【正文】 擔(dān)保：有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng)：三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。當(dāng)然，在創(chuàng)新?lián)７绞降耐瑫r(shí)，銀行還要善于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行甄別，對(duì)不同類型的企業(yè)實(shí)行分層次、分類別的管理，對(duì)負(fù)債率較低、產(chǎn)品技術(shù)含量高、確有市場(chǎng)潛力、內(nèi)部管理良好的企業(yè)，可適當(dāng)放寬抵押和擔(dān)保條件。另一方面，除了銀行要加強(qiáng)主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)及管理能力外，更需要政府部門加快建立地方擔(dān)保體系，從制度上為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)為解決中小企業(yè)貸款難問題創(chuàng)造必要條件。 創(chuàng)建與中小企業(yè)特征相符合的定價(jià)機(jī)制合理的價(jià)格水平有利于鞏固與維護(hù)銀行與中小企業(yè)之間的銀企關(guān)系，有利于銀企雙方長(zhǎng)期合作，融資價(jià)格過高就會(huì)使自身缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，趕跑優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶；過低又可能影響商業(yè)銀行操作業(yè)務(wù)的積極性。建議恒豐銀行濟(jì)南分行行在對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要按照“收益覆蓋成本與風(fēng)險(xiǎn)”的原則來(lái)執(zhí)行。一是和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果結(jié)合。即根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，來(lái)決定價(jià)格水平的高低。這就要求恒豐銀行濟(jì)南分行突破原有企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定界限建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。中小企業(yè)通常存在自身規(guī)模小、實(shí)力弱以及財(cái)務(wù)制度不健全等先天不足，原有的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法不符合中小企業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)不能進(jìn)入銀行信用等級(jí)評(píng)定范疇或等級(jí)較低而難以貸款，所以信用評(píng)估問題不解決，開辟中小企業(yè)信貸市場(chǎng)只能是一句空話，可重點(diǎn)考慮經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力及其成長(zhǎng)性等5個(gè)方面的因素，剔除資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)總額等絕對(duì)數(shù)指標(biāo)，主要設(shè)置諸如資產(chǎn)負(fù)債率、資本利潤(rùn)率、人均利潤(rùn)等反映贏利性、競(jìng)爭(zhēng)性的相對(duì)數(shù)指標(biāo)。成功建立起中小企業(yè)獨(dú)立的評(píng)估體系，既能解決中小企業(yè)因原有信用等級(jí)評(píng)估方式而引起貸款難的問題，又為穩(wěn)步拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)提供保障。銀行在劃分退出、控制和支持類企業(yè)時(shí)，不能僅僅從企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、貸款規(guī)模出發(fā)，簡(jiǎn)單地把中小企業(yè)列入退出或控制類，應(yīng)適當(dāng)根據(jù)新的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展前景，使中小企業(yè)能得到更多銀行的貸款。結(jié)合銀行實(shí)際，建議恒豐銀行濟(jì)南分行可以實(shí)行新客戶評(píng)級(jí)辦法。新客戶評(píng)級(jí)辦法適用于除金融機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目法人以外的全部公司類客戶，包括銀行有確定意向或已經(jīng)為之提供信貸服務(wù)的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他公司類客戶。同時(shí)，考慮到中小企業(yè)客戶的特殊性，新客戶評(píng)級(jí)辦法設(shè)置了更有針對(duì)性的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。而且，還專門設(shè)計(jì)了初次建立信貸關(guān)系客戶、新成立客戶的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。新客戶信用評(píng)級(jí)工作依托評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)自動(dòng)完成，基本流程包括資信調(diào)查、信息導(dǎo)入、系統(tǒng)評(píng)級(jí)、等級(jí)和授信建議、等級(jí)審定等五個(gè)部分，并形成客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)工作基本流程如圖41所示。二是和競(jìng)爭(zhēng)同業(yè)的定價(jià)水平結(jié)合。即應(yīng)當(dāng)參照本地區(qū)同業(yè)的價(jià)格水平和本行目標(biāo)收益率進(jìn)行綜合合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。三是和恒豐銀行濟(jì)南分行業(yè)務(wù)合作的深度結(jié)合起來(lái)。在具體定價(jià)時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮該企業(yè)與本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)合作的歷史、現(xiàn)狀與前景，比如對(duì)于日常結(jié)算完全在本行辦理的忠實(shí)客戶，價(jià)格可適當(dāng)就低。 四是和擔(dān)保方式結(jié)合起來(lái)。作為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制的第二道防線，擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算也應(yīng)成為業(yè)務(wù)定價(jià)的重要依據(jù)之一，比如抵押擔(dān)保方式一般可比信用擔(dān)保方式價(jià)格低等。相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)資信調(diào)查 信息導(dǎo)入定量信息導(dǎo)入定性信息導(dǎo)入初級(jí)評(píng)級(jí)R1基本面評(píng)級(jí) 系統(tǒng)評(píng)級(jí)R2信貸經(jīng)營(yíng)部門提出等級(jí)和授信建議客評(píng)報(bào)告 審批部門審定（確認(rèn)調(diào)整推翻） 最終評(píng)級(jí)R3和風(fēng)險(xiǎn)限額 圖41 客戶信用評(píng)級(jí)工作基本流程 資料來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng) 培育專業(yè)化的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍一直以來(lái)，恒豐銀行濟(jì)南分行在日常經(jīng)營(yíng)管理中，大多對(duì)所轄客戶按照行業(yè)分類進(jìn)行諸多研究，但缺乏按照企業(yè)規(guī)模、特別是對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面研究(對(duì)集團(tuán)客戶的研究相對(duì)較深)；由此造成中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平提升緩慢。中小企業(yè)具有其特有的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和軌道，為了實(shí)現(xiàn)具有實(shí)效并符合本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，一是盡快提升中小企業(yè)融資人才隊(duì)伍的專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。在培訓(xùn)過程中，既要注重經(jīng)濟(jì)金融政策、理論和信用分析的培訓(xùn)，又要注重各類業(yè)務(wù)具體分析操作程序的培訓(xùn)，更要重視職業(yè)道德的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)敏感性、提高營(yíng)銷的技能、技巧和信用分析水平，同時(shí)，提高客戶經(jīng)理的品質(zhì)素質(zhì)，中小企業(yè)的私有化特征決定了一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必須想方設(shè)法予以轉(zhuǎn)嫁，通過非正常手段獲得貸款，避免自身?yè)p失，因此，客戶經(jīng)理要排除私心雜念。二是動(dòng)員發(fā)揮全行的優(yōu)勢(shì)資源，包括管理資源、人力資源、信息資源等整體資源優(yōu)勢(shì)，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)融資規(guī)律的專題研究。三是根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際金融需求和本行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，合理設(shè)置符合市場(chǎng)和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的部門與人員架構(gòu)。結(jié)束語(yǔ)本文主要從恒豐銀行濟(jì)南分行的角度，以信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、信貸配給、關(guān)系型信貸等為理論基礎(chǔ)，對(duì)恒豐銀行濟(jì)南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行分析，提出恒豐銀行濟(jì)南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對(duì)策，具體包括中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)激勵(lì)與約束機(jī)制的調(diào)整、信貸業(yè)務(wù)流程的再造、擔(dān)保方式的創(chuàng)新、定價(jià)機(jī)制的完善等方面，從而解決中小企業(yè)面臨的融資困境。解決中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)綜合性的社會(huì)工程，在這項(xiàng)工程中，銀行、中小企業(yè)自身、政府與社會(huì)公眾都應(yīng)是積極的參與者。我們需要商業(yè)銀行在保持貸款安全的前提下向中小企業(yè)提供更多的資金支持，也需要政府為中小企業(yè)融資建立良好的法律環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)該在提高財(cái)務(wù)透明度、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力、注意自身信用度的基礎(chǔ)上，努力同銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，最后，在社會(huì)公眾中培育良好的信用文化，并培育自由投資的資本形成制度，為形成良好的信用體系打下不可或缺的經(jīng)濟(jì)與理論基礎(chǔ)?？傊行∑髽I(yè)融資難是個(gè)普遍性的問題，解決好我國(guó)中小企業(yè)的融資難問題，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。致 謝飲其流時(shí)思其源，成吾學(xué)時(shí)念吾師。在此論文完成之際，謹(jǐn)向我尊敬的指導(dǎo)老師孫璐老師致以誠(chéng)摯的謝意和崇高的敬意。在本科學(xué)業(yè)的最后階段，無(wú)論是畢業(yè)實(shí)習(xí)還是論文撰寫，孫老師都將他的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)心得毫無(wú)保留的傳授給我們，給我們耐心的指導(dǎo)，并給我們搭建了良好的學(xué)習(xí)平臺(tái)。孫老師指引我論文的寫作的方向和架構(gòu)，并對(duì)本論文初稿進(jìn)行逐字批閱，指正出其中誤謬之處，使我有了思考的方向，她的循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪，她的嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)，將一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣。感謝黑龍江科技學(xué)院對(duì)我四年的培養(yǎng)，在黑龍江科技學(xué)院的兩年，是我人生中重要的兩年，是學(xué)校的培養(yǎng)讓我學(xué)到了專業(yè)的科學(xué)文化知識(shí)，同時(shí)也提升了我的多方面的能力，塑造了我的人格，使我在未來(lái)的人生道路上能夠更加信心百倍的走下去。 參考文獻(xiàn)[1] [J].科技創(chuàng)刊月刊,2006,19(2)[2] [J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011,23(3)[3] [M].北京:科學(xué)技術(shù)出版社,2009[4] [J].科技信息,2007,9(1)[5] [J].中小企業(yè)科技與管 理2011,24(5)[6] [J].經(jīng)濟(jì)研究,2002,6(1)[7] [M].上海:中國(guó)紡織出版 社,2008[8] 林毅夫,[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001,5(2)[9] [J].南方金融,2007,4(3)[10] [J].經(jīng)濟(jì)研究,2002,6(1)[11] [J].商業(yè)研究,2001,11(2) [12] [M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2000[13] 郭濂,[J].2008,6(1)[14] 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