【正文】 標準意義的信用卡市場的創(chuàng)立和發(fā)展，都有積極的促進作用?！　〉诙?，我國信用卡業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)卡行各自為政，給消費者消費帶來不便?！　÷?lián)營可以為信用卡業(yè)務(wù)帶來了迅速發(fā)展的機會，而我國發(fā)行信用卡的幾家銀行在業(yè)務(wù)上的合作在深度和廣度還不夠。如果在中央銀行的統(tǒng)一管理下，組建全國統(tǒng)一的信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以大大提高信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益?！　〉谌?，信用卡單卡消費量過小，信用卡業(yè)務(wù)的效益較差。這與我國信用卡網(wǎng)絡(luò)沒有完全建立起來，發(fā)卡行往往把信用卡的發(fā)行數(shù)量作為業(yè)務(wù)成敗的主要指標，而忽視了信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)以效益為重的原則有著主要的關(guān)系?！　?．消費信貸　　除了信用卡之外，直接貸款給消費者貨幣，也是非常重要的消費信用方式?！　≡谖覈?，目前，在消費信貸中個人住房貸款、耐用消費品貸款（主要是汽車貸款）和助學(xué)貸款是消費信貸的主要內(nèi)容。個人住房貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款對象為具有完全民事行為的自然人，貸款期限最長不超過30年。截止2000年底，中國工商銀行個人貸款余額達1048億元；中國建設(shè)銀行的個人住房貸款發(fā)放額超過2400億元。商業(yè)銀行住房貸款的增長額度可以看出個人住房貸款的發(fā)展情況。在助學(xué)貸款方面，截止2000年9月30日。盡管近幾年來發(fā)展速度比較快，但是較西方發(fā)達國家比，規(guī)模還是很小，有了助學(xué)貸款，就意味著中國就會把教育市場搞大，因為助學(xué)的機構(gòu)能夠得到最直接的利益——經(jīng)濟上的收益；而學(xué)生和家長得到了金融上的支持，會有越來越多的家境貧寒卻很出色的孩子能夠得到高等教育的機會。通過信用的手段來支持教育，比通過社會捐贈的辦法更有力。汽車貸款在我國也是一個發(fā)展很快的貸款品種。盡管發(fā)展快，但汽車貸款的各種中間費用過高。貸款條件過于苛刻，大大限制了汽車購買者貸款的積極性。從我國加入WTO的第一天起，外資銀行就可以在我國開展個人汽車貸款。國際化的貸款服務(wù)，會給我國汽車貸款帶來很大的生機和發(fā)展空間?！　∥覈虡I(yè)銀行競爭力提升的一個重要方面是零售業(yè)務(wù)的擴張，因此，消費信貸種類將會不斷創(chuàng)新?！　「剑?998 年以來，我國消費信貸進入快速發(fā)展階段，總量迅速上升，品種也日益增多。隨著消費信用的發(fā)展，中國人民銀行頒布有關(guān)文件表明要堅持促進發(fā)展與防范風(fēng)險并重的指導(dǎo)思想，試分析其原因。 　　消費信用是企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的用于生活消費的信用。消費信用的發(fā)展，對刺激消費、擴大內(nèi)需、 提高人民生活水平，發(fā)揮了重要作用。通過增加最終消費品需求以及擴張投資乘數(shù)效應(yīng)，有效的帶動了住房、汽車、教育等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時，消費信貸不良貸款率遠低于金融機構(gòu)其他貸款的不良比率，改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了資產(chǎn)質(zhì)量。 　　但是，在我國由于消費信貸發(fā)展時間不長，風(fēng)險問題仍需引起重視。目前，我國消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在三個方面，一是長期潛在性。由于消費信貸主要為中長期貸款，貸款風(fēng)險短時間內(nèi)很難顯現(xiàn)。如占比較高的住房貸款決大多數(shù)尚未到期，隨著消費信貸的發(fā)展，風(fēng)險將逐步顯現(xiàn)；二是不確定因素多。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風(fēng)險因素以外，消費信貸風(fēng)險的不確定性因素，還表現(xiàn)在借款人工作、住所、支出、健康、家庭變故等多方面因素，都可能對借款人的還款能力產(chǎn)生不利影響。三是存在違規(guī)經(jīng)營。部分商業(yè)銀行自身約束機制不健全，控制風(fēng)險的經(jīng)驗不足，也增加了信貸風(fēng)險。 　　另外，我國個人信用制度缺位，金融市場基礎(chǔ)設(shè)施”瓶頸”約束日益突出，各商業(yè)銀行對個人信用審查缺乏科學(xué)、合理、完整的判定標準，也使銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨著一定的風(fēng)險。所以，隨著消費信貸的發(fā)展，中國人民銀行有關(guān)文件強調(diào)堅持促進經(jīng)濟發(fā)展與防范風(fēng)險并重的指導(dǎo)思想?！　〕艘陨蠋追N主要的常見的信用形式外，還有一些其他的信用形式，如資本信用，合作信用及國際信用等?！　　H信用 是信用關(guān)系的國家化。它包括各國政府、銀行、企業(yè)之間相互提供的信用，用國際金融機構(gòu)向各國政府、銀行、企業(yè)提供的信用等?！　±纾撼隹谛刨J 是銀行對本國出口貿(mào)易提供的信貸。主要是對金額大、訂貨期限長的商品（如成套設(shè)備、船舶等）出口貿(mào)易提供的信貸。它對本國出口貿(mào)易的促進起著重要作用。具體做法有：　　 它是銀行對本國出口商提供的信貸?！　? 這是出口國銀行直接向購買本國商品的進口國企業(yè)或銀行提供信貸?！　　∶耖g信用 是指個人之間相互以貨幣或?qū)嵨锾峁┑男庞?。例如：租賃信用（指出租人、銀行、企業(yè)等以實物租賃形式提供信用，在租賃期間，設(shè)備的所有權(quán)仍屬于租賃公司，承租企業(yè)只有使用權(quán)。）　　　補償貿(mào)易 既是一種貿(mào)易方式也是一種利用外資的形式。其基本特點是：買方以賒購形式向賣方購進機器設(shè)備、技術(shù)知識等，興建工廠企業(yè)，投產(chǎn)后以所生產(chǎn)的全部產(chǎn)品、部分產(chǎn)品或雙方商定的其他商品，在一定期限內(nèi)，逐步償還貸款本息?！　“凑諆敻稑说牟煌?，補償貿(mào)易大體上可分為三類：　　直接產(chǎn)品補償。即雙方在協(xié)議中約定，由設(shè)備供應(yīng)方向設(shè)備進口方承諾購買一定數(shù)量或金額的由該設(shè)備直接生產(chǎn)出來的產(chǎn)品。這種做法的局限性在于，它要求生產(chǎn)出來的直接產(chǎn)品及其質(zhì)量必須是對方所需要的，或者在國際市場上是可銷的，否則不易為對方所接受?！　∑渌a(chǎn)品補償。當所交易的設(shè)備本身并不生產(chǎn)物質(zhì)產(chǎn)品，或設(shè)備所生產(chǎn)的直接產(chǎn)品非對方所需或在國際市場上不好銷時，可由雙方根據(jù)需要和可能進行協(xié)商，用回購其它產(chǎn)品來代替。　　勞務(wù)補償。這種做法常見于同來料加工或來件裝配相結(jié)合的中小型補償貿(mào)易中。具體做法是：雙方根據(jù)協(xié)議，往往由對方代為購進所需的技術(shù)、設(shè)備，貨款由對方墊付。我方按對方要求加工生產(chǎn)后，從應(yīng)收的工繳費中分期扣還所欠款項。 　　上述三種做法還可結(jié)合使用，即進行綜合補償。有時，根據(jù)實際情況的需要，還可以部分用直接產(chǎn)品或其它產(chǎn)品或勞務(wù)補償，部分用現(xiàn)匯支付等等?！緦崙?zhàn)演練】下列信用關(guān)系，屬于商業(yè)信用的是( )。 B按揭貸款 C商業(yè)票據(jù) 【答案】ACE山東金融銀行考試信息網(wǎng)：