【正文】 率 固定預(yù)定利率 固定預(yù)定利率 不固定 不固定 有一較低保證利率 不固定 現(xiàn)金價值 固定 依固定預(yù)定利率，超過以紅利發(fā)放 不固定 不固定，但通常有一保證最低現(xiàn)金價值 不固定 投資收益 固定 按公司產(chǎn)生之盈余分配，并無保證紅利 實際收益由分離帳戶決定，具有波動性 有最低保證報酬率，實際收益與公司專門帳戶之投資收益相關(guān) 實際收益由保戶選擇之分離帳戶決定 保險保障 缺乏彈性 缺乏彈性 通常附有最低死亡給付保證，并可依投資效益增加而增加給付 較大彈性 較大彈性 客戶偏好 風(fēng)險厭惡者 紅利分配提高客戶興趣 客戶承擔(dān)投資風(fēng)險，具有高報酬的可能 大部分有最低保證之報酬率，亦具高報酬的可能 承擔(dān)投資風(fēng)險，具高報酬的可能第三節(jié) 健康保險一、健康保險二、醫(yī)療保險三、重大疾病保險四、健康保險合同的條款五、健康保險與人壽保險比較一、健康保險（一）含義健康保險：是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。（醫(yī)健險） 美國的健康保險包括意外傷害保險、意外傷害殘疾保險、疾病保險、醫(yī)療費用保險、失能收入保險。（二）分類按組織性質(zhì)分社會醫(yī)療保險（政府社保機(jī)構(gòu)開辦）補(bǔ)充醫(yī)療保險（保險公司開辦，政府給予稅收等政策支持）商業(yè)健康保險（保險公司開辦）按保險保障的內(nèi)容分類 醫(yī)療（費用）保險；普通醫(yī)療保險住院保險手術(shù)保險綜合醫(yī)療保險門診醫(yī)療費用保險高額醫(yī)療費用保險疾病保險重大疾病保險特種疾病保險收入保障保險護(hù)理保險按投保方式分 個人健康保險團(tuán)體健康保險 費率低 核保標(biāo)準(zhǔn)寬松 稅收優(yōu)惠按承保標(biāo)準(zhǔn)分 簡單健康保險高齡健康保險次標(biāo)準(zhǔn)體健康保險特殊疾病健康保險其他分類主險、附加險有附加利益健康保險、無附加利益健康保險。長期、短期健康保險二、醫(yī)療保險 （一）普通醫(yī)療保險（基本醫(yī)療保險）：保障被保險人因疾病或生育需要治療時的直接費用支出。（二）險種簡介 住院醫(yī)療保險：提供住院費用保障。包括床位費用、醫(yī)藥費用、手術(shù)費用、醫(yī)院雜費、各種檢查費用。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長給付天數(shù)。 門診醫(yī)療保險：提供門診治療的檢查費用、化驗費、醫(yī)藥費。 手術(shù)保險：提供各種大小手術(shù)保障?？蓡为毻侗?，也可附加在住院醫(yī)療保險中。 綜合醫(yī)療保險：上述三種險的綜合；保障醫(yī)療、住院、手術(shù)等費用。三、重大疾病保險 （一）重大疾病保險：被保險人在保險期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時由保險人一次性給付保險金的保險（二）重疾險的有關(guān)期限規(guī)定 觀察期：6個月 等待期: 多次給付的保單，規(guī)定二次補(bǔ)償之間要間隔一段時間（如，90天） 生存期：確定身患重大疾病后，必須生存一定時間，被保險人才領(lǐng)取保險金。責(zé)任期限的規(guī)定（1）概念 責(zé)任期限：被保險人自遭受保險事故發(fā)生之日起的一定時期，通常規(guī)定為90天、180天或360天（出現(xiàn)在醫(yī)療費用保險與意外傷害保險中的特有概念）。（2）保險責(zé)任期限與保險期限關(guān)系示意圖（3）責(zé)任期限的作用 對于醫(yī)療費用保險，如果被保險人患病治療超過保險期限，則保險人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費用開支。 四、 健康保險合同的條款（一）健康保險合同的一般條款體檢條款：允許保險公司指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進(jìn)行體檢，對索賠的有效性作出鑒定。觀察期條款：為了防止帶病投保，國際、國內(nèi)保險公司都在重疾險合同中設(shè)置了等待期條款。短期健康險的等待期為90天，長期健康險的等待期為180天。免賠額條款 絕對免配額：發(fā)生醫(yī)療費用在一個固定范圍內(nèi)，保險公司不賠償。超過此限度，保險公司賠償超過部分相對免配額：當(dāng)發(fā)生醫(yī)療費用在一個固定范圍內(nèi)，保險公司不賠償。超過此限度，保險公司賠償全部。比例（共保）給付條款：保險人與被保險人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU人的醫(yī)療費用的方式賠付的方式。給付限額條款：保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定。（二）健康保險特有條款保證可續(xù)保條款 ：個人住院費用醫(yī)療保險條款 被保險人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表：年齡 保證續(xù)保期限 5周歲——40周歲最高至70周歲41周歲——55周歲最高至60周歲56周歲——70周歲不享有保證續(xù)保 個險即存狀況條款：在保單簽發(fā)前的特定時期內(nèi)（2年甚至更長）已經(jīng)發(fā)生的傷殘或者首次出現(xiàn)或被證實的疾病，并且未曾在投保單中披露，保險公司可以不承擔(dān)責(zé)任。 ★在保單生效的約定期間內(nèi)（2年），保險人對被保險人既往疾病不給付保險金?！氨紊赡旰螅瑑H限于欺詐性的不實告知，保險公司才可終止合同；否則，不能以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付，除非既存狀況屬于保單列舉的除外責(zé)任”職業(yè)變更條款：如果被保險人職業(yè)危險性提高，保險人可以在不改變保險費率的前提下降低保險金額。超額保險條款——由于健康保險具有補(bǔ)償性質(zhì)，因此，為防止被保險人因疾病后進(jìn)行保險補(bǔ)償獲利，保險公司可減少保險金額，但退還超額部分保費。防衛(wèi)原因時間限制條款：保單生效2年后，僅限于欺詐性的不實告知，保險公司才可以終止合同，否則，保險人不得以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付。止損條款（美國）：當(dāng)被保險人承擔(dān)的免賠額和共保額達(dá)到規(guī)定限額（5000﹩）后，保險人將承擔(dān)超過止損額以上的全部醫(yī)療費。（三）團(tuán)險特有條款 團(tuán)險即存狀況條款：參加團(tuán)險的被保險人在參保前三個月已患疾病，但被保險人如果對某一即存狀況已連續(xù)3個月未因此而接收治療，或參加團(tuán)險的時間已經(jīng)達(dá)到12個月，則該病癥不屬于即存狀況，由此而發(fā)生的費用支出或收入損失可以向保險人提出賠付申請。 轉(zhuǎn)換權(quán)條款：允許團(tuán)體被保險人在脫離團(tuán)體后購買個人醫(yī)療保險，可不提供可保證明。將團(tuán)體健康保險轉(zhuǎn)換為個人健康保險時