【正文】 的個人理財市場空間 　　有研究發(fā)現(xiàn)，在金融資產(chǎn)、住房、農(nóng)民耕地和城鄉(xiāng)私人企業(yè)凈資產(chǎn)三大項居民財產(chǎn)當中，金融資產(chǎn)是增長最快的，平均年增長率16%以上。據(jù)《中國財富報告》的調(diào)研結(jié)果，在私人占有的近10萬億元金融資產(chǎn)中，有30%左右的人群擁有近80%的金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，構(gòu)成了現(xiàn)階段中國財富存有量的基本特點，同時也意味著中國中產(chǎn)階層的興起。而“十六大”提出“全面建設小康社會、擴大中間收入階層”的舉措，更將進一步推動中產(chǎn)階層的崛起和壯大，為個人金融理財服務創(chuàng)造巨大的市場空間，使個人金融理財服務日益成為財產(chǎn)持有者和金融服務機構(gòu)關(guān)注的焦點。 　　財產(chǎn)持有者：對風險控制與資產(chǎn)增值的要求 　　隨著私人財富不斷累積，私人的消費與投資行為引起的社會金融流量事實上已經(jīng)成為了金融業(yè)務中增長最快的部分。但是長期以來，國內(nèi)居民的理財意識并沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務目標，合理配置儲蓄、保險、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專業(yè)金融機構(gòu)的投資建議，而單靠個人常識和經(jīng)驗進行自主投資，要真正規(guī)避投資風險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當大。尤其是我國利率市場化進程的繼續(xù)推行，將對金融機構(gòu)經(jīng)營和個人投資消費產(chǎn)生深刻的影響，引導人們對金融服務提出更多的需求，從而為金融機構(gòu)大力發(fā)展個人理財服務打下了很好的基礎。 　　金融機構(gòu)：對市場份額和穩(wěn)定收入來源的要求 隨著個人投資意識的增強，個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ@種跡象從2002年開始表現(xiàn)得更加明顯。據(jù)中國工商銀行分析，國內(nèi)　個人理財市場2002年底的利潤約為250億元，%，但這在銀行業(yè)總體利潤中仍占不到10%的份額。而在經(jīng)濟發(fā)達國家，個人客戶已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的和最穩(wěn)定的利潤來源，銀行零售業(yè)務一般占有40%70%的利潤份額。尤其值得關(guān)注的是，過去幾年里，美國的私人銀行理財業(yè)務每年的平均利潤都高達35%，年平均贏利增長12%15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務?？梢灶A見，我國個人金融資產(chǎn)的快速增長和中產(chǎn)階層的崛起，勢必推動金融業(yè)為中間階層投入更多的資源來滿足其金融服務需求。而中間階層相對接近的收入水平，使得其金融服務需求相對接近，便于大批量處理，這正好適應了金融業(yè)規(guī)模經(jīng)濟特征，吸引金融業(yè)開發(fā)更為便捷的金融服務方式。 我國個人理財行業(yè)的發(fā)展前景中國的改革開放，從經(jīng)濟社會發(fā)展來講，一個非常重要的成果就是有一個中等收入階層在不斷發(fā)展，并且形成了一個富裕的階層。這個中等收人階層，他們現(xiàn)在正逐步成為影響、支撐我們國家消費結(jié)構(gòu)、消費方式最主導的力量，由此也就產(chǎn)生了對個人理財?shù)臐撛谛枨蠛同F(xiàn)實需求。近年來，理財(FinancialPlanning，簡稱FP)熱潮在國內(nèi)興起，國民對理財?shù)男枨笕找嫱?。銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構(gòu)對理財業(yè)務表現(xiàn)出極大的熱情，理財產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新；媒體對理財?shù)男麄骱蛨蟮廊找嬖龆?；理財培訓也正在興起……，我國已進入了個人理財時代。我國日益完善的金融市場為這些財富找到了保值升值的場所。據(jù)2003年出版的《中國財富報告》披露，截至2000年底。我國資產(chǎn)性財產(chǎn)總量和金融資產(chǎn)總量分別達到38萬億元和20萬億元，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)比例中，私人擁有57％％的金融資產(chǎn)，顯示私有財產(chǎn)已成為中國財富結(jié)構(gòu)的主要組成部分。據(jù)《中國財富報告》的調(diào)研結(jié)果，在私人占有的近10萬億元金融資產(chǎn)中，有30％左右的人群擁有近80％的金融資產(chǎn)，其中近一半叉被20％的少數(shù)高收入階層占有，構(gòu)成了現(xiàn)階段中國財富存有量的基本特點，同時也意味著中國中產(chǎn)階層的興起。而“十六大”提出“全面建設小康社會、擴大中間收入階層”的舉措，更將進一步推動中產(chǎn)階層的崛起和壯大，所有這些必將帶來個人理財需求的大幅上升。另據(jù)來自央行的數(shù)據(jù)，早在2002年國內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，％，股票投資是7％，％，％，％。我國居民已經(jīng)開始多樣化持有資產(chǎn)。個人理財已由潛在需求變?yōu)閷嶋H需求。我國的財產(chǎn)持有者對風險防范與控制意識增強。隨著私人財富不斷累積，私人的消費與投資行為引起的社會金融流量事實上已經(jīng)成為了金融業(yè)務中增長最快的部分。我國居民多樣化持有資產(chǎn)，并不僅僅基于增值的要求，更重要的在風險無處不在的今天盡可能的防范、規(guī)避乃至控制風險。但是長期以來，國內(nèi)居民的理財意識并沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務目標，合理配置儲蓄、保險、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專業(yè)金融機構(gòu)的投資建議，而單靠個人常識和經(jīng)驗進行自主投資，要真正規(guī)避投資風險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當大。尤其是我國利率市場化進程的繼續(xù)推行，將對金融機構(gòu)經(jīng)營和個人投資消費產(chǎn)生深刻的影響，引導人們對金融服務提出更多的需求，從而為金融機構(gòu)大力發(fā)展個人理財服務打下了很好的基礎。綜上所述，我國物流業(yè)將得到快速的發(fā)展，并成為推動我國經(jīng)濟的重要組成部分。參考文獻【1】、李淑芳、個人理財、中國物資出版社、2007年【2】、陳繼紅、鄭振歐 香港銀行業(yè)個人理財服務發(fā)展的背景及比較【J】 金融與保險、2004【3】、劉華、國外的個人理財業(yè)務【J】、財政金融文摘、200【4】、劉鴻儒等著、個人理財【M】、北京：中信出版社20011【5】、謝懷筑、個人理財【M】、北京：中信出版社、2004【6】、鄧楊學、我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究【J】、經(jīng)濟師、2008【7】程艷、我國商業(yè)銀行個人銀行理財業(yè)務發(fā)展【J】、合作經(jīng)濟與科技、200