【正文】 （3）固定期間選擇權(quán)（4）固定金額選擇權(quán)（5）終身年金選擇權(quán)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 普通人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。一、定期壽險(xiǎn)（一）概念 定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。（二）定期壽險(xiǎn)特征保險(xiǎn)期限固定保費(fèi)低廉屬于純保障型壽險(xiǎn)存在逆選擇 （三）定期壽險(xiǎn)種類(lèi) 定額定期保險(xiǎn)（平準(zhǔn)式定期保險(xiǎn)）：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不變。 減額定期保險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減。（抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)） （1）抵押貸款償還保險(xiǎn)： 概念：抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款對(duì)應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。 特征： ①保險(xiǎn)金額與貸款余額一致。 ②在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)繳納保費(fèi)不變。 ③被保險(xiǎn)人死亡后，受益人可以將領(lǐng)取的保險(xiǎn)金繼續(xù)償還貸款余額，也可以將死亡保險(xiǎn)金先作為他用，然后在期限內(nèi)繼續(xù)償還貸款余額。 ④債權(quán)人仍然承擔(dān)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。 （2）信用人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限由貸款期限決定，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，續(xù)期保費(fèi)不變。保險(xiǎn)金額與貸款余額相等，債權(quán)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，受益人要用受益金償還貸款。 （3）家庭收入保險(xiǎn)：以家庭戶(hù)主為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付10或15或20年受益金，滿(mǎn)期停止支付。被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)活得越久，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付的受益金就越少。 增額定期壽險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額逐期遞增5% ，保險(xiǎn)費(fèi)隨保險(xiǎn)金額增加而增加。 ★終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （四） 定期壽險(xiǎn)的特有條款 可續(xù)保條款：定期壽險(xiǎn)保單滿(mǎn)期前，投保人如果續(xù)保，無(wú)需提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買(mǎi)保額和期限保險(xiǎn)責(zé)任與原來(lái)相同的保險(xiǎn)。 可轉(zhuǎn)換權(quán)益條款 “可轉(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。 被保險(xiǎn)人身故后，受益人可將其身故保險(xiǎn)金以躉繳方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人認(rèn)可的定期、終身、兩全、年金保險(xiǎn)合同。二、終身壽險(xiǎn) （一）終身死亡保險(xiǎn)（不定期死亡保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（二）終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)提供終身保障既提供保險(xiǎn)保障，又具有儲(chǔ)蓄性，保單生效一定時(shí)期后具有現(xiàn)金價(jià)值。保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高三、定期生存保險(xiǎn)（一）定期生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金。 （二）定期生存保險(xiǎn)特點(diǎn)　保險(xiǎn)期限固定。以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件。保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?！【哂袃?chǔ)蓄性。一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿(mǎn)足其生活等方面的需要。四、兩全保險(xiǎn) （一）兩全保險(xiǎn)含義兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期內(nèi)死亡或至保險(xiǎn)合同滿(mǎn)期生存，保險(xiǎn)公司均支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 兩全保險(xiǎn)是定期死亡和定期生存保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)。 保險(xiǎn)金給付是必然的，因而兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)率高于定期死亡和定期生存保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)費(fèi)中的危險(xiǎn)保費(fèi)隨投保時(shí)間延長(zhǎng)而逐年遞減，直至為零。（三）兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種（1）普通兩全保險(xiǎn)，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都給付相同數(shù)額保險(xiǎn)金。（2）雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。（3）養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。 四、年金保險(xiǎn) （一）年金保險(xiǎn)含義 年金概念：年金是指在相等的時(shí)間間隔上具有相同的收、付款項(xiàng)的一種方法?！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?、年金保險(xiǎn)概念： 年金保險(xiǎn)：指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 （二）年金保險(xiǎn)特點(diǎn) 被保險(xiǎn)人生存期間，每年、每季、每月領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金，達(dá)到養(yǎng)老目的。故稱(chēng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)。 在年金保險(xiǎn)中，投保人要在開(kāi)始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi)。（三）年金保險(xiǎn)的分類(lèi)１、按年金繳費(fèi)方式分躉繳年金：將應(yīng)繳年金保費(fèi)一次全部繳清給保險(xiǎn)人，然后從約定的年金給付開(kāi)始日期，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。期繳年金：被保險(xiǎn)人開(kāi)始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。２、按年金給付起始時(shí)間分即期年金：凡被保險(xiǎn)人符合一定條件時(shí)立即開(kāi)始支付年金，稱(chēng)為即期年金或即時(shí)年金。 （躉繳保費(fèi)）延期年金凡被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始支付的年金，稱(chēng)為遞延年金或延期（付）年金。按年金領(lǐng)取人數(shù)分個(gè)人年金：個(gè)人購(gòu)買(mǎi)年金，以生存為給付 條件，稱(chēng)為個(gè)人年金保險(xiǎn)（單生年金） 。聯(lián)合年金：即購(gòu)買(mǎi)年金是以數(shù)個(gè)（通常為兩個(gè)）為要件者稱(chēng)為連生年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人中有一人死亡時(shí)，則停止年金給付。按年金給付終止時(shí)間分（1）確定（定期、有限）年金：被保險(xiǎn)人符合一定給付要件時(shí)，保險(xiǎn)人支付確定年金（15年或20年）給被保險(xiǎn)人；若其死亡，則由其受益人繼續(xù)領(lǐng)取其余額到確定屆滿(mǎn)期間為止。2）生存（永久、終