【正文】 為今后中小客戶深挖客戶口袋，深入交叉銷售奠定了基礎(chǔ)。而且在恒豐銀行風(fēng)險觀念逐步增加的大條件下，為強化風(fēng)險管理，對從業(yè)人員辦理的信貸項目實行終身責(zé)任制，要求發(fā)放貸款的信貸員負責(zé)貸款回收并實行嚴厲的風(fēng)險責(zé)任追究和懲罰制度，只要客戶有信貸余額，就必然由經(jīng)辦人員負責(zé)，抑制了銀行信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。另外，由于中小企業(yè)風(fēng)險高的情況客觀存在，即使只有1戶小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，該機構(gòu)的不良率也將上升。一是建立科學(xué)的貸款獎懲制度，可以設(shè)定一定的比例，根據(jù)客戶經(jīng)理放款的貢獻度大小和損失大小進行相應(yīng)的獎懲，調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性和責(zé)任心，防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險。在全行建立專門的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶多、分布廣的特點，為降低業(yè)務(wù)交易成本，將中小企業(yè)的經(jīng)營重心下移至二級分行及經(jīng)總行批準的縣級市支行。同時也可以擴大保證人的范圍。同時，考慮到中小企業(yè)客戶的特殊性，新客戶評級辦法設(shè)置了更有針對性的評級指標體系。解決中小企業(yè)融資難是一項綜合性的社會工程，在這項工程中，銀行、中小企業(yè)自身、政府與社會公眾都應(yīng)是積極的參與者。nezSolano. Relationship lending and SME financing in the continental European bankbased system[A].2008(9).[18] Mallic R.amp。在培訓(xùn)過程中，既要注重經(jīng)濟金融政策、理論和信用分析的培訓(xùn)，又要注重各類業(yè)務(wù)具體分析操作程序的培訓(xùn)，更要重視職業(yè)道德的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理把握經(jīng)濟發(fā)展大勢，增強市場敏感性、提高營銷的技能、技巧和信用分析水平，同時，提高客戶經(jīng)理的品質(zhì)素質(zhì)，中小企業(yè)的私有化特征決定了一旦出現(xiàn)風(fēng)險時必須想方設(shè)法予以轉(zhuǎn)嫁，通過非正常手段獲得貸款，避免自身損失，因此，客戶經(jīng)理要排除私心雜念。成功建立起中小企業(yè)獨立的評估體系，既能解決中小企業(yè)因原有信用等級評估方式而引起貸款難的問題，又為穩(wěn)步拓展中小企業(yè)信貸市場提供保障。在目前銀行提供的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中有各種類型的抵押貸款，如房地產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款、設(shè)備抵押按揭融資、倉單質(zhì)押融資等，其中抵押品主要集中在各類房地產(chǎn)，擔(dān)保方式中質(zhì)押方式較少，其他一些銀監(jiān)會致力創(chuàng)新的質(zhì)押方式，如存貨、合同、應(yīng)收賬款質(zhì)押等質(zhì)押方式少。問檢查者之責(zé)，管理部門檢查人員檢查不力，不能發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存在的重要問題，也要問責(zé)。恒豐銀行濟南分行隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中小企業(yè)的貸款絕對數(shù)會不斷加大，但是客戶經(jīng)理的數(shù)量是有限的。而中小企業(yè)大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，并且約一半的資產(chǎn)是以應(yīng)收賬款和存貨的形式存在的，因此，銀行常以有效抵押不足為由拒絕中小企業(yè)的貸款申請。 表32 恒豐銀行濟南分行2011年中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表 (億元) 資料來源：恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料項目 2011年 2010年 不良貸款余額 不良貸款率 % %撥備覆蓋率 % % 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題隨著恒豐銀行的銳意進取與改革，恒豐銀行在商業(yè)化經(jīng)營過程中已取得長足的發(fā)展進步，但在運營方式、管理機制等方面仍然存在很大的不足，嚴重影響了其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對此主要有以下幾個方面： 恒豐銀行濟南分行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了眾多鼓勵政策，如實行考核模擬利潤翻倍等措施。如圖31所示截至2011年12月31日，全行中小企業(yè)表內(nèi)、％。通常貸款期限越長，借款人改變貸款用途或面臨財務(wù)拮據(jù)的可能性越大，貸款期限短會使銀行有較強的地位進行重新談判。在獲得了客戶風(fēng)險等級情況和可能損失概率情況下，銀行就可以確定自己的貸款政策。在信息不對稱情況下，即使沒有政府干預(yù)，由于借款人方面存在的逆向選擇和道德風(fēng)險行為，將增加銀行貸款的平均風(fēng)險，由此使得銀行的貸款供給并非是利率的單調(diào)增函數(shù)，即使在競爭均衡下也可能出現(xiàn)信貸配給，信貸配給也可以作為一種長期均衡現(xiàn)象存在。因此，道德風(fēng)險的存在，也會降低貸款者向企業(yè)發(fā)放貸款的意愿。商業(yè)銀行對于這兩種風(fēng)險的處理方法，也表現(xiàn)在兩個方面，一是實行信用配給政策，二是要求企業(yè)進行信用顯示。商業(yè)銀行貸款主要向大企業(yè)傾斜，對中小企業(yè)的信貸需求不夠重視，加上信貸管理權(quán)限過分上手，信貸管理政策日益嚴格，削弱了基層銀行對中小企業(yè)信貸支持的能力。但銀企難以找到平衡點，銀行中小企業(yè)市場的拓展仍面臨困難。s Hern225。第1章 緒 論 研究背景商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道。ndezC225。我國學(xué)者針對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行研究并分析其發(fā)展困難的原因。李賢（2008）在商業(yè)銀行建立科學(xué)的激勵考評機制方面作了詳細的闡述。商業(yè)銀行在信貸活動過程中所采取的各種針對企業(yè)風(fēng)險的方法、工具，以及面對的利率條件、企業(yè)行為模式等共同構(gòu)成商業(yè)銀行信貸分析模型的要素。道德風(fēng)險和逆向選擇將使銀行傾向于對企業(yè)“惜貸”或“不貸”，從而使得企業(yè)的貸款需求只能得到部分的滿足。信貸配給的對象一般主要是那些資信等級差的中小企業(yè)，這種信貸配給在沒能獲得貸款或者獲得貸款額度較小的中小企業(yè)看來，就是一種實實在在的信貸約束。當(dāng)銀行認為有必要擴大信貸時，可以降低風(fēng)險等級的要求增加貸款數(shù)量。因此，根據(jù)企業(yè)資金運行情況和企業(yè)規(guī)模確定一個合理的期限是一項重要的信貸合同管理技術(shù)。其中，表內(nèi)貸款余額成功突破千億元大關(guān)，％；，％。但從總體來看，各支行政策幅度不一，持續(xù)時間長短不一，基本都是階段性的政策措施，沒有體現(xiàn)出長遠規(guī)劃的思路，缺乏一整套長效激勵發(fā)展機制。圖31 恒豐銀行濟南分行2011年中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔(dān)保方式 (戶)資料來源：恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險分散、收益水平高等特點只有在銀行實現(xiàn)規(guī)?；?、批量化經(jīng)營的前提下才能有效體現(xiàn)，但以各經(jīng)營機構(gòu)現(xiàn)有的人力資源、經(jīng)營管理流程來看卻無法支持其大批量辦理中小企業(yè)業(yè)務(wù)，也就難以讓其體會到發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。第4章 恒豐銀行濟南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對策在激勵機制調(diào)整方面，收入分配應(yīng)結(jié)合實際情況，基于信貸工作具有的風(fēng)險性、復(fù)雜性等特點，做出切合實際的變通，可以對負責(zé)信貸工作的銀行經(jīng)營管理者實行“基本工資+獎金+風(fēng)險津貼”三位一體的新型報酬體系，同時要逐步加大風(fēng)險津貼在其收入中的比重，使其收入與其承擔(dān)的風(fēng)險相一致，這樣才可以充分調(diào)動起信貸工作管理者的積極性，激勵其開拓新的客戶，在承擔(dān)風(fēng)險的前提下獲得相應(yīng)的報酬。問用人者之責(zé)，違反規(guī)定用人的必須承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保方式的單一成為限制中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的原因的之一。銀行在劃分退出、控制和支持類企業(yè)時，不能僅僅從企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、貸款規(guī)模出發(fā)，簡單地把中小企業(yè)列入退出或控制類，應(yīng)適當(dāng)根據(jù)新的信用等級評定結(jié)果，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展前景，使中小企業(yè)能得到更多銀行的貸款。二是動員發(fā)揮全行的優(yōu)勢資源，包括管理資源、人力資源、信息資源等整體資源優(yōu)勢，切實強化對中小企業(yè)融資規(guī)律的專題研究。 Charkraborty A. Credit Gap in Small Business: Some New Paper from [19] Caprio Gamp。結(jié)束語本文主要從恒豐銀行濟南分行的角度，以信息不對稱、道德風(fēng)險、信貸配給、關(guān)系型信貸等為理論基礎(chǔ)，對恒豐銀行濟南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的問題進行分析，提出恒豐銀行濟南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對策，具體包括中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)激勵與約束機制的調(diào)整、信貸業(yè)務(wù)流程的再造、擔(dān)保方式的創(chuàng)新、定價機制的完善等方面，從而解決中小企業(yè)面臨的融資困境。新客戶評級辦法適用于除金融機構(gòu)、項目法人以外的全部公司類客戶，包括銀行有確定意向或已經(jīng)為之提供信貸服務(wù)的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他公司類客戶。如企業(yè)的商標、專利技術(shù)、庫存商品、倉單、藥號等都可以作為擔(dān)保物。本文認為在授信審批流程方面，恒豐銀行濟南分行可以加大以下幾個方面的改進措施。通過對收入激勵和職位激勵等的調(diào)整，使之與銀行經(jīng)營管理者承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險、收益相匹配。拋開利息收入不談，大企業(yè)客戶帶來的負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等附加值也是大部分中小企業(yè)客戶無法做到的，而且發(fā)展兩種不同類型的客戶，帶來的人員、管理成本更是無法相提并論。但國內(nèi)貸款利率卻一直受到政府嚴格管制，缺乏彈性的低利率，難以彌補銀行經(jīng)營成本上升和風(fēng)險增大的損失。 圖31 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù) （億元） 資料來源。因此，恒豐銀行濟南分行也不能簡單地全盤移植采用上述方法，而應(yīng)根據(jù)自身的實際情況，提出科學(xué)、合理的管理技術(shù)。銀行對客戶的評價是一項基礎(chǔ)性的工作，它對銀行決定貸款政策、選擇貸款客戶、進行貸