【正文】 式的接受程度和參加積極性問題，還有行政干預(yù)問題。另外農(nóng)業(yè)相互保險公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對經(jīng)營管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營空間有限；相互保險公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營結(jié)果的透明度不高等?！　≌鲗?dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式　　　　美國近10年來農(nóng)業(yè)保險的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險公司具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)公司如中國人保上海分公司、新疆兵團保險、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗，這些成功的經(jīng)驗表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)。參照美國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，我國政府主導(dǎo)的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式應(yīng)具有以下特點：　　第一設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機構(gòu)(如中國農(nóng)業(yè)保險公司)，該機構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費由國家財政撥款。該專門機構(gòu)的主要職責和功能是，負責設(shè)計和改進全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補貼?！　〉诙虡I(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府除了提供保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼外，還要給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營。獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機構(gòu)除了給予補貼外不承擔其他責任。、　　第三獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的險種，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準才可以出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進行。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助?！　〉谒脑谶@種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，使風險在更大的空間分散和降低項目的經(jīng)營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼?！　　　≡谡呢斦a貼下，由商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)有很大的好處　?、偈紫龋馨颜罢⒌闹袊r(nóng)業(yè)保險公司從農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)中解脫出來，它不再經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，可以把精力話在宏觀調(diào)控。和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督，同時又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進?！　、谏虡I(yè)保險公司也會積極的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險項目。由于政府的經(jīng)營管理費用補貼，以及政府對農(nóng)民實施保費補貼，使商業(yè)保險公司可以在能夠避免虧本的低保費下承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以通過經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來開拓農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險市場獲取利潤，這樣保險公司仍有很大的積極性經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，這對農(nóng)村保險市場的發(fā)展也有極大的推動性。　?、凵虡I(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營在體制和運行機制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險公司有經(jīng)營保險的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才；具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風險自擔，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營上就會想法加強內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中從嚴把關(guān)，大大減少管理費用和多賠、濫賠現(xiàn)象?！　、苌虡I(yè)保險的經(jīng)營+般說來從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽相對較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險中，保險公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會產(chǎn)生由政府經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險那樣+農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強制推行；這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險相對更好接受?！　‘斎?，由商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險并非一帆風順，它在實踐中也存在一些障礙，主要表現(xiàn)在：　?、偕虡I(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須有政府的補貼，但補貼的方法和份額問題不好解決。政府補貼過少，商業(yè)保險公司就不愿經(jīng)營，而補貼過多，政府財政又會陷入較大負擔。另外保險公司的贏可虧狀況還與其經(jīng)營的其他財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)，如果這部分業(yè)務(wù)沒有贏利，保險公司就會想法找政府要補貼，所以在政府和保險公司之間利益博弈中找到可行解決難度也很大。　?、谏虡I(yè)保險公司更愿意經(jīng)營那些風險小，利潤大的經(jīng)濟作物和特種養(yǎng)殖業(yè)保險，也愿意經(jīng)營農(nóng)村的財產(chǎn)和人身保險，而不愿意經(jīng)營虧損大，無贏利的但對農(nóng)民十分重要的農(nóng)作物和畜禽保險業(yè)務(wù)?！　、凵虡I(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)面臨的一大難題就是沒有政府的支持，雖然政府明確規(guī)定對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司進行支持，但基層政府和干部是否給予支持協(xié)助還難說，因為商業(yè)保險公司的經(jīng)營好壞和他們利益不相關(guān)，而在農(nóng)業(yè)保險上與農(nóng)民的利益一致，這樣就有可能形成基層政府幫助投保農(nóng)民一道“吃”保險公司的狀況?！　τ谖覈木唧w國情來說，究竟建立那一種模式來推廣，不同的地區(qū)，不同的農(nóng)戶投保意愿，決定了模式的選擇不能搞“一刀切”，需要區(qū)別對待。如何進行農(nóng)業(yè)保險，各地區(qū)可根據(jù)自身的風險特點、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展以及財政能力有所區(qū)別。我國的農(nóng)業(yè)保險不能走單一的經(jīng)營模式，只能先在具備條件的地區(qū)和市場開展試點，摸索總結(jié)經(jīng)驗，最終建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度24 / 2