【正文】 的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)空間 　　有研究發(fā)現(xiàn)，在金融資產(chǎn)、住房、農(nóng)民耕地和城鄉(xiāng)私人企業(yè)凈資產(chǎn)三大項(xiàng)居民財(cái)產(chǎn)當(dāng)中，金融資產(chǎn)是增長(zhǎng)最快的，平均年增長(zhǎng)率16%以上。據(jù)《中國(guó)財(cái)富報(bào)告》的調(diào)研結(jié)果，在私人占有的近10萬(wàn)億元金融資產(chǎn)中，有30%左右的人群擁有近80%的金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，構(gòu)成了現(xiàn)階段中國(guó)財(cái)富存有量的基本特點(diǎn)，同時(shí)也意味著中國(guó)中產(chǎn)階層的興起。而“十六大”提出“全面建設(shè)小康社會(huì)、擴(kuò)大中間收入階層”的舉措，更將進(jìn)一步推動(dòng)中產(chǎn)階層的崛起和壯大，為個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造巨大的市場(chǎng)空間，使個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)日益成為財(cái)產(chǎn)持有者和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。 　　財(cái)產(chǎn)持有者：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制與資產(chǎn)增值的要求 　　隨著私人財(cái)富不斷累積，私人的消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成為了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分。但是長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)并沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資建議，而單靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當(dāng)大。尤其是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的繼續(xù)推行，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人投資消費(fèi)產(chǎn)生深刻的影響，引導(dǎo)人們對(duì)金融服務(wù)提出更多的需求，從而為金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)打下了很好的基礎(chǔ)。 　　金融機(jī)構(gòu)：對(duì)市場(chǎng)份額和穩(wěn)定收入來(lái)源的要求 隨著個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，這種跡象從2002年開(kāi)始表現(xiàn)得更加明顯。據(jù)中國(guó)工商銀行分析，國(guó)內(nèi)　個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)2002年底的利潤(rùn)約為250億元，%，但這在銀行業(yè)總體利潤(rùn)中仍占不到10%的份額。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人客戶已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的和最穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，銀行零售業(yè)務(wù)一般占有40%70%的利潤(rùn)份額。尤其值得關(guān)注的是，過(guò)去幾年里，美國(guó)的私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%，年平均贏利增長(zhǎng)12%15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)和中產(chǎn)階層的崛起，勢(shì)必推動(dòng)金融業(yè)為中間階層投入更多的資源來(lái)滿足其金融服務(wù)需求。而中間階層相對(duì)接近的收入水平，使得其金融服務(wù)需求相對(duì)接近，便于大批量處理，這正好適應(yīng)了金融業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，吸引金融業(yè)開(kāi)發(fā)更為便捷的金融服務(wù)方式。 我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展前景中國(guó)的改革開(kāi)放，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展來(lái)講，一個(gè)非常重要的成果就是有一個(gè)中等收入階層在不斷發(fā)展，并且形成了一個(gè)富裕的階層。這個(gè)中等收人階層，他們現(xiàn)在正逐步成為影響、支撐我們國(guó)家消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式最主導(dǎo)的力量，由此也就產(chǎn)生了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨蠛同F(xiàn)實(shí)需求。近年來(lái)，理財(cái)(FinancialPlanning，簡(jiǎn)稱FP)熱潮在國(guó)內(nèi)興起，國(guó)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱ⅰｃy行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極大的熱情，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新；媒體對(duì)理財(cái)?shù)男麄骱蛨?bào)道日益增多；理財(cái)培訓(xùn)也正在興起……，我國(guó)已進(jìn)入了個(gè)人理財(cái)時(shí)代。我國(guó)日益完善的金融市場(chǎng)為這些財(cái)富找到了保值升值的場(chǎng)所。據(jù)2003年出版的《中國(guó)財(cái)富報(bào)告》披露，截至2000年底。我國(guó)資產(chǎn)性財(cái)產(chǎn)總量和金融資產(chǎn)總量分別達(dá)到38萬(wàn)億元和20萬(wàn)億元，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)比例中，私人擁有57％％的金融資產(chǎn)，顯示私有財(cái)產(chǎn)已成為中國(guó)財(cái)富結(jié)構(gòu)的主要組成部分。據(jù)《中國(guó)財(cái)富報(bào)告》的調(diào)研結(jié)果，在私人占有的近10萬(wàn)億元金融資產(chǎn)中，有30％左右的人群擁有近80％的金融資產(chǎn)，其中近一半叉被20％的少數(shù)高收入階層占有，構(gòu)成了現(xiàn)階段中國(guó)財(cái)富存有量的基本特點(diǎn)，同時(shí)也意味著中國(guó)中產(chǎn)階層的興起。而“十六大”提出“全面建設(shè)小康社會(huì)、擴(kuò)大中間收入階層”的舉措，更將進(jìn)一步推動(dòng)中產(chǎn)階層的崛起和壯大，所有這些必將帶來(lái)個(gè)人理財(cái)需求的大幅上升。另?yè)?jù)來(lái)自央行的數(shù)據(jù)，早在2002年國(guó)內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，％，股票投資是7％，％，％，％。我國(guó)居民已經(jīng)開(kāi)始多樣化持有資產(chǎn)。個(gè)人理財(cái)已由潛在需求變?yōu)閷?shí)際需求。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)持有者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)增強(qiáng)。隨著私人財(cái)富不斷累積，私人的消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成為了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分。我國(guó)居民多樣化持有資產(chǎn)，并不僅僅基于增值的要求，更重要的在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在的今天盡可能的防范、規(guī)避乃至控制風(fēng)險(xiǎn)。但是長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)并沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資建議，而單靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當(dāng)大。尤其是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的繼續(xù)推行，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人投資消費(fèi)產(chǎn)生深刻的影響，引導(dǎo)人們對(duì)金融服務(wù)提出更多的需求，從而為金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)打下了很好的基礎(chǔ)。綜上所述，我國(guó)物流業(yè)將得到快速的發(fā)展，并成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。參考文獻(xiàn)【1】、李淑芳、個(gè)人理財(cái)、中國(guó)物資出版社、2007年【2】、陳繼紅、鄭振歐 香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及比較【J】 金融與保險(xiǎn)、2004【3】、劉華、國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】、財(cái)政金融文摘、200【4】、劉鴻儒等著、個(gè)人理財(cái)【M】、北京：中信出版社20011【5】、謝懷筑、個(gè)人理財(cái)【M】、北京：中信出版社、2004【6】、鄧楊學(xué)、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究【J】、經(jīng)濟(jì)師、2008【7】程艷、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展【J】、合作經(jīng)濟(jì)與科技、200