金融學(xué)(原貨幣銀行學(xué))-資料下載頁
2025-06-24 16:08本頁面
【正文】 立全能銀行，降低金融風(fēng)險，保障金融安全。由于我國四大國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革沒有到位及其他原因，我國銀行業(yè)目前還暫時實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)經(jīng)營的實(shí)施實(shí)際上是把國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限制在一個更狹窄的范圍內(nèi)，這樣會使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)一步集中和擴(kuò)大。同時，絕對化的分業(yè)經(jīng)營會壓抑甚至窒息我國本來就先天不足的金融體制創(chuàng)新。在這種情況下，構(gòu)建全能銀行無疑會在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，增強(qiáng)金融業(yè)創(chuàng)新的空間和能力，為業(yè)務(wù)范圍的拓展、客戶和信息資料共享、收人結(jié)構(gòu)的調(diào)整和盈利能力的增強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。2002年12月25日，“中信控股”公司正式掛牌成立，該公司集中了中信集團(tuán)的全部金融業(yè)務(wù)。其中，包括中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券、中信嘉華銀行、信誠保險、長盛基金管理公司?！爸行趴毓伞惫境蔀橹袊鹑跇I(yè)分業(yè)經(jīng)營大局下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營的第一例。從宏觀角度講，建立全能銀行有利于保障我國的金融安全。對于一個開放經(jīng)濟(jì)體系而言，金融安全既取決于外部因素沖擊的程度，更取決于內(nèi)部金融制度和金融體系的健康狀況及抵御外來沖擊和內(nèi)部風(fēng)險的能力。雖然在資本市場開放程度不高的條件下，我國現(xiàn)有的金融制度和金融體系可維護(hù)我國的金融安全，但隨著對外開放程度的提升，特別面對我國加入WTO這一客觀事實(shí)，現(xiàn)有的金融制度和金融體系在維護(hù)我國金融安全方面面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。應(yīng)對這一挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)在于不斷改革和完善金融制度，增強(qiáng)我國金融體系的整體競爭能力。為此，必須積極探索和構(gòu)建全能銀行，發(fā)揮金融協(xié)同效應(yīng)，應(yīng)對來自國際金融市場的沖擊和外資金融機(jī)構(gòu)的競爭。六、結(jié)合建行、中行等上市銀行目前的狀況深入討論（一）從國內(nèi)銀行的同業(yè)分析角度來看，民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和不良貸款的準(zhǔn)備情況最好，甚至在目前達(dá)到了美國銀行業(yè)的水平，但其他方面比較起來，基本處于行業(yè)平均水平；浦發(fā)銀行的整體盈利水平最好，主要得益于其注重銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和良好的內(nèi)部管理能力，但其存貸款的期限結(jié)構(gòu)不平衡的情況也最為突出；招商銀行已初步利用其技術(shù)優(yōu)勢形成了較為特殊的競爭優(yōu)勢，體現(xiàn)在其非利息收入水平一枝獨(dú)秀以及資產(chǎn)運(yùn)用渠道的相對多元化，但是其資產(chǎn)質(zhì)量情況以及在資本充足率狀況方面的技術(shù)處理，使其穩(wěn)健經(jīng)營的形象打了折扣；深發(fā)展主營的存貸款業(yè)務(wù)特別突出，票據(jù)業(yè)務(wù)也是其強(qiáng)項(xiàng)，但是資產(chǎn)的質(zhì)量問題和盈利能力成為其持續(xù)發(fā)展的羈絆。（二）通過與美國銀行的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)國內(nèi)上市銀行的主要問題集中在三點(diǎn)上：，盈利資產(chǎn)的占比偏低。同時，呆賬準(zhǔn)備金的計提水平還顯不足；，資金的來源和運(yùn)用渠道都相對狹窄，從而導(dǎo)致整個行業(yè)的盈利水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國銀行；。資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利水平偏低，加上片面追求規(guī)模增長，導(dǎo)致未來持續(xù)的資本需求壓力。但是我們也欣喜地看到，國內(nèi)上市銀行的資本收益率和收入利潤率已經(jīng)基本達(dá)到甚至超過了美國銀行，表明國內(nèi)銀行在控制費(fèi)用支出、增進(jìn)資本盈利能力等方面已經(jīng)形成了一定的競爭能力。（三）在整個分析過程中，筆者切實(shí)感受到國內(nèi)銀行與美國銀行在觀念上的重大差異。如對投資在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所處地位的認(rèn)識，對資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的認(rèn)識、對存貸比指標(biāo)運(yùn)用的認(rèn)識、對費(fèi)用支出和盈利產(chǎn)出關(guān)系的認(rèn)識等等。這里，在總結(jié)上述分析的基礎(chǔ)上，我也想對中國銀行業(yè)的經(jīng)營管理和未來發(fā)展提一點(diǎn)粗淺的建議：。商業(yè)銀行是高風(fēng)險行業(yè)。風(fēng)險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱。強(qiáng)化風(fēng)險管理，不應(yīng)該僅僅盯住存貸比等單個指標(biāo)的數(shù)值，資金來源與運(yùn)用中的期限匹配控制和嚴(yán)格有效的信用風(fēng)險管理，才是信貸風(fēng)險管理的根本。，但片面追求規(guī)模增長，并不能夠?qū)崿F(xiàn)使銀行價值最大化的戰(zhàn)略目標(biāo)。從趨勢上看，未來資產(chǎn)營銷比存款營銷對于銀行的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展更具有戰(zhàn)略意義。，僅僅依靠壓縮和控制費(fèi)用支出還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如何提高資產(chǎn)的營運(yùn)和管理能力、提高資產(chǎn)的利用效率，才是維系和增強(qiáng)銀行盈利能力的根本課題。，與所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境休戚相關(guān)。如何在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，適時拓寬商業(yè)銀行資金來源和運(yùn)用的渠道，為商業(yè)銀行創(chuàng)造穩(wěn)健發(fā)展的良好外部環(huán)境，應(yīng)該成為銀行監(jiān)管部門重要的工作內(nèi)容。7 /
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