【正文】 峻的競(jìng)爭形勢(shì)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中，放寬限制，允許兼業(yè)經(jīng)營成為各國金融業(yè)的潮流，并顯示出強(qiáng)勁的活力。同時(shí)，愛德華肖和羅納德麥金農(nóng)的金融深化理論誕生，他們?cè)诶碚撝刑岢隽嘶鞓I(yè)經(jīng)營、鼓勵(lì)競(jìng)爭的改革方案，對(duì)各國的金融改革產(chǎn)生了深刻影響。因此，70年代后，歐洲、美洲等國家的金融業(yè)先后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)之間的界限越來越模糊。特別是美國1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的頒布和實(shí)施，徹底廢除了“格拉斯斯蒂格爾法”，使得混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)更加明朗。此后，金融兼并收購和服務(wù)的整合連接在全球盛行，國外投資銀行和保險(xiǎn)合作現(xiàn)象十分普遍，如花旗集團(tuán)、美國國際集團(tuán)等都有投資銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。　　混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)服務(wù)競(jìng)爭的產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的必然方向。在我國現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營的法律制度的約束下，大大限制了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)渴望和銀行、證券攜手激活社會(huì)資源，更好地發(fā)揮它的功能，加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的互動(dòng)發(fā)展。當(dāng)然，我們也應(yīng)看到，混業(yè)經(jīng)營是一把雙刃劍，既能消減風(fēng)險(xiǎn)，也能加大風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們要謹(jǐn)慎地對(duì)待這一趨勢(shì)，不可盲目跟隨。一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的原因 　?。ㄒ唬┙ㄔO(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加?！　。ǘ┊?dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?！　。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營模式?！　《?、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇　　（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式?！　。ǘ┓e極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。美國這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國家得到推廣和使用?！　「鲊r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了一定的補(bǔ)貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但這種補(bǔ)貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過高，而被迫停止?！　。ㄈ┪覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)過去我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國際上經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國安盟保險(xiǎn)公司。　　我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵(lì)各地探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的同時(shí)，應(yīng)建立全國相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式，以下兩種模式是比較好的選擇。　　。該模式的特點(diǎn)是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原則，實(shí)行委托經(jīng)營。國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢(shì)在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的?！　≡撃Ｊ秸闹鲗?dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營規(guī)模給予相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)?！　橛行Ы鉀Q農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起；國家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而補(bǔ)貼過多，補(bǔ)不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：一是堅(jiān)持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額和費(fèi)率不宜過高，以減輕農(nóng)民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆選擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出。三是為解決好國家補(bǔ)不起的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集應(yīng)堅(jiān)持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國家補(bǔ)一點(diǎn)、地方拿一點(diǎn)、企業(yè)出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，共同籌集，以減輕完全由國家補(bǔ)貼或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)?！　?，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的特點(diǎn)是國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營運(yùn)作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營，建立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，按照保本微利的原則，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢(shì)是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！　榘艳r(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國家財(cái)政資金的支持下，積極開拓縣域保險(xiǎn)發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國家那樣拿出很多的資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此應(yīng)允許農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面發(fā)展?！　∩鲜鰞煞N模式，實(shí)質(zhì)上都是在財(cái)政補(bǔ)貼下市場(chǎng)化經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的模式。在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專項(xiàng)保險(xiǎn)基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。　　三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。實(shí)踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險(xiǎn)的支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種新模式運(yùn)行的必要保障?！　。ㄒ唬┱闹С?。國家和地方財(cái)政資金的有利支持，是加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。世界許多國家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了國家扶持政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行減免稅收；對(duì)保費(fèi)、管理費(fèi)等給予財(cái)政補(bǔ)貼的辦法。在世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國內(nèi)支持：免除削減承諾的基礎(chǔ)》的第7條和第8條，就明確提出了政府可以在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以支持本國農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定。按照WFO規(guī)則，各國必須逐步開放農(nóng)產(chǎn)晶市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但對(duì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為“綠箱”政策，不予以限制。許多WTO成員國都利用了這一規(guī)則，通過政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，轉(zhuǎn)移政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，加強(qiáng)對(duì)本國農(nóng)業(yè)的保護(hù)。2004年我國財(cái)政支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)投入已超過3000億元，農(nóng)民從中央財(cái)政支持“三農(nóng)”投人中直接受益比重為36％。如果能將一部分財(cái)政資金轉(zhuǎn)為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接投入和補(bǔ)貼，則我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)得到快速發(fā)展?！　。ǘ┓?、法規(guī)的支持?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是多年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法可依，亟需制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，從法律體系上明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收等方面的內(nèi)容，為發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定法律基礎(chǔ)?！　。ㄈ┰俦ｋU(xiǎn)的支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，有些是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如種植業(yè)的干旱、蟲災(zāi)、洪水；養(yǎng)殖業(yè)的口蹄疫、禽流感等傳染性疾病，一次災(zāi)害發(fā)生的覆蓋面廣、損失金額巨大，單由承保公司是很難承擔(dān)這些災(zāi)害損失的，如不盡早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制。必將嚴(yán)重制約重新起步的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前可由中國再保險(xiǎn)公司承擔(dān)中央再保險(xiǎn)的職能，通過再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式分散風(fēng)險(xiǎn)，積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)不同年份和地區(qū)之間的互助作用，保障我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、健康發(fā)展。29 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