人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)-wenkub
2023-07-12 08:16:25 本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)期限固定。 被保險(xiǎn)人身故后，受益人可將其身故保險(xiǎn)金以躉繳方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人認(rèn)可的定期、終身、兩全、年金保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)活得越久，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付的受益金就越少。 （2）信用人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限由貸款期限決定，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，續(xù)期保費(fèi)不變。 特征： ①保險(xiǎn)金額與貸款余額一致。一、定期壽險(xiǎn)（一）概念 定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。如果在投保與原保單同等期限的新保單后，“現(xiàn)金價(jià)值”仍有剩余，保險(xiǎn)公司則以現(xiàn)金方式返還給投保人 。（1）作為退保金以現(xiàn)金返還；（2）作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原來(lái)保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單。但對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 保單所有人擁有的權(quán)利： （1）變更受益人，（2）領(lǐng)取退保金或保單紅利；（3）以保單作為抵押進(jìn)行借款；（4）在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（5）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（6）指定新的保單所有人。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款在保單具有現(xiàn)金價(jià)值且投保人不反對(duì)條件下，投保人按期繳納保費(fèi)滿一定期限后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。第六章第一節(jié) 人身保險(xiǎn)基本條款（169179） 一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí)二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款 一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí)（一）人身保險(xiǎn)學(xué)科體系及特點(diǎn)（二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事件比較（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征（四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件人身保險(xiǎn)特點(diǎn)（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)①壽險(xiǎn)事故發(fā)生具有必然性②健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)事故發(fā)生具有偶然性③死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)①人們不愿意正視意外事故與死亡②人身保險(xiǎn)基本為自愿保險(xiǎn)③儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品替代性強(qiáng)④人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有猶豫期（二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)事件比較（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征人身保險(xiǎn)合同是普通民事合同人身保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。寬限期條款合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。保單貸款條款 保單貸款條款：允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效12年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。受益人條款規(guī)定以下內(nèi)容： （1）受益人指定（2）受益人變更（3）受益人喪失共同災(zāi)難條款 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（減額）繳清保單：以保險(xiǎn)單的‘現(xiàn)金價(jià)值’作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保一張新保單，新保單的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)期限均和原保單相同，但是保險(xiǎn)金額相應(yīng)發(fā)生變化。 紅利選擇權(quán)條款：紅利選擇權(quán)：是指購(gòu)買分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有權(quán)力享有分紅保單的紅利。（二）定期壽險(xiǎn)特征保險(xiǎn)期限固定保費(fèi)低廉屬于純保障型壽險(xiǎn)存在逆選擇 （三）定期壽險(xiǎn)種類 定額定期保險(xiǎn)（平準(zhǔn)式定期保險(xiǎn)）：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不變。 ②在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)繳納保費(fèi)不變。保險(xiǎn)金額與貸款余額相等，債權(quán)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，受益人要用受益金償還貸款。 增額定期壽險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額逐期遞增5% ，保險(xiǎn)費(fèi)隨保險(xiǎn)金額增加而增加。二、終身壽險(xiǎn) （一）終身死亡保險(xiǎn)（不定期死亡保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件。四、兩全保險(xiǎn) （一）兩全保險(xiǎn)含義兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期內(nèi)死亡或至保險(xiǎn)合同滿期生存，保險(xiǎn)公司均支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（三）兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種（1）普通兩全保險(xiǎn)，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付相同數(shù)額保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。故稱養(yǎng)老金保險(xiǎn)。２、按年金給付起始時(shí)間分即期年金：凡被保險(xiǎn)人符合一定條件時(shí)立即開(kāi)始支付年金，稱為即期年金或即時(shí)年金。按年金給付終止時(shí)間分（1）確定（定期、有限）年金：被保險(xiǎn)人符合一定給付要件時(shí)，保險(xiǎn)人支付確定年金（15年或20年）給被保險(xiǎn)人；若其死亡，則由其受益人繼續(xù)領(lǐng)取其余額到確定屆滿期間為止。但不一定都給付（多種生存年金）。只考慮利率。變額年金：年金的每期給付金額可以變動(dòng)。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源 死差益=（預(yù)定死亡率實(shí)際死亡率）風(fēng)險(xiǎn)保額 風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額責(zé)任準(zhǔn)備金額 費(fèi)差益=（預(yù)定費(fèi)率實(shí)際費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi) 利差益=（實(shí)際收益率預(yù)定收益率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額 退保益=（退保、失效保單的責(zé)任準(zhǔn)備金退保金）（二）變額壽險(xiǎn) 投資連接保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn)：是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。（4）合同生效后，投保人可以申請(qǐng)將投資單位從某一投資帳
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