 遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí) ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn) 。 （ 三 ） 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要包括團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn) 、 團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn)等 。 （ 一 ） 團(tuán)體 （ 基本 ） 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 在這種團(tuán)體健康保險(xiǎn)中 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期開始后 ， 因疾病而住院治療時(shí) ， 保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用 、 治療費(fèi)用 、 醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用等 。 （ 七 ） 團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn) 團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)繳付任何保險(xiǎn)費(fèi) ， 所以 ， 團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 （ 二 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1. 風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 2. 保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 3. 經(jīng)營(yíng)成本低廉 4. 服務(wù)管理專業(yè) 5. 保費(fèi)分擔(dān) 64 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 三 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的種類及其內(nèi)容 實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中 ， 人們常常按照?qǐng)F(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍 （ 即保險(xiǎn)責(zé)任 ） ， 將團(tuán)體保險(xiǎn)可以劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（ 含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) ） 、 團(tuán)體健康保險(xiǎn) 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 。 1. 統(tǒng)一費(fèi)率原則 2. 階梯費(fèi)率原則 3. 逐年變動(dòng)費(fèi)率原則 4. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則 以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢(shì) ， 但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) 、 費(fèi)用支付 、 利潤(rùn)和其他被動(dòng)安全系數(shù)等問(wèn)題 。 免責(zé)期愈長(zhǎng) ， 保費(fèi)愈低 。 56 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 2）部分殘廢 部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失 ，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限 ， 這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入 。 提供被保險(xiǎn)人在殘廢 、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn) 。 （ 1）個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。 醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱 。 44 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) （四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) ， 其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜 ， 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重 。 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件： 第一 ， 必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的 。 因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年 12個(gè)月的比例 ， 而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期 、 幾天 、 幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來(lái)講 ， 保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高 。 39 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 （一）按投保動(dòng)因分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn) 。 37 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （ 1） 意外傷害是死亡 、 殘廢的直接原因 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 四、意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 （ 1） 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí) ， 而不是臆想的或推測(cè)的 。 特約保意外傷害包括： 1. 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害 。 （四）責(zé)任準(zhǔn)備金 年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比 （ 如 40%、 50%） 計(jì)算 ， 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同 。 意外傷害保險(xiǎn)有三層含義： ① 必須有客觀的意外事故發(fā)生 ， 且事故原因是意外的 、 偶然的 、 不可預(yù)見(jiàn)的 。 28 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指 ， 在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實(shí) 。 分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的 ，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入和傭金 、 管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率方法的 ， 其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶 。 一旦資產(chǎn)小于負(fù)債 ，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即補(bǔ)足資金；同時(shí) ， 因結(jié)算利率低于實(shí)際投資收益率而產(chǎn)生的公司收益也應(yīng)被轉(zhuǎn)出單獨(dú)賬戶 。 這樣 ， 如果現(xiàn)金價(jià)值增加了 ， 則死亡給付額會(huì)等額增加 。 本期的死亡給付分?jǐn)偧百M(fèi)用分?jǐn)傄惨獜纳掀谄谀┑默F(xiàn)金價(jià)值余額及本期保費(fèi)中扣除 ， 余額就是第二期期初的現(xiàn)金價(jià)值余額 。 純風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和就是全部的死亡給付額 。 18 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 二、人壽保險(xiǎn)的主要類型 （二）新型人壽保險(xiǎn) （ 2）投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征 ③ 保險(xiǎn)費(fèi) 一種交費(fèi)方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期(Premium Holiday)， 另外還允許投保人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外 ， 隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi) 。 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶 （ 或稱“ 基金 ” ） 資產(chǎn)相匹配 ， 現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連 ， 一般沒(méi)有最低保證 。 按給付開始日期劃分 ， 年金保險(xiǎn)可以分為即期年金和延期年金 。 13 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 二、人壽保險(xiǎn)的主要類型 （一）普通型人壽保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ， 也稱為生死合險(xiǎn) ， 是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn) （ 生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ） 結(jié)合的保險(xiǎn)形式 。 其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險(xiǎn)金的給付 ， 而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還 。 （ 三 ） 意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 。 5 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一 、 人身保險(xiǎn)及其類別 （二）損失均攤、均衡保費(fèi) 年齡 死亡率（‰）自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)35 1 . 0 5 7 1 . 0 3 1 2 2 1 4 . 1 8 5 240 1 . 6 5 1 . 6 0 9 7 6 1 4 . 1 8 5 245 2 . 6 5 8 2 . 5 9 3 1 7 1 4 . 1 8 5 250 4 . 3 2 2 4 . 2 1 6 5 9 1 4 . 1 8 5 255 7 . 0 0 5 6 . 8 3 4 1 5 1 4 . 1 8 5 260 1 1 . 3 7 8 1 1 . 1 0 0 5 1 4 . 1 8 5 270 1 8 . 2 7 5 1 7 . 8 2 9 3 1 4 . 1 8 5 280 2 9 . 2 9 6 2 8 . 5 8 1 5 1 4 . 1 8 5 290 4 6 . 5 8 2 4 5 . 4 4 5 9 1 4 . 1 8 5 295 7 3 . 0 9 2 7 1 . 3 0 9 3 1 4 . 1 8 5 2100 1 1 2 . 9 7 6 1 1 0 . 2 2 1 1 4 . 1 8 5 2105 1 7 1 . 5 9 9 1 6 7 . 4 1 4 1 4 . 1 8 5 2 表 81 自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較 6 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一 、 人身保險(xiǎn)及其類別 （ 三 ） 風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性 也可稱為風(fēng)險(xiǎn)均等原理 。 對(duì)于意外和健康類的風(fēng)險(xiǎn) ， 損失發(fā)生與否是不可預(yù)料 。 同樣 ， 傷殘率 、 疾病率也可以用統(tǒng)計(jì)的方法測(cè)算出來(lái) 。 偶然和不可預(yù)料主要是指三個(gè)方面： ① 發(fā)生與否的不可預(yù)料 。 自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付 ， 沒(méi)有積累使壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)每年達(dá)到平衡 。 二 、 人身保險(xiǎn)的分類 （ 一 ） 人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故 (即給付保險(xiǎn)金條件 )的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 9 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的特征 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性