金融學(xué)(原貨幣銀行學(xué))-資料下載頁(yè)
2025-06-24 16:08本頁(yè)面
【正文】 立全能銀行，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革沒(méi)有到位及其他原因，我國(guó)銀行業(yè)目前還暫時(shí)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)施實(shí)際上是把國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限制在一個(gè)更狹窄的范圍內(nèi)，這樣會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中和擴(kuò)大。同時(shí)，絕對(duì)化的分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)壓抑甚至窒息我國(guó)本來(lái)就先天不足的金融體制創(chuàng)新。在這種情況下，構(gòu)建全能銀行無(wú)疑會(huì)在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融業(yè)創(chuàng)新的空間和能力，為業(yè)務(wù)范圍的拓展、客戶和信息資料共享、收人結(jié)構(gòu)的調(diào)整和盈利能力的增強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。2002年12月25日，“中信控股”公司正式掛牌成立，該公司集中了中信集團(tuán)的全部金融業(yè)務(wù)。其中，包括中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券、中信嘉華銀行、信誠(chéng)保險(xiǎn)、長(zhǎng)盛基金管理公司?！爸行趴毓伞惫境蔀橹袊?guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)大局下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的第一例。從宏觀角度講，建立全能銀行有利于保障我國(guó)的金融安全。對(duì)于一個(gè)開放經(jīng)濟(jì)體系而言，金融安全既取決于外部因素沖擊的程度，更取決于內(nèi)部金融制度和金融體系的健康狀況及抵御外來(lái)沖擊和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的能力。雖然在資本市場(chǎng)開放程度不高的條件下，我國(guó)現(xiàn)有的金融制度和金融體系可維護(hù)我國(guó)的金融安全，但隨著對(duì)外開放程度的提升，特別面對(duì)我國(guó)加入WTO這一客觀事實(shí)，現(xiàn)有的金融制度和金融體系在維護(hù)我國(guó)金融安全方面面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)在于不斷改革和完善金融制度，增強(qiáng)我國(guó)金融體系的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。為此，必須積極探索和構(gòu)建全能銀行，發(fā)揮金融協(xié)同效應(yīng)，應(yīng)對(duì)來(lái)自國(guó)際金融市場(chǎng)的沖擊和外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。六、結(jié)合建行、中行等上市銀行目前的狀況深入討論（一）從國(guó)內(nèi)銀行的同業(yè)分析角度來(lái)看，民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和不良貸款的準(zhǔn)備情況最好，甚至在目前達(dá)到了美國(guó)銀行業(yè)的水平，但其他方面比較起來(lái)，基本處于行業(yè)平均水平；浦發(fā)銀行的整體盈利水平最好，主要得益于其注重銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和良好的內(nèi)部管理能力，但其存貸款的期限結(jié)構(gòu)不平衡的情況也最為突出；招商銀行已初步利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)形成了較為特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在其非利息收入水平一枝獨(dú)秀以及資產(chǎn)運(yùn)用渠道的相對(duì)多元化，但是其資產(chǎn)質(zhì)量情況以及在資本充足率狀況方面的技術(shù)處理，使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的形象打了折扣；深發(fā)展主營(yíng)的存貸款業(yè)務(wù)特別突出，票據(jù)業(yè)務(wù)也是其強(qiáng)項(xiàng)，但是資產(chǎn)的質(zhì)量問(wèn)題和盈利能力成為其持續(xù)發(fā)展的羈絆。（二）通過(guò)與美國(guó)銀行的對(duì)比分析，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)上市銀行的主要問(wèn)題集中在三點(diǎn)上：，盈利資產(chǎn)的占比偏低。同時(shí)，呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提水平還顯不足；，資金的來(lái)源和運(yùn)用渠道都相對(duì)狹窄，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的盈利水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行；。資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利水平偏低，加上片面追求規(guī)模增長(zhǎng)，導(dǎo)致未來(lái)持續(xù)的資本需求壓力。但是我們也欣喜地看到，國(guó)內(nèi)上市銀行的資本收益率和收入利潤(rùn)率已經(jīng)基本達(dá)到甚至超過(guò)了美國(guó)銀行，表明國(guó)內(nèi)銀行在控制費(fèi)用支出、增進(jìn)資本盈利能力等方面已經(jīng)形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)能力。（三）在整個(gè)分析過(guò)程中，筆者切實(shí)感受到國(guó)內(nèi)銀行與美國(guó)銀行在觀念上的重大差異。如對(duì)投資在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所處地位的認(rèn)識(shí)，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的認(rèn)識(shí)、對(duì)存貸比指標(biāo)運(yùn)用的認(rèn)識(shí)、對(duì)費(fèi)用支出和盈利產(chǎn)出關(guān)系的認(rèn)識(shí)等等。這里，在總結(jié)上述分析的基礎(chǔ)上，我也想對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和未來(lái)發(fā)展提一點(diǎn)粗淺的建議：。商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不應(yīng)該僅僅盯住存貸比等單個(gè)指標(biāo)的數(shù)值，資金來(lái)源與運(yùn)用中的期限匹配控制和嚴(yán)格有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，才是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本。，但片面追求規(guī)模增長(zhǎng)，并不能夠?qū)崿F(xiàn)使銀行價(jià)值最大化的戰(zhàn)略目標(biāo)。從趨勢(shì)上看，未來(lái)資產(chǎn)營(yíng)銷比存款營(yíng)銷對(duì)于銀行的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展更具有戰(zhàn)略意義。，僅僅依靠壓縮和控制費(fèi)用支出還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如何提高資產(chǎn)的營(yíng)運(yùn)和管理能力、提高資產(chǎn)的利用效率，才是維系和增強(qiáng)銀行盈利能力的根本課題。，與所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境休戚相關(guān)。如何在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，適時(shí)拓寬商業(yè)銀行資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道，為商業(yè)銀行創(chuàng)造穩(wěn)健發(fā)展的良好外部環(huán)境，應(yīng)該成為銀行監(jiān)管部門重要的工作內(nèi)容。7 /
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